Банковские услуги и продукты

ign="justify">     обеспечение безопасности личных денежных средств  населения.

     Поэтапная разработка и реализация программных  безналичных расчетов предполагает, что на первом этапе необходимо расширить  безналичные расчеты через коммерческих банков, в частности, практики выплаты  зарплаты.

     Следующий этап - это внедрение магнитных и микропроцессорных пластиковых карт, а затем - электронных систем платежей и расчетов.

     В нашей республике разработана концепция  создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концепции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания населения. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка.

     В деятельности банков западных стран  практически не осталось таких областей и видов операций, куда бы ныне не вторглись компьютеры и другая электронная  техника.

     Все пластиковые карточки, предназначенные  для расчетов могут быть личные и  корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после  анализа "кредитной истории" последних  и открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации получившей карточки.

     Полнота функций платежной системы современного государства определяется наличием такого платежного инструмента, как  пластиковые карточки различных  моделей и назначения. По технологии обработки - кредитные, дебитные, предварительской оплаты, электронного кошелька.

     В мире имеется три основных системы  карточек VISA, Master Card / Europay и American Express, и все они в настоящее время обслуживаются в Казахстане.

 

Проблемы  внедрения новых  услуг

 

     Если  говорить о банковской системе Казахстана и о методах его регулирования, то, прежде всего, необходимо отметить вмешательство Национального банка РК в деятельность банков второго уровня, осуществляемое различными способами. Одним из них является допуск иностранных банков, присутствующих на рынке Казахстана, принуждая их к приобретению тех казахстанских банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Это имеет положительный эффект в плане того, что, во-первых, улучшается финансовый климат и происходит постепенное оздоровление критических банков, и, во-вторых, качественный уровень обслуживания банками своих клиентов. Немаловажно и то, что это является одним из видов инвестирования страны.

     В целом ситуация в банковской системе  Казахстана относительно стабилизировалась  и представляется весьма благоприятной. Хотя больше половины банков республики (52,3%) и самые крупные находятся в Алматы, на местах создаются региональные банки, которые играют большую роль в областях, отвечая потребностям регион.

     Ненадежность  и не ликвидность казахстанских банков.

     Такова  вкратце общая ситуация в банковской системе Республики. На ее фоне логически  прослеживается цепь проблем, стоящих  перед банками при проведении операций по документарным формам расчетов и финансирования экспортно-импортных  операций, обслуживания международной торговли. К основным из них можно отнести следующие:

     1. Отсутствие правовой базы по  всем видам документарных и  не документарных расчетов.

     2. Высокие комиссионные банков.

     3. Ненадежность и не ликвидность  казахстанских банков.

     4. Ненадежность иностранных банков.

     5. Неразвитый бухгалтерский учет  по документарным расчетам.

     6. Неразвитость вексельного обращения. 

     7. Неунифицированность документооборота  с международными стандартами. 

     Все вышеперечисленные проблемы являются далеко не полным списком вопросов, возникающих перед казахстанскими предпринимателями и банками в ходе осуществления экспортно-импортных операций, в том числе с применением документарных форм расчетов. У каждого банка возникают свои частные проблемы, которые ему приходится устранять самостоятельно. В условиях жесткой конкуренции банки предлагают своей клиентуре все больший спектр услуг, включая сферу документарных и не документарных форм расчетов в международной торговле. Решение всех стоящих вопросов является делом времени и не существует какого-либо универсального способа их устранения. Экономика республики находится в процессе становления, и все "детские болезни", возникающие в этот период, подлежат решению в самом ближайшем будущем.

     Интеграция  Казахстана в мировое хозяйство невозможна без качественного скачка в области банковского обслуживания внешнеторговых операций республики. В этой сфере обнадеживает динамичный рост и развитие казахстанских банков во всех отраслях банковской деятельности, в том числе и в обслуживании международной торговли.  
 
 
 
 
 
 
 
 

Пути  решения проблем, возникающих на рынке  банковских услуг

 

     Дальнейшее  развитие рынка банковских услуг  будет тесно связано с развитием  фондового рынка. Национальным Банком совместно с Национальной Комиссией  по ценным бумагам Республики Казахстан (НКЦБ) проводится работа по активизации обращения на организованном фондовом рынке акций и других ценных бумаг банков, действующих в организационно-правовой форме открытых акционерных обществ с обязательным опубликованием в средствах массовой информации их котировок на регулярной основе. Совместно с НКЦБ будет разработан механизм секьюритизации активов банков, включая выпуск специфических долговых обязательств. Национальным Банком, по мере развития фондового рынка, будет расширена деятельность банков с корпоративными ценными бумагами.

     Банкам  следует активизировать свою деятельность на фондовом рынке, широко используя  новые финансовые инструменты для  привлечения инвестиций. Одним из таких инструментов является эмиссия  еврооблигаций (евро-бондов) на международных рынках капитала.

     Данная  финансовая операция будет способствовать достижению нескольких целей. Во-первых, займы в иностранной валюте позволят избежать высокой процентной ставки и стоимости обслуживания долга, характерных для займов в тенге. Во-вторых, рынок ценных бумаг в республике на настоящем этапе развития еще не в состоянии полностью удовлетворить потребности банка в финансировании в полной мере. Наконец, в-третьих, банк должен быть заинтересован в расширении сферы своей деятельности, как кредитоспособного эмитента на внешних рынках капиталов, и осуществлении прямого взаимодействия с международными финансовыми институтами. Стратегической целью банка должно стать получение доступа и свободный выход в любое время на международные рынки капитала. Они обладают гораздо большим потенциалом, чем банковское заимствование и открывают широкий спектр возможностей для более эффективного финансирования банка.

