Перспективы развития кредитования юридических лиц в транспортном

     Проверка  ссуды может состоять в повторном  анализе финансовых отчетов, посещении  предприятия заемщика, проверки документации, обеспечения. При проверке вновь  рассматривается вопрос о соответствии данной ссуды целям и установкам кредитной политики банка, анализируется кредитоспособность и финансовое состояние клиента, рентабельность операции. Многие банки в ходе очередной контрольной проверки присваивают ссудам рейтинг, представляющий итоговую оценку кредита по ряду параметров. Классификация ссуд по рейтингу позволяет банку контролировать состав кредитного портфеля.

     Проверка  кредитов необходима для осуществления  разумной программы банковского  кредитования. Она помогает руководству  банка не только быстрее выявлять проблемные кредиты, но и постоянно контролировать соответствие кредитной политики банка действиям уполномоченных сотрудников кредитного управления. Кредитный контроль помогает также президенту и совету директоров банка в оценке совокупного риска и осуществлении соответствующих превентивных мероприятий по укреплению финансовой устойчивости банка.

     Таким образом, кредитная политика создает  основу всего процесса кредитования, формулирует общие принципы и  ограничения, утверждается Советом  Банка, которым руководствуются  все работники Банка. Особое значение имеют условия кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня доходности кредитных операций, снижения риска, соблюдения технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, наблюдения и анализа кредитных операций. Кредитование юридических лиц осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главными элементами системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита. К принципам кредитования относятся: качества заемщика, целевое использование, срочность возврата, дифференцированность, обеспечение и платность. В банковской деятельности известны самые разнообразные виды кредитов. Их классификация возможна по различным признакам, в том числе: по основным группам заемщиков, назначению, срокам, характеру обеспечения, способами предоставления и погашения, величине процентных ставок и способу их уплаты. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объема производства продукции, удовлетворяющий потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. 
 
 
 
 

     ГЛАВА 2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В ТРАНСПОРТНОМ ФИЛИАЛЕ ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» 

     2.1 Общая характеристика ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» 

     В 1934 году в качестве отдельной территориальной  единицы РСФСР была образована Челябинская область. Одновременно с образованием области была создана Челябинская областная контора Госбанка СССР. Ее основной задачей стало финансово-кредитное, расчетное и кассовое обслуживание предприятий и организаций Челябинской области.

     Процессы  преобразования экономической структуры, новые методы ведения хозяйства привели в 1988 году к созданию государственных специализированных банков на базе учреждений Госбанка и Стройбанка СССР. В результате реорганизации было создано Челябинское областное управление Промышленно-строительного банка СССР, которое приняло на обслуживание практически все предприятия промышленности, строительства, транспорта и связи, торговли, материально технического снабжения и других отраслей. Областное управление имело широкую сеть филиалов на территории области и по объему операций занимало одно из первых мест в системе Промстройбанка СССР.

     Переход к рыночным отношениям привел к необходимости  создания двухуровневой банковской системы. 10 сентября 1990 г. было принято решение о создании Индустриального коммерческого банка Челябинской области (ЧЕЛИНДБАНКа), учредителями которого выступили крупнейшие предприятия области, сформировавшие уставный капитал банка в размере 150 миллионов рублей. Новое финансовое учреждение приняло на обслуживание всех клиентов бывшего Челябинского областного управления Промстройбанка СССР. На момент создания банк имел 297 пайщиков. Объемы кредитных вложений составляли около 2 млрд. рублей. «ЧЕЛИНДБАНК» был зарегистрирован в Государственном банке Российской Федерации 16 октября 1990 года. На момент создания банк имел около 7 тысяч клиентов, 30 филиалов, свыше 1500 сотрудников.

     Экономические реформы, начало процессов приватизации потребовало изменения организационно-правовой формы банка. Банк смог привлечь широкий  круг индивидуальных инвесторов и предприятий  негосударственных форм собственности. В 1992 году банк был преобразован в открытое акционерное общество и выпустил акции на сумму 200 млн. рублей, которые распространил между юридическими и физическими лицами. В течение 1992 года банк провел открытую подписку на акции второго выпуска, что позволило увеличить уставный капитал до 700 млн. руб. и изменить структуру акционеров. По состоянию на 1 января 1993 года уже 80% акций принадлежало физическим лицам.

     В 1996 году банком принят новый устав, а в 2002 году изменения к нему, в которых изменено название банка. Сегодня банк называется: АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ЧЕЛИНДБАНК" (открытое акционерное общество), сокращенно - ОАО "ЧЕЛИНДБАНК" [33].

     «ЧЕЛИНДБАНК»  является одним из крупнейших банков Уральского региона. Широкая сеть для обслуживания клиентов, включающая в себя 28 филиалов, 22 операционные кассы, 37 обменных пунктов. Основной регион деятельности «ЧЕЛИНДБАНКа» – Челябинская область, центр металлургической промышленности и машиностроения.

     Банк  ведёт свою деятельность с 1990 года. «ЧЕЛИНДБАНК» является членом следующих ассоциаций:

• Ассоциации региональных банков "Россия";
• Ассоциации Российских банков;
• Ассоциации участников вексельного рынка;
• Ассоциации промышленных предприятий и банков Челябинской области (ПРОМАСС);
• Принципиальным членом платежной системы Visa (с 1996 года);
• Валютной и фондовой секции Московской Межбанковской Валютной Биржи;
• Валютной секции Сибирской Межбанковской Валютной Биржи (г. Новосибирск);

     В сентябре 2004 года ЧЕЛИНДБАНК вошел  в систему обязательного страхования вкладов и включен в реестр банков-участников системы под номером 1.

     ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» обладает следующими лицензиями:

• Генеральная лицензия Банка России №485 от 16.09.2002 г. (16.09.2002 г. - дата перерегистрации лицензии в связи с изменением краткого наименования Банка с АКБ "ЧЕЛИНДБАНК" на ОАО "ЧЕЛИНДБАНК", первая Генеральная лицензия получена 10.07.1992г.)
• Лицензия на осуществление банковских операций: привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также осуществление других операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации № 485 от 16.09.2002 г.

     Лицензии  профессионального участника рынка  ценных бумаг:

• на осуществление брокерской деятельности №074-02800-100000 от 16 ноября 2000 г.,
• на осуществление дилерской деятельности №074-02840-010000 от 16 ноября 2000 г.,
• на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами №074-02866-001000 от 16 ноября 2000 года,
• на осуществление депозитарной деятельности № 074-02873-000100 от 24 ноября 2000 года,
• биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле № 1023 от 03.07.2007 года.

     В рэнкинге «Интерфакс-100. Банки России»  по итогам I квартала 2009 года ЧЕЛИНДБАНК занимает:

• 101-ое место по активам;
• 74-ое место по собственному капиталу;
• 52-ое место по объему депозитов частных лиц.

     По  данным агентства РосБизнесКонсалтинг  по итогам I квартала 2009г. года среди 500 российских универсальных коммерческих банков ЧЕЛИНДБАНК занимает:

• 96-ое место по размеру чистых активов,
• 75-е место по объему кредитов, выданных физическим лицам,
• 52-ое место по величине средств физических лиц,
• 93-ое место по кредитам, выданным юридическим лицам.

     По  данным журнала «Эксперт-Урал» по итогам 2008 года среди банков Уральского региона ЧЕЛИНДБАНК занимает:

• 3-ое место по собственному капиталу;
• 6-ое по кредитам предприятиям;
• 7-ое место по активам, величине срочных вкладов физических лиц,
• 8-ое место по объему потребительских кредитов.

     Рейтинг ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» среди банков Уральского региона и Челябинской области по данным журнала «Эксперт-Урал» представлен в таблице 2.  

Таблица 2 – Рейтинг ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»

Продолжение таблицы 2

     Банк  входит в число 10 крупнейших кредитных организаций Уральского Федерального округа. Среди 11 банков Челябинской области ЧЕЛИНДБАНК занимает первые позиции по величине активов, собственного капитала, кредитным вложениям в экономику, по объему привлеченных средств, в том числе по депозитам физических лиц, объемам проводимых платежей (по количеству документов), по общей сумме операций, осуществленных с использованием банковских карт [8].

     ЧЕЛИНДБАНК - единственный банк из Челябинской области - вошел в "ТОП-20" рэнкинга стрессоустойчивости российских региональных банков, подготовленного национальным банковским журналом.

     ЧЕЛИНДБАНК  стал лауреатом премии "Банковское дело - 2009» в номинации "Лучший региональный банк года", учрежденной  журналом «Банковское дело», медиахолдингом «Агентство Информбанк» при поддержке ведущих финансовых и предпринимательских структур России - единственная награда в банковской сфере, имеющая общероссийский статус. ЧЕЛИНДБАНК уже неоднократно удостаивался звания лауреата этой престижной премии. Рекомендация на участие ЧЕЛИНДБАНКа в конкурсе «Банковское дело - 2009» была направлена Министерством экономического развития Челябинской области.

     20.01.2010г.  Губернатор Челябинской области Петр Иванович Сумин подписал постановление о присвоении звания «Почетный гражданин Челябинской области» генеральному директору ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» Михаилу Ивановичу Братишкину за большой личный вклад в социально-экономическое развитие региона, повышение его авторитета в Российской Федерации.

     Руководство Банка – это профессиональные банковские управляющие, которые дорожат своим именем и репутацией, как и репутацией Банка. В настоящее время Банк предоставляет весь комплекс банковских услуг, как предприятиям, так и физическим лицам. Работу с юридическими и физическими лицами Банк рассматривает как одно из перспективных направлений своей деятельности. Клиентам Банка гарантировано высокое качество и надежность осуществления всего спектра оказываемых услуг. Все это обеспечивается наличием персонала, обладающего высокой степенью профессионализма, а также систематическим контролем Банка России.

     К основным видам деятельности Банка  можно отнести:

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля – продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• кредитование юридических и физических лиц;
• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• осуществление переводов денежных средств (а также иностранной валюты из Российской Федерации и в Российскую Федерацию) по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).