Перспективы развития ломбардного кредитования

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования

Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет)

«Пермский финансово-экономический колледж» филиал Финуниверситета

 

Кафедра «Банковского дела»

 

 

Курсовая работа

МДК 02.01 «Организация кредитной работы»

Перспективы развития ломбардного кредитования

 

 

 

 

Выполнила студентка

1 группы 3 курса

Заочной формы обучения

Специальности «Банковское дело»

Быкова Илона Вячеславовна

Научный руководитель:

Казмалова Ольга Николаевна

 

Пермь, 2014

Содержание

 

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЛОМБАРДНОГО  КРЕДИТОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ  ЦЕНТРАЛЬНЫМ БАНКОМ

1.1. Содержание инструментов рефинансирования  коммерческих банков Центральным  банком

1.2. Сущность и назначение ломбардного кредитования коммерческих банков Центральным банком

1.3. Виды ломбардных кредитов, предоставляемых  Центральным банком коммерческим  банкам

2. МЕХАНИЗМ ЛОМБАРДНОГО КРЕДИТОВАНИЯ  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ БАНКОМ РОССИИ

2.1. Механизм ломбардного кредитования коммерческих банков Банком России на аукционной основе

2.2. Механизм ломбардного кредитования  коммерческих банков Банком России  на фиксированных условиях

3. СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ЛОМБАРДНОГО КРЕДИТОВАНИЯ  НА РОССИЙСКОМ МЕЖБАНКОВСКОМ РЫНКЕ

3.1. Состояние и проблемы ломбардного  кредитования на российском межбанковском  рынке

3.2. Перспективы развития ломбардного  кредитования в России

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

 

 

Введение

 

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с недостатком денежных средств.

Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда функций: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.  
Ссудные операции как одна из форм осуществления кредитных операций банков подразделяется на активные и пассивные.

Активные ссудные операции представляют собой операции по кредитованию клиентов и представлению кредитов другим банкам (межбанковский кредит).

Свои кредитные ресурсы коммерческие банки могут пополнять за счет ресурсов других банков, т. е. за счет Центрального Банка. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков является удовлетворение потребностей своих клиентов в заемных средствах, т. е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования своей банковской ликвидности. Привлечение Центрального Банка осуществляется двумя способами: самостоятельно, путем прямых переговоров или через финансовых посредников.

Развитие межбанковских кредитов, прежде всего, связано с возросшей предпринимательской активностью кредитных институтов и их заемщиков. Появление избытка кредитных ресурсов вследствие несовпадения во времени привлечения и использования средств привело к созданию рынка краткосрочных межбанковских кредитов как наиболее надежного способа их размещения.

В курсовой работе рассмотрена тема "Ломбардный кредит" неслучайно. Это межбанковский кредит, предоставляемый Центральным банком на аукционной основе коммерческим банкам.

В настоящее время пристальное внимание привлекает практическая проблема управления ссудными операциями коммерческого банка. Кризис, произошедший в банковской системе России в 2008г., еще раз показал, что банки - участники фондового рынка не должны ослаблять внимания к процессу формирования своих кредитных портфелей. Поскольку ссудные операции являются для банка той группой операций, которые определяют сущность банка в отличие от спекулятивных операций банка с ценными бумагами.

Участниками рынка кредитных ресурсов являются ЦБ РФ, коммерческие банки, межбанковские объединения, финансовые компании, дома, биржи и т.д. каждый из участников межбанковского рынка кредитных ресурсов выступает одновременно и кредитором и заемщиком: привлекаемые на этом рынке ресурсы могут использоваться для кредитования, как клиентуры банков - хозяйствующих субъектов, так и коммерческих банков.

Процентная ставка по кредитам предоставляемым хозорганам, значительно выше, чем ставка межбанковского кредита, однако многие банки более охотно используют привлеченные ресурсы для межбанковских операций, что в первую очередь связано с большей надежностью банка как заемщика.

Значимость ссудных операций для банка вытекает из определения коммерческого банка как финансового посредника. Коммерческие банки привлекают свободные денежные средства, высвобождающиеся в хозяйственном процессе, и предоставляют их во временное пользование контрагентам, нуждающимся в дополнительном капитале для осуществления своего хозяйственного процесса.

В связи с экономической значимостью ссудных операций управление ими, рассматриваемое в качестве составной части менеджмента банка в целом, всегда остается для банка актуальной практической проблемой.  
В настоящее время банковский кредит стал в обычных условиях одой из главных причин роста денежной массы в развитых странах. Чем быстрее растет объем выданного кредита в стране, тем быстрее увеличивается денежная масса. Западные экономисты рассматривают банковский кредит как важнейший эквивалент денежной массы и соответственно источник ее роста.

Итак, предоставление банковского кредита служит главным Источником и, по выражению западных экономистов, "эквивалентом" денежной массы. Профессор парижского института западных исследований Ж.-А.Давид писал, что "в ходе кредитования экономики, банки модернизируют свои требования к заемщикам, тем самым создают деньги против требования". При этом неважно, выдают ли они ссуду предприятиям, государству или частным лицам.

Денежная масса генерируется в процессе предоставления кредита коммерческими банками. В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений.

Все эти факты говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Развитие в нашей стране новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.

Государство заинтересовано в стабильности банковской системы, увеличении доверия к российским банкам внутри страны и на международном рынке.

Одним из способов обеспечения этой стабильности является введение ЦБ РФ ряда правил и нормативов, в рамках которых коммерческие банки должны осуществлять свою деятельность. За нарушения банки наказываются - вплоть до отзыва лицензий на право ведения операций. Поэтому при оценке прибыльности различных проектов банкам необходимо читывать эти ограничения.

Все перечисленные выше проблемы и привлекли меня к написанию вышеназванной темы

Методологическую основу работы составляют диалектические, математические, сравнительные и аналитические методы.

Степень научной разработанности темы обусловлена тем, что данная тема широко изучалась такими экономистами как… .

Объектом  контрольной  работы является  ломбардный кредит как инструмент рефинансирования коммерческих банков  Центральным Банком России.

Предметом исследования  являются условия и механизм предоставления ломбардных кредитов коммерческих банков  Центральным Банком России.

Целью работы является рассмотрения такого вида рефинансирования как ломбардный кредит.

Для достижения данной цели в работе поставлены следующие задачи:

- рассмотрение особенностей ломбардного кредитования;

- рассмотрения процессов и алгоритмов  предоставления ломбардного кредита;

- рассмотрения основных проблем  ломбардного кредитования;

- предложение совершенствования  системы ломбардного кредитования.

Курсовая работа состоит из введения, трех основных глав поделенных на параграфы, заключения, списка использованной литературы и приложений.

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические Аспекты  Ломбардного Кредитования Коммерческих  Банков Центральным Банком

1.1. Содержание инструментов  рефинансирования коммерческих банков Центральным банком

Рефинансирование центральным банком коммерческих банков – это предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности. Оно является важным направлением деятельности центрального банка. Цель рефинансирования – воздействие на состояние денежно - кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, центральный банк выступает в качестве кредитора последней инстанции.

Первоначально политика рефинансирования использовалась исключительно для оказания воздействия на состояние денежно-кредитного обращения. По мере развития рыночных отношений наряду с первичным предназначением рефинансирование всё чаще стало использоваться как инструмент предоставления финансовой помощи коммерческим банкам.

К инструментам косвенного воздействия по регулированию ломбардных кредитов можно отнести целый комплекс мер центральных банков по рыночному изменению денежно – предельных  отношений в регулировании денежной массы, включающий в себя резервные требования коммерческим банкам, ломбардные кредиты, депозиты небанковских институтов, кредитные аукционы, первичную продажу ценных бумаг центрального банка (операции открытого рынка), валютные операции вторичного рынка (операции репо).

При проведении центральными банками денежно-кредитной политики применяются меры длительного и краткосрочного характера.

Долгосрочные инструменты обеспечивают реализацию стратегии денежно- кредитной политики и, как правило, являются в основном традиционными инструментами регулирования – политика обязательных резервов открытого рынка, рефинансирования, валютная политика.

Инструментами, применяемыми центральными банками для гибкого и оперативного управления банковской ликвидностью, являются валютная политика, операции с определёнными ценными бумагами, депозитные операции и прочие.

Специальные механизмы рефинансирования, включающие способы заимствования или депонирования средств, создаваемых по инициативе кредитных (финансовых) учреждений и действующих в рамках лимитов, устанавливаемых центральным банком. Кредитование коммерческих банков с использованием этих механизмов обязательно осуществляется под залог ценных бумаг.

Механизмы рефинансирования служат для коммерческих банков в качестве инструментов регулирования их ликвидности и потому по ним начисляются штрафные процентные ставки.

В соответствии с характером функционирования рефинансовые механизмы в настоящее время имеют относительно короткий срок. Долгосрочные операции нарушают принцип оперативного, гибкого управления ликвидностью ком. банков со стороны центрального банка.

Развитие системы рефинансирования исторически предполагало желание центральных банков обеспечить стабильность финансовой системы. Варьирование сроков кредитов в банковской системе – один из старейших способов использования инструментов денежной политики.

Кредиты рефинансирования дают им возможность свести до минимума запасы своих ликвидных средств, позволяя при необходимости позаимствовать их у центрального банка. Ссуды ЦБ являются источником временных ресурсов, необходимых для восполнения истощённых резервов. Однако доступ к кредитам не является свободным, а рассматривается как привилегия. Возможность получения кредитов рефинансирования и их размер зависят от ряда факторов, и прежде всего, от состояния денежно-кредитной сферы страны и финансового положения кредитополучателя.

Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности. В случаях, когда деятельность потенциального кредитополучателя вызывает сомнение у центрального банка, кредиты выдаются лишь после получения заключения аудиторской фирмы о финансовом состоянии данного банка. Таким образом, критериями, ограничивающими право учреждений на обращение в центральный банк за кредитами рефинансирования, как правило, являются не только форма их организации, но и уровень платёжеспособности. Кредиты рефинансирования различаются в зависимости от: