Перспективы развития кредитования юридических лиц в транспортном

Продолжение таблицы 9

 

     Итак, доля просроченной задолженности юридических лиц за 2008 год увеличилась в 3,7 раза и составила 23050 тысяч рублей – 5% от общей ссудной задолженности по филиалу. В 2009 году «просрочка» увеличилась в 1,6 раза и составила 38000 тысяч рублей – 13% от общей ссудной задолженности.

     Разработка и проведение ряда мероприятий кредитующими и другими связанными с ним подразделениями банка, позволяет не допустить большое количество просроченных платежей.

       Мероприятия, применяемые кредитными специалистами и службой безопасности филиала при допущении заемщиком просроченной задолженности:

• информирование поручителей заемщика;
• срочный мониторинг залога;
• переговоры с заемщиком о дальнейших перспективах погашения.

     Отсутствие  просроченной задолженности или  сведения ее к минимуму - это совместная взаимодополнимая деятельность разных подразделений банка: кредитующего, юридического, бухгалтерии, безопасности, операционного, автоматизации. Работа начинается с проверки – предъявляемой клиентом-заемщиком документации с качественной и количественной стороны. Далее следует точность определения кредитоспособности заемщика по количественным данным с помощью соответствующих формул. Клиенту, чья кредитоспособность вызывает сомнение, сразу отказывают в выдаче кредита. Для предотвращения возникновения просроченной задолженности необходима реальная оценка предоставляемого обеспечения, его достаточность. В процессе кредитования необходим контроль со стороны всех выше перечисленных подразделений банка за состоянием платежеспособности клиента его обеспечением, своевременным погашением процентов и суммы основного долга.

     Итак, на основании данных проведенного в  работе анализа кредитных операций можно сделать некоторые выводы по работе Транспортного филиала ОАО «ЧЕЛИНДБАНК». Банк осуществлял только краткосрочное кредитование юридических лиц. Наиболее часто использовались сроки заключения кредитных договоров от 181 до 1 года. Беря во внимание общую ссудную задолженность по филиалу, заметно явное преимущество доли юридических лиц по сравнению с физическими лицами и частными предпринимателями. С точки зрения направления кредитования, в связи с экономической ситуацией, большая часть структуры ссудной задолженности приходится на кредитование торговли.

     По  данным отчетности и проведенному анализу  за период с 2007 года по 2009 год можно сделать вывод об успешном, «здоровом» развитии операций кредитования юридических лиц в Транспортном филиале ОАО «ЧЕЛИНДБАНК», не смотря на мировой финансовый кризис.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В ТРАНСПОРТНОМ ФИЛИАЛЕ ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» 

     

1.    Совершенствование системы кредитования юридических лиц

 

     Транспортный  филиал ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» выполняет все функции любого коммерческого банка, однако структура банковских услуг зависит как от общей экономической ситуации в стране, так и от развитости банковских отношений. При достижении основных стратегических целей ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» предопределяет приоритетные вложения в кредитные операции. Традиционно улучшение показателей роста финансового состояния предприятий является одной из предпосылок формирования кредитной базы коммерческого банка, то есть постоянного спроса на банковский кредит.

     В целях совершенствования процесса кредитования юридических лиц в Транспортном филиале ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» важнее всего оценить такие элементы, как организация кредитного процесса, соблюдение созданной банком системы лимитов и одобрения кредитов, анализ и оценка индивидуальных и совокупного кредитных рисков, сопровождение кредитов и внутренний контроль, управление проблемными кредитами, а также проанализировать и оценить используемые отделением методы управления кредитным риском (предупреждение, избежание, минимизация риска).

     При кредитовании юридических лиц в условиях экономического кризиса и возрастающей конкуренции между банковскими структурами Транспортному филиалу ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» следует обратить внимание на такие важные моменты.

     Первый: Услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для  упрощения и ускорения оформления кредитов для юридических лиц;

     Второй: В условиях развития реального сектора экономики и разнообразия видов деятельности предприятий коммерческий банк должен ориентировать спектр предоставляемых услуг, в том числе кредитование юридических лиц, на потребности предприятий.

     Вышеназванные проблемы кредитования юридических лиц дают основу для разработки предложений по совершенствованию кредитования ОАО «ЧЕЛИНДБАНК». Перспективными направлениями развития кредитования юридических лиц становятся совершенствование банком процедуры кредитования и поиск новых форм кредитования.

     Руководству Транспортного филиала ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» необходимо осуществить оценку уровня организации кредитного процесса в отделении банка, пересмотреть структуру подразделений, осуществляющих кредитные операции, их задачи и функции, механизмы взаимодействия с другими службами отделения, функциональные обязанности специалистов. Нередкой является ситуация, когда предварительный анализ кредитной сделки входит в функциональные обязанности работников, которые впоследствии осуществляют и сопровождают данную сделку. Введение должности риск-менеджера в отделении банка, без одобрения которого невозможно осуществление операции, подверженной кредитному риску, способствовало бы снижению индивидуального кредитного риска по сделке.

     Кроме того, в пристальном внимании нуждается и процедура рассмотрения и одобрения кредитной заявки. В отделении имеется кредитный комитет (комиссия), однако важно, чтобы каждый член комитета понимал ответственность за принятое решение поддержать или отклонить кредитную заявку. При этом заявки должны рассматриваться не только с точки зрения уровня индивидуального риска и доходности сделки, но и с точки формирования кредитного портфеля, соответствующего кредитной концепции банка.

     Существенное  влияние имеет также профессиональная подготовка сотрудников кредитного отдела, их опыт и ответственность на всех этапах кредитного процесса, начиная с момента рассмотрения заявки и заканчивая погашением кредита.

     Кроме того, необходимо ввести значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшить срок рассмотрения кредитной заявки по кредиту на неотложные нужды до 5 дней. Для этого необходимо организовать более оперативную проверку документов в филиалах банка. 

     

2.   Введение новых видов кредитования юридических лиц

 

     Одним из направлений совершенствования  кредитной политики ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» является внедрение новых видов кредитов. На наш взгляд инвестиционное кредитование юридических лиц станет для коммерческого банка перспективным направлением деятельности.

     При рациональной организации в коммерческом банке системы инвестиционного кредитования юридических лиц в реальных российских условиях в основу реализации ее эффективного механизма должны быть положены пять направлений деятельности, опирающиеся, как на фундамент, на высокое качество управления в коммерческом банке.

     Блок 1. Анализ качества бизнес-планов реализации инвестиционных проектов и предварительная оценка целесообразности участия в их кредитовании.  Эту работу коммерческий банк не может перепоручить никому. Ее должны научиться качественно делать специалисты кредитного подразделения банка, возможно, с привлечением специалистов других подразделений, а в сложных случаях и независимых экспертов.

     Если  бизнес-план оказался качественно подготовленным и реализация данного инвестиционного проекта заинтересовала коммерческий банк у сотрудников банка возникает необходимость выполнить следующую работу - самостоятельно обследовать предприятие.  
 

 

Рисунок 7 - Схема функционирования банковского механизма инвестиционного кредитования юридических лиц 

     Блок 2. Обследование предприятия, реализующего инвестиционный проект, сотрудниками коммерческого банка.

     Выполнение  данной работы для сотрудников коммерческого  банка сегодня достаточно проблематично. Действительно, многие работники кредитных отделов бывают на предприятиях и знакомятся с их работой. Как правило, они выполняют лишь анализ предоставленной им финансовой отчетности и некоторых других документов.

     Блок 3. Анализ состояния банков-партнеров.

     Внешние риски коммерческого банка, занимающегося инвестиционным кредитованием, вызываются не только предприятием, реализующим проект, но и возможными партнерами по бизнесу.

     Коммерческие  банки, занимающиеся инвестиционным кредитованием, должны постоянно и внимательно изучать и анализировать состояние банков-партнеров как тех, с кем уже идет совместная работа, так и тем более потенциальных.

     Блок 4. Разработка банком оптимальной схемы кредитования инвестиционного проекта.

     Для решения данной задачи работникам банка  понадобятся: результаты анализа бизнес-плана реализации инвестиционного проекта; материалы проведенного обследования предприятия и данные о качестве функционирования банков-партнеров.

     Фактически  у банка теперь есть вся необходимая  информация для оценки инвестиционной кредитоспособности предприятия и представление о качестве функционирования партнеров. Для принятия конкретных решений — какие суммы, на какие сроки, в каком виде и на каких условиях банк может предоставить — ему необходимо руководствоваться заранее продуманной стратегией исходя из "дерева целей" и системы планов коммерческого банка. В тактическом плане основные типовые решения могут быть предусмотрены в кредитной политике банка для периода, соответствующего сроку кредитования данного проекта.

     Представляется  необходимым, чтобы во время анализа рисков по кредитованию данного проекта в нем приняли участие работники банка, непосредственно занимавшиеся анализом бизнес-плана и обследованием предприятия, имеющие реальное впечатление о существующих в данном случае факторах внутреннего риска.

     Особое  значение для качественного решения данной задачи приобретает наличие в коммерческом банке хорошей системы внутренней организационно-управленческой документации или стандартов банка, закрепляющих четкий порядок реализации важнейших операций и процедур.