Организация и развитие банковского кредитования

Вместе с тем бум кредитования дает банкирам повод понервничать: в 2005 году доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам возросла с 1,4% до 1,9%, а за первые восемь месяцев 2006 года — до 2,7%. А по неофициальным сведениям, доля просроченной задолженности по потребительским кредитам — 10 — 15%.

Впрочем, как отмечает директор Центра макроэкономических исследований «БДО Юникон» Елена Матросова, «постепенное увеличение доли кредитов физическим лицам c использованием залога (кредитные карты, ипотека) привело к тому, что в последние месяцы увеличение доли просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов несколько замедлилось».

По мнению ведущих специалистов по банковской рознице, в следующем году наиболее привлекательным направлением станет ипотека, которая будет развиваться активнее других видов кредитования. Сейчас порядка 80 — 85% жителей крупных городов не удовлетворены своими жилищными условиями, высокие цены на недвижимость привели к тому, что людей, которые могут купить жилье без кредита, становится все меньше. Помимо ипотеки эксперты прогнозируют динамичное развитие рынка автокредитов и кредитных карт: револьверный характер кредитования, наличие беспроцентного льготного периода и универсальность кредитных карт дают им определенное преимущество перед кредитами, выдающимися на территории торговых точек, или потребительскими кредитами. Кроме того, в текущем году продолжится развитие инфраструктуры — по стране будет установлено больше точек приема банковских карт, что сделает кредитные карточки еще более популярным продуктом. Заемщикам также стоит ожидать снижения реальной стоимости автокредитов и ипотеки, помимо этого начнут расти сроки и увеличиваться суммы всех видов кредитов.

В то же время аналитики ожидают, что дальнейший рост объема розничных кредитов будет связан с ростом рисков — проблема невозврата кредитов, выданных частным лицам, только обострится.

Как считают эксперты, потребительское кредитование, особенно — кредитование в магазинах, станет головной болью многих банков и основным фактором ухудшения качества кредитного портфеля. В итоге рынок ждет концентрация розничного портфеля в руках крупнейших кредиторов. Мелкие и средние игроки не смогут нести такую нагрузку по рискам и будут вынуждены уйти в менее рискованные сегменты рынка — ипотеку и автокредитование, где уровень конкуренции начнет повышаться.

Рост объема невозвратов по потребительским кредитам означают потенциальный рост количества исполнительных производств по принудительному возврату кредитов

Механизмы принудительного взыскания относят к вторичным источникам погашения ссуды банком. Результат принудительного взыскания появляется после длительной судебной процедуры рассмотрения и удовлетворения иска банка, и последующего процесса исполнения требований исполнительного документа. Эти обстоятельства побуждают банки обращаться к принудительному взысканию невозврата кредитов только после использования всех возможных механизмов первичных источников погашения ссуд.

С развитием рынка потребительского кредитования взаимосвязана реализация многих стратегически важных для России направлений: развитие экономики в регионах, решение социальных проблем, реализация приоритетных национальных проектов. Процессы, происходящие на российском финансовом рынке, находят свое отражение в деятельности Федеральной службы судебных приставов (ФССП). И это вполне закономерно. Федеральная служба судебных приставов как федеральный орган исполнительной власти работает в определенной политической и экономической среде. Если в экономической сфере происходят масштабные изменения, то это неизбежно проецируется на органы исполнительной власти, которые предназначены для регулирования и осуществления этих взаимоотношений в рамках действующего законодательства. Существует и обратная связь — функционирование федеральных органов исполнительной власти зависит от состояния экономики страны (региона), на территории которой они действуют.

По данным исследования агентства «РусРейтинг», за первое полугодие 2006 года на рынке потребительского кредитования продолжался рост объемов розничного кредитования банками – с начала 2006 года объем кредитов вырос на 18% и превысил 1,3 трлн. руб., а в общем объеме кредитов доля розницы составила 24%. Объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос за 1 полугодие 2006 года более чем на 40% и превысил 33 млрд. руб. Остаток просроченной задолженности более за последние три года представлена в таблице. В ряде субъектов Федерации рост невозврата потребительских кредитов был значительно выше, так, в Тюмени он составил 70% на начало года. Таким образом, рост просроченной задолженности по розничным кредитам превысил рост объемов розничного кредитования.

Процент невозврата растет быстрее, чем кредитный портфель. По данным Банка России на 1 января 2006 г. отношение просроченной задолженности населения к величине выданных потребительских кредитов составило 2 копейки на 1 рубль выданных кредитов. Соотнеся величину прироста просроченной задолженности к величине прироста кредитов только за первые три месяца 2006 года, получается, что это соотношение составило 8 копеек на 1 рубль. Тренд увеличения доли просроченной задолженности в объемах выданных потребительских кредитов поддерживает усиливающаяся конкуренция и активная работа кредитных организаций с торговыми сетями. Фактически этот тренд имеет более заметные проявления в силу того, что официальная величина просроченной задолженности по кредитам населению занижена за счет переоформления «проблемных» кредитов на новый срок, реальная величина просроченной задолженности может отличаться в разы.

Таблица 3.3 Кредитование физических и юридических лиц за 2004 – 2006 гг.

Из  таблицы 3.3 видно,  что удельный вес просроченной задолженности увеличивается быстрее, чем темпы роста остатка ссудной задолженности. Это говорит о необходимости проводить более глубокий анализ потенциальных ссудозаемщиков.

Агентство «РусРейтинг» отмечает, что высокие риски невозврата в розничном кредитовании достигли той критической отметки, когда банки начали снижать объемы кредитов в сегменте с наибольшим уровнем невозврата – экспресскредитовании и кредитов, выдаваемых в местах продаж. Вместе с тем, отношение совокупного объема задолженности населения перед банками к объёму ВВП сегодня составляет не более 67% по сравнению со странами Восточной Европы, где он равен 15% , а в США и Западной Европе достигает 40-45%. Следовательно, у рынка потребительского кредитования потенциал роста далеко еще не выбран, он будет расти, и, соответственно, рассмотренные выше проблемы также получат свое дальнейшее развитие.

Сейчас банками максимально упрощен порядок получения потребительских кредитов. Присутствует масса объявлений о выдаче кредита по паспорту или даже просто по анкете. В большинстве случаев единственным документом необходимым оформления кредита является паспорт. Такие условия несомненно способствуют возникновению противоправных действий со стороны недобросовестных кредиторов.

Сейчас в территориальных органах не ведется ведомственная статистическая отчетность по исполнительным производствам о взыскании потребительских кредитов. В ФССП России имеются материалы телерадиомониторинга ГТРК «Владимир» по вопросам взыскания с физических лиц задолженностей по банковским кредитам в Управлении ФССП России по Владимирской области. За 9 месяцев 2006 г. в территориальных отделах ФССП по Владимирской области возбуждено 1302 исполнительных производства (что составило 0,6% от общего количества исполнительных производств, подлежащих фактическому исполнению) на общую сумму более 165 млн. руб. о взыскании с физических лиц задолженностей по банковским кредитам (5,4% от общей суммы подлежащей фактическому взысканию по исполнительным производствам).

По состоянию на 01.10.2006 Управлением ФССП России по Владимирской области окончено фактическим исполнением 118 исполнительных производств на сумму 3675 тыс. руб. (2,23% от суммы взыскания с физических лиц задолженностей по банковским кредитам), направлено для удержания из заработка 252 исполнительных документа на сумму 9100 тыс. руб. (5,5% от суммы взыскания), окончено с актом о невозможности взыскания 114 исполнительных производств на сумму 4240 тыс. руб. (2,56% от суммы взыскания). Таким образом, анализ данных телерадиомониторинга показал, что во Владимирской области данная категория исполнительных производств не занимает значительное место в общем объеме исполнительных производств, подлежащих фактическому взысканию. Безусловно, исследуемая выборка недостаточно репрезентативна на российском уровне, но это определенный статистический срез ситуации по принудительному взысканию потребительских кредитов [21, с. 19].

Развитие рынка потребительского кредитования связано с созданием и работой бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй (БКИ) служат интересам как кредиторов, так и заемщиков. Сейчас функционирует 23 бюро кредитных историй, к началу декабря они все вместе накопили более 12,5 млн. кредитных историй граждан. В то же время, бюро кредитных историй только начали действовать, проблемы, связанные с ними ─ проявление обычных недостатков роста. Недостатки действующих БКИ по мнению экспертов со стороны ФССП России выражаются в следующем:

-отсутствие взаимодействия обмена  информацией между отдельными  БКИ и единой базой кредитных  историй;

-необеспеченность конфиденциальности данных о заемщиках, содержащихся в БКИ (появление на черных рынках баз данных БКИ);

-отсутствия взаимодействия с  органами исполнительной власти  по проверке данных БКИ;

-отсутствие доступа к БКИ  со стороны правоохранительных  органов;

-невозможность использования территориальными органами ФССП России в процессе исполнительного производства информации БКИ, в частности, информации о видах залога заемщика (должника в исполнительном производстве), таких как недвижимость, оборудование, автотранспорт.

Судебными приставамиисполнителями принимаются все установленные законом меры по отысканию имущества и доходов должника, совершаются необходимые исполнительные действия. Тем не менее, исполнение судебных решений по возврату потребительских кредитов вызывает определенные сложности.

В отличие от стран с развитой рыночной экономикой, в России не существует специального законодательства, регулирующего взаимоотношения между банком и заемщиком в сфере потребительского кредитования. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский Кодекс РФ, Федеральные законы: «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителя», «О кредитных историях». Проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» еще находится в стадии разработки. Разрабатываются изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации, Налоговый кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» о введении процедур банкротства в отношении физических лиц.

Следует отметить, что с разработкой указанных законодательных актов не проводятся синхронные изменения в действующий Федеральный закон «Об исполнительном производстве», и в проект Исполнительного кодекса Российской Федерации, а, следовательно, не создаются механизмы исполнения будущих законодательных актов. Такое невнимание к разработке механизмов исполнения законодательных актов о потребительском кредитовании может иметь негативные последствия ─ в исполнении принятых законов о потребительском кредитовании будут существенные затруднения.

Действующее российское законодательство (а также правоприменительная практика) не дает банку возможности эффективно провести потенциальную оценку заемщика, осуществить взыскание невозврата кредитов за счет первичных источников. По сложившейся практике, банки предпочитают перекладывать эти риски на заемщика за счет повышения процентов за пользование кредитом. Однако это лишь временное решение проблемы, поскольку, с одной стороны, конкуренция на рынке потребительского кредитования требует дальнейшего снижения процентных ставок, с другой ─ безнаказанный невозврат кредита не способствует повышению кредитной дисциплины заемщиков, что, в конечном итоге, отрицательно влияет на стабильность рынка.

Многие авторы, обсуждая проблему невозврата кредитов, предлагают ввести уголовную ответственность для злостных неплательщиков кредитов. Поддерживая в целом идею о введении уголовной ответственности за злостное уклонение от возврата задолженности по потребительским кредитам, следует напомнить, что ст.1 Протокола № 4 от 16 сентября 1963 года к Конвенции о защите прав человека и основных свобод «Об обеспечении некоторых прав и свобод помимо тех, которые уже включены в Конвенцию и первый протокол к ней», содержит запрещение лишения свободы за долги: «Никто не может быть лишен свободы лишь на том основании, что он не в состоянии выполнить какое-либо договорное обязательство». Уголовная ответственность в соответствии с этой формулировкой наступает не потому, что физическое лицо не может возвратить кредит, а на том основании, что в невозврате кредита существует (и доказан) злой умысел, преднамеренность, противоправное действие.

Для решения этой проблемы необходимо организовать взаимодействие между Банком России, ФССП России и кредитными организациями в целях повышения эффективности принудительного взыскания.

Такая группа может подготовить внесение изменений и дополнений в действующее законодательство с учетом видения проблем и со стороны банковского сообщества, и ФССП России, а также подготовить оперативные организационные решения в части, например, упрощения системы обращения взыскания для кредитов небольшой стоимости [23, с. 4].