Банковские услуги и продукты

     Кроме текущих денежных операций и услуг, оказываемых клиентам, банки также консультируют клиентов в вопросах управления капиталом.

     Банк  занимается консалтингом по поводу инвестирования в ценные бумаги и т.д.

     Трастовые услуги - операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту. В настоящее время трастовые операции являются наиболее важными, поскольку банк выступает полномочным представителем-посредником между рынком и клиентом и получает целый ряд очевидных выгод от их совершения.

     Банковские  трастовые операции делятся на следующие виды:

     трастовые услуги частным лицам;

     трастовые услуги коммерческим предприятиям;

     трастовые услуги некоммерческим организациям.

     Трастовые услуги частным лицам бывают завещательные  и прижизненные.

     Завещательные трасты вступают в силу только после смерти собственника; прижизненные действуют при жизни его владельца. Завещательные трасты обычно создаются учредителем тогда, когда он хочет распределить активы бенефициарам в форме траста. Прижизненные трасты создаются для передачи права собственности на активы, чтобы владелец мог избежать налогов или принимать ежедневные решения по инвестициям, связанным с управлением имуществом.

     Трастовые услуги коммерческим предприятиям делятся  на агентские и попечительские.

     Трастовые подразделения банков часто действуют как агенты деловых фирм. Эта деятельность обычно включает работу по выпуску ценных бумаг в интересах коммерческих клиентов, выплату дивидендов и их реинвестирование по требованию акционеров и погашение ценных бумаг по истечении срока.

     Попечительские  операции связаны с функционированием  рынка коммерческих бумаг, на котором  продаются необеспеченные закладные  крупных компаний. Трастовые отделы банков ведут учет закупок коммерческих бумаг, следят за поставками всех реализуемых  ценных бумаг инвесторам и производят выплату владельцам тех ценных бумаг, срок погашения которых истек.

     Поручительство - соглашение, в котором поручитель принимает на себя обязательство  перед кредитором заемщика отвечать за исполнение последним его обязательства  полностью или в части.

     Указанное соглашение оформляется договором  в письменной форме.

     Поручительство  может обеспечивать как уже существующие требования, так и требования, которые  могут возникнуть в будущем.

Депозитный  рынок на современном  этапе

     Являясь сложной динамичной системой, депозитный рынок Республики Казахстан постоянно испытывает на себе влияние внутренних и внешних факторов. Представленный множеством субъектов, каждый из которых стремится реализовать свои собственные интересы, он в тоже время находится в русле основных течений, сформировавшихся в экономике Казахстана в последнее время. При этом в динамике развития рынка депозитов также можно определить ряд собственных тенденций и закономерностей.

     На  основе статистических данных, опубликованных Национальным банком Республики Казахстан, а также собственных расчетных данных проведем анализ депозитного рынка, дадим ему краткую характеристику.

     Самый первый факт, который необходимо констатировать - это положительная динамика роста  объема депозитов в период с января по октябрь 2000 года. С начала года прирост составил 111,87 млрд. тенге (65,6%) в "номинальном выражении" и 747,3 118В (60,6%) - в реальном (т.е. в пересчете на средний официальный обменный курс Т / $).

     Однако, несмотря на столь внушительный рост, в складывающейся ситуации можно выделить и неблагоприятные моменты. Обращает на себя внимание тенденция "непривлекательности" формирования сбережений в национальной валюте. И это, несмотря на то, что за рассматриваемый период у субъектов экономики фактические не было поводов сомневаться в адекватности прогнозов о сохранении низких темпов инфляции и девальвации тенге.

     Рынок депозитов физических лиц практически  также формируется по валютной модели. Несмотря на значительный 47,7% -ный рост привлеченных банками депозитов физических лиц (с учетом темпов девальвации тенге этот показатель выгладит немного скромнее - плюс 43,2%), первые пять месяцев текущего года в отношении сбережений резидентов Казахстана в национальной валюте вообще показали следующую картину. За исключением мая, на конец которого в банковских пассивах оказалось депозитных сумм частных лиц на 570 млн. тенге больше, чем в апреле, количество средств в тенге за практически прошедший полугодовой период в целом сократилось на 12,2%, что с учетом курсовой разницы обернулось 14,7% -ным падением.

     Можно предположить, что для государства, озабоченного масштабами проблемы накопленных  валютных сбережений вне банковской системы, в лучшем случае судьба части  этих средств отразилась на динамике роста валютных вкладов. Неслучайно, например, вклады до востребования, которые в нашей стране "конкурируют" с вложениями в наличный доллар, казахстанским населением формируются преимущественно в свободно конвертируемой валюте, хотя, теоретически, они должны предназначаться не только для "сейфовой" сохранности средств, но и для использования в текущих расчетах. Также необходимо отметить, что в последнее время происходило неуклонное снижение доли вкладов до востребования в общем объеме вкладов населения.

     Таким образом, подводя итоги анализа депозитного рынка Республики Казахстан можно сделать выводы о том, что этот рынок развивается в русле ряда противоречивых тенденций. С одной стороны - это повышение доверия населения к банковской системе, что было достигнуто благодаря целенаправленной денежно-кредитной политики Национального банка (стабилизация курса тенге, умеренные темпы инфляции, внедрение системы обязательного гарантирования депозитов населения), проведению более агрессивной депозитной политики со стороны банков второго уровня, усилению конкуренции среди них, увеличение банковских продуктов в депозитном секторе как для корпоративных клиентов, так и для населения, а также в целом благодаря благоприятной экономической ситуации в стране. С другой стороны - это процесс усиления долларизации экономики в целом и банковского сектора в частности. Это объясняется тем, что наученных на собственном опыте вкладчиков не могут переубедить в надежности национальной валюты ни относительно устойчивый курс тенге в последнее время, ни внушительное положительное сальдо внешнеторгового оборота, вызванного в первую очередь благоприятной конъюнктурой на рынке углеводородов, ни растущие резервы Национального банка страны, ни более низкая ставка вознаграждения по депозитам в иностранной валюте.

     При установлении ставок вознаграждения Банк исходит из анализа:

     • общей экономической ситуации Казахстана

     • рынка государственных ценных бумаг  Казахстана

     • межбанковского рынка Казахстана

     • аналогичных ставок банков конкурентов

     • официальных ставок Национального Банка Республики Казахстан

     • тенденции валютных курсов

     Ставки  вознаграждения (интерес) пересматриваются банком в одностороннем порядке - Новые ставки действуют с момента  их утверждения. Банк уведомляет депозиторов  о новых ставках вознаграждения (интереса) через средства массовой информации либо сообщениями на именных информационных стендах, как внутри так и за пределами здания банка.

     Депозитная  деятельность банка унифицирована  по всем филиалам банка:

     • единые ставки вознаграждения

     • единые депозитные услуги

     Банк  предоставляет услуги последующим  видам депозитов:

     • депозиты до востребования

     • срочные депозиты

     • срочные депозиты с дополнительными  вкладами

     • накопительные (сберегательные) депозиты.

     Депозиты  могут приниматься с ограничением минимальных и максимальных сумм вкладов. Счет по депозиту может быть открыт при условии внесения первого вклада, определенного банком.

     Деньги  на депозит вносятся наличными либо перечислением. По каждому виду депозитов  существует отдельные положения, которые  раскрывают детали того или иного вида депозита.

     Банк  удерживает сумму налога в соответствии с Указом Президента РК "О налогах  и других обязательных платежах в  бюджет",

     Клиент  имеет право:

     • на получение информации по движению депозитного счета

     • на передачу управления депозитным счетом другому лицу

     • на снятие депозита раннее обусловленного срока

     • на перевод депозита в другой банк

     • использовать депозит в качестве обеспечения для погашения кредита

     • на передачу депозита (денег) третьим  лицам Банк имеет право:

     • требовать от депозитора предоставления удостоверении личности и РНН  и других необходимых сведений.

     • самостоятельно устанавливать ставки вознаграждения

     •к  депозитору, не выполняющему свои обязательства  применять санкции, предусмотренные  депозитным договором.

     Банковская  тайна вклада.

     Сведения  о наличии владельцах и номерах  счетов депозиторов, об остатках и движений денег на этих счетах составляют банковскую тайну. Банк гарантирует тайну по операциям и депозитам своих  депозиторов.

     Банковская  тайна может быть раскрыта только владельцу счета, любому третьему лицу на основании письменного заявления владельца счета, данного в момент его личного присутствия в банке, а также организациям (органам) в порядке и по основаниям, предусмотренным законодательством.

     Порядок начисления и выплаты вознаграждения.

     Начисление  вознаграждения производится согласно "Учетной политике в ОАО "Народный банк РК ". Выплата начисленного вознаграждения осуществляется в соответствии условиям депозитного договора.

     При досрочном расторжении Договора депозитором: до истечения одного месяца со дня зачисления денег, вознаграждение не начисляется; по истечении более одного месяца вознаграждение начисляется по ставке "до востребования", действующей на момент расторжения договора.

     При снятии наличными, в действующих тарифах банка предусмотрены комиссии. На сумму комиссии выписывается мемориальный ордер менеджером счета, заверяется его подписью и подписью начальника отдела. При частичных выплатах по поручению депозитора в безналичной форме.

     Периодичность причисления (выплаты) вознаграждения к сумме депозита, определяется видом  депозита или условиями депозитного  договора. В день открытия счета  вознаграждение по депозиту начисляется, в день закрытия начисление не предусмотрено. При выплате всей суммы депозита менеджер счета должен причислить остаток вознаграждения к сумме депозита и оформить выдачу всего вклада.

     Депозитор вправе ежемесячно получать начисленные  проценты В случае досрочного востребования  депозита Депозитор обязан письменно  уведомить Банк за 5 банковских дней.

     В случае несвоевременного возврата депозита и начисленного по нему вознаграждения Банк уплачивает Депозитору неустойку  исходя из половины ставки рефинансирования Национального Банка Республики Казахстан.