Современный рынок банковских услуг

     3. «Правовой» подход. Основные положения  изложены в законодательстве  и комментариях юристов.

     Дискуссия о соотношении понятий «банковская операция» и «банковская сделка» является актуальной и широко обсуждаема. Так, еще в начале прошлого века Агарков М.М. поднимал вопрос о соотношении данных понятий. Он выделял банковские операции из прочих сделок на основании трех признаков: распространение на банковские операции действия банковской тайны, наличие специального источника права, специальные процессуальные правила (изъятие споров с участием банков из подсудности арбитражных комиссий, возможность осуществлять права не в общеисковом порядке, а путем поручения судебного приказа или исполнительной надписи)⁶. Последний признак в настоящее время практически утратил свою актуальность, так как споры с участием банков рассматриваются в общеисковом порядке. Уточняя данную позицию, Шерстобитов А.Е. считает, что деятельность банков призвана обеспечить удовлетворение публичных интересов. Публичные интересы рассматриваются в литературе как общественные интересы, без удовлетворения которых невозможно, с одной стороны, реализовать частные интересы, с другой – обеспечить ценность, устойчивость и нормальное развитие организаций, государств, наций, социальных слоев, наконец, общества в целом.

     Сходное понимание термина «банковские  операции» высказывается в учебнике «Банковское право» под редакцией  Топорина Б.Н. В нем указывается, что «банковские операции – это сделки, систематически проводимые кредитными организациями и Банком России (его учреждениями) в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни, на основании: для кредитных организаций – Закона о банках и банковской деятельности от 02.12.1990 № 395-1 (в редакции от 02.02.2006 № 19-ФЗ) и лицензии Банка России на осуществление банковских операций, для Банка России – Закона о центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10.07.2005 № 86-ФЗ».

     Определенная  категория сделок, в нормальном заключении и исполнении которых заинтересовано общество, отнесена к «банковским  операциям», и для них установлен особый правовой режим. В этом смысле банкам противопоставляются иные операции, которые банк имеет право осуществлять без особого разрешения центрального (национального) банка. Исходя из вышеизложенного, Шерстобитов А.Е.  делает вывод, что с юридической точки зрения категория «банковские операции» имеет право на существование только с учетом публичных интересов в сфере банковской деятельности. Другими словами, «банковская операция» в контексте гражданского права не имеет ничего особенного по сравнению с понятием «гражданско-правовая сделка»⁷.

     Особенности правового регулирования банковских сделок проявляются:

• в наличии большого количества нормативных актов, посвященных отдельным банковским операциям;
• в специальном правовом режиме банковских сделок, отражающем специфику банковской деятельности;
• в особых требованиях, предъявляемых к участникам банковских сделок – кредитным организациям.

     4. «Клиентский» подход. Основоположники  Коробов Ю.И., Масленченков Ю.С., Мирецкий  А.П. и др.

     В данном подходе основополагающим критерием для определения понятий является клиент. Так, Коробов Ю.И. считает, что объектом купли-продажи на банковском рынке являются не деньги, как считают привержены «денежного» подхода, а банковские услуги. При этом услуги выражают отношения между производителем и потребителем, а операции – отношения внутри банка-производителя. Услуги являются одним из результатов осуществления банковских операций⁸.

     Аналогичный подход высказывает и Масленченков Ю.С., который определяет банковскую операцию как упорядоченную совокупность действий работников банка по удовлетворению заявленной потребности по его обслуживанию. Под понятием «банковская услуга» Масленченков Ю.С. понимает, во-первых,  итог трудовой, производительной деятельности сотрудников банка как процесс удовлетворения потребностей его клиентов (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке-продаже и хранении ценных бумаг, иностранной валюте и т.д.), а во-вторых, как результат обслуживания клиентов (выполнения банковских операций).

     Таким образом, в результате наличия различных  точек зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности, в российской практике не существует единого мнения в определении понятий «банковская операция», «банковская услуга» и «банковский продукт». Но все же, на основании анализа изученной литературы можно дать следующие определения понятий, составляющих предмет деятельности банка.

     Банковская  услуга – это совокупность фактических или/и юридических действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента.

     Банковская  операция – это законченное действие или ряд действий банка (его подразделения) по оказанию банковской услуги, представляющих часть технологического процесса в работе кредитной организации.

