Современный рынок банковских услуг

ВВЕДЕНИЕ

    Актуальность  темы. Современный этап развития российской банковской системы характеризуется ростом спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, последовательно расширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказывать своим клиентам, поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг, все более усиливающейся конкуренцией по большинству направлений банковского бизнеса. В основном все банки могут предложить своим клиентам стандартные пакеты банковских услуг. Но чтобы сделать шаг к более высокому уровню работы и к развитию банковской системы, актуальным становится формирование достаточно надежных научно-методических подходов к структурному и количественному прогнозированию развития системы банковских услуг с учетом необходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с банковской деятельностью.

    Наметившаяся  в настоящее время тенденция  увеличения спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, делает необходимым для банков увеличение объемов своих розничных услуг, совершенствование качества обслуживания и расширения поля банковских услуг.

    Актуальность  темы исследования курсовой работы посвящена проблемам исследования перспективных направлений дальнейшего развития современного российского рынка банковских услуг. 

    Степень разработанности проблемы. Вопросы  оказания банковских услуг и регулирования  государством банковской деятельности изучались и продолжают изучаться  очень многими отечественными и  зарубежными учеными самых различных  школ и направлений.

    Важную  роль в проведении исследования сыграли  труды ученых, в которых рассматриваются  как фундаментальные вопросы, так  и прикладные проблемы, связанные  с развитием банковских услуг  в российской экономике, а также  выступления в печати руководителей регулирующих банковскую деятельность в стране органов и практикующих работников банков.

    Вместе  с тем указанного рода выступления  специалистов - ученых и практиков  носят, как правило, фрагментарный  характер. Вопросам обоснования новых  перспективных направлений банковского бизнеса в сегодняшних условиях реформирования отечественной экономики и соответственно вопросам создания необходимых для реализации таких направлений институциональных, финансово-экономических, организационно-правовых и иных условий, как представляется, уделяется в целом недостаточное внимание, в том числе в плане их научного исследования.

    Указанное обстоятельство, а также все более  очевидная в настоящих условиях необходимость получения ответов  на перечисленные выше вопросы на основе целостного системного подхода обусловили выбор темы и логику настоящего исследования.

    Объектом  исследования является деятельность современных  российских коммерческих банков на рынке банковских услуг.

    Предметом исследования являются экономические  отношения, складывающиеся при оказании кредитными организациями банковских услуг.

    Основной  целью исследования была разработка предложений и практических рекомендаций, направленных на решение следующих задач:

    - обоснование необходимости и  возможности расширения перечня предоставляемых отечественными банками услуг и улучшение их качества;

    - повышение эффективности государственного  регулирования банковской деятельности  в современной российской экономике.

    Методологические  и теоретические основы и эмпирическая база исследования. Методологической и теоретической основами исследования послужили фундаментальные концепции, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых.

    В качестве методологической базы данной работы использовались общенаучные принципы познания экономических явлений - диалектический, системный, исторический, функциональный и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, выявить противоречия и предложить пути их разрешения.

    Данная  работа показывает, что в настоящее время в основе выбора приоритетов и направлений деятельности российских кредитных организаций должны лежать серьезные исследования устойчивых тенденций развития рынка банковских услуг, поиск новых перспективных направлений работы на этом рынке.

    Структура и основное содержание курсовой работы. Предмет исследования, цели и задачи исследования определили логику и структуру работы. Композиционно курсовая состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.

    Во введении обоснована актуальность темы, проанализирована степень проработанности проблемы, сформулированы цель и задачи, определен предмет и объект исследования.

    Первая  глава «Теоретические основы рынка банковских услуг» - посвящена рассмотрению теоретических основ рынка банковских услуг, раскрывается сущность понятия «банковские услуги», представляется классификация банковских услуг.

    Вторая  глава называется «Анализ состояния рынка банковских услуг». В первой части главы приводится обзор современного состояния рынка банковских услуг, анализируются основные финансовые показатели по рассматриваемым услугам за ряд лет. Во второй части рассматриваются существующие на рынке банковских услуг проблемы и предлагаются пути их решения.

    В заключении изложены основные результаты исследования, сформулированы выводы и предложения в соответствии с поставленными целью и задачами темы курсовой работы.

     ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ 

1. Понятие и сущность банковских услуг

    Основной  тенденцией развития банковского сектора в современном мире является процесс глобализации. Глобализация международной финансовой системы в макроэкономическом аспекте означает представлении о мире как о взаимосвязанном, взаимозависимом, в значительной степени интегрированном рынке, не имеющем границ, а для отдельной финансовой услуги – повсеместное сближение, сходство и, наконец, идентичность в один и тот же момент времени таких ее характеристик как цена и качество. Для глобализации МФС характерны внедрение современных электронных технологий, средств коммуникаций и информации, доступ нерезидентов, а также де регуляционные процессы, связанные с упразднением законодательных ограничений на проведение ряда операций. В результате происходит гигантское увеличение объема финансовых потоков¹.

    Для более детального понимая термина  «банковские услуги» рассмотрим основные этапы развития теории банковских услуг.

