Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Казанский  государственный технологический  университет» 
 
 

Кафедра менеджмента и предпринимательской деятельности

Специальность экономика и управление на предприятиях

Группа 3261 – 84  

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

Тема: «Исследование рынков банковских услуг» 
 
 
 
 

Выполнил: Гриник Ю.Д.

Проверил: Сергеева Е.А. 
 
 

2008 г. 

СОДЕРЖАНИЕ 

     Приложение 1.   Анкета                                                                                   40                                                                 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

          Введение 

    Банк  – это организация, работающая в  особой сфере – финансовых услуг. Он является финансовым посредником, привлекая  капиталы, сбережения населения и  другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной  деятельности, и, предоставляя их во временное  пользование другим экономическим  агентам, которые нуждаются в  дополнительном капитале.

    Таким образом, он стимулируют развитие каждого  этапа кругооборота экономических  агентов, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.

    В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует  с целью оптимизации прибыли.

      Однако это не единственная  цель, которую преследуют банки,  функционируя на рынке банковских  услуг. Кроме этого банки стремятся  обеспечить оптимальное сочетание  ликвидности и доходности финансовых  ресурсов, создание и поддержку  репутации банков и т.д. В  свою очередь, хорошая репутация  известность банка влияет на  количество клиентов, обращающихся  именно в этот банк.

    Отношения банка с клиентурой возникает  в процессе покупки/продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или  продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые  услуги, хранение драгоценностей и  т.п.

    В век стремительно развивающихся  информационных технологий использование  концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.

    К новым услугам относятся пластиковые  карточки, межбанковские электронные  расчеты, образование финансового  рынка в мировой сети Интернет и т.д.

    Для достижения успеха кроме рынка потребителей необходимо проанализировать и другие рынки.

    Необходимость резкого наращивания капитала заставляла мобилизовывать силы банка на оптимизацию  связей с общественностью. Но без  организации работы отдела маркетинга оптимизация отношений банков с  клиентурой невозможна. Деятельность маркетинговых служб включает анализ рынка банковских услуг во всех указанных его аспектах (маркетинговые исследования), разработку рекомендаций для руководства банка по принятию необходимых управленческих решений, разработку плана маркетинга и осуществление мероприятий по продвижению (обеспечению продажи) банковских услуг и другое.

    При этом нужно отметить, что результаты продвижения услуг банка на рынке  и его борьбы за клиентов будут  зависеть от множества условий, рассматриваемых  в работе.

     Цель  курсовой работы исследование  банковских услуг.

     Задачи  курсовой работы:

     - изучение теоретических основ   банковского  маркетинга;

     - изучение  сущности  банковской  услуги;

     - изучение  особенностей и проблем   современного  банковского   маркетинга. 
 
 
 

          1. Теоретические основы  банковского маркетинга 

      1.1 Сущность банковской  услуги 

      Товаром и основной банковской продукцией является услуга.

      Банковская  услуга – это отдельные банковские операции, направленные на удовлетворение потребностей клиента в услугах  банка.  

      Товар – это продукт труда, изготовленный  для обмена или продажи.

      Определение товара подразумевает под собой  получение продавцом какой-то платы (дохода). А так как главной  целью кредитной организации (а  значит и коммерческого банка) является получение прибыли, то банковскую услугу можно определить так:

      Банковская  услуга - это банковские операции и  сделки, направленные на удовлетворение потребностей клиента в услугах  банка и на получение банком платы  за них.

      Эти описания характеризуют банковскую услугу как товар специфический. Более того, банковская услуга отличается от остальных услуг небанковского  характера, так как ее целью и  средством являются деньги. Банковская деятельность представляет собой процесс  по созданию денежных ресурсов и распределению  их между заемщиками. Таким образом, в процессе своей деятельности банки  создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство  – депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику. Эти операции являются основными, но кроме них банк осуществляет операции по выпуску, покупке и продаже ценных бумаг, операции с иностранной валютой, с драгоценными металлами, трастовые операции и прочие. Для доказательства специфичности банковской услуги достаточно будет рассмотреть только основные банковские услуги – депозитные и кредитные.

      Денежные  ресурсы банка состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Привлеченные средства являются основой денежных ресурсов и бывают недепозитные  и депозитные. Недепозитные привлеченные средства банк получает в виде займов или продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке. Депозитные средства – это деньги, внесенные в банк клиентами, частными лицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

      Легко понять, что депозитные услуги имеют  несомненный приоритет в банковском маркетинге, так как без привлечения  ресурсов коммерческий банк функционировать  не может. Деньги клиентов в совокупных ресурсах банков занимают существенную долю. Соотношение собственного капитала и привлеченных средств обусловлено  экономическими особенностями и  законодательными требованиями каждого  государства.

      Депозит (вклад) – это денежная сумма или  ценная бумага, вверяемые банку для  хранения или использования. Отличительной  чертой привлечения денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады является то, что по денежным вкладам банк выплачивает процент, а по другим – взимает плату  за хранение.  В Российской практике «вклад» и «депозит» являются словами-синонимами. Депозиты подразделяются на вклады до востребования и срочные. [5, c. 26]

      Вклад (депозит) до востребования – денежные средства, вносимые в банк на неопределенный срок. Клиент вправе распоряжаться  ими (пополнять, изымать без предварительного уведомления) в любой момент. Этот вид вклада может быть открыт не только на определенное лицо, но и на предъявителя. Движение средств по этому вкладу может оформляться  наличными деньгами, чеком, переводом, иными расчетными документами.

Преимуществом данных счетов для их владельцев является их высокая ликвидность. Однако, процент  по ним относительно невысок.

      Срочный вклад (депозит) – денежные средства, помещаемые в банке на определенный срок и приносящий доход в виде фиксированного процента, обычно зависящего от срока, суммы вклада и выполнения вкладчиком условий договора. Чем  длительнее срок и (или) больше сумма  вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая в РФ практика предусматривает  оформление срочного вклада на разные сроки. Такая градация стимулирует  вкладчиков к рациональной организации  собственных средств, их помещению  во вклады, а также создает банкам условия для управления активами и пассивами. Срочные вклады выгодны  банку, поскольку он может более  свободно маневрировать ими, чем  средствами во вкладах (депозитах) до востребования.

      В борьбе за расширение рынка сбыта  банки совершенствуют процесс открытия, ведения и закрытия счетов, сводя  документарные оформления до минимума. Эта борьба оправдана, так как  до 90% требуемых денежных ресурсов покрывается  за счет привлеченных средств. Значит, банковские депозитные услуги являются первоочередным банковским  товаром, так как без них банк не сможет осуществлять другие типы услуг. А это  говорит о том, что к депозитным банковским услугам должно быть привлечено наибольшее внимание банковского маркетинга.

      Денежные  ресурсы необходимы как для покупки (выпуска) ценных бумаг, для осуществления  операций с иностранной валютой, так и для главного вида активных банковских операций – предоставления кредитов.

      Как известно, одной из основ создания коммерческого банка является кредитование. Суть кредитных операций заключается  в предоставлении банком клиенту  денежных средств на возвратной основе, на определенные цели, на определенный срок и за плату. Кредитные операции являются основным элементом активов  банка, т.е. основным направлением размещения средств банка.

      Российские  коммерческие банки активно участвуют  на кредитном рынке. Величина размещенных  средств от своего имени превышает  объявленный уставный фонд почти  в 30 раз.

      Кредит  в банковской практике употребляется  для характеристики операций по продаже (предоставлению) денежных средств  клиенту на оговоренных условиях, определенный срок и за плату (синоним  – ссудные операции, кредитная  сделка, ссуда).

      В процессе кредитования используются различные  формы кредита. В современных  условиях на рынке реализуются следующие  формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный  и другие. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности. Само собой, что для моей дипломной работы интерес представляют только те формы  кредита, которые непосредственно  имеют своими участниками коммерческие банки.

      Итак, кредитные (активные) операции банка  являются наиболее распространенными  и наиболее выгодными услугами, так  как банк получает за них реальную плату, то есть процентную ставку - устанавливаемую  банком сумму от размера кредита  за его использование. Эта плата  является средством формирования прибыли  банка, а значит, банковский маркетинг  нацелен на кредитные услуги как  на услуги, приносящие банку реальную прибыль.