Развитие Интернет-банкинга и его позиционирование на рынке банковских услуг

 

 

Содержание

 

 

 

Введение

Во всем мире Интернет-банкингу пророчат блестящее будущее. Россия не исключение. Правда, у нас есть ряд серьезных препятствий для развития этой услуги. Устранить их, по мнению банковского, сообщества, можно лишь совместными усилиями банкиров и чиновников.

Сегодня в борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Именно поэтому дистанционное банковское обслуживание уже десять лет считается одним из приоритетных направлений развития мировой банковской системы. Можно считать, что первым инструментом мобильного банкинга стала почта, затем телефон. Но совершенно новый импульс для развития этот сервис получил после того, как в первой половине 90-х начался рост Интернет. Услуги Интернет-банкинга начали предлагать как мелкие, малоизвестные, так и крупные игроки кредитного бизнеса.

 

 

 

 

 

 

 

Развитие Интернет-банкинга и его позиционирование на рынке банковских услуг

Система безналичных расчетов в России не перестает совершенствоваться. Механизмом функционирования системы электронных расчетов являются пластиковые карточки, которые включают операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронной системы расчетов населения в торговых организациях. Но самым распространенным станет осуществление услуг через Интернет.

Интернет-банкинг — это предоставление банковских услуг через Интернет с возможностью круглосуточного доступа в любой день недели из любого места, где есть доступ к Интернету.

Развитие интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через Интернет. Одним из перспективных направлений является предоставление клиентам механизмов, которые позволят быстро производить платежи, вне зависимости от места нахождения получателя и банка, услугами которого он пользуется.

Интернет-банкинг имеет ряд серьезных преимуществ:

• экономия времени;
• счета контролируются круглосуточно;
• любые онлайн-платежи проходят без задержки и без личного участия владельца счета.

Можно выделить три наиболее важные характеристики систем интернет-банкинга, необходимые для клиентов:

• функциональные возможности (доступные клиентам операции);
• удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);
• обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации.[3,c 100]

Чем шире функциональные возможности системы интернет-банкинга, т. е. чем больше услуг доступно клиентам банка через Интернет, тем более полноценной и востребованной будет такая система.

Удобство той или иной системы интернет-банкинга, как правило, выражается в следующем:

• насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы;
• насколько понятны и просты установка и настройка программного обеспечения;
• насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей-новичков.

Защита систем интернет-банкинга должна обеспечивать:

• однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка);
• шифрование передаваемой финансовой информации;
• безопасность каналов передачи информации;
• защиту носителей информации.

Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк - клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет - сеть открытая.

Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой специальное интернет приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

Интернет-системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.

Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту (если он поддерживает такую возможность) может использоваться сотовый телефон с технологией WAP (wirelessapplication protocol - протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-6анкинг, или mobile-banking {m-banking).

Следует также различать «интернет-банки» и «чистые интернет-банки»: первые оказывают банковские услуги в том числе через Интернет, для вторых это - единственный способ их оказания, так как вся их деятельность ведется с помощью «всемирной паутины», а офисов для обслуживания клиентов у них просто не существует.[2,c 20]

В США первым чистым интернет-банком был Security first network bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный Royal bank financial group. Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного «физического» офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через weft-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США.

В Европе первым «виртуальным» банком стал Advance bank -дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996 г. Другие примеры подобных банков - BankDirect (основан в 1999 г.), Compubank (1998 г.), Netbank (1996 г.).

Таким образом, чтобы оказывать интернет-услуги, банк должен обзавестись разработанным специально для этого интернет-сайтом. Самый простой вариант такого сайта выполняет информационную и имиджевую функции, не предполагая обратной связи с клиентом.

Более развитый, который можно назвать коммуникационным, допускает связь клиента с банком посредством переписки по электронной почте, когда клиент пересылает в банк платежные документы в электронном виде, а банк позднее направляет клиенту отчет о проведенных операциях. Полноценный операционный (трансакционный) сайт позволяет клиентам выполнять трансакции в режиме on-line, в том числе оплачивать счета, конвертировать средства, размещать деньги во вклады (депозиты) и даже получать средства на условиях кредитования, проводить некоторые другие операции. Говорить о банке как об «интернет-банке» можно лишь в случае наличия у него последнего вида сайта. Но он требует от банка значительных затрат на разработку, поддержку и обеспечение безопасности трансакций.

Интернет-банкинг по сути явился дальнейшим развитием систем «банк - клиент» и имеет ряд преимуществ перед ними. Впрочем, некоторые из таких преимуществ можно рассматривать и как его недостатки. Например, использование открытой сети позволяет неограниченно расширить круг потенциальных клиентов, но одновременно это намного опаснее, чем вариант прямого соединения компьютеров банка и его клиента. В то же время неоспоримым преимуществом является то, что пользователь не «привязан» к определенному компьютеру, на котором установлено специальное программное обеспечение (так называемое автоматизированное рабочее место клиента является неотъемлемой частью систем «банк - клиент»), а может использовать любой компьютер, имеющий доступ в Интернет.

Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

• управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;
• открытие самых различных банковских счетов;
• конвертационные операции;
• проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;
• пополнение счетов, снятие денег со счетов;
• переводы денег, в том числе в иностранных валютах;
• операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;
• кредитные операции (овердрафтный кредит);
• получение информации о состоянии счетов;
• получение консультационных и информационных услуг При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала.

Многие специалисты называют отечественный Интернет-банкинг новой формой старых услуг. Это определение довольно точно: Интернет не сделал никаких новых услуг, он лишь ускорил проведение старых операций, позволив проводить их быстрее. Сейчас количество операций, которые можно проводить через Интернет, постепенно растет. Возможно, скоро будет можно и взять кредит в Интернете. Пока же можно лишь оставить на него заявку[2].

Все банковские услуги можно поделить на два типа – информационные и платежно-расчетные. Информационные услуги позволяют получить все необходимые данные как по собственному счету, так и по кредитным или иным продуктам, которые предлагают банки. Передача заявления в банк на выдачу или переоформление пластиковой карты, заявка на кредит, открытие дополнительной карты – все это и есть информационные услуги российского Интернет-банкинга. Спектр платежно-расчетных услуг несколько шире. Используя сервис онлайн-банка, вы можете совершать внутрибанковские денежные переводы в рублях и валюте, погашать кредиты, оплачивать услуги связи, коммунальные и иные услуги, совершать покупки в интернет-магазинах и делать ещё массу всего такого, для чего раньше вам приходилось отправляться в банк.

Рейтинг лучших интернет-банков по России на 2014-2015 годы

Кто может честно и беспристрастно рассказать о системе интернет-банка? Конечно же те, для чьего удобства она создавалась — ее клиенты.

Рейтинг составлен на основании отзывов пользователей интернет-банкингов, являющихся клиентами различных банков. В них можно встретить не только восхищенные отклики, а также замечания и отрицательные выводы.

Альфа-клик от Альфа-Банка

Общее впечатление от интернет-банка – толковый, доступный, функциональный. Многие клиенты открыли счет в данном банке целенаправленно, чтоб иметь доступ к оплате товаров и услуг посредствам Интернета.

HSB-Retail от Промсвязьбанка

В целом, условия и работа системы клиентов устраивает. Многие называют его лучшим интернет-банком.

Сбербанк Онл@йн от Сбербанка

Клиенты характеризуют эту систему, как простую и удобную в использовании, с надежной степенью защиты.

Банкинг от банка Русский Стандарт

Краткая характеристика от пользователей – надежен, удобен, хорошее обслуживание, высокая скорость работы.

Sbank.ru Приват от Судостроительного  банка

Многие клиенты отзываются о системе, как о помощнике, экономящем массу времени, нервов и сил. Лучший интернет-банкинг – незаменимый для управления своими счетами.

Платеж.Ru от Океан Банка

Клиенты отмечают, что практически нет расхождений с заявленными в рекламе условиями.

МКБ онлайн от Московского Кредитного Банка

Общее впечатление от работы самой системы у пользователей в большей степени хорошее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки.