Рынок банковских услуг

     Сбербанк  России — один из крупнейших банков России и Восточной Европы. Полное наименование — Открытое акционерное  общество «Сбербанк России».

     Центральный аппарат Сбербанка России находится  в Москве. Банк имеет генеральную  лицензию на осуществление банковских операций № 1481 от 3 октября 2002 года.

     Центральному  банку Российской Федерации принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58 % в уставном капитале банка. Остальными акционерами  Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Доля физических лиц в уставном капитале банка составляет около 9 %, а доля иностранных инвесторов —  более 24 %.

     C 1996 года торги акциями Сбербанка  России проводятся на российских  биржах ММВБ и РТС. В марте  2007 года Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12 %, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объём торгов акциями Сбербанка составляет 40 % объёма торгов на ММВБ.

     Органами  управления Сбербанка являются: Общее  собрание акционеров, Наблюдательный совет, Правление Банка. Возглавляет  Правление Президент и председатель Правления Банка. С ноября 2007 года эту должность занимает Герман Греф.

     Основанный  в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный  универсальный банк, удовлетворяющий  потребности различных групп  клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию  на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал  в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов). 

     Проанализируем  долю Сбербанка России на рынке банковских услуг по данным табл. 4.

     Таблица 4

     Доля  Сбербанка России на рынке банковских услуг РФ в динамике

 

     Как видно из приведенной таблицы  доля Сбербанка России в активах  банковской системы РФ составляет 25%. За анализируемый период прирост  составил 3,6%. Доля Сбербанка России в капитале банковской системы РФ составила по состоянию на 01.01.2009 г. 30,4%, а по состоянию на 01.01.2010 г. – 28,9%. Темп изменения - 95,1%.  Доля Сбербанка  России на российском рынке вкладов  физических лиц по состоянию на 01.01.2009 г. - 51,9%, а по состоянию на 01.01.2010 г. – 49,5%. Темп изменения - 95,4%.  Доля Сбербанка России на российском рынке привлечения средств юридических лиц составила по состоянию на 01.01.2009 г. 20,6%, а по состоянию на 01.01.2010 г. – 17,2%. Темп изменения - 83,5%. Доля Сбербанка на российском рынке кредитования физических лиц составил по состоянию на 01.01.2009 г. 31,3%, а по состоянию на 01.01.2010 г. – 32,6%. За анализируемый период темп изменения составил 104,1%.  %. Доля Сбербанка на российском рынке кредитования юридических лиц составила по состоянию на 01.01.2009 г. 30,5%, а по состоянию на 01.01.2010 г. – 32,2%. Темп изменения - 105,6%.  В целом, таким образом, наблюдается прирост доли Сбербанка России на рынке кредитования юридических и физических лиц. 

      Показатели  структуры пассивов Сбербанка России в динамике [38] приведены в табл. 5. Оценка обязательств Сбербанка России показывает, что обязательства увеличились по сравнению с предыдущим годом с 4265317 млн. руб. в 2007 г. до 5943502 в 2008 г. (на 39,3%) и до 6248742 млн. руб. в 2009 г. (на 5,1%). В структуре обязательств наибольший удельный вес занимают денежные средств клиентов, их удельный вес в 2009 году составил 86,36%, против 90,8% в 2007 г.

      В Сбербанке России имеются вклады как физических лиц так и средства юридических лиц.  

 

      

      Таблица 5

Структура обязательств  Сбербанка России в динамике

 

 

      

      Так, привлеченные средства увеличились  за 2009 г. на 591116 млн. руб., в том числе  увеличились за счет вкладов физических лиц на 639874 млн. руб.  Средства юридических лиц составили в 2009 г. (5396948-3687133) = 1709815 млн. руб. В 2009 г. кредиты Центрального Банка составили 500000 млн. руб., что составляет всего лишь 8,0% в общей доле задолженности. Сбербанку России доверяют свои денежные средства как юридические лица, так и физические лица. Из приведенной таблицы 5 видно, что в 2008 г. увеличились резервы на возможные потери в 2,5 раза, а в 2009 г. – 3,4 раза, что было связано с общеэкономической ситуацией в стране.

      В табл. 6 приведена структура  активов Сбербанка России в динамике. [42]. Как видно из этой таблицы, активы Сбербанка России за анализируемый период возросли. Так, в 2007 г. всего активов было 4944822 млн. руб., а в 2008 г. размер активов составил   6719019 млн. руб.  (рост  составил 35,8%). В 2009 г. всего активов составило 7096995 млн. руб., рост составил 5,6% по отношению к предыдущему году. Активы Сбербанка России представлены в основном ссудной задолженностью, которая возросла за 2007 г. на 1369614 млн. руб. и составила 473264 млн. руб., все это свидетельствует об активной кредитной политике банка в 2007 г., в 2008 году произошло снижение ссудной задолженности до 533900 млн. руб. В 2009 г. размер чистой ссудной задолженности составил 5158029 млн. руб., что меньше по сравнению с предыдущим годом на 173871 млн. руб.  Ссудная задолженность составляет 70-80% всего активов Сбербанка России. За 2008 г. возросли средства в ЦБ и составили 98775 млн. руб., а в 2009 г. – 112238 млн. руб. Сберегательный банк России вкладывает свои средства также в другие кредитные учреждения.

      В 2009 г. наблюдается рост обязательных резервов по сравнению с 2008 г. в пять раз. Если обязательные резервы в 2008 г. составили 7643 млн. руб, то в 2009 г. -  40572 млн. руб. Эти изменения были вызваны с требованиями Центробанка об увеличении обязательных резервов в 2009 г. в связи с общеэкономической ситуацией в стране. В целом, увеличились, соответственно, средства Сбербанка России в ЦБ РФ  в 2009 г. на 13,6% по сравнению с 2008 г. 

 

      

      Таблица 6

      Структура активов Сбербанка России в динамике  

 

 

      

      Основная  услуга, предоставляемая Сбербанком России всем категориям клиентов, это  кредитование. Виды кредитов и условия  кредитования в Сбербанке России приведены в Приложении 1. Из приведенных данных видно, что анализируемый банк предлагает частным лицам потребительские кредиты, жилищные кредиты и автокредиты. Виды кредитов, предлагаемые малому бизнесу, это овердрафтный кредит, кредиты без имущественного обеспечения, кредит на пополнение оборотных средств, вложения во внеоборотные активы, кредит на приобретение коммерческой недвижимости. Кредитные продукты, предлагаемые корпоративным клиентам, - инвестиционное кредитование, финансирование строительных процессов.  Анализ условий и порядок предоставления услуг кредитования проводится в п.2.4.

      Следующая банковская услуга, реализуемая Сбербанком России, это депозитные услуги. Виды и условия предоставления депозитных услуг по категориям клиентов Сбербанка России приводятся в приложении 2. Из приведенных данных видно, что банк предлагает частным лицам 12 депозитных продуктов.  К ним относятся: депозит Сбербанка России; Пополняемый депозит Сбербанка России; Особый Сбербанка России; Пенсионный депозит Сбербанка России; Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России; Пенсионный-плюс Сбербанка России; Накопительный Сбербанка России; Доверительный Сбербанка России; Подари жизнь; Мультивалютный Сбербанка России; Универсальный Сбербанка России; До востребования Сбербанка России.

      Анализ  условий и порядка оказания депозитных услуг Сбербанком России приводится в п. 2.4.  Сбербанк России предлагает также размещение временно свободных средств юридическим лицам. Инструментами размещения временно свободных денежных средств являются:

      - депозиты сроком (от 7 дней);

      - краткосрочные (до 6 дней) депозиты;

      - депозиты с возможностью частичного отзыва и пополнения размещаемой суммы;

      - простые векселя Сбербанка России;

      - депозитные сертификаты Сбербанка России;

      - неснижаемый остаток на расчетных, текущих счетах.

      Активно развиваемая в последние годы банковская услуга Сбербанка России - банковские карты. Банк предлагает выпуск и обслуживание карт международных платежных систем Visa и MasterCard и микропроцессорных карт СБЕРКАРТ ОРПС. В Сбербанке России частные лица могут оформить ту банковскую карту, которая подходит именно им: классическую, электронную, кредитную или золотую. Виды банковских карт, выпускаемых Сбербанком России:

      а) дебетовые карты;

      б) кредитные карты;

      в) социальные карты.

      Юридическим лицам Сбербанк России предлагает зарплатные проекты. Зачисление заработной платы, пенсии и других видов доходов на счета по вкладам и счета банковских карт. С помощью этих карт можно не только получать денежные средства со вклада в полном объеме или частично исходя из потребностей, но и получать следующие услуги:

      - централизованная система обслуживания вкладов Сбербанка России;

      - оплата жилищно-коммунальных и других услуг;

      - совершение операций по переводу денежных средств со счета по вкладу;

      - оформление в подразделении Сбербанка России, где хранится вклад, доверенности на получение средств со вклада, а также составление завещательного распоряжения правами на денежные средства, внесенные во вклад.

      Ежемесячно  более 18,8 млн. клиентов получают заработную плату и 16,6 млн. клиентов получают пенсию через Сбербанк России.

      К инновационным банковским услугам  Сбербанка России относятся онлайн-услуги. Это совершение банковских операций без посещения подразделения банка через Интернет, Мобильный банк или устройства самообслуживания. К ним относятся следующие банковские продукты:

      а) мобильный банк - это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям банковских карт Сбербанка России. Он позволяет:

      - оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте;

      - получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних пяти операциях по карте;

      - оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту), например, в случае её утраты или при подозрении на мошенничество по карте;

      - осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу организаций, с которыми у банка имеются соответствующие договорные отношения;

      - осуществлять перевод денежных средств с одного счета карты Банка на другой счет карты Банка;

      - переводить средства в благотворительный фонд помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь»;