Разработка мероприятий по повышению эффективности функционирования рынка банковских услуг в восточно-казахстанской области

          Преимущества депозита «Platinum»:

      - возможность открытия и ведения  вклада в одной, двух или трех валютах одновременно: тенге, доллары США, евро, позволяя клиенту самостоятельно определять доли вклада, путем конвертации части или всей суммы вклада в рамках договора банковского вклада, при условии соблюдения размера первоначального взноса;

      - возможность частичного снятия  денег со счета;

      - возможность внесения дополнительных  взносов без ограничений по  сумме;

      - возможность получения кредитной  карты;

      - депозит «Platinum» предлагает персональное обслуживание;

      - возможность конвертации вклада в другую валюту по льготному курсу, без удержания комиссии и без потери вознаграждения.

        Таким образом, в данном параграфе  рассмотрено внедрение мультивалютного  вклада в ВК Ф АО «Банк ТуранАлем», позволяющее открытие вклада в  одной, двух или трех валютах, в условиях меняющегося паритета валют и уровня инфляции [11]. 

        3.3 Особенности рынка банковских услуг в Восточном Казахстане и приоритетные направления его развития 

       Восточный Казахстан относится к регионам с наибольшим числом действующих  на его территории банковских учреждений и относительно высокой долей услуг, оказываемых банками области в общереспубликанском объеме.

       Для Казахстана с его огромной территорией  остро встает вопрос с обеспечением регионов банковскими услугами. Эта  проблема, по мнению казахстанских экономистов, является актуальной, так как банки на территории республики располагаются крайне неравномерно, то есть 75% находятся в г. Алматы, вместе с тем, в республике есть регионы, где не зарегистрировано ни одного самостоятельного банка, к таким областям относится и Восточно-Казахстанская область [23, с.58].

       Крайне  слабое развитие местных банков в  отдельных регионах нашей республики, объяснимо вполне объективными причинами  – низким социально-экономическим  потенциалом в одном случае и  недостаточным вниманием исполнительной власти и предпринимателей - в другом [22, с.34].

       Прежде  всего, на сокращение мелких и средних  банков повлияло их финансовое состояние, а также частые изменения Национальным банком минимальных размеров Уставного  капитала банков второго уровня в сторону увеличения и такое решение всегда давало преимущество крупным банкам.

       В настоящее время в Восточно - Казахстанской  области идет процесс активного  формирования разнообразных рыночных структур: акционерных обществ, совместных мероприятий, различных мероприятий, фондов и т.п., которые нуждаются в банковском обслуживании. Головные учреждения коммерческих банков не в состоянии справиться с расширением числа потребительских банковских услуг в регионах, следовательно, необходимо расширять филиальную сеть коммерческих банков. Национальный Банк должен поощрять процессы расширения филиальной сети в регионах путем внесения поправки в действующее банковское законодательство в части смягчения процесса расширения филиалов; снижения уровня капитала для открытия филиала; предоставления банкам второго уровня больших прав по созданию разнообразных структурных подразделений с различным порядком их регистрации [24, с.42].

       Сегодня банки поставлены законодательством  в жесткие рамки по минимальному уставному капиталу, и это вынуждает мелкие и средние банки рекапитализировать значительную часть получаемой прибыли. Это приводит к ухудшению финансовых показателей банка, и для того, чтобы приостановить вынужденное снижение доходности, банки прибегают к крайней мере: вкладывают ресурсы в рисковые операции, что нередко закачивается крахом банка [22, с.34].

       В развитых странах действуют различные  нормативы в отношении (здесь  имеются ввиду банки, расположенные  в центре страны и имеющие развитую филиальную сеть в регионах) и местных (региональных) банков, что вполне справедливо, учитывая, что контингент обслуживания и ресурсная база у них сильно разняться. Центральные банки опираются как на внутренние ресурсы, так и на зарубежные источники, они в состоянии без особых затрат выходить на международные рынки капитала.

       Российские  экономисты отмечают, что для выживания  малых и средних банков в условиях все обостряющейся конкуренции, необходима их специализация. Чем меньше банк, тем больше должна быть выражена его специализация, которая, однако, должна быть не ограниченной, а оптимальной, позволяющей предоставлять максимум услуг определенному сегменту клиентов.

      Специализация может осуществляться по различным  направлениям: она может быть функциональной или географической. Глубокое значение данной географической зоны может в будущем составлять важное конкурентное преимущество для многих видов банковской деятельности. Банк может также специализироваться на обслуживании определенной группы клиентов, превращаясь, таким образом, в знатока «финансовой этнографии».

      Местные банки, исходя из финансовых возможностей, не направляют свои усилия на крупные  предприятия, а, наоборот, в отличие  от крупнейших банков наиболее полно  учитывают интересы малого и среднего бизнеса, крестьянских хозяйств, без которых экономическое развитие областей невозможно [25, с.115].

       Таким образом, можно сделать следующие  выводы:

       1 Восточный Казахстан относится  к областям, не имеющим на своей  территории самостоятельных банков, и как следствие этого следует отметить низкую заинтересованность банков (чьи головные офисы находятся в городе Алматы) в развитии реального сектора экономики области.

       2 Также в области наблюдается  диспропорциональность развития  рынка банковских услуг, что ведет к абсолютному отсутствию банковской конкуренции, особенно в отдаленных районах Восточного Казахстана, где банковская сеть представлена лишь одним РКО Народного банка, предоставляющим весьма ограниченный спектр банковских услуг. Это приводит к тому, что отдаленные крестьянские и фермерские хозяйства, а также малые предприятия, зарегистрированные в большинстве районов области, находятся вне зоны «больших» интересов «крупных» банков, испытывая при этом острую потребность в банковском кредитовании. Можно констатировать, что имеющиеся в отдаленных районах области потребности в банковских услугах остаются без внимания действующих филиалов банков, а свободную нишу рынка постепенно заполняют небанковские финансовые учреждения. В принципе, это нельзя назвать негативным фактом, однако мы считаем, что основной объем финансовых услуг должен предоставляться все-таки банками, так как именно банковское обслуживание позволяет клиенту иметь возможность получить весь набор взаимосвязанных услуг, а не ограничиваться лишь получением кредита.

