Рынок банковских услуг

 
 
 
 

 

      

     Динамика  и структура депозитной базы Сбербанка  России по срокам вкладов за январь 2009-2010 гг. представлена в табл. 9. Как видно из приведенной таблицы, в структуре депозитной базы по срокам вкладов Сбербанка России наибольший удельный вес занимают вклады на срок от 1 года до 3 лет – 72%. За анализируемый период наблюдается прирост этих видов вкладов.

     Срок  хранения вклада и динамика процентных ставок по вкладам населения Сбербанка России по состоянию на 1 января 2010-2011 гг. приведены в табл. 10.

     Таблица 10

Виды и условия по вкладам населения Сбербанка России в динамике

Как видно из представленной таблицы, за анализируемый период процентные ставки по вкладам  населения Сбербанка  России изменились в сторону уменьшения. 

      Одним из основных услуг, развиваемых банком, является предоставление кредитов юридическим и физическим лицам. Виды кредитов и условия кредитования в Сбербанке России приведены в приложении 1. По кредитам на цели приобретения и строительства объекта недвижимости кредит выдается в размере 85% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости; 100% оценочной стоимости кредитуемого объекта недвижимости, указанной в экспертном заключении;

      Срок  кредита:

      - до 30 лет — по кредитам на цели приобретения и строительства объектов недвижимости;

      - до 10 лет — по кредитам на цели реконструкции и ремонта (отделки) объекта недвижимости.

      Обеспечением по кредиту выступает залог приобретаемой недвижимости. Для кредитов на цели индивидуального строительства объекта недвижимости обязательно оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок. Срок кредита до 30 лет. Первоначальный взнос составляет от 15%. Стоимость ипотечного кредита составляет от 9% до 14% в зависимости от программы кредитования.

      Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом банка  — на них приходится более 46% совокупного  кредитного портфеля. Тем не менее, их доля продолжает снижаться в результате развития банком целевых кредитных  продуктов. Процентная ставка по кредиту в рублях 15,5% годовых - для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке, и 17% годовых - для остальных категорий клиентов. Процентная ставка по кредиту в долларах США или ЕВРО 12,6% годовых – для клиентов, получающих заработную плату на банковскую карту или вклад в Сбербанке России, и 14% годовых - для остальных категорий клиентов. Сумма кредита:

      - от 45 000 до 1 500 000 в рублях;

      - от 1 400 до 50 000 в долларах США;

      - от 1 000 до 38 000 в ЕВРО.

      В структуре кредитного портфеля возросла доля специализированных   кредитов,   в   основном   за   счет   финансирования инвестиционных и строительных проектов. Одновременно снизилась доля коммерческих кредитов, предоставляемых  клиентам на пополнение оборотных средств, приобретение движимого и недвижимого  имущества, расширение и консолидацию бизнеса и др.

      Корпоративный кредит в Сбербанке России может  привлечь любое эффективно действующее  юридическое лицо. Кредиты предоставляются на срок до 1,5 лет в рублях и иностранной валюте в денежной и вексельной форме под определенные Банком виды обеспечения. Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности Заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности Заемщика. Сбербанк России предлагает кредиты корпоративным клиентам на следующие цели:

      - пополнение оборотных средств (финансирование текущей деятельности, уплата налогов, сборов, расходов по аренде, ремонту, заработной плате, рекламе и т.д.);

      - приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов;

      - покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому перевооружению (модернизации);

      - проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских, предпроектных и проектных работ;

      - расширение и консолидация бизнеса;

      - кредитование операций лизинга;

      - погашение задолженности перед третьими кредиторами (рефинансирование кредитов);

      - формирование покрытия по аккредитивам.

      Кроме того, Банк предлагает следующие виды кредитов:

      - овердрафтное кредитование;

      - кредитование операций с аккредитивной формой расчетов;

      - кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости;

      - кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности операторов торговых сетей, предприятий серебро- и золотодобывающей отрасли, сельхозяйственных производителей.

      Учитывая  особенности кредитуемой сделки, денежных потоков Заемщика и потребностей компании, Банк предлагает следующие  режимы кредитования:

      - кредит с единовременным предоставлением кредитных средств;

      - возобновляемая кредитная линия со свободным графиком выборки кредитных ресурсов;

      - невозобновляемая кредитная линия со свободным или установленным режимом выборки кредита;

      - рамочная кредитная линия, с предоставлением кредитов по отдельным кредитным договорам, а также договорам об открытии возобновляемой (невозобновляемой) кредитной линии, заключаемым в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

      Для финансирования юридических лиц при отсутствии или недостатке средств на счете применяется овердрафтное кредитование. Овердрафтный кредит предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом.

      Овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней. Лимит овердрафтного кредитования устанавливается:

      - по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца;

      - по кредитам в иностранной валюте – в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца.

      Сбербанк  России сохраняет позиции лидера на данном сегменте, занимая более  30% рынка розничного кредитования. На рис. 7  приведена динамика   кредитов Сберегательного Банка России до обесценения резервов за 2004 -2009 гг. [38, 39].

      Рис.7. Динамика выданных кредитов Сбербанка России без учета обесценения резервов за 2004 - 2009 гг., млрд. руб. 

      Оценка  кредитов, выданных клиентам, без учета  обесценивания резервов показывает увеличение выданных кредитов до 2008 г. Так в 2004 г. было выдано кредитов на общую сумму 1377 млрд. руб., а в 2008 г. - 5280 млрд. руб., т. е увеличение составляет почти 4 раза. Но в 2009 г. наблюдается некоторое незначительное снижение объемов выданных кредитов до 5064 млрд. руб., что было связано с изменением общеэкономической ситуации в стране и ростом рисков.

      На  рис. 8.    приведена   структура потребительского кредитования за 2007-2009 гг.

Рис. 8. Структура потребительского кредитования Сбербанка России

за 2007-2009 гг., %

      Как видно из приведенного рисунка, высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. При этом жилищные кредиты обеспечили две трети прироста всего портфеля розничных кредитов.

      Коммерческий  банк от предоставления банковских услуг  получает доходы и несет расходы, связанные с оказанием услуг.

      В   табл. 11 приведены       процентные доходы     по кредитному портфелю Сбербанка России за 2007-2009 гг. [38, 39]. В 2009 г. процентные доходы кредитного портфеля составили 13,8%. Рост по сравнению с предыдущим годом составил за счет роста объемов кредитования корпоративных клиентов и за счет роста доходности кредитования физических лиц. Необходимо отметить, что средняя доходность кредитования физических лиц выше, чем корпоративное кредитование, за 2007 г. 17,1% против 10,5%, в 2008 г. 15,5% против 11,5% и в 2009 г. 15,1% против 13,4%. 

 

      

      Таблица 11

      Процентные  доходы по кредитному портфелю Сбербанка России в динамике