     Банковский  продукт – внешнее выражение банковской услуги, адаптированное к реализации клиенту в форме товара.  

2. Виды банковских услуг

     Современные коммерческие банки способны оказывать  до 300 видов услуг (как, например, в  Японии). В настоящее время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань между традиционными банковскими и небанковскими операциями.

     Далеко  не все банковские операции повседневно  присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения. Но есть определенный перечень операций, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К ним обычно относят специфические банковские услуги, то есть те, которые вытекают из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых банками операций⁹:

     1) депозитные операции;

     2) кредитные операции;

     3) расчетные операции.

     Депозитные  операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

     Кредитная операция является основной операцией  банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

     Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению  клиентов банки могут открывать  различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

     Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают, прежде всего, в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

     Но  дело не только в этом. Оттенок традиционности данные операции приобретают и в  том смысле, что создают условия  сохранения статуса банка. Банками  являются не вообще те или иные предприятия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но, не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.

     Данные  операции в своей совокупности образуют то, что называется банком - организацию, которая осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться банком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "других кредитных учреждений"). 
 
 
 
 

     ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ 

     2.1. Характеристика рынка банковских услуг

     По  темпам прироста капитала госбанки превысили темпы роста капитала всей банковской системы. Рыночная доля госбанков на конец 2008 года составила 45,1% и продолжает расти. А если учитывать и те активы, которые государство контролирует через муниципалитеты и госкорпорации, то его доля уже превысила половину рынка ¹⁰(См.: рис. 1). Сектор финансовых услуг, где действует свободный рынок, снижается. Ставка РЕПО, по которым госбанки получают деньги в ЦБ, составляет 7,75% ¹¹ при инфляции в 8,2%. Ни один частный банк не сможет получить деньги под такие же условия, что создает потенциал для дальнейшего усиления госбанков. Важно учитывать и то, что любой кризис в банковской системе бьет в первую очередь по частным банкам, а государственные, наоборот, усиливает – это ясно видно из графика динамики рыночной доли госбанков. 

     Рис. 1. Динамика рыночной доли десяти крупнейших банков, контролируемых государством¹².

     Помимо  увеличения своей рыночной доли, госбанки стремятся к специализации. ВТБ наиболее активно проявляет себя на рынке инвестиционно-банковских услуг в России и за рубежом; Сбербанк постепенно снижает свою долю в рознице (кредиты, депозиты для физических лиц), сосредотачиваясь на обслуживании корпоративных клиентов; на роль общероссийского розничного банка, кроме Сбербанка, возможно, будет претендовать «почто-банк» на базе Почты России и Связь-Банка.

     По  состоянию на 1 января 2008 года доля иностранных  банков превысила 25%, общее количество кредитных организаций с участием иностранного капитала достигло 202, а  количество банков со 100% долей нерезидентов составило 62. При этом в процентном отношении доля полностью подконтрольных банков растет, (См.: рис. 2,3) то есть иностранные банки заинтересованы именно в активной работе на российском рынке, а не в пассивных инвестициях с последующей перепродажей долей в бизнесе. Иностранцев не останавливает ни дороговизна построения собственной сети отделений, ни цена существующих отстроенных банков, достигавшая трёх, а по некоторым сделкам – четырех капиталов.

     На 1 января 2010 г. на территории России действовали 55 банков со 100% участием нерезидентов, имеющих лицензию на работу с вкладчиками (здесь исключен Промсвязьбанк, формально подпадающий под определение «иностранного» банка, но фактически находящийся под влиянием российских резидентов)¹³.

     В 2009 г. темпы прироста вкладов в  «иностранных» банках составили 39,6% (рынок в целом вырос на 26,8%). В результате произошло небольшое  увеличение их доли на рынке – с 4,4 до 5,1% (на рынке вкладов вне  Сбербанка доля выросла с 9,5 до 10%).

     Рис. 2. Структура депозитов в банках со 100% участием нерезидентов в капитале в зависимости от размера вкладов (в %).

     Для российских частных банков усиление иностранных банков создает угрозу развития и существования (См.: рис. 5). И иностранные, и государственные банки имеют доступ к более дешевым деньгам, которые недостижимы для российских частных банков. Это и обуславливает рост доли иностранных и госбанков на рынке за счет снижения доли частных банков.  

Рис. 3. Доля резидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале банковской системы.