       3 Участие государства в лице областных органов управления местных банков могло бы способствовать удешевлению кредитов реальному сектору экономики.

       4 ВКО относится к регионам с  высокой научно-производственнным  потенциалом, ярко выраженной  специализацией в отраслях металлургической промышленности и машиностроения. В области созданы благоприятные условия для создания высокотехнологичных, наукоемких производств, в основном самообеспеченных финансовыми ресурсами, однако следует отметить достаточно высокую степень износа основных фондов большинства промышленных предприятий и как следствие этого имеющуюся в области потребность в средне – и долгосрочных заимствованиях для обновления основных средств. Из-за высокого финансового риска областные филиалы БВУ весьма неохотно предоставляют долгосрочные   заимствования промышленным предприятиям на осуществление инновационных преобразований, к тому же процентные ставки за пользование кредитом высокие, так как зависят от эффективности инновационной деятельности, сроков окупаемости. Выходом из создавшейся ситуации может быть открытие на территории области филиала Банка развития, призванного осуществлять среднесрочное и долгосрочное кредитование в целях развития производственной инфраструктуры Восточного Казахстана [22, с.34].

       5 Одним из приоритетных направлений развития рынка банковских услуг является финансовый лизинг как наиболее предпочтительный вариант финансирования проектов, связанных с приобретением основных средств.  Особо актуален лизинг для малых и средних предприятий, а также фермерских хозяйств, так как дает возможность финансирования на срок до трех лет и более, при этом не требуется дополнительного залогового обеспечения, что очень важно для предприятий только начинающих свою деятельность. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

      В процессе комплексного изучения теоретических и практических аспектов функционирования рынка инновационных банковских услуг можно сделать следующие выводы:

      1 Единой интерпретации понятий  «банковской услуги», «банковский  продукт», «банковская операция»  не существует.

      Банковская услуга, на наш взгляд, это совокупность действий банка по активным, пассивным, либо комиссионным операциям в интересах клиента, иначе говоря, деятельность банка, направленная как на удовлетворение потребности клиента в банковском обслуживании, так и на повышение рентабельности банка. Банковская операция - это лицензированная Центральным банком страны деятельность банков второго уровня по формированию и размещению собственных и привлеченных ресурсов. Банковский продукт - материально оформленный результат деятельности банка по оказанию услуги.

       2 АО «Банка ТуранАлем» занимает  особую роль на  рынке банковских  услуг Казахстана. АО «Банк ТуранАлем»  является ведущим коммерческим  банком в Казахстане, предлагающим  полный спектр банковских продуктов  и услуг. Финансовое и экономическое развитие Казахстана обуславливает рост благосостояния населения и уверенность в завтрашнем дне, что напрямую влияет и повышает интерес физических лиц к услугам кредитования. В этой связи, АО «Банк ТуранАлем»  всегда нацелен на потребности клиентов и предлагает целый ряд услуг и кредитных продуктов, постоянно запуская новые. Это, прежде всего, кредитные карты, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование на неотложные нужды, экспресс-кредитование и многое другое. В части некредитных продуктов БТА предлагает разнообразные виды депозитов.

      Доля  рынка   «Банка ТуранАлем»  составляет более 20% в каждом основном бизнес - сегменте Республики Казахстан.  «Банк  ТуранАлем»   входит в десятку  крупнейших банков на территории СНГ  по размеру активов.

      Стратегической  целью АО «Банка ТуранАлем» поставлено стать «крупнейшим универсальным коммерческим банком в СНГ». В цели БТА, указанных в долгосрочной стратегии развития банка до конца 2015 года, входит выход на лидирующие позиции в Казахстане и других рынках СНГ - получение долей рынка в Казахстане - не менее 25%, в России - не менее 2%, в других странах присутствия - не менее 5%. Банк собирается приобрести контрольных пакетов в банках - стратегических партнерах «Банка ТуранАлем». 

      3 На основе анализа деятельности АО «Банка ТуранАлем»  проанализированы его финансовые результаты на рынке инновационных банковских услуг.

      4 Разработана методика сравнительной  эффективности тенговых и валютных  банковских вкладов и кредитов  в условиях меняющегося паритета валют и уровня инфляции, с помощью которой можно оценить и спрогнозировать доходность банков Восточного Казахстана на тенговом и валютном рынках.  Данная методика позволила предложить новый банковский продукт - мультивалютный вклад, позволяющий открытие депозита в трех видах валют.

      5 Действующие в настоящее время  в ВКО банки, в основном, способны  адекватно отвечать потребностям  финансирования реального сектора  экономики. Однако, следует отметить  диспропорциональность развития  рынка банковских услуг, что  ведет к абсолютному отсутствию банковской конкуренции, особенно в отдаленных районах Восточного Казахстана.

      6 Одним из приоритетных направлений  развития рынка банковских услуг  ВКО на ближайшую перспективу  является финансовый лизинг, как  наиболее предпочтительный вариант  финансирования проектов, связанных сприобритением основных средств.

      7 Современным считаем открытие  в ВКО филиала Банка Развития  Казахстана, основными задачами  которого бы явились среднесрочное  и долгосрочное кредитование  инвестиционных проектов и стимулирование  кредитования реального сектора экономики области путем выдачи гарантийных обязательств по займам и кредитам, предоставляемым другими укредиными институтами.