Организация и развитие банковского кредитования

- копия финансово-лицевого счета;

- выписка из домовой книги;

- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (по оплате коммунальных услуг и другие);

- справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и  пр.) из учреждения юстиции по  государственной регистрации прав  на недвижимое имущество и сделок с ним;

-нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а если в семье есть несовершеннолетние – то разрешение органов опеки и попечительства;

б) при залоге нежилых помещений:

- правоустанавливающие документы на нежилое помещение;

- страховой полис, по которой  выгодоприобретателем выступает  банк с обязательным ежегодным  переоформлением;

- документ о территориальных  границах земельного участка, выданный  комитетом по земельным ресурсам  и землеустройству;

- справку из органа, ведущего  регистрацию и техинвентаризацию  недвижимого имущества, и поэтажный  план нежилого помещения;

в) при залоге земельных участков, использование которых связано с предпринимательской деятельностью залогодателя:

- документы, подтверждающие право собственности на земельный участок, с указанием его назначения;

- сведения о земельном участке, предоставляемые органом осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.),

- документ, подтверждающий кадастровую  стоимость (нормативную цену) земельного  участка, предлагаемого в залог.

г) при залоге транспортных средств:

- технический паспорт,

- страховой полис, по которой  выгодоприобретателем выступает  банк с обязательным ежегодным  переоформлением на полную стоимость  транспортного средства или на  сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное  средство должно быть  застраховано  от риска, угона и ущерба.

д) при залоге ценных бумаг:

- документ, подтверждающий право  собственности на передаваемый  залог ценной бумаги (выписка  из депозитария или выписка  из счета в реестре, или сертификаты  ценных бумаг).

е) при залоге мерных слитков  драгоценных металлов:

- мерные слитки,

- сертификаты завода-изготовителя.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества требуется нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предоставления возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

5.   Другие документы,  предусмотренные иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Порядок предоставления кредита в Ангарском отделении Сбербанка России можно наглядно увидеть на рис.3.1.

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заемщик

Заполнение пакета документов

ß

Кредитный инспектор

Проверка документов и регистрация заявления – анкеты в журнале учета заявлений

ß

Служба безопасности, юридическая служба

Анализируют предоставленные документы и составляют письменное заключение

ß

Кредитный инспектор

Определяет платежеспособность заемщика, составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче)

ß

Кредитный комитет

Рассматривает вопрос о предоставлении кредита, решение оформляется в протокол

ß

Руководитель банка

Подписывает заявление заемщика

ß

Кредитный инспектор

Сообщает заемщику о принятии положительного решения, заключают договор

Рис.3.1 Порядок предоставления кредитов

Заявление – анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений, на заявлении-анкете проставляется дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта и других документов, которые возвращаются, снимают ксерокопии. Копии, которые делает работник банка, делается отметка «копия верна», подписывает и проставляет дату сверки с подлинником.

Кредитный работник составляет опись принятых документов, производит

проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений,

указанных в заявлении – анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученных ими кредитам,  предоставленным поручительствам.

Целесообразно, чтобы поручителями являлись физические лица, состоящие с заемщиком в родственных отношениях, независимо от их платежеспособности.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридические подразделения и подразделения безопасности банка.    

По результатам проверки и анализа документов кредитующее подразделение и подразделение безопасности банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества, кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, либо независимого оценщика. По результатам оценки составляется экспертное заключение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, которые осуществляют операции с ценными бумагами. Так же составляется экспертное заключение.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления, так же он вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если:

- подразделением безопасности или юридическим подразделением банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщику,

- при проверке выявлены факты  предоставления поддельных документов  или недостоверных сведений,

- имела место отрицательная кредитная история по ранее выданным заемщику кредитам,

- платежеспособность заемщика  или предоставленное обеспечение  возврата кредита не удовлетворяет  требованиям Правил кредитования  физических лиц Сбербанком России  и его филиалами.

В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление об отказе в предоставлении кредита, где указывается причина отказа.

Заключение кредитующего подразделения включают в себя следующие позиции:

- общие сведения о заемщике  – фамилия, имя, отчество, возраст, место постоянного проживания, место работы, должность, стаж работы, образование, семейное положение, состав семьи, число лиц, находящихся на иждивении,

- вид кредита, сумма испрашиваемого  кредита, процентная ставка за  пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение,

- кредитная история заемщика, информация  о своевременности и полноте  исполнения им иных долговых  обязательств,

- сведения о доходах заемщика, имеющихся долговых обязательствах,

- расчет платежеспособности заемщика  и максимально возможной суммы кредита,

- обеспечение кредита:

а) сведения о поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о заемщике),

б) сведения о поручителях – юридических лицах с указанием установленного на них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему,

в) другие виды обеспечения кредита

- заключение подразделения  безопасности о проведенной проверке заемщика, поручителя, залогодателя, предприятия – работодателя заемщика и его поручителя,

- заключение юридического подразделения  банка по сформированному пакету документов,

- выводы кредитующего подразделения.

Заключение кредитного работника (с визой руководителя кредитующего подразделения), заключение других подразделений банка, при необходимости – независимого эксперта, прилагаются к пакету документов заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении кредита на рассмотрение кредитного комитета банка или на рассмотрение руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий.

Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки [5, с. 106].

Руководитель банка делает подпись на заявлении заемщика на получение кредита о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику.

 При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику, после чего заключается кредитный договор (Приложение В).

Сбербанк России в июне 2004 г. начал массовую программу ипотечного кредитования по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), учрежденного государством, и на данный момент занимает первое место среди других банков, данные можно увидеть в таблице 3.1.

Таблица 3.1 Банки по количеству выданных ипотечных кредитов в 2006 г.

№	Банк	Количество выданных ипотечных кредитов в 2006 г.	Выдано ипотечных кредитов в 2006 г., тыс.$	Портфель ипотечных кредитов на 1 января 2007 г., тыс.$
1	Сбербанк	165767	4295301.0	5841001.7
2	Банк Уралсиб	9200	337000.0	395000.0
3	ВТБ24	8939	756550.1	930556.2
4	Транскредитбанк	6246	241359.4	241818.3
5	КИТ Финанс	5685	277626.2	408687.4
6	Возрождение	5360	171625.0	156672.0
7	Евротраст	5147	163125.4	42625.1
8	Ханты-Мансийск	4062	166223.2	6044.3

Данная ипотечная программа становится все более доступной гражданам за счет неоднократного снижения процентной ставки (с 18% годовых в 2003 году до 14% годовых в 2006 году).

Осуществляя свою деятельность по представлению населению ипотечных кредитов в рамках федеральной программы, реализуемой АИЖК (ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"), Ангарское отделение Сбербанка России предоставил их более, чем в 3 раза: их объем составил 1350 млн.руб. И если прибыль банка от ипотечного кредитования в 2005 году составила 2,6 млн. руб., то в 2006 году она составила уже 64 млн. руб.

Таблица 3.2 Динамика роста ипотечного кредитования Ангарского отделения Сбербанка России   в 2004-2006 г.г.

Наименование показателей	2004	2005	2006
Выдано ипотечных кредитов (млн.руб.)	70	383	1 350

Из таблицы 3.2 видно, что ипотечное кредитование развивается очень большими темпами. Если в 2004 г. Сбербанк выдал ипотечных кредитов на сумму 70 млн.руб., то к 2006 г. эта цифра увеличилась в 19 раз и составила 1350 млн.руб.

В 2007 году предполагается увеличить объем выдачи ипотечных кредитов до 5 миллиардов рублей.

Таким образом, за короткий срок, фактически за год, банк стал заметным участником этого очень перспективного рынка.

Так, рассчитаем платежеспособность заемщика Иванова С.В., подавшего заявку на кредит в размере 1 млн. руб. сроком на 120 месяцев со среднемесячным доходом за последние 6 месяцев в размере 24 тыс. руб., используя методику, применяемую Ангарским отделением Сберегательного банка РФ.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

                                 Р = Дч х К х t,                                                     (3.2)

     где  Дч - среднемесячный  доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом  всех обязательных платежей,

              К - коэффициент в зависимости  от величины Дч,

              К =0,5 при Дч в эквиваленте до 1500 долларов США (включительно),

              К =0,7 при   Дч  в эквиваленте свыше 1500 долларов США,

              t - срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

Курс доллара США, установленный Банком России на момент обращения заявителя в банк

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется, исходя из платежеспособности заемщика: