Банковские услуги и продукты

Содержание 
 
 
 

 

Введение

     Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки  как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

     Инвестиции - вложения средств с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами сбережений и их конечным "потреблением" выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы, в конечном счете, вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики.

     В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли.

     Однако  это не единственная цель, которую  преследуют банки, функционируя на рынке  банковских услуг. Кроме этого банки  стремятся обеспечить оптимальное  сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

     Отношения банка с клиентурой возникает  в процессе покупки / продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

     Известно, что ведущие коммерческие банки  Казахстана стремятся выполнять  широкий круг операций и услуг  для своих клиентов с тем, чтобы  расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

     Конкуренция на рынке банковских услуг также  влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

     В век стремительно развивающихся  информационных технологий использование  концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.

     К новым услугам относятся пластиковые  карточки, межбанковские электронные  расчеты, образование финансового  рынка в мировой сети Интернет и т.д.

     На  ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением  ссуд и осуществлением расчетно-кассового  обслуживания населения - современные  банковские институты в нашей  стране начинают выполнять электронные услуги, к ним относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет. Проводят маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

     Теоретической и практической основой данной работы являются материалы исследования экономистов  по смежным проблемам, как в нашей  стране, так и за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческих банков Казахстана и западных стран, статистические материалы и данные изданий периодической печати.

     Целью курсовой работы является анализ действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в Республике Казахстан. Основные задачи работы. В соответствии с целью дипломной работы поставлены и решены следующие задачи:

     ознакомится с теоретическими аспектами предоставления услуг коммерческими банками;

     провести  анализ и оценку действующей практики предоставления услуг коммерческими банками;

     определить  основные направления развития рынка  банковских услуг;

     рассмотреть проблемы, возникающие на рынке банковских услуг и определить пути их решения:

     Методологической  основой работы явились законодательные  и нормативные акты Правительства Республики Казахстан, Национального Банка РК, регулирующих деятельность банков, статистические материалы Агентства по статистики Республики Казахстан.

     Практической  основой работы являются нормативные  и финансовые документы Народного банка Казахстана.

 

Сущность банковских услуг и продуктов

     Известно, что банки осуществляют различные  операции и услуги. Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» определяет банковскую деятельность как «осуществление банковских операций, а также проведение иных установленных настоящей статьей операций банками

     "Банк" - это специфический экономический  институт, создающий особый продукт,  связанный с движением денежных  потоков, аккумулированных у юридических  и физических лиц, предоставляющий за счет этих денежных средств банковские услуги".

      Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Банки отличает принятие на себя обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Банки опосредуют движение денежных средств между государствами, предприятиями, населением, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание, выпуская и обслуживая электронные деньги, пластиковые карты. Можно сказать, что сущность банков в аккумуляции капитала, не участвующего в производственном процессе и приложение данного капитала к труду, делу с целью создания новых благ и услуг. То есть банки являются посредниками между производителем и потребителем, при этом они участвуют в двухстороннем обмене. Наглядно это можно продемонстрировать в виде следующей схемы:

     Эта схема отражает основной вид банковской деятельности, связанный с привлечением денежных средств и размещением их на условиях платности, срочности и возвратности. Но банк является универсальным предприятием и оказывает широкий спектр финансовых услуг, где схема взаимодействия банка и клиентов будет представлена в виде аналогичной схемы:

     Определение сущности понятия "банк" и построение схемы клиент - банк - клиент было необходимо для выявления итогового результата деятельности такого предприятия как  банк. Если в сфере материального  производства итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере итогом деятельности - банковская услуга. Необходимо отметить, что экономическая наука под услугами понимает своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезного именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. Другими словами, услуга - это нематериальные блага как особый вид результатов или продуктов труда. То есть, операции банков в их собственном качестве с точки зрения результата эффекта такой деятельности - это оказание услуг клиентам. Именно наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу. Можно проследить направления банковской деятельности, где происходит такая трансформация. Все операции коммерческих банков можно подразделить на три группы:

     Пассивные (привлечение средств);

     Активные (размещение средств);

     Комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции.

     Каждая  из этих групп операций предполагает определенную степень вовлечения в  них клиента, а, следовательно, и  определенную долю предлагаемых банком услуг. Значительная часть привлеченных средств банка формируется при непосредственном участии клиента, вносящего сумму денег в банк в виде депозита до востребования, а также срочного, сберегательного или же другого вклада. Это первый этап предложенной выше схемы, а именно, отношения "клиент - банк", в результате чего начинается процесс предоставления услуг. В зависимости от намерений клиента банк предоставляет ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу клиента. Степень участия самого клиента в пассивных операциях не велика, хотя роль его денежных средств, размещенных в банке, естественно, значительна для банка. Важную роль отводят банки предоставлению услуг клиентам при проведении активных операций, среди которых помимо кредитных выделяются операции с ценными бумагами (фондовые операции), проводимые банками, как в рамках самостоятельной политики, так и по поручению и за счет клиента. Практически, полное участие клиента предполагает следующая группа банковских операций: доверительных и комиссионно-посреднических, проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах. Все эти операции отвечают схеме "клиент - банк - клиент" и равнозначны понятию банковских услуг.

     Таким образом, можно сделать вывод, что  банк - это предприятие, оказывающее  банковские услуги. А под банковской услугой понимаются операции банка, проводимые по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату.  
 
 
 
 
 
 

Классификация банковских услуг

     Сущность  деятельности банков проявляется в  выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов.

     Банковскую  услугу можно охарактеризовать как  выполнение банком определенных действий в интересах клиента. В основе любого банковского продукта лежит  необходимость удовлетворения какой-либо потребности.

     К основным традиционным услугам в  настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.

     Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В  то же время другие банки в целях  завоевания и прочного удержания  конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

     Сеть  коммерческих банков способствует становлению  денежного рынка, экономической  основой которого является наличие  временно свободных средств у  юридического и физического лица, а также государства и использование их на удовлетворение краткосрочных потребностей экономики и населения.

     В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" банки могут выполнять  следующие услуги:

     привлечение депозитов на платной основе;

     ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;

     предоставление  юридическим и физическим лицам  краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности  и платности;

     финансирование  капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

     выпуск  собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;

     покупку, продажу и хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

     выдачу  поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих  исполнение в денежной форме;

     приобретение  права требования поставок товара и  оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг);

     оказание  брокерских услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по их риску;

     услуги  по хранению документов и ценностей  для клиентов (сейфовый бизнес);

     финансирование коммерческих сделок, в т. ч. без права продажи (форфейтинг);

     доверительные операции по поручению клиентов (привлечение  и размещение средств, управление ценными  бумагами);