Рынок банковских продуктов и услуг в России

CОДЕРЖАНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………….……..3

Глава 1: Рынок банковских продуктов и услуг………………………………5

1.1 Понятие и значение рынка банковских продуктов и услуг……………...5

1.2.Проблемы и преимущества рынка банковских услуг…………………...10

Глава 2: Регулирование рынка услуг……………………………………....…13

2.1 Регулирование  на рынке ценных бумаг……………………………….…13

2.2.Регулирование на валютном рынке………………………………….…..17

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….22

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………….…25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

В законе «О банках и банковской деятельности»  банк характеризуется как кредитная  организация, заинтересованная в получении  прибыли от своей операционной деятельности. Сущность банка абстрактна, выражает совокупную характеристику своей реальной деятельности. Поэтому сущность банка, его отношения с клиентами целесообразно рассматривать с учётом его роли в развитии экономики в целом[2].

Для банка  и его клиентам (юридическим и  физическим лицам) очень важно знать  значение понятий: банковские товары, продукты, услуги и операции.

Банковским  товаром считается часть банковских продуктов и услуг, подлежащих реализации клиентам на различных сегментах  банковского сектора экономики.

Банковские  продукты – это деньги и денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выполнения банком своих функций.

Банковские  услуги представляют собой разновидность  банковских продуктов, возникающих  по мере выполнения непосредственных и посреднических операций с различными категориями клиентов, заинтересованных в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заёмных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов юридических и физических лиц (клиентов), участвующих в этом процессе.

Банковские операции представляют собой технологическую сторону деятельности банка, то есть это в основном технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгалтерские и другие приёмы, способы, используемые при создании банковских продуктов.

Целью данной курсовой работы является исследование рынка банковских продуктов и услуг в РФ. Исходя из этой цели, были поставлены задачи:

-раскрыть понятие банковских продуктов и услуг;

-исследовать виды банковских продуктов и услуг;

-оценить проблемы и тенденция развития рынка банковских продуктов и услуг в РФ.

Объектом  курсовой работы является рынок банковских услуг России.

Предметом исследования выступают банковские услуги и продукты.

В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

Методологическую  и теоретическую основу исследования составляют научные труды отечественных  и зарубежных ученых по теории и  практике банковского обслуживания. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. РЫНОК БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ

1.1 Понятие и значение рынка банковских продуктов и услуг 

Рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношении, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг.

Особое  значение при этом приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует, по нашему мнению, изучения составных  элементов рынка банковских услуг. К ним относятся:

-наличие законодательных актов правового регулирования денежно-кредитных отношений на рынке банковских услуг;

-разработка рыночного механизма формирования портфеля банковских услуг;

-определение себестоимости и рыночной цены на услуги банков;

-участие государства (Центрального банка) в регулировании рынка банковских услуг;

-наличие информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг для клиентов и всех заинтересованных сторон;

-развитие рыночной конкуренции;

-неограниченность количество участников рынка банковских услуг.

Эти и некоторые другие элементы лежат в основе становления соответствующей инфраструктуры рынка сбыта банковских услуг. Она определяется как совокупность организационно-правовых форм, обслуживающих формирования спроса и предложения и операций по купле продаже банковских услуг на рынке.

Основополагающими участниками инфраструктуры рынка  банковских услуг являются:

-коммерческие банки всех форм собственности;

-Центральный банк и его территориальные учреждения;

-небанковские кредитные организации;

-система налогов и сборов;

-информационные и технологические системы;

-аудиторские фирмы, консалтинговые компании и т.д.

Они формируют  конъюнктуру рынка банковских услуг, которая в свою очередь зависит  от большого количества факторов, определяющих структурные подразделения рынка, т.е. секторный характер его строения.

Однако  следует отметить, что каждый банк, осуществляя деятельность в конкретных условиях места и времени, формирует  собственную структуру создаваемых  на рынке продуктов и услуг. При  этом они исходят из сложившихся условий товарно-сырьевого, фондового, валютного и других рынков. Другими словами развитие рынка банковских услуг во многом определяется совокупностью факторов рыночной экономики, взаимно связанных с финансово-промышленным капиталом данного региона, с объёмом и структурой поступающих в отрасли экономики инвестиций и состоянием использования имеющихся здесь производственных и трудовых ресурсов.

Важным  этапом создания и реализации банковской услуги является обеспечение эффективности. Банковская услуга должна быть построена таким образом, чтобы в процессе восприятия, общения и исполнения клиент получил экономический и моральный эффект.

Банковские  услуги, эта часть банковского  продукта, формирование, создание которой  происходит на основе поэтапных маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов. Она состоит из комплекса банковских операций, необходимых для выполнения требований клиентов по реализации данной услуги на рынке удовлетворения взаимных интересов, направленных на получение прибыли.

Рынок банковских услуг представляет собой  совокупность отношений, возникающих  по поводу удовлетворения потребностей клиентов банков в соответствующих  видах услуг на определенной территории.

На рынке  банковских услуг интересы потребителей приоритетны над интересами создателей услуг, продавцов. Поэтому обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышения количества и качества предоставляемых услуг.

Формирование  рынка банковских услуг представляет собой сложный процесс, требующий мобилизации не только внутренних ресурсов, но и широкого использования опыта мировых банков.

Несмотря  на это лишь отдельные коммерческие банки за последние годы стали  уделять внимание изучению зарубежного опыта развития рынка банковских услуг. Даже Сбербанк России и его территориальные учреждения до сих пор ещё не стали инициаторами в использовании опыта иностранных банков в улучшении структуры и качества услуг, развитии банковского маркетинга во всех сферах его денежно-кредитной деятельности.

Тем не менее, можно выделить группу российских банков, активно работающих на мировых  рынках банковских услуг. К ним относятся  Внешторгбанк, Альфа-банк, Внешэкономбанк, Международный Московский Банк и  другие. Они предоставляют широкий спектр услуг экспортёрам, занимаются представлением клиринговых услуг, они поддерживают международные кредитно-финансовые и расчётно-платёжные отношения с банками самых различных государств, в частности, Англии, Америки, Германии, Голландии, Индии и других стран. Такое сотрудничество даёт возможность использовать опыт иностранных банков в области:

-сбора, обобщения и анализа информации по предлагаемым банковским услугам иностранных банков и обеспечение информационной открытости перед ними;

-анализа возможных кредитных рисков и разработки предложений по их устранению;

-совершенствования деятельности международных подразделений банков с выбранной группой иностранных кредитных институтов;

-использования мирового опыта региональной специализации банковских менеджеров.

Использование опыта иностранных банков может  быть полезно при формировании российского  рынка производства и сбыта банковских услуг по таким направлениям как  открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и т.д.

Особое  значение в условиях глобализации экономических  отношений приобретает расширение пространства рынка сбыта банковских услуг, что достигается путём определения сегментов банковского рынка.

Сегментация банковского рынка предполагает выявление в общей массе потенциальных  потребителей банковских услуг относительно обособленных клиентов–целевых групп клиентов, на которых должны быть сконцентрированы сбытовые условия банков.

Для решения  этой задачи предприятия и организации  должны искать и находить рынок сбыта  своих товаров и услуг, конкретных покупателей, заинтересованных в налаживании  и развитии деловых отношений. Хозяйствующие субъекты решают эту задачу путём организации товарных ярмарок, показа своей продукции на выставках, экскурсиях и т.д.

Несколько сложнее организация сбыта банковских продуктов и услуг, что связано  с денежным или процентным характером их происхождения. Тем не менее, у банков существуют свои способы, обеспечивающие продажу специфических продуктов и услуг на рынке. Среди них наиболее доступными можно считать:

-отслеживание «критических точек» у потенциальных покупателей;

-поиск неудовлетворенных потребностей у клиентов;

-правильный выбор типа кредитной организации;

-разработка системы материальных и моральных стимулов работников банка в продаже наибольшего количества услуг;

-организация наиболее эффективных видов рекламы банковских продуктов;

-выбор отрасли и тактики работы банка на определенном сегменте рынка и т.п.

Среди перечисленных способов, благоприятствующих ускорению реализации банковских продуктов, особое значение имеет отслеживание «критических точек», то есть периодов времени, когда у клиента банка возникает особая потребность в услугах банка.

Важное  значение развитию рынка банковских услуг придается маркетингу. Для  развития рынка банковских услуг  необходимо открывать маркетинговые  отделы в банках, и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать количественную и словесную информацию[3].

В целях  обеспечения полноты информации, достоверности результатов анализа, маркетинговые наблюдения за операциями по сбыту банковских продуктов рекомендуются проводить на основе следующих принципов: