Перспективы развития кредитования юридических лиц в транспортном

     Ссудная задолженность по физическим лицам  в 2008 году составила 31500 тысяч рублей, т.е. увеличилась на 28,5% по сравнению  с 2007 годом и составила 5,2 % от общего кредитного портфеля. А в 2009 году задолженность  по кредитам физических лиц снизилась на 15,8% и составила 5,2% от общего кредитного портфеля; в 2010г. – увеличилась на 69,8%.

     Таким образом, увеличение  объемов кредитования физических лиц можно объяснить  следующим:

• заключение большого количества договоров на обслуживание организаций по выдачи заработной платы при помощи пластиковых карт «ВИЗА» - «зарплатный проект». Следствием явилось оформление кредитных карт сотрудникам данных организаций;
• внедрение новых видов кредитов для физических лиц: кредит «образовательный», кредит «свадебный», кредит «почетный» и т.д.;
• упрощение оформления документов при подаче заявок на кредиты.

     Кредитная задолженность по индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица за 2008 год по сравнению с 2007 годом  всего увеличилась на 19 %, в 2009 году по сравнению с 2008 годом снизилась на 23,2%, а в 2010 г. по сравнению с 2009 г.  увеличение составило 71,5%.

     Резкое  снижение ссудной задолженности  всех субъектов кредитования в  2009 году обусловлено последствием Мирового финансового кризиса.

     Самым перспективным и доходоприносящим направлением Транспортного филиала ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» - является кредитование юридических лиц.

     При анализе структуры кредитных  операций необходимо обратить внимание на изменение структуры кредитного портфеля по направлениям кредитования (по отраслям экономики). Этот анализ осуществляется на основании данных формы отчетности «Сведения о кредитах и задолженности по кредитам, выданным заемщикам разных регионов, в размере привлеченных депозитов» составляемой ответственным за это работником кредитующего подразделения ежеквартально.

     Структуру кредитного портфеля по направлениям кредитования (по отраслям экономики) можно проследить на рисунке 5.

            

Рисунок 5 - Структура кредитных вложений по отраслям экономики в Транспортном филиале ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» 

     Проводя дальнейший анализ структуры кредитного портфеля филиала необходимо отметить изменения в структуре ссудной задолженности по отраслям экономики.

     Данные  за 2007 год показывают, что активнее всех пользуются кредитами предприятия из отрасли «строительство». Кредитные вложения за 2007 год составляют 189000 тыс. руб. Это связано, прежде всего, с развитием данного направления в городе: большое количество строящихся домов, дорог, частного и социального жилья. На 78% меньше составляет ссудная задолженность у предприятий и организаций, которые входят в отрасль «торговля и общественное питание» по сравнению с предприятиями отрасли «строительство». Но это связано лишь с тем, что заемщикам, занимающимся торговлей для постоянного поддержания своего бизнеса необходимы не такие значительные суммы кредитов, как для «строителей». Кредитные вложения в отрасль «сельское хозяйство» на 37% меньше кредитных вложений «торговли и общественного питания». Это связано с тем, что в филиале широко представлена группа заемщиков, занимающихся торговлей и всего 1 клиент занимается сельским хозяйством. Менее активны предприятия, занимающиеся в отрасли «транспорт и связь».

     За 2008 год наблюдается рост ссудной задолженности юридических лиц по всем отраслям экономики. Работа на всех предприятиях и у индивидуальных предпринимателей стабильна. Цель руководителей предприятий – расширение клиентской базы, ассортимента производимой продукции, а также поиска новых направлений деятельности. И это неслучайно. Рынок товаров и услуг постоянно увеличивается, конкуренция растет.

     Кредитные вложения в отрасль экономики «строительство» в 2008 году увеличились на 36,5% и составили 258000 тысяч рублей, в отрасли «торговля и общепит» вложения увеличились на 51,9%; «сельское хозяйство» - увеличение на 5,2%, «промышленность» - увеличение на 40 %. Кредитные вложения в отрасль «транспорт» остались на прежнем уровне.

     Вследствие  финансового кризиса данные кредитных вложений по отраслям экономики за 2009 год  отразились на показателях. Наблюдается значительное понижение кредитных вложений по всем направлениям кредитования. Мировой финансовый кризис наложил отпечаток на все отрасли экономики: остановка производства на большинстве предприятий, сокращенный рабочий день и неделя, внеплановые отпуска, массовые увольнения и сокращения рабочих мест, задержка оплаты поставщикам, несвоевременные выплаты заработной платы.

     Транспортный  филиал ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» предлагает перечень видов кредитных операций для юридических лиц. В зависимости от различных показателей (цели, периода кредитования, суммы кредита, залога и т.д.) заемщик – юридическое лицо может выбрать тот или иной вид кредитования.

     Проанализируем  широту использования различных  видов кредитования. Согласно таблице 6, юридические лица заключали кредитные договоры с филиалом в 2007 году на предоставление простого кредита в 4 раза чаще, чем на предоставление кредита в форме «овердрафт» и в 7 раз чаще, чем на предоставлении «кредитной линии». 

Таблица 6 - Объем кредитных операций с юридическими лицами за анализируемый период, тыс. руб.

 

     В 2008 году ситуация немного изменилась: наряду с простыми кредитами большой популярностью стал пользоваться кредит в форме «овердрафт». В 2008 году по сравнению с 2007 годом сумма лимита использования кредита в форме «овердрафт» увеличилась на 50,9%. И это объяснимо. При кредитовании в форме «овердрафт» от клиента не требуется дополнительного посещения кредитного управления банка, поиска надежных поручителей, бюрократического оформления бумаг и ожидания решения кредитного портфеля.

     В 2009 году объем кредитных операций с юридическими лицами резко сократился вследствие мирового финансового кризиса.

     Кредитная линия за весь анализируемый период не пользуется такой популярностью, как «простой кредит» или «овердрафт». За 2008 год сумма «кредитной линии» составила 81500 тысяч рублей, это в 2,7 раз больше, чем в 2007 году. А в 2009 году произошло снижение суммы «кредитной линии» в 3 раза. Индивидуальные условия этого вида кредитования позволяют предприятиям и организациям пользоваться данным видом кредитной операции в течение большого срока времени, большой суммой кредита. В основном организации пользуются данной услугой на долгосрочное строительство какого-нибудь объекта, а также на закупку большой партии товара у разных поставщиков.

     Практика  показывает, что клиенты используют «банковскую гарантию» крайне редко. В 2008 году наблюдается рост использования данной услуги, сумма «гарантий» выросла на 50%, а к 2009 году – спад. В основном предприятия используют данный вид кредитных операций при участии в конкурсе на поставку того или иного товара, а также на оказание той или иной услуге.

     Нарастающую активность предприятий и организаций  можно увидеть в использовании дополнительных услуг, предоставляемых Банком, в виде зарплатного проекта. Это полностью автоматизированный способ выплаты заработной платы и иных платежей, основанный на электронном документообороте, несущий ряд преимуществ, как для самой организации, так и для ее сотрудников.

     Проанализировав таблицу 7, можно сделать следующие выводы: количество организаций и предприятий, заключившие договоры на организацию «зарплатного проекта» с каждым годом увеличивается. Организации стремятся к облегченному варианту процесса организации выдачи заработной платы своим сотрудникам. Количество организаций, обслуживающихся по «зарплатному проекту» в 2008 году увеличилось по сравнению с 2007 годом на 1,9%, а в 2009 году на 2% по сравнению с 2008 годом.  

Таблица 7 - Количество юридических лиц, заключивших договоры на зарплатный проект, шт.

 

     Структура ссудной задолженности по срокам кредитования юридических лиц в  Транспортном филиале ОАО «ЧЕЛИНДБАНКА»  представлена в таблице 8.  

         Таблица 8 - Структура ссудной задолженности по срокам, тыс. руб.

 
 

     По  срокам кредитные вложения за 2009 год составили:

• овердрафт 51500 тыс.  рублей;
• краткосрочные кредиты (на срок до одного года) 218000 тыс. рублей;
• кредиты сроком до трех лет 26000 тыс. рублей.

     Анализируя структуру кредитного портфеля, следует отметить, что основная доля выдаваемых кредитов приходится на срок до одного года. Это связано с тем, что в качестве объекта кредитования выступают текущие потребности клиентов, и выдаваемые кредиты обслуживают кругооборот оборотного капитала. Основной удельный вес в сумме кредитных вложений составляют кредиты «до востребования» (кредиты под лимит задолженности). Также следует заметить, что в течение анализируемого периода произошло значительное снижение ссудной задолженности со сроком от одного года до трех лет (рисунок 6). Долгосрочное кредитование в данном филиале осуществляется крайне редко. Причиной этого служит большой риск не возврата кредитов, большие обязательные отчисления в централизованные резервы, к тому же банк не считает целесообразными предъявляемые проекты долгосрочного кредитования.  

      Рисунок 6 - Структура ссудной задолженности по срокам 

     Увеличение  доли юридических лиц в структуре  кредитного портфеля не является единственным положительным результатом деятельности филиала. Важной оценкой работы филиала в области кредитования является недопущение случаев не возврата кредитов.

     Но из таблицы 9 видно, что доля просроченной ссудной задолженности с каждым годом увеличивается.  

Таблица 9 - Доля просроченной задолженности в общей ссудной задолженности, тыс. руб.