УРАЛЬСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ УПРАВЛЕНИЯ И  ПРАВА 

    Экономический факультет 

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И КРЕДИТА 
 
 
 
 
 

Формирование  и развитие рынка банковских услуг  в Российской Федерации 

    Курсовая  работа  
 
 
 

                             Исполнитель:    

                             Студент группы ФК – 501

    Форма обучения: очно-заочная

    Вепрев  Александр Валерьевич                      

                              
 
 

                             Руководитель:

                             к. э. н., доцент 

                            Львова Майя Ивановна 

                             

    Екатеринбург, 2010 
 

Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

 
 

      Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

      Банки - это атрибут не отдельно взятого  экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

      Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики, что значительно замедлило развитие  банковской системы в целом и новых форм банковских услуг в частности. Достаточно долго сектор банковского обслуживания ограничивался традиционным набором  услуг, таких как расчетно-кассовые услуги, кредитные и депозитные.

        Развитие рыночных отношений и формирование двухуровневой банковской системы способствовали внесению существенных изменений в отечественную банковскую систему: из типичного учреждения, каковым банк был в советский период, он стал полноценным предприятием рыночного типа. И, как любое предприятие, коммерческий банк, должен заботиться о сбыте своих услуг и быть конкурентоспособным на рынке.

      В современных условиях кредитные  организации разрабатывают и  предлагают на рынке все большее количество продуктов и услуг населению. Стремительное развитие научно-технического прогресса за последние несколько лет не могло не сказаться на развитии банковских технологий, несмотря на консерватизм этой сферы общественной жизни. Применение компьютеров позволило не только значительно сократить трудовые затраты при совершении банковских операций, унифицировать бухгалтерский учет, ускорить взаиморасчеты, но и дало возможность широкого внедрения принципиально новых банковских продуктов. К числу таких продуктов, несомненно, относится и осуществление взаиморасчетов посредством банковских  карт.

      Операции  с банковскими карточками открыли  новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

      Преимущества, связанные с внедрением банковских карт на российском рынке, очевидны. Для  клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить  риск потери денег. Держателям карт предоставляются  льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).

      Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма  расчетов выгодна основным  участникам системы. В связи с этим изучение тенденций развития рынка банковских услуг Российской Федерации, а также выявление и анализ перспективных направлений развития новых форм банковского обслуживания является актуальным в настоящее время. Это предопределило выбор темы исследования и его содержание. Выбор темы для дипломной работы был обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме.

      Цель  дипломной работы заключается в  выявлении основных тенденций развития рынка банковских услуг, а также новых форм банковского обслуживания, и анализе степени внедрения карточного продукта в систему безналичных расчетов и платежей.

      Структура работы обусловлена целью и задачами исследования и  состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографического списка и приложений.

      Во  введении дано обоснование актуальности темы, определены предмет, объект, цели и задачи исследования, научная новизна  и практическая значимость работы.

      В первой главе – «Теоретические положения оказания банковских услуг» осуществлён обзор взглядов отдельных учёных и различных научных школ на содержание понятия «банк», а так же дана характеристика ,видов  и новых форм банковского обслуживания.

      Во  второй главе – «Характеристика  новых форм банковских услуг на финансовом рынке Российской Федерации» дана оценка современных форм банковского обслуживания населения. Исследован рынок банковских карт в России, а также определена значимость современных технологий в области привлечения клиентов на рынках банковских продуктов и услуг. Произведён сравнительный анализ спектра карточных  продуктов и услуг в России и в Свердловской области, дана объективная оценка современного положения Уральского банка Сбербанка России на рынке банковских карточных услуг.

      В третьей главе – «Основные проблемы и перспективы развития рынка банковских карт» - систематизированы основные выводы предыдущих разделов исследования и предложены решения обозначенных проблем. Доказана целесообразность целевой маркетинговой стратегии, способствующей росту конкурентоспособности банка  на рынке банковских карт. Сформулированы рекомендации по продвижению банковского карточного продукта. Рекомендованы эффективные способы стимулирования спроса населения на банковские карты как на современное  средство  проведения безналичных расчетов.

      В заключении обобщены основные выводы и предложения, полученные в результате исследования.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ОКАЗАНИЯ  БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ОКАЗАНИЯ  БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

      1.1. Банки как составная часть  банковской системы

 
 
 

        Вопрос о том, что такое банк, не  является  таким  простым,  как  это кажется на первый  взгляд. В обиходе банки — это  хранилище  денег.  Вместе  с  тем данное  или  подобное  ему  житейское  толкование  банка  не  только  не раскрывает его сути, но и  скрывает  его  подлинное  назначение  в  народном хозяйстве.

      Существует  множество  определений  понятия  «банк».  В  справочных  и энциклопедических  изданиях  банк  рассматривается   как   денежно-кредитный институт, осуществляющий  регулирование  платежного  оборота  в  наличной  и безналичной   формах   или   как   кредитное   учреждение,    осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей, в  основном за счет денежных капиталов и сбережений,  привлеченных  в  виде  вкладов.  В этих   же   изданиях   банк   иногда   называют   финансовым    предприятием (организацией, учреждением). И это, в принципе,  верно,  так  как  банк  как специфическое предприятие производит продукт,  существенно  отличающийся  от продукта сферы  материального производства, он производит не  просто  товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств.

      Некоторые  учебники  также  подобным  образом  определяют  банки.  Но некоторые  современные авторы дают иную трактовку. Одни из них  (Братко А. Г., Ильясов С. М., Пещанская И. В., Шеремет А. Д.) говорят о том,  что  банк – это посреднический институт,  который  связывает  различные  хозяйствующие субъекты,  опосредует  их  финансово-экономические   отношения   и  сам   в собственных интересах и на свои  средства  вступает  в подобные  отношения. Другие  (например, Г.Г.Коробова) характеризуют банк  в качестве  депозитного учреждения,  относительно  не ограниченное  в возможности предоставления  коммерческих  ссуд  и  имеющие законное право создавать чековые депозиты.

      Иногда  банк называют особым видом  предпринимательской  деятельности, связанной с движением  ссудных капиталов, их мобилизацией  и  распределением, он обеспечивает извлечение доходов из своей деятельности.    

      Так что  же  это  такое  –  банк?  Даже  если  обратиться  к  истории  возникновения самого слова «банк», то все равно не найти  ответа.  Некоторые ученые считают, что это французское слово (banque), а некоторые думают,  что итальянское (banko – стол). Причем с французского есть  два перевода:  один свидетельствует о том, банк – это финансовое предприятие,  а другой  – что это род азартной карточной игры. Может быть, в этом есть даже  смысл:  кладя свои деньги в банк, мы в какой-то  мере  рискуем  потерять  свои  вложенные средства, а сам банк рискует не получить обратно выданные им кредиты.

        В законе «О банках и банковской  деятельности» от  7  июля  1995  года говорится, что «банк   –  это  кредитная  организация,  которая  имеет  право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать  их  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,  платности,  срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов».

      Рассмотрим  понятие банка в различных  аспектах его существования:

      1.Банк как учреждение или организация.

      Наиболее  массовым представлением о банке  является его определение  как  учреждения,  как  организации.  "Банковские   учреждения   и   организации" - довольно расхожий термин,  сплошь  и  рядом  его  можно  встретить  как  в серьезной научной, так и учебной литературе,  банковском  законодательстве, банковских документах и печати. Однако следует отметить, что  банк  хотя  и выполняет общественную миссию, тем не менее имеет слабое отношение  к  этим понятиям. Банк как организация, как объединение людей,  исторически  скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с  развитием  банковского дела ,  особенно  в  современных  условиях  хозяйствования,  превратился  в крупные, средние и мелкие объединения.

      2. Банк как предприятие.

        Как    и    любое  предприятие,    банк  является    самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на  принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия - он  решает  вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте  и услугах,  реализацией на  основе  полученной  прибыли   социальных     и экономических    интересов,  как    членов  коллектива,  так  и  интересов собственника  имущества  банка.  Банк   может  осуществлять   любые    виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат и  законам страны,  вытекают  из  полномочий  Устава  банка).  Как  и  любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

      3. Банк как торговое предприятие.

      Вместе  с тем   банк  как   предприятие  имеет   свою  специфику,   его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Эти  отличия  состоят в следующем:

      Прежде  всего, банки,  в отличие от  предприятий занятых  в  сфере промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта  и связи действуют в сфере обмена, а не производства.