Современный рынок банковских услуг

     Один  из показателей ликвидности –  остатки на корреспондентских счетах кредитных организаций, продолжил  восстановление после прохождения  пика экономического кризиса.

     Рис. Остатки на корреспондентских счетах КО

     Руководитель  АСВ А. Мельников заявил: "В  следующем году российская банковская система может самостоятельно справиться (с проблемой "плохих активов") без поддержки государства", - сказал он. Оценки самого АСВ на 2010 год находятся между базовым и оптимистичным вариантом сценария ("Интерфакс-ЦЭА", проводившего исследование по заказу агентства), добавил А.Мельников.

     В ближайшие годы банковская система  продолжит развиваться быстрее экономики РФ в целом. К 2011 доля активов банковской системы достигнет 70% ВВП, а доля капитала – 11% (прогноз ВТБ24). При этом старая модель роста, основанная на опережающем росте внешних заимствований, была в 2007 году как минимум повреждена (после ипотечного кризиса в США и соответствующего удорожания денег). На смену старой модели может прийти привлечение внутренних сбережений граждан и долевое финансирование кредитов.

     Анализируя  выше изложенное, можно сделать вывод, что банковский рынок хорошо развивается и растет по всем направлениям. Одним из важнейших факторов этого развития является внимание государства к проблемам банков, усиление государственного контроля над отраслью, соответствующие законодательные инициативы. С другой стороны, госбанки контролируют около 50% всего рынка, действуя при этом не только с помощью рыночных механизмов. Это позволяет госбанкам успешно конкурировать с иностранными банками, активно занимающими российский рынок, но урезает возможности для бизнеса российских частных банков. Частные банки на сегодняшний момент – уязвимое звено банковской системы: как иностранные, так и госбанки имеют возможность занимать деньги под значительно меньший процент, что сильно осложняет конкуренцию с ними. Только самые крупные частные банки могут удерживать свои позиции, поэтому, активно идут процессы слияния и поглощения. 

     2.2. Проблемы и перспективы развития рынка банковских услуг

     Доступность банковских услуг для населения - тема, которая привлекает сейчас к  себе пристальное внимание как участников рынка, так и российские госструктуры. Банки открывают отделения и конкурируют друг с другом там, где много людей и много денег, - как правило, в городах-миллионниках. Жители же небольших городов, и особенно села, составляющие большинство населения страны, далеко не всегда имеют возможность внести вклад или запросить кредит, не говоря уже о том, чтобы арендовать сейфовую ячейку или получить пластиковую карту²⁰.

     Одной из проблем является необходимость  разработки новых подходов к решению  доступности банковских услуг. Эта  тема особенно актуальна сейчас, для этого достаточно сравнить несколько цифр. В США действует около 10 тыс. коммерческих банков с общим количеством филиалов свыше 80 тысяч. В России по сравнению с США - банков меньше практически в 8 раз, а филиалов - почти в 25 раз. В пятнадцати странах - «старых» членах ЕС - количество банков на 100 тыс. человек составляет 1,6, в России - 1,16, а число банковских филиалов на 100 тыс. человек - 46, тогда как в России оно едва превышает 2. При этом по данным ЦБ РФ на 1 января 2006 года почти половина действующих банков находятся в Московском регионе. Понятно, что в таких условиях избытка банковских услуг в стране не наблюдается и наблюдаться не может.

     Из  приведенных цифр видно, что Россия по степени доступности банковских услуг для населения не просто отстала от США и ЕС, а отстала от них навсегда. Для сокращения разрыва в первую очередь нужно открыть новые банковские филиалы во всех регионах страны. Однако на сегодняшний день ситуация складывается так, что количество отделений банков в стране сокращается. Независимо от формы собственности банки являются структурами, нацеленными на получение прибыли, и им невыгодно работать в экономически депрессивных регионах. Невыгодно не в последнюю очередь и потому, что при более низких оборотах к банковским отделениям в этих регионах предъявляются те же высокие требования по оснащенности и обеспечению безопасности, что и, например, в столице. Есть возможность сделать банковские услуги доступными населению, предоставляя их в точках продаж различных сетевых структур. Особого внимания в этой связи заслуживают отделения ФГУП «Почта России». Благодаря появлению новых технологий активно развивается удаленный доступ к банковским услугам - через интернет, через мобильные телефоны.