     Выпуск  корпоративных облигаций в Республике Казахстан. В настоящее время на внутреннем фондовом рынке обращаются главным образом государственные ценные бумаги, а из корпоративных - акции. Что касается корпоративных облигаций, то они не нашли сколько-нибудь широкого применения на практике.

     Кастодиальная деятельность. Как известно, в результате пенсионной реформы в республике были созданы накопительные пенсионные фонды, которые аккумулируя пенсионные взносы вкладчиков, инвестируют их в безрисковые государственные ценные бумаги, преимущественно краткосрочные (МЕККАМы, ноты Нацбанка). В связи с этим возникла необходимость в новой форме банковского обслуживания - оказание кастодиальных услуг, поскольку это эффективный метод контроля за движением денежных средств пенсионных фондов. Банк-кастодиан осуществляет хранение и учет вверенных ему ценных бумаг и денежных средств, предназначенных для сделок с ценными бумагами, исключая, таким образом, риск их хищения, незаконных операций, всякого рода махинаций и т.п. За это он получает комиссионное вознаграждение. Конечно, банку-кастодиану выгодно обслуживать пенсионные фонды лишь в том случае, когда последние инвестируют в ценные бумаги довольно крупные суммы пенсионных накоплений, тогда кастодиальные услуги экономически оправданы.

     Заметим, что банк может оказывать кастодиальные  услуги не только пенсионным фондам, но и другим институциональным инвесторам (страховым фирмам, инвестиционным компаниям), а также портфельным инвесторам.

     Форфейтинг  и факторинг. Одной из эффективных  форм торгового финансирования является форфейтинг. Форфейтинг - своеобразная форма кредитования экспортеров (продавцов) при продаже товаров, применяемая, чаще всего, во внешнеторговых операциях. Банк (форфейтор) выкупает у экспортера (продавца) денежное обязательство импортера (покупателя) оплатить купленный им товар сразу же после поставки товара и сам производит полную досрочную или частичную оплату стоимости товара экспортеру.

     Не  менее перспективной формой кредитования экспортных операций является факторинг, в основе которого лежит покупка  банком счетов - фактур (платежных требований) поставщика на отгружаемую продукцию и передача поставщиком банку права требования платежа с покупателя продукции. Выгода клиента банка при факторинговых операциях состоит в снижении издержек обращения ускорении оборота денежных средств, устранении риска неплатежа со стороны покупателей, повышении общей платежеспособности и т.д. Факторинговая компания или отдел в банке предоставляют следующие услуги:

     анализ  хозяйственной деятельности, кредитный  анализ и взыскание долгов;

     кредитное страхование против плохих долгов с использованием "подтвержденных обязательств";

     немедленное предоставление наличности против счетов-фактур на 75-80 процентов от номинала счетов и гарантия платежа остатка в  согласованные сроки с учетом кредитного страхования.

     В принципе операция форфейтинга аналогична операции факторинга.

     Самым испытанным способом оценки уровня риска  и его снижения является страхование. Многие банки с помощью дочерних страховых компаний могут предложить клиентам и такую услугу.

     Потенциал развития сотрудничества клиента с банками может быть основан не только на основе оказания услуг по инкассации и страховании рисков. Банки, как правило, являются универсальными, стремящимися оказывать весь спектр банковских услуг на рынке. Высококвалифицированный персонал, применение новейших банковских технологий позволяют им обеспечивать своим клиентам наилучшее комплексное решение их деловых и финансовых вопросов.

 

Заключение

 

     Банковский  рынок Казахстана является рынком несовершенной  конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т.е. выделение банковского продукта данного банка при помощи улучшения качества, росте известности, как о самом существовании товара, так и о его достоинствах и преимуществах.

     В этих условиях банки стремятся усилить свою известность путем различных способов рекламы и улучшить свою репутацию путем каких-либо мероприятий по связям с общественностью.

     Они часто участвуют в качестве спонсоров  в различных значительных мероприятиях, происходящих в нашей республике, проводят собрания акционеров, составляют годовые отчеты, издают рекламные проспекты и буклеты, тратят значительные суммы на теле - и радиорекламу. Но я рискну предположить, что для увеличения клиентуры необходимо, по крайней мере, время, так как из-за нестабильности экономической и политической ситуации, небольшого промежутка времени работы банков, колебаний отечественной валюты по сравнению иностранными и других аналогичных характеристик, потребители боятся доверять свои деньги кому бы то ни было. Кроме того законодательная база сама зачастую ограничивает рынки сбыта.

     У нас очень слабо развит и почти  отсутствует рынок первичных  и, соответственно, вторичных ценных бумаг, что объясняется разваленной  экономикой, закрывшимися крупными предприятиями  и т.п.

     Работники-владельцы акций предприятий, на котором они работают, как правило, имеют на руках ничтожную долю от всех акций и не имеют право их продать.

     Но  несмотря ни на что, из-за бурного развития систем телекоммуникаций, одним из ключевых элементов которых является глобальная компьютерная сеть Интернет, люди начинают оценивать все достоинства мировых сетей.

     Такие банковские продукты, как пластиковые  карточки, система "Банк-клиент" и  другие автоматизированные услуги начинают пользоваться все большой популярностью не только из-за удобства и простоты их употребления, но и из-за вошедшей моды на приобретение этих услуг.

     Автоматизация и всеобщая глобализация приводит и  к упрощению способов нахождения и обработке необходимой информации.

     Так в интернете есть сайты на которых можно узнать уровень популярности того или иного банка определяемой путем обычного голосования среди разных групп населения. Реклама в Интернете становится одной из самых эффективных из-за большой аудитории пользователей