Разработка мероприятий по повышению эффективности функционирования рынка банковских услуг в восточно-казахстанской области

      С учетом вышесказанного можно утверждать, что к операциям, определяющим природу банков, можно отнести следующие:

• прием депозитов от юридических и физических лиц;
• выдача кредитов (появление новых кредитных денег);
• инкассация  и кассовое обслуживание;
• купля-продажа иностранных валют.

      Необходимо  заметить, что первые две из вышеперечисленных  операций могут выполнять и небанковские финансово-кредитные учреждения (естественно  при наличии лицензии Центрального банка на право проведения этих операций), но банковское обслуживание имеет глубокую специфику. Клиенты банков имеют право распоряжаться денежными средствами, внесенными на банковские счета,  в то время как небанковская  кредитная организация сама выступает распорядителем принятых денег. То есть только банк обслуживает лиц, остающихся не только владельцами, но и распорядителями своих денежных средств. Кроме этого только банки могут привлекать во вклады и размещать от своего имени драгоценные металлы и выдавать банковские гарантии. Таковы принципиальные характеристики банков и их отличие от небанковских кредитных учреждений.

      В отечественной и зарубежной литературе представлены различные определения  и характеристики понятий «банковские  операции», «банковские услуги»  и «банковские продукты». Многие авторы не делают особенных различий  между этими категориями, что является, на наш взгляд, ошибочным.  В целях дальнейшей идентификации объекта представляется целесообразным конкретизировать  понятие «банковская услуга» и выявить его взаимосвязь с понятиями «банковская операция» и «банковский продукт». На наш взгляд, необходимо начать с конкретизации понятия «банковская операция», как наиболее часто встречающегося в экономической литературе.

      В словаре банковских и финансово-экономических  терминов под редакцией Н.К.Мамырова предлагается следующее определение: «Банковские операции - это операции, проводимые коммерческими банками, подразделяются на пассивные (по привлечению ресурсов на счета в банке), активные (по размещению банковских ресурсов) и комиссионные» [4, с. 241].

      В соответствии со ст. 30 п.2 Указа Президента Республики Казахстан, имеющего силу Закона  «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» [1, с.323] банки могут выполнять следующие операции:

• привлечение депозитов на платной основе;

          -    ведение счетов клиентов (физических, юридических лиц и банков-корреспондентов) и их кассовое обслуживание;

          -      предоставление кредитов  в денежной форме на условиях  платности, срочности и возвратности;

• учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;
• доверительные (трастовые) операции: управление деньгами, афинированными драгметаллами и ценными бумагами в интересах и по поручению доверителя;
• клиринговые операции;
• сейфовые операции;
• ломбардные операции;
• выпуск платежных карточек;
• инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей;
• организация обменных операций с иностранной валютой;
• приобретение права требования поставок товара и оказания услуг, принятия риска исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг);
• финансирование коммерческих требований (форфейтинг);
• оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;
• лизинговые операции;
• др.

        Известный казахстанский ученый-экономист  Г.С.Сейткасимов предлагает следующую  группировку банковских операций [1, с.323]:

• депозитные операции – аккумулирование временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

• активные операции – кредитование экономики и населения;
• операции по осуществлению безналичных расчетов;
• инвестиционные операции;
• прочие финансовые услуги клиентам.

      Российские  ученые О.М. Маркова, В.Н. Сидоров, А.Г.Мнацаканян, И.Т. Балабанов предлагают группировать операции коммерческих банков следующим образом:

•     пассивные - это операции, направленные на формирование ресурсов банка, необходимых для предоставления услуг;
• активные - операции, связанные с размещением собственных и привлеченных ресурсов с целью получения прибыли и обеспечения ликвидности;
• комиссионные операции - это операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионного вознаграждения. Число комиссионных операций значительно, но характерной чертой всех их является то, что банками не отвлекаются собственные либо привлеченные ресурсы на их проведение.

      Стоянова  Е.С. в «Финансовом менеджменте» предлагает ввести понятие «посреднические операции», их место и краткое содержание отображены на рисунке 1.

       Рисунок 1 -  Классификация операций коммерческого  банка 

      По  мнению Стояновой Е.С., банковская операция - это система согласованных по целям, месту и времени действий, направленных на решение поставленной задачи по обслуживанию клиента [5, с.527].

      В толковом словаре «Банковское дело»  Островская О.М. предлагает под банковскими  операциями понимать операции, которые могут осуществлять исключительно банки и другие кредитные организации [6, с.44]. Предлагаемое определение, на наш взгляд, противоречиво, ибо, если операции могут совершать исключительно банки, то операции кредитных организаций не могут именоваться банковскими.

      Российский  экономист Э.А. Уткин в  «Банковском  маркетинге» не делает особенных  различий между терминами «банковская услуга» и «банковская операция» и предлагает делить услуги банка на кредитные, операционные, инвестиционные и прочие, хотя, проанализировав некоторые высказывания автора, («...особое место в системе услуг банка занимают факторинговые операции»; «...доверительные услуги могут быть связаны.... с депозитными операциями...»)  можно предположить, что на его взгляд понятие «банковская услуга»  шире, нежели понятие «банковская операция».

      Российский  экономист Е.Ф. Жуков выделяет следующие  основные виды банковских операций [3, 344]:

• валютные операции;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• операции неторгового характера;
• кредитные операции;
• операции с ценными бумагами.

      Мы  полностью разделяем точку зрения российских ученых О.В. Марковой, В.Н. Сидоровой, др. и казахстанского ученого-экономиста Н.К.Мамырова относительно  классификации  банковских операций на активные, пассивные  и комиссионные, как наиболее четко выражающей суть производимых банком операций.

      На  наш взгляд, наиболее верным является определение банковских операций, предложенное в словаре Н.К. Мамырова, и, таким  образом, в дальнейшем под банковскими  операциями мы будем подразумевать  все операции коммерческого банка, условно подразделяя их на три группы: пассивные, активные и комиссионные.

      Далее представляется необходимым рассмотреть, что же представляет собой понятие  «услуга» вообще и «банковская услуга»  в частности.

      В Большом экономическом словаре под редакцией Борисова А.Б. [7,  c.783] дается следующее определение: «услуга - благо, предоставляемое не в виде вещей, а в форме деятельности. Услуга, по мнению Коха Р. [4, с.241], сервис - это бизнес, который производит не материальный продукт, а нечто нематериальное или увеличивающее стоимость готового продукта. «Сервис - забота о покупателях, готовность удовлетворить их требования. Уровень сервиса - важная характеристика любой компании, основное оружие конкурентной борьбы, позволяющее увеличить свою долю рынка и получить большие прибыли».

      С экономической точки зрения услуга (сервис) - это товар или благо в виде труда, консультации, искусства управления и т.д. [2, с. 280].

      В работах зарубежных специалистов по маркетингу Ф.Котлера, В.Э.Сэссера основной акцент  делается на анализе характеристик услуг как товара, среди которых можно выделить представленные на рисунке 2.

       Рисунок 2 - Устойчивые характеристики банковских услуг как товара

      В литературе по банковскому маркетингу выделяются следующие особенности банковских услуг:

• абстрактность;
• протяженность во времени;
• договорный характер сделок с деньгами.

      Банковские  услуги не существуют до их предоставления, а поэтому по причине периодичности  характеризуются степенью неопределенности.

      Рассмотрим  подробнее основные характеристики банковских услуг.

      Неосязаемость означает то, что услуги, предоставляемые банком неосязаемы как материальный объект (как книга или телевизор, например), кроме того, нельзя оценить результат до оказания услуги. Одной из задач банковского маркетинга является необходимость хотя бы  ассоциативной «материализации» банковских услуг. Это может быть достигнуто, в частности,  средствами создания банковского имиджа. Основными путями повышения осязаемости банковских услуг являются:

• акцентирование внимания на потенциальных выгодах взаимоотношений с клиентами;
• привлечение к рекламе солидных организаций (доверие вызывают западные фирмы, правительственные структуры) [8, с.66].

      Невозможность хранения банковских услуг: их нельзя хранить как товар и использовать для последующей продажи. Банк не может создать услугу заранее (до ее предоставления) и отложить на склад до востребования. Поэтому в периоды пикового спроса на конкретную услугу важно заранее планировать, что будет предпринимать банк для того, чтобы не было очередей: привлекать дополнительно работников из других отделов, стимулировать обращение в банк в другое время и т.п.

      Непостоянство качества банковских услуг связано  с непостоянством характера работы банка, как организации в целом, с непостоянством характера работы сотрудников банка, осуществляющих производство банковских услуг, в частности. Изменчивость потребностей клиента как организации, под которую создаются банковские услуги, и изменчивость поведенческих характеристик сотрудников клиента, в частности, также являются источником непостоянства характеристик банковских услуг.

      Неотделимость банковских услуг от источника их предоставления: создание и сбыт банковской продукции происходят одновременно. Неотделимость банковской услуги от банка означает, что услуги не существует вне последнего.

      Учитывая  вышесказанное, следует отметить, что  зарубежные экономисты делают акцент на анализе особенностей услуг как  товара, на наш взгляд,  услуги вообще и банковские услуги, в частности, являются гораздо более сложными по сравнению с товарами в обычном понимании, следовательно,  им должны быть присущи  свои специфические особенности.

      Нами  выделено две  особенности банковских услуг: исключительность  и  характерность, отражающие специфику деятельности банка.

      Оказывая  услуги, банки используют, в основном, заемные средства, что накладывает  на них большую ответственность  за выполнение обязательств перед клиентами - вкладчиками. Банковские услуги (например, выдача кредита) носят индивидуализированный  характер: процедура выдачи кредита сопряжена с согласованием многих особенностей, как банка, так и клиента. Индивидуальный характер диктует закрытость деталей банковских услуг для третьих лиц (за исключением органов, уполномоченных законодательством на доступ к подобной информации). Выполнение таких услуг нуждается в дополнительной информации о клиентах, позволяющей оценить их состоятельность как клиентов-заемщиков [9, с.28].

      Деятельность  коммерческого банка - это обслуживание большого количества клиентов, различающихся многочисленными параметрами. Банк работает с деньгами, поэтому весьма важно отслеживание и соответствующая оптимизация прихода и ухода финансовых средств из коммерческого банка.