Организация и развитие банковского кредитования

Далее, на условиях «привязки» кредита к курсу доллара банк предоставляет кредит на покупку квартиры; последний возвращается ежемесячно с выплатой процентов и основной суммы долга (за исключением «коротких» кредитов сроком на 3–6 месяцев, когда основная сумма выплачивается по истечении кредитного периода). Отношение размера кредита к оценочной стоимости квартиры составляет 66% при кредите до 2 лет, 60% — от 3 до 5 лет, 50% — от 6 до 10 лет.

Андеррайтинг (оценка вероятности погашения кредита) клиента здесь несколько формален, поскольку в случае невозврата кредита банк возвращает свои деньги за счет финансовой компании-поручителя, которая затем продает жилье уполномоченной риэлтерской фирме.

Несмотря на весьма жесткие условия кредитования, существует объективная перспектива развития данной схемы — постоянно растущий неудовлетворенный спрос на жилищные кредиты.

Некоторый опыт по обеспечению кредитов средствами депозита имеется и в Южной Корее, где широко распространены взаимные компенсационные кредиты, предоставляемые преимущественно физическим лицам, мелким и средним предприятиям, имеющим в этом банке взаимный депозитный счет, на который поступают периодические взносы. Размеры кредитов не могут превышать сумму, оговоренную в депозитном контракте. При этом для физических лиц установлены верхние пределы кредита в размере 10 млн. вон, а для мелких и средних предприятий — 300 млн. вон. Кредиты выдаются только после того, как на депозитный счет поступило не менее 1/3 предусмотренной в депозитном договоре суммы.

Еще одна проблема: риск процентной ставки, характерный для долгосрочного кредитования за счет краткосрочных источников. Ее решение возможно путем использования новых кредитных инструментов. Максимальное распространение сегодня получила индексация платежа по займу в зависимости от изменения курса доллара, в результате чего заемщику предоставляется рублевый кредит в пересчете на доллары.

Необходимо добавить к вышесказанному, что при разработке механизмов кредитования важно учитывать и негативный опыт кредитования и те проблемы, с которыми столкнулись развитые страны. Так, в 70-годы прошлого века банки предложили выдачу ссуд под прогрессивные ставки: первоначальный уровень процента был ниже рыночного, а затем постепенно повышался. Расчет был сделан на непрерывный рост покупательной способности на 3–5%. Следствием явилось возникновение сверхзадолженности большого числа заемщиков.

Физические лица нуждающиеся в улучшении своих жилищных условий, не могут получить ипотечный кредит ввиду слишком малого его размера, рассчитанного от их совокупного дохода. Тем самым спрос со стороны тех слоев населения, которые могут получить ипотечный кредит по существующим в России условиям, крайне мал, а большой объем спроса со стороны остальной части населения не может быть удовлетворен в силу высокой рискованности кредитования. Итак, налицо явная несбалансированность спроса и предложения на ипотечные кредиты. Для того чтобы избежать указанного экономического перекоса, необходимо стремиться сделать условия предоставления ипотечного кредита более ориентированными и приемлемыми для населения, которое формирует и обеспечивает спрос на ипотечные кредиты. В качестве одного из решений данной проблемы можно предложить, например, рассмотреть возможность увеличения срока кредитования. Следствием этого явится увеличение и расчетной суммы ипотечного кредита.

Однако увеличение срока кредитования повлечет за собой и усиление рисков кредитования для банков, предоставляющих ипотечные кредиты. Российские же банки даже на условиях привязки к доллару суммы кредита не готовы предоставлять их на срок 25–30 лет. Решать эту проблему следует путем развития вторичного рынка ценных бумаг, которые выпускает Федеральное агентство по ипотечному кредитованию взамен купленных у банков ипотечных кредитов. Без развития вторичного рынка и/или в отсутствие инвесторов, покупающих эти ценные бумаги, ипотека в России должного развития не получит [12, с. 202].

Подводя итог, отметим, что при организации схем построения механизма кредитования необходимо, прежде всего, учитывать присущие данной экономической и социальной ситуации факторы — например, низкую потребительскую способность населения, при которой размеры платежей по потребительским кредитам не должны превышать определенную часть дохода средней семьи; размер кредита с учетом субсидий и льгот должен перекрывать стоимость обеспечения (залога — жилья) и в то же время кредитные риски должны быть сведены к минимуму; необходимо учесть встречающееся отсутствие стабильного и гарантированного источника дохода (население) и кредитных историй заемщиков. С другой стороны, в противовес улучшению условий для заемщика, как одной стороны кредитной сделки, нужно облегчить бремя ипотечного кредитования для кредитора, как другой стороны кредитной сделки, путем развития вторичного рынка ипотечных кредитов. Только в случае решения обеих указанных проблем ипотека в России получит должное развитие и приблизится к международным стандартам.

3.3 Проблемы банковского кредитования  населения

В последнее время тема кредитования стала одной из самых горячих при освещении прессой тенденций в банковском секторе. И это неудивительно, так как рынок кредитных услуг развивается весьма стремительными темпами. Каким проблемам в сфере кредитования СМИ придают большее значение, на что следует сделать акцент при разработке и реализации информационной политики банковскому сообществу — на эти вопросы дает ответ исследование и анализ медиа-поля, проведенные компанией «ИМА-консалтинг». Также в этой связи анализируются наиболее серьезные репутационные угрозы для банковской отрасли и возможные пути исправления ситуации.

Был проведен мониторинг более четырехсот федеральных и московских печатных изданий за период с 1 января по середину ноября 2006 года. За это время обнаружено около пяти тысяч материалов, посвященных теме банковского кредитования. На рис.3.2 показан уровень интереса СМИ к темам кредитования. Из данного рисунка видно, что интерес к кредитованию частных клиентов очень велик.

Рис. 3.2 Уровень кредитования корпоративных и частных клиентов

Важный аспект, на который следует обратить внимание при анализе банковского кредитования, — это информационное освещение кредитования физических лиц. Характеризуя наиболее проблемные поля в развитии системы кредитования корпоративных клиентов, СМИ пишут об отсутствии источников долгосрочных ресурсов и общей низкой капитализации банковского сектора. Примечательно, что, главным образом данные вопросы, обсуждались на страницах прессы в связи с инициативами Ассоциации российских банков, представлением ее доклада «Национальная банковская система России 2010-2020» и в частности с заседанием Президиума Госсовета в ноябре текущего года.

Говоря о развитии ипотечного кредитования, СМИ, как правило, упоминают о молниеносном росте цен на жилье, особенно в Москве. По мнению большинства изданий, это негативно влияет на рынок ипотеки, подтверждением чему служит первое падение спроса на эту услугу в сентябре этого года. Однако усилия самих банков, их реакция на изменение конъюнктуры рынка оценивается положительно. Так, журналисты позитивно отзываются об усилиях банков в обеспечении большей доступности кредитов: снижении процентных ставок, сокращении сроков рассмотрения заявок и т.д.

С другой стороны, зачастую пресса рассуждает об ипотеке как одной из причин роста цен, что само по себе создает опасность негативного восприятия данного банковского продукта. В освещении ипотечных продуктов представляется целесообразным делать акцент на важности ипотеки как стратегического решения проблемы дефицита жилья [28, с. 22].

Что касается отражения темы потребительского и автокредитования, здесь одной из главных проблем остается увеличение просроченной задолженности физических лиц. Примечательно, что журналисты в этой связи подвергают критике сами банки, а не клиентов-должников. Многие стоят на стороне государства, опасающегося чрезмерного роста невозвращенных вовремя долгов. В основном кредитным организациям вменяется жажда заработать как можно больше на быстрорастущем рынке потребительского кредитования, не используя надежные скорринговые системы и не заботясь о снижении рисков. При этом нередки упреки журналистов в том, что банки, скрывая истинное положение дел, искажают информацию.

Такие материалы негативно влияют на репутацию банков в глазах, как населения, так и государства, их партнеров и инвесторов. Поэтому банковским пиарщикам следует уделять больше внимания адекватному отражению ситуации перед журналистами, объясняя причины происходящего умножения задолженности, рассказывая о том, как банк борется с возвращением долгов, какие меры предпринимает для совершенствования политики управления рисками.

Из проведенного анализа освещения услуг кредитования в средствах массовой информации вытекает ряд очень важных выводов. В частности, общая репутационная нестабильность банковской отрасли может привести к разочарованию в кредитовании как инструменте роста благосостояния россиян. Кредитным организациям необходимо отдавать себе отчет в том, что россияне охотнее верят негативным новостям, чем позитивным.

В результате при любых действиях, связанных с такой популярной и все еще набирающей обороты услугой как кредитование, необходимо заранее просчитывать все потенциально возможные репутационные риски и угрозы. Следует четко осознавать, что любая недомолвка, неполное раскрытие информации со стороны банка трактуются обществом однозначно негативно. Помочь в решении этой задачи на подготовительном этапе могут предварительные исследования, стратегические аналитические разработки и моделирование ситуаций. На этапе реализации — строгое следование информационной политике, постоянный мониторинг положения и его корректировка.

Помимо этого представители финансового сектора поставлены перед необходимостью нести социальную ответственность за россиян, в силу исторических причин обладающих недостаточной кредитной культурой. В существующих условиях одной из важных функций представителей банковской отрасли становится просветительство. Россиянам зачастую трудно разобраться во всем многообразии кредитных продуктов.

По сравнению с потребителями банковских услуг любого западного государства, где история рыночного кредитования насчитывает десятки лет, россияне очень уязвимы перед недобросовестной или недостаточной информационной и рекламной активностью банков. Понимание механизмов формирования мнения населения о кредитных продуктах; значимых каналов коммуникации, способов, методов и инструментов создания общественного мнения — вот ключ к формированию высокой кредитной культуры россиян, что, в свою очередь, окажет позитивное влияние на развитие банковской отрасли в целом.

Также необходимо консолидировать усилия банковского сообщества для решения государственных задач, успех которых зависит от развития системы кредитования. В настоящее время на первый план выходят задачи государственного масштаба, которые в одиночку не под силу решить даже самому богатому банку. Среди этих вопросов: повышение кредитной культуры населения в целом; рост значимости и оптимизация кредитной политики при реализации нацпроектов; реализация программы банкизации России; увеличение числа малых и средних предприятий. Для решения поставленных целей необходимы согласованные действия всего сообщества. Нельзя забывать, что все перечисленные проекты находятся под пристальным вниманием населения, вследствие чего возрастает роль комплексного, системного, регулярного, хорошо продуманного информационного сопровождения их реализации.

При получении консультации о кредите, Вы получите достоверную информацию, но полной она никогда не будет. Большинство банков не акцентирует Ваше внимание на тарифных ставках по услугам, сопутствующим оформлению кредита, не разъясняет, что аннуитетные платежи дают уровень процентных ставок и доходности банку выше, чем продекларированная процентная ставка по кредиту, и много не говорят о страховых платежах. А это все, большие затраты, из которых складывается реальная цена кредита.

Так, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) давно работает над вопросом, как заставить банки раскрывать клиентам всю информацию о кредите, который они берут: комиссии за сопровождение кредитных проектов, сроки возврата, пени за просроченные платежи, комиссия за снятие денег с кредитной карты и, главное – реальные процентные ставки по кредитам. Заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров, говорит, что сегодня объявляемая и реально взимаемая процентная ставка по кредитам иногда различается в несколько раз. Хотя в среднем банками предлагается процентная ставка по кредиту на уровне 17–25%, различные комиссии добавляют к этой цифре еще от 9 до 52%. Это является еще одной проблемой банков, так как раскрытая информация о том, какова реальная цена кредита и реальная процентная ставка пошатнет их статус и приведет к оттоку клиентов. Так, в конце прошлого года ФАС разбиралось со Сбербанком. Сберегательный банк, по мнению ведомства, вводил потребителей в заблуждение, обещая им низкие процентные ставки по ряду кредитов. Фактически же, цена кредита, получаемого в Сбербанке России не ниже, чем во многих других крупных банках страны.

Учитывая необходимость осознанного выбора банка, рекомендую всем, кто принял решение оформить кредит, требовать от работников банков раскладки всех расходов для составления расчета реальной цены кредита. Тогда, возможно, Вам удастся сконцентрировать свои средства на своевременном погашении кредита и избежать лишних расходов.

За 2006 год банковские активы повысились на 3,6 трлн руб. (что составляет 37%) — до 13,4 трлн руб. При этом увеличение объема ссуд населению превысило 50%, прирост кредитования реального сектора — 25%.

Вместе с тем в 2006 году количество действующих в РФ кредитных организаций сократилось за 10 месяцев 2006 года на 50 банков — до 1203 (это связано как с объединением некоторых игроков, так и с отзывом лицензий у нескольких кредитных организаций).

Не остался незамеченным для рынка и бурный рост кредитования населения. За 9 месяцев объем выданных населению таких кредитов вырос на 59% — до 1,8 трлн руб. «Розничное кредитование является одним из самых быстрорастущих направлений банковского бизнеса, так, доля кредитов физическим лицам выросла с начала года на 2% и составляет около 25% всех кредитов, выдаваемых банками», — говорит Ричард Хейнсворт, генеральный директор агентства «Рус-Рейтинг».