     В последнее время предпринято  множество усилий, чтобы решить проблему верификации пользователей в интернете. Одним из решений является создание центров авторизации. В этой системе каждый может придти в такой центр, предъявить свои документы и встать на учет в этом центре авторизации, который может подтвердить любому пользователю сети Интернет, что объявленное или истинное (юридическое) имя действительно таковым является.

     Но  тут же возникло несколько новых проблем. А кто верифицирует сами центры авторизации? Какова надежность авторизации? Какова ответственность центра авторизации?²¹

     Если  в небольшой стране, например, Люксембурге, посещение центра авторизации с документами не представляет проблемы, то в России, с ее огромной территорией само очное посещение центра авторизации уже по определению сопряжено с трудностями. Значит, таких центров должно быть много. Но если их много, то они становятся малонадежными, появляются фальшивые центры авторизации, что приводит к дискредитации самой этой идеи.

     В современной быстро меняющейся экономической ситуации, когда предприятия постоянно исчезают и возникают, авторизация требует постоянного подтверждения. Предположим, что представитель какой-нибудь камчатской компании должен несколько раз в год приезжать в московский центр авторизации с подтверждающими документами. Очевидна нереальность подобной авторизации и ее бессмысленность.

     Таким образом, авторизация с использованием специальных одноименных центров авторизации, успешно применяемая в небольших европейских странах, для России совершенно непригодна.

     Кроме мировой информационной сети Интернет существует еще и мировая денежно-банковская сеть, через которую могут идти денежные потоки, представленные в счетной денежной системе некоторыми информационными записями, по всему миру. Принципиальное отличие денежно-банковской сети от сети Интернет состоит в том, что по ней распространяется только специализированная информация. Другое важнейшее отличие заключается в том, что в ней все пользователи являются авторизованными, причём авторизация пользователей этой сети осуществляется постоянно, непрерывно.

     Банки авторизуются на государственном уровне при регистрации. Пользователи банков авторизуются при открытии счета и затем при каждом обращении в банк. То есть банки делают постоянно то, что является проблемой в сети Интернет. Поэтому и возникает возможность так совместить эти две информационные сети, чтобы они сложились своими лучшими сторонами. Такая система совмещения сети интернет и денежно-банковской системы называется банкинет²². Банки могут стать мотором интернетизации страны. Внедрение банкинета уже подключит практически всю страну к такому ресурсу Интернет, как электронная почта. Но можно пойти и дальше. В малых городах, в районных центрах и селах вряд ли скоро появятся провайдеры, которые будут предоставлять услуга доступа в интернет. Но ведь их функции могли бы на первых порах выполнять банки, которые должны быть все подключены к интернету. Тем более что такая деятельность вполне может иметь коммерческий характер. Таким образом, банковская система сможет осуществить быструю интернетизацию всей страны, не запрашивая от государства никаких бюджетных средств. Причем и самим банкам это не будет стоить слишком дорого. Ведь все исходные элементы они должны иметь уже в силу банковской деятельности - каналы связи, компьютеры, специалистов в области информационных технологий.

     Электронными  банковскими продуктами, которые  предлагают российские банки, являются услуги: Интернет-Клиент, Интернет-Банк, Клиент-Банк и прочие, перечень которых дает возможность клиенту иметь полноценный набор банковских услуг в режиме реального времени, включая защищенный доступ из любой точки планеты по сети Интернет к справочной и финансовой информации банка²³.

     Наряду  с достоинствами, которыми обладают новые банковские технологии, существуют и определенные трудности при достижении необходимого положительного результата.

     Это вызвано неосязаемостью предоставляемой  услуги, ее виртуальностью. Электронные  банковские услуги представляют собой услуги, которые выходят за рамки одной страны, при их оказании размываются границы трансграничного капитала.

     Международный валютный фонд (МВФ) разрабатывает основные рекомендации по контролю над электронными банковскими услугами, предопределяя возможные риски как для клиентов, так и для банков²⁴.

     Согласно  проведенным специалистами МВФ исследованиям, к основным видам рисков, которые свойственны е-банкингу, ими отнесены: операционный риск, юридический риск, кредитный риск, риск ликвидности, риск потери репутации.

     Одной из наиболее важных проблем как для  банков, так и для их клиентов при использовании е-банкинга является сохранение секретности передаваемой информации, использование протоколов защищенного взаимодействия, криптографических алгоритмов для дополнительной шифрации данных, механизма электронной подписи.

     Внедрение системы Клиент-Банк требует от банков дополнительного оборудования и более высокой квалификации сотрудников для обработки электронных документов, то есть больших капитальных затрат на стадии внедрения. Поэтому вопрос капитализации российских банков имеет очень важное значение для расширения рынка электронных банковских услуг в условиях процесса глобализации.

     Существуют  определенные недостатки и в законодательстве, которые снижают эффективность  хозяйствования, тормозят развитие банковской системы и ее отдельных институтов.

     Рассмотрим пути совершенствования законодательства о банковской деятельности в двух аспектах. Во-первых, обратим внимание на программное развитие, которое видится первоочередным законодателю, во-вторых, рассмотрим предложения исследователей банковской системы Российской Федерации²⁵.

     Основными целями дальнейшего развития банковского сектора являются²⁶:

• укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;
• повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств предприятия и населения;
• укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;
• усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
• предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

     Решение обозначенных целей будет осуществляться вместе со следующими задачами в сфере  нормативного правового регулирования:

• приблизить основные правовые нормы функционирования кредитных организаций к международно признанным нормам, в том числе определенным в документе Базельского комитета по банковскому надзору "Основополагающие принципы эффективного банковского надзора";
• укрепить права кредиторов и вкладчиков;
• обеспечить совершенствование правовых механизмов и развитие процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;
• укрепить нормативные механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;
• законодательно обеспечить условия для формирования системы гарантирования вкладов;
• создать нормативно-правовые условия для перехода на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности;
• обеспечить совершенствование системы валютного регулирования и валютного контроля;
• создать условия для более широкого применения технологий;
• обеспечить возможности для противодействия установлению недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями.

     Разработчики  «Стратегии…» (Правительство РФ и  ЦБР) выделили следующие принципиальные шаги по принятию законодательных актов, направленных на дальнейшее укрепление правовых основ банковской деятельности и предполагающих, в частности:

• защиту кредиторов, требования которых обеспечены залогом, имея в виду, прежде всего (в случае ликвидации должника) возможность удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом, вне очереди за счет средств, полученных от реализации имущества, переданного в залог, а также упрощение процедур обращения взыскания на имущество, переданное в залог;
• изменения и дополнения в статьи 318, 809 и 839 Гражданского кодекса Российской Федерации, направленные на установление единого порядка начисления процентов по операциям банков, связанным с привлечением и размещением денежных средств;
• повышение уровня требований к достаточности капитала, необходимой для продолжения работы кредитных организаций на рынке банковских услуг;
• изменения в статью 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие возможность включения в договор вклада положения о праве вкладчика на досрочное изъятие депозита при условии предварительного уведомления банка (до 30 дней);
• развитие законодательства, позволяющего осуществлять банковские операции с применением новых технологий (законодательство об электронной подписи и о переводе денежных средств);
• повышение транспарентности структуры собственности кредитных организаций, включая уточнение режима предоставления кредитными организациями информации о реальных владельцах;
• установление альтернативных конкурсному производству процедур (продажа банка целиком или частями, мировое соглашение), которые могут быть применены к банкам, признанным арбитражным судом банкротами;
• предоставление Банку России права устанавливать обязательные пруденциальные нормы для банковских групп;
• предоставление Банку России права обмениваться информацией с органами надзора иностранных государств на конфиденциальной основе и информацией, полученной в процессе осуществления им функций по надзору за банками (за исключением справок по операциям и счетам), без получения согласия кредитной организации и обеспечение защиты информации, получаемой Банком России от органов банковского надзора других стран на конфиденциальной основе²⁷.