Рынок банковских продуктов и услуг в России

Введение 

          В рыночной экономике банковская деятельность все больше и больше набирает значения в общественной жизни. Банки различных уровней своей деятельностью глубоко проникают в сферы экономики, активно обслуживают и влияют на экономические и социальные процессы в стране. Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенные функции. Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и законодательным нормам.

     На  современном этапе развития экономических  процессов в стране наблюдается  тенденция к увеличению коммерческих банков. В настоящее время насчитывается 1276 коммерческих банков, в основном, коммерческие банки универсальные, то есть выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

     Банк  – кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

     1. привлечение во вклады денежные средства физических и юридических лиц;

     2. размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

     3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     Деятельность  банка носит производительный характер. Продуктом банка является формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.

     Выполнение  банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую банковскую систему. Ведущие коммерческие банки России стремятся предоставлять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских продуктов и услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышением количества и качества предоставляемых услуг.

        Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

     Кризис  на финансовых рынках непосредственно отражается на банковской деятельности. Банковская система одной из первой принимает на себя негативные последствия кризиса, что проявляется в следующем:

     1. кризис неплатежей — несвоевременное исполнение обязательств перед клиентами;

     2. неплатежеспособность клиентов банка;

     3. невозможность заимствования денежных средств на рынке межбанковского кредита;

     4. ухудшение качества кредитного портфеля.

     Актуальность  темы исследования обусловлена тем, что банковские продукты и услуги являются традиционной сферой банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банка и удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной экономики.

     Целью данной работы является исследование банковских продуктов и услуг и предложение путей развития их в РФ.

     Для реализации поставленной цели необходимо решить ряд задач:

1. рассмотреть теоретические основы банковских продуктов и услуг;
2. провести анализ эффективности ведения банковских продуктов и услуг банка ЗАО ВТБ 24 за период;
3. предложить пути развития рынка банковских продуктов и услуг в РФ.

Объектом исследования является банк ЗАО ВТБ 24.

      Предмет исследования- влияние ведения банковских продуктов и услуг на финансовое состояние банка.

     Работа включает следующие составные элементы: введение, три главы и заключение. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Теоретические основы банковской деятельности в РФ 

1.1 Понятие и виды банковских продуктов и услуг

           Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.

        В настоящее время  конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.

      Диверсификация  банковских операций привела к тому, что банки на Западе стали называть финансовыми универмагами. В США появились рекламные объявления американских банков следующего содержания: «Ваш банк - финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг».

         Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент банковских операций.

      Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

      Сегодня маркетинговая стратегия банка  предполагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиента. Философия маркетинга качественно меняет отношения между банком и клиентом.

          Банк – это кредитно – финансовый  институт, предлагающий широкий  спектр продуктов и услуг, прежде  всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные функции по отношению к физическим и юридическим лицам.

           Важным спектром банковского  маркетинга является определение  конкретного банковского продукта  или банковской услуги.

          Банковский продукт – это банковский документ (свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций.¹

         Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

        Банковская услуга – это банковская  операция по обслуживанию клиента.

        Сходство банковского продукта  и банковской услуги в том,  что они призваны удовлетворять  потребности клиента и способствовать  получению прибыли.

        Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.

        Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный.

        К основным видам  банковских продуктов относятся:

1. Валютные операции. Валютный обмен – это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.
2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям. Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10-20% всех операций коммерческих банков.
3. Сберегательные депозиты. В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит – это банковский продукт, а его обслуживание – банковская услуга.
4. Хранение ценностей. Хранение в банке ценностей клиента (золото, ценные бумаги и др.) представляют собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.
5. Кредиты правительству. Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.
6. Депозиты до востребования (чековые счета). Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или

чекового  счета, который позволяет вкладчику  подписывать переводные векселя

в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

7. Потребительский кредит. Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Банковским  продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения  кредитора и заемщика.

      К основным видам банковских услуг относят:

1. Консультационные услуги. Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридических лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке.
2. Услуги по управлению потоками денежных средств. Услуги по управлению потоками денежных средств заключается в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.
3. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами. Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.
4. Инвестиционные банковские услуги. К ним относится андеррайтинг – гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с

целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения

прибыли. К инвестиционным услугам банков также относят:

• поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;
• финансирование приобретений других компаний;
• предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.