Современный рынок банковских услуг

     Можно только согласиться с законодательной программой. Действительно, необходимо скорейшее принятия таких законодательных актов, как: Закона «О гарантиях прав вкладчиков» (о необходимости принятия данного законодательного акта в юридической литературе пишут с 1997 год), Закона «О страховании вкладов…» и др. К слову сказать, проект Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» был внесен в Государственную Думу летом 2003 года. Однако его принятие может затянуться на долгие годы.

     Еще одно возможное направление развития законодательства о банковской деятельности связано с принятием Федерального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан". Необходимо пояснить, что кредитный потребительский кооператив граждан - потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.

     Кредитные потребительские кооперативы граждан не относятся к числу кредитных организаций. Однако, со временем, в случае если деятельность данных кооперативов выйдет за рамки предоставления кредитов только на потребительские цели и только членам ассоциаций (кооперативов), то, как свидетельствует международный опыт, более рациональным является функционирование указанных организаций в рамках банковской системы с соответствующим регулированием и надзором за их деятельностью.

     Таким образом, в ближайшие несколько  лет, число кредитных организаций, может быть пополнено еще одной  разновидностью.

     Итак, выше мы рассмотрели «Стратегию развития…» представленную Правительством РФ и  ЦБР. Возникает логичный вопрос: достаточно ли будет «программных» изменений и дополнений современного банковского законодательства? Представляется, что не достаточно.

     По  мнению исследователей, переход к  устойчивой модели банковской системы  потребует кардинальных изменений, отказа от сложившихся представлений о регулировании денежно-кредитной сферы, разработки новых подходов к управлению банковским делом.

     В российском банковском законодательстве кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью; в отдельных странах банкам запрещены сделки с недвижимостью, участие в капитале предприятий и др²⁸. В какой степени это оправданно с позиции устойчивости денежно-кредитных институтов?

     Конечно, каждый из данных видов деятельности не является чисто банковским делом, для этого существуют промышленные, торговые, страховые предприятия и организации, риэлтерские компании и др. Очевидно также и то, что чисто банковскими операциями, например, кредитными, могут заниматься не только банки, но и вышеназванные субъекты. Банковские операции (кроме эмиссии наличных денег) давно перестали быть монополией только банка. Кредитовать могут все, кто имеет свободные капиталы. Принимать вклады, совершать расчеты может при определенных условиях каждый, для этого нужно лишь получить лицензию Центрального банка.

     Выходит, что запрещение банкам выполнять  рассмотренный круг небанковских операций является дискриминационной мерой  главным образом для банков, ущемляя  их конкурентоспособность на рынке.

     Между тем, как отмечают исследователи, в Европе банки контролируют от 20 до 40% страхового рынка. В тоже время, по законодательству большинства европейских стран банк и страховая компания не могут быть одним юридическим лицом. Однако ничто не мешает им владеть значительными долями акций друг друга. Благодаря столь сильной интеграции встает вопрос о государственном контроле над деятельностью банкостраховой группы.

     В связи с этим, Г.Г. Фетисов, приходит к мнению, что более правильным представляется другое решение данного  вопроса: не запрещать, а разрешить банкам выполнять круг операций, связанных с производственной, торговой и страховой деятельностью. Такая модель, по его мнению, больше вписывается в идею свободного предпринимательства, обеспечивая возможность его участникам диверсификации активов и снижения рисков.

     Вопрос, однако, состоит в том, насколько  это иная, небанковская деятельность будет соответствовать статусу  банка как особого института, выполняющего вполне определенную специфическую  миссию. Занятие банка небанковской деятельностью может привести к ситуации, при которой эта деятельность будет превалировать.

     Еще одним вероятным недостатком  может явиться монополизация  финансовой отрасли. Например, предприятие  берет в банке в лизинг оборудование, при этом банк обязывает его застраховать лизинговое имущество. Таким образом, происходит скрытая монополизация рынка финансовых услуг.

     В этой связи очень важно, во-первых, предусмотреть такой статус банка, при котором основная его деятельность составляла бы основу его хозяйственного оборота. Во-вторых, разрешение вести производственную, торговую и страховую деятельность не должно быть беспредельным. Опыт ряда стран показывает, что рациональнее установить пределы ведения дополнительных видов деятельности (например, доход от них не должен превышать 10% к совокупным активам банка). За счет приобретения новых активов кредитные учреждения получат возможность расширить свои операции, повысить доходность, диверсифицировать активы, снизить риски, повысить свою устойчивость.

     Таким образом, законодательно ограниченное поле банковской деятельности кредитных организаций, запирает последние в жесткие рамки. Банки и небанковские кредитные организации вправе заниматься только теми видами банковских операций, что прямо предусмотрены Законом. При этом, именно на рынке этих видов операций высокие финансовые риски (наличие, которых подтверждают не только участники рынка, но создатели «Стратегии…» - Правительство РФ и ЦБР²⁹.

     Учитывая  вышесказанное, было бы рациональным расширить  виды банковских операций за счет включения в их число «производственной, страховой и другой деятельности».

     Наряду  с отдельными проблемами и недочетами, есть и «глобальное» направление  совершенствования банковского  законодательства.

     Таким глобальным направлением совершенствования  банковского законодательства, является его кодификация, построенная по принципу Банковского кодекса³⁰.