    Начальным этапом развития теории банковских услуг  следует считать конец 60-х - начало 70-х гг., когда были опубликованы исследования ученых Мичиганского Университета (X. Дуглас "Банковская политика в области кредитования", 1971), Уэлльского университета (Д. Ревелл "Конкуренция и регулирование банковской деятельности", 1978), Женевского университета "Кредитные услуги сберегательных банков", 1974), работы Ш. Дерея "Стратегия Британских банков и международная конкуренция" (1977), исследования Г. Брайана "Конкуренция в банковской сфере" (1970).

      Второй этап развития теории  банковских услуг - конец 80-х  - начало 90-х гг. охарактеризован как попытки исследования особенностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее известным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек "Глобальная стратегия банков" (Нью Йорк, 1990), В. Малпас "Как работает финансовая система Сити" (Лондон, 1988), О. Доннел "Финансовые операции регионального инвестиционного банка" (Лон¬дон, 1981), Е. Балларин "Коммерческие банки в условиях финансовой революции" (Кембридж, 1986) и многие другие.

      Третий этап развития теории  банковских услуг начался в  1991 г. и продолжается по настоящее  время. Подписание Маастрихтского  Договора в 1992 г. о создании  Европейского Валютного союза  и введение с января 1999 г. единой европейской валюты - евро положили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги, начался рост слияний и поглощений банков. Необходимо отметить исследования П. Роуза "Банковский менеджмент, предоставление финансовых услуг" (1995), Дж. Синки "Управление финансами в коммерческих банках" (1994), К. Фабри "Банки в условиях становления рыночной экономики" (1991), Д. Джентле "Индустрия финансовых услуг'' (1993)².

     Итак, изменение структуры рынка и использование новых технологий в банковском деле требует ревизии и таких основополагающих понятий как банковская услуга, банковский продукт, банковская операция.

     Отношения на рынке возникают по поводу определенного товара (продукта), удовлетворяющего индивидуальные или общественные потребности. Однако до сих пор в науке нет единого мнения, что следует считать предметом деятельности банка – банковскую операцию, банковский продукт, банковскую услугу или банковскую сделку?  В настоящее время существуют разнообразные подходы к определению данных понятий.

     Перехожев В.А. выделяет четыре основные группы подходов к определению предмета деятельности банка, такие, как «денежный подход», «лингвистический», «правовой», «клиентский».

     1. «Денежный подход». Основные сторонники: Лаврушин О.И., Быкова Н.И.,  Головин  Ю.В. и др.

     Данный  подход объединяет достаточно большое  количество сторонников. Однако общим  для исследователей данной группы является денежная составляющая как центральная характеристика деятельности банка. Ключевым значением данной теории является высказывание Головина Ю.В. о том, что деньги – это ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов.

     В рамках данного подхода справедливо  отмечается, что банк следует рассматривать  как специфическое предприятие, производящее продукт, существенно  отличающийся от продукта сферы материального  производства. При этом представители  данного направления отмечают, что банковским продуктом следует называть «товар особого рода в виде денег, платежных средств»³, «различного рода услуги, преимущественно денежного характера». При определении банковских операций и банковских услуг сторонники данной теории руководствуются статьей 5 Федерального закона Российской федерации «О банках и банковской деятельности»⁴. Так, Головин Ю.В. пишет, что перечень операций и сделок, приведенный статье 5 указанного Закона, определяет набор услуг, оказываемых банками.

     «Денежный»  подход сужает сферу деятельности банка. Рассматривается лишь исключительная правоспособность банка как юридического лица. Такие услуги, как хранение ценностей, информационное обслуживание и пр., не включаются в данную концепцию. С другой стороны, возникает неопределенность границ денежной сферы, в которой функционируют банки.

     2. «Лингвистический» («индифферентный», или «маркетинговый») подход. Основные  сторонники: Уткин Э.А., Гурьянов  С.А., Максутов Ю.Г., Алехин Р.В., Иванов  А.Н., Романов А.В., Маркова В.Д. и др.

     В рамках данного подхода можно  выделить две концепции. Согласно первой концепции, существуют только два понятия, которые достаточно полно характеризуют  предмет деятельности банка. Этими  понятиями являются банковская операция и банковская услуга. При этом банковская операция – это определенное действие или элемент банковской услуги. Понятие «банковский продукт» просто игнорируется, так как его появление связано с не совсем корректным переводом англоязычного понятия «banking product».

     Согласно  второй концепции, понятия «банковская услуга» и «банковский продукт» являются синонимичными. Между понятием «услуга» и «продукт» ставится знак равенства. Так, например, Уткин Э.А. предлагает следующее определение: «банковский продукт (услуга) – разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры). А Маркова В.Д. характеризует банковский продукт как «комплекс услуг банка по активным и пассивным операциям»⁵. В свою очередь Гурьянов С.А.  полагает, что «услуга банка – это продукт, удовлетворяющий потребности услуг клиентов». Как правило, сторонники данной концепции проповедуют теорию банковского маркетинга. Вследствие чего дефиниция «банковская операция» либо не рассматривается вообще, либо описана попутно и недостаточно четко. Положения и вывод теории  маркетинга автоматически переносятся на исследования в сфере банковской деятельности. Отдельные понятия банковского дела инкорпорируются в общие подходы теории маркетинга, не учитывая специфику банка. В результате чего приверженцы данной концепции абстрагируются от конкретного понимания и необходимости четкого разделения понятий «банковский продукт», «услуга», «операция» и «сделка».