Рисунок 6. Структура выданных
кредитов физическим лицам в Российской
Федерации в территориальном разрезе.
Аналогично на ту же
дату объем кредитования юридических
лиц и индивидуальных предпринимателей
составил 27 531 130 млн. руб. Рассмотрим также
данный показатель в территориальном
разрезе и сравним его с объемом кредитования
физических лиц.
Рисунок 7. Структура выданных
кредитов юридическим лицам и индивидуальным
предпринимателям в территориальном разрезе.
Основной объем кредитов юридическим
лицам и индивидуальным предпринимателям
выдается также на территории Центрального
Федерального округа, но по сравнению
с кредитованием физических лиц, ее доля
в структуре больше половины — 55 % (15 268 061 млн. руб.),
что уменьшает значение других Федеральных
округов в общей структуре. Причем на г. Москва
приходится 43 % всех кредитов, выданных
в Российской Федерации, что говорит о
его особом значении для организаций и
индивидуальных предпринимателей. Это
связано также с тем, что Москва имеет
самое большое количество действующих
банков. Большую долю в этой структуре
отведено Приволжскому Федеральному округу
(как и в кредитовании физических лиц)
— 12 % (3 182 178 млн. руб.) и Северо-Западному Федеральному
округу — 11 % (3 002 649 млн. руб.). Доля кредитования
организаций и индивидуальных предпринимателей
на территории Сибирского Федерального
округа в два раза меньше по сравнению
с той же долей кредитования физических
лиц — 7 % по сравнению с 15 %. Объем кредитов
в остальных Федеральных округах не превышает
10 %. Самую маленькую долю в кредитовании
как физических, так и юридических лиц
и индивидуальных предпринимателей можно
наблюдать на территории Северо-Кавказского
и Южного Федеральных округов. Данный
факт, скорее всего, связан с нестабильной
политической и экономической ситуацией
и дотационным характером доходов в Республиках,
входящих в данные округа.
Рассмотрим структуру кредитного
портфеля и ее динамику за 2010—2013 гг. по
срокам выданных ссуд. По состоянию на
1 января 2013 года объем кредитов, выданных
банками в рублях и иностранной валюте
организациям, составил 20 917 млрд. руб. Из
них кредиты, выданные на срок:
до 30 дней — 655 млрд. руб. (3 %);
от 31 до 90 дней — 608 млрд. руб.
(3 %);
от 91 до 180 дней — 965 млрд. руб.
(5 %);
от 181 дня до 1 года — 3 375 млрд. руб.
(16 %);
от 1 года до 3 лет — 5 906 млрд. руб.
(28 %);
от 3 лет — 8 468 млрд. руб. (40 %).
Рассмотрев структуру кредитования
организаций по срокам, можно говорить
о его долгосрочном характере, так основную
долю составляют кредиты свыше 3 лет, что
явилось характерной чертой анализируемого
периода (с 2010 по 2013 гг.), так как в ранние
периоды долгосрочные кредиты не были
столь востребованы. Это, безусловно, является
положительным моментом. Возможно, это
связано с повышением доверия к клиентам
со стороны банков и стабилизацией финансового
состояния, как организаций, так и банков.
Данные диаграммы «представлены
на рисунке 8» наглядно свидетельствуют
о том, что существует определенная зависимость
удельного веса кредитов от сроков их
предоставления. С удлинением сроков ссуд,
их доля в кредитном портфеле увеличивается.
Наблюдается тенденция к увеличению удельного
веса долгосрочных кредитов сроком от
3 лет, остальные же кредиты не имеют определенной
направленности ни к снижению, ни к увеличению,
отклоняясь незначительно в ту или иную
сторону. В начале 2013 года по сравнению
с январем 2010 года, наибольший прирост
имела ссудная задолженность по кредитам
со сроком погашения от 31 до 90 дней — 114 %,
и до 30 дней — 108 %, наименьший прирост наблюдался
по кредитам со сроком погашения от 181
дня до 1 года — 37 %.
Рисунок 8. Динамика кредитного
портфеля по срокам кредитования за 2010—2013 гг.
на начало периода.
В течение большей
части 2012 г. российские банки ужесточали
неценовые условия кредитования нефинансовых
организаций (прежде всего требования
к их финансовому положению и обеспечению
по кредиту). Ряд банков уменьшал максимальный
срок кредитования. Некоторые кредитные
организации повышали процентные ставки
по корпоративным кредитам. По результатам
обследования Росстата, проведенного
в конце года, в целом средневзвешенные
процентные ставки по рублевым кредитам
нефинансовым организациям в течение
2012 г. колебались около уровня, сложившегося
к концу 2011 года, но были значительно меньше,
чем в течение 2010 года.
Рисунок 9. Средневзвешенные
ставки по кредитам, предоставленным нефинансовым
организациям, и ставка рефинансирования
Банка России.
Из рисунка видно, что
в 2010 году средневзвешенная ставка по
кредитам была намного больше, чем ставка
рефинансирования, в 2011 году в некоторые
месячные периоды даже ниже, а с конца
2011 по конец 2012 наблюдается ее умеренный
рост и увеличение разницы между данными
ставками. Столь большое уменьшение ставки
по кредитам нефинансовым организациям
в 2011 году, возможно, было связано с ожиданием
новой волны кризиса в 2012 г. К тому же, доля
организаций, рассматривающих высокий
уровень процентных ставок как один из
основных факторов, сдерживающих рост
производства, почти не изменилась по
сравнению с тем же периодом 2011 г., составив
около 30 %.
3.2. Основные проблемы
развития кредитной системы России
на современном этапе
Кредитная система России выступает
одной из форм воздействия на общественное
воспроизводство, экономический рост.
Экономическая история нашей страны и
других государств за последние десятилетия
дает немало примеров, когда проблемы
или слабость кредитной системы приводили
к срыву достигнутых результатов и началу
нового кризиса. Игнорирование кредитной
создании условий для экономического
развития не раз приводили к тупиковой
ситуации, достигнутая временная стабильность
не сопровождалась переходом к экономическому
росту.
На современном этапе развития
переходных процессов, совершенствования
государственного и муниципального управления
в отечественной экономике кредитная
система находится на стадии коренных
структурных преобразований.
Деформация функциональной
структуры банковского кредита в современной
России заключается в том, что значительная
его часть приходится на ссуду денег, то
есть большей частью обслуживается сфера
обращения. Ссуда капитала, приходящаяся
на реальный сектор, не получила должного
развития с ходом реформ, результатом
чего стала значительная потребность
в обновлении производственных фондов.
В настоящее время предоставление
производственного капитала в кредит
реальному сектору может осуществляться
путем прямых инвестиций и лизинга оборудования,
однако развитию этого процесса мешает
циркуляция большей части ссудного капитала
в сфере обращения. Также деформационные
процессы затронули и государственный
кредит. Деформированность его структуры
выражается в том, что большая часть ссудного
капитала, представленная государственным
кредитом, представляет собой кредитные
ресурсы, размещенные на сверхкороткий
срок (до одного года) с намеренно спекулятивной
целью и вытесняющие негосударственный
кредит. Это лишает кредитование государства
основного назначения – устранения диспропорций
между налично-денежной массой в обращении
и товарными ресурсами для ее покрытия,
воспроизводство которых значительно
отстает от эмиссии государственного
долга.
Объективная необходимость
усиления координирующей роли государства
как в экономике в целом, так и в системе
кредитно-денежного обращения привела
в итоге к формированию двухуровневой
кредитной системы. Противоречие целей
функционирования данных уровней объективно
и неизбежно, ибо Центральный банк выражает
и реализует экономические интересы государства,
а коммерческие банки замыкаются на реализации
интересов отдельных субъектов хозяйствования
на микроэкономическом уровне.
Кредитная система России находится
в стадии активного формирования: отмирают
старые и возникают новые элементы кредитно-финансовой
инфраструктуры, складываются новые внутренние
и внешние связи и отношения. Данный процесс
качественных и количественных изменений,
несмотря на то, что государством принимаются
усилия по целенаправленному регулированию,
идет неровно и противоречиво. Это снижает
эффективность кредитной деятельности
и по большому счету тормозит экономические
реформы. Системное упорядочение связей
и отношений между элементами и структурами
кредитной системы – вот главный ориентир
государственной политики в современных
условиях. Смысл упорядочения – придать
общую направленность действиям всех
участников этой деятельности исходя
из реальных интересов, которыми они руководствуются.