     Банковский  кодекс - это фундаментальная программная  задача регулирования денежно-кредитных  институтов и их операций. Как нормативный  документ он призван в рамках единой структуры, сгруппировать законодательные нормы, относящиеся к банковской сфере. При формировании данных норм доминировать должны не кратковременные потребности сегодняшнего дня, а фундаментальные представления общества о банках, их роли в экономике, характере собственности, роли государства, межбанковской конкуренции и другие положения, выработанные мировой теорией денежно-кредитных отношений.

     От  существующих на рынке банковских услуг  проблем все же можно избавиться. Недоступность услуг для большинства населения можно решить разветвлением сети филиалов и расчетно-кассовых центров банков. Также для ликвидации этой проблемы послужит распространение мобильных и интернет услуг, оказываемых банками для своих клиентов.

     Несколько сложнее будет избавиться от проблем на законодательном уровне, так как это связано с внесением изменений, дополнений  и поправок в ряд статей ГК РФ; с принятием совершенно новых законодательных актов, которые помогут повысить эффективность хозяйствования, ускорить развитие банковской системы и ее отдельных институтов.

     Ведь  как верно отмечают создатели «Стратегии развития банковского сектора РФ», уровень развития российской банковской системы отражает степень развития всей страны. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       На основании изученной в ходе  работы литературы целесообразно дать следующее определения понятию «банковская услуга».

     Банковская  услуга – это совокупность фактических или/и юридических действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента. Следовательно, рынок банковских услуг – это рынок, в основе которого лежат товарно-денежные отношения по поводу реализации услуг, оказываемых исключительно банками.

     К стандартному перечнью операций, без которого банк не может существовать и нормально функционировать относят:

     1) депозитные операции;

     2) кредитные операции;

     3) расчетные операции.

     Банковский  рынок хорошо развивается и растет по всем направлениям. Одним из важнейших  факторов этого развития является внимание государства к проблемам банков, усиление государственного контроля над отраслью, соответствующие законодательные инициативы. С другой стороны, госбанки контролируют около 50% всего рынка, действуя при этом не только с помощью рыночных механизмов. Это позволяет госбанкам успешно конкурировать с иностранными банками, активно занимающими российский рынок, но урезает возможности для бизнеса российских частных банков. Частные банки на сегодняшний момент – уязвимое звено банковской системы: как иностранные, так и госбанки имеют возможность занимать деньги под значительно меньший процент, что сильно осложняет конкуренцию с ними. Только самые крупные частные банки могут удерживать свои позиции, поэтому, активно идут процессы слияния и поглощения.

     Уменьшилось количество банков со 100% долей нерезидентов. По состоянию на 1 января 2008 года таких банков в России было 62, а на 1 января 2010 года их уже стало 55.

     Темпы прироста вкладов в иностранные  банки увеличились на 26,8%. В результате произошло увеличение их доли на рынке.

     Кредитование  физических и юридических лиц  - ключевой род деятельности банков. С течением времени доля кредитов в активах банков только увеличивается. На 1 января 2008 года кредиты занимали 61,1% всех активов, тогда как еще в 2005 году этот показатель был равен 54,7%. При этом растут кредиты только в рублях, а число валютных займов сокращается.  Кредиты малому бизнесу растут быстрее других видов кредитования.

     Кредитование  средних и крупных предприятий  – наиболее развитый сегмент рынка, на его долю приходится около половины всех банковских активов в России. Но количество банков, работающих на нем, ограничено только самыми крупными игроками.

     С 2005 года сумма вкладов в банках Москвы показывает стабильный рост, при  этом средняя сумма вклада выросла  с 60 000 рублей в 2005 году до 160 000 рублей к  началу 2010 года. Также существует рост количества банковских вкладов и по всей стране. Это связано с тем, что Центробанк продолжил политику снижения ставки рефинансирования до беспрецедентно низкого уровня – 8,25% годовых (c 29.03.2010г.). А. Улюкаев считает, что 2010 год будет лучше предыдущих «кризисных». Дефицит бюджета будет меньше официального прогноза в 8,3%. Инфляция составит заметно меньше прогнозных 11% и даже заметно меньше 10% — ближе к 9%. Это будет второй раз в истории, когда годовая инфляция в России окажется однозначной.

     Такая динамика дает ЦБ возможность снижать  базовые ставки. При этом дифференциал между ставкой Банка России и  ставками глобальных регуляторов все  еще большой — 5,5–6 п.п. Алексей  Улюкаев выразил уверенность, что  эту разницу за два года удастся  снизить до 2–3 процентных пунктов — как за счет снижения ставок ЦБ, так и за счет будущего возможного повышения ставок глобальными регуляторами, то есть Федеральной резервной системой, ЕЦБ, Банком Англии.

    Проблемы  на рынке банковских услуг в основном связаны с тем,что банки открывают отделения и конкурируют друг с другом там, где много людей и много денег, - как правило, в городах-миллионниках. Жители же небольших городов, и особенно села, составляющие большинство населения страны, далеко не всегда имеют возможность внести вклад или запросить кредит, не говоря уже о том, чтобы арендовать сейфовую ячейку или получить пластиковую карту. Иначе говоря, далеко не все население России может воспользоваться банковскими услугами.

    Есть  возможность сделать банковские услуги доступными населению, предоставляя их в точках продаж различных сетевых структур. Особого внимания в этой связи заслуживают отделения ФГУП «Почта России». Благодаря появлению новых технологий активно развивается удаленный доступ к банковским услугам - через интернет и через мобильные телефоны.

    Проблемы  на законодательном уровне решить гораздо  сложнее, так это требует внесения изменений и дополнений в ряд  статей ГК РФ. Кроме того, встает вопрос и о принятии новых законодательных актов.