Кредитная система РФ

 УРАЛЬСКИЙ СОЦИАЛЬНО–ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ (филиал)

Образовательного учреждения профсоюзов

высшего профессионального образования

«АКАДЕМИЯ ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ»

 

Факультет социально-экономический

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

По дисциплине: Деньги, кредит, банки.

 

На тему: Кредитная система РФ.

 

 

 

 

 

                                                                            Выполнила  студентка

                                                                            гр. № ЭСЗ – 102

                                                                            Кирякова Дарья Сергеевна.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Челябинск

2014 г.

 

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………....3

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ И ПРИНЦИПЫ ЕЕ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ………………………………………………………5

1.  Понятие кредитной системы…………………………………………….5
2. Процесс кредитования…………………………………………………...9

ГЛАВА 2. СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ………………………….13

1.   Основные элементы кредитной системы……………………………...13
2. Кредитные институты небанковской сферы…………………………..18

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ  КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ…………………………………….. …22

3. Характеристика кредитной системы России в настоящее время……..22
4. Основные проблемы развития кредитной системы России на современном этапе……………………………………………………….31

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….34

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства.

Одна из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.

Таким образом, актуальность выбранной темы определяется значимостью, которую имеет кредитная система в финансовой и общей экономической политике любого государства.

Предметом исследования в данной курсовой работе является кредитная система как составная часть финансовой сферы.

Объектом исследования являются принципы функционирования кредитной системы, ее составные элементы, на примере кредитной системы Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ И ПРИНЦИПЫ ЕЕ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ

1. Понятие кредитной системы

Существует множество определений понятия "кредитная система", но наиболее точная  и отражающая сущность данного понятия представляется следующая трактовка.

Кредитная система – это часть финансового рынка, которая представлена теми его элементами (функциональными и институциональными), которые непосредственно занимаются кредитными операциями или регулируют их выполнение.

Соответственно, кредит – это движение денежных средств от кредитора к заемщику на условиях возвратности, срочности и платности ссуд. Главным условием существования кредита является наличие спроса и предложения на финансовые ресурсы, которое выражается в существовании потребности в дополнительных финансовых ресурсах у одних субъектов экономики и наличие свободных средств у других.

Среди прочих трактовок понятия "кредитная система" целесообразно выделить также следующие:

Кредитная система – это определенная законодательством страны совокупность кредитно-финансовых институтов, а также кредитно-финансовые отношения, формы и методы кредитования. Кредитная система страны возглавляется Центральным.

Кредитная система – это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования или совокупность кредитно-финансовых институтов.

Кредитная система – совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду. Включает в себя банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

Кредитную систему разделяют на два типа:

• первый – представляет собой совокупность отношений займов, методов и форм финансирования, то есть функциональная форма;

(В этом случае имеются ввиду отношения, которые связанные с потребительским, банковским, коммерческим, государственным и международным кредитом).

• второй – совокупность финансовых учреждений, аккумулирующих денежные временно свободные средства с предоставлением ссуды в будущем.

(В этом случае под современной кредитной системой нужно понимать сложный механизм, который состоит из нескольких уровней. Его основная задача – перераспределение и аккумулирование финансовых активов).

Основные ее элементы:

• центральный банк, государственные и полугосударственные банки;

• банковский сектор, состоящий из сберегательных, коммерческих и специализированных банков в сфере торговли;

• ипотечные, инвестиционные банки и специализированные небанковские финансовые учреждения; 

В России кредитная система состоит из трех уровней:

• ЦБ Российской Федерации;

• специализированных кредитно-финансовых институтов;

• банковских учреждений.

На сегодняшний день кредитная система имеет ряд недостатков, которые присутствуют чуть ли не в каждом элементе: возрастает количество мелких банков, компаний по страховым операциям, инвестиционных фондов, при этом коммерческие банки специализируются преимущественно на осуществлении краткосрочных кредитных операциях, в связи с чем возникает недостаточное перенаправление финансовых средств в развитие разных отраслей экономики.

 

 

Рисунок 1. Структура платежной системы России.

На текущее время еще многие аспекты кредитной системы России требуют дальнейшего совершенствования. Основной задачей рационального функционирования кредитной системы является обеспечение стабильности национальной экономики.

Следует отметить, что для современной кредитной системы характерными стали следующие процессы:

• концентрация и централизация банковского капитала;

• дальнейшее обострение конкурентных отношений, которые возникли между разными видами финансовых институтов;

• продолжение продуктивного сотрудничества между крупными кредитно-финансовыми институтами и мощными торговыми, промышленными и транспортными компаниями и корпорациями;

• наличие интернациональности в деятельности кредитно-финансовых институтов, а также основание международных банковских объединений и групп.

Кредитная система РФ работает с помощью механизма, который представляет собой систему связей по аккумуляции и мобилизации денежных средств между различными экономическими секторами и кредитными институтами «в соответствии с рис. 2».

Рисунок 2. Система связи денежных средств.

С другой стороны механизм – это отношения, связанные с перераспределением денежных средств только между самими финансовыми институтами в сфере действующего рынка капитала, а с третьей является отношениями, которые сложились между финансовыми институтами и иностранными клиентами. 

 

 

 

 

 

 

2. Процесс кредитования

Формы кредитования являются функциональными элементами кредитной системы. В их составе выделяют государственный (муниципальный) кредит и кредит, предоставляемый финансово-кредитными организациями, для каждой из которых применяется особая технология предоставления кредитов.

Государственный (муниципальный) кредит – это денежные отношения, по которым Российская Федерация, субъект РФ или муниципальное образование являются кредиторами или заемщиками. Государственные и муниципальные кредиты могут быть получены и предоставлены Российской Федерацией, субъектами РФ и муниципальными образованиями юридическим и физическим лицам, бюджетам других уровней, иностранным государствам, их юридическим лицам и международным организациям в пределах полномочий бюджета соответствующего уровня. Государство в лице уполномоченного органа исполнительной власти заключает кредитный договор, в соответствии с которым у него возникают определенные обязательства или требования.

Важнейшей функцией государственного (муниципального) кредита является перераспределение денежных ресурсов в соответствии с потребностями экономики в целом и целесообразностью поддержки того или иного направления социально-экономической деятельности. В настоящее время нет специального централизованного фонда государственного кредитования и его источником служит соответствующий бюджет, при утверждении расходной части которого предусматриваются необходимые средства на кредитование. Перераспределение осуществляется между федеральным и региональными бюджетами, региональным бюджетом и бюджетами муниципальных образований, международными финансово-кредитными институтами и федеральным бюджетом, иностранными юридическими и физическими лицами и федеральным и региональными бюджетами, федеральным, региональными и местными бюджетами и юридическими лицами – резидентами и некоторыми другими субъектами кредитных отношений.