При этом должны одновременно действовать
два механизма системной организации:
внутрисистемное согласование и внесистемное
регулирование.
Государственное регулирование
деятельности кредитных организаций связано
с большим количеством обратных связей
и требует совершенствования государственного
и муниципального управления. Регулирующее
воздействие на одну группу показателей
для достижения положительных результатов
может быть нивелировано или даже негативно
влиять на реализацию намеченных целей
неучтенными последствиями политики.
Эта специфика порождает проблему, во-первых,
корректной формулировки задач регулирующего
воздействия, а, во-вторых, учета вторичных
последствий принимаемых решений. Замыкание
на решении узких частных проблем нередко
приводит к возникновению острого кризиса
в сфере финансов.
Представляется возможным заключить,
что результатом несбалансированной деятельности
банковских кредитных организаций явились
негативные последствия для всей национальной
экономики, а именно: существенно подорвано
доверие к ним населения в связи с потерей
вкладов, сокращение кредитования реального
сектора экономики, кризис рынка межбанковских
кредитов, сужение всех альтернативных
ГКО финансовых рынков, обострение проблемы
неплатежей, а также ужесточение позиций
международного банковского сообщества
в отношении российских кредитных учреждений.
Таким образом, с одной стороны,
общепризнанным фактом является то, что
структура банковской системы России
не в полной мере соответствует современным
потребностям и нуждается в корректировке;
с другой стороны, система уже в достаточной
степени сформировалась и обладает определенной
внутренней инерцией, противодействующей
структурным изменениям. Соответственно,
государственное регулирование, являющееся
в современной экономике важнейшим структурообразующим
фактором, необходимо осуществлять, по
возможности, с минимальным пересмотром
действующего законодательства и с опорой
на косвенные, стимулирующие методы структурной
политики, позволяющие избежать дестабилизации
кредитной системы России.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключение курсовой работы необходимо
сделать следующие выводы и резюме.
По трактовке экономического словаря
Райзберга кредитная система – это часть
финансового рынка, которая представлена
теми его элементами, которые непосредственно
занимаются кредитными операциями или
регулируют их выполнение.
Главным условием существования кредита
является наличие спроса и предложения
на финансовые ресурсы, которое выражается
в существовании потребности в дополнительных
финансовых ресурсах у одних субъектов
экономики и наличие свободных средств
у других.
С точки зрения институциональной структуры
кредитная система – это совокупность
кредитно-финансовых организаций, связанных
друг с другом посредством денежных и
информационных потоков. Целью данной
системы является обеспечение нормативного
функционирования всех субъектов экономики
через эффективную организацию денежного
обращения.
Формы кредитования являются функциональными
элементами кредитной системы. В их составе
выделяют государственный (муниципальный)
кредит и кредит, предоставляемый финансово-кредитными
организациями, для каждой из которых
применяется особая технология предоставления
кредитов.
Кредитная система имеет свою структуру,
основными составными частями которого
могут выступать следующие элементы: 1)
население; 2) предприятия; 3) государство.
Эти же группы субъектов являются потребителями
кредитных ресурсов,
С точки зрения иерархического построения
в кредитной системе выделяют два уровня:
1) уровень, представленный центральным
банком государства; 2) уровень, представленный
коммерческими финансово-кредитными институтами.
В кредитной системе помимо традиционных
элементов действуют специализированные
кредитные организации, которые отличаются
как способом формирования финансовых
ресурсов, так и способами их использования
(размещения). К ним относятся следующие
финансовые институты: 1) сберегательные
учреждения; 2) страховые компании; 3) пенсионные
фонды предприятий; 4) инвестиционные компании,
фонды и банки.
Анализируя кредитную
систему Российской Федерации, можно прийти
к выводу, что в настоящее время находится
в стадии подъема, чему во многом способствует
бум потребительского кредитования, так
по данным Росстата на 1 января 2013 года
объем кредитования российских банков
составил 32 886,9 млрд. руб., что на
71,5 % больше чем на то же число 2010 года и
на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года.
Что касается структуры
кредитного портфеля, основную долю занимают
кредиты, выданные организациям - составила
63 % или 20917 млрд. руб. На физические лица
приходится 24 %. Объем кредитов, выданных
населению, также растет, причем заметный
рост начинается с середины 2012 года.