Организация и развитие банковского кредитования

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

НОУ «СИБИРСКИЙ ИНСТИТУТ ПРАВА, ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ»

 

Факультет: финансовый

Кафедра финансов, денежного обращения и кредита

Специальность 080105.65 «Финансы и кредит»

 

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

 

«ОРГАНИЗАЦИЯ И РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ»

 

 

Выполнила:

 

Степанова Мария Аркадьевна

  ____________________

 

Работа допущена к защите

Зав. каф., к.э.н., доцент                                           Научный руководитель:

                                                                                   к.э.н., доцент

 

________________________                                    __________________________

 

«___»_____________2012 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Иркутск 2012

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………….……......	4
1 ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ……….…	7     7
1.1 Нормативное регулирование банковской  деятельности…………	7
1.2 История развития кредитной  системы в России……………....….	11
1.3 Основные виды кредитов ………………………………………….	17
2 ОРГАНИЗАЦИОННО  -  ЭКОНОМИЧЕСКАЯ   ХАРАКТЕРИСТИКА  СБЕРБАНКА РОССИИ ……...….	25
2.1 Общая характеристика ОАО КБ  «Сбербанка России»……….…..	25
2.2 Виды кредитов предоставляемые  населению Сбербанком...……	29
3 ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ…………………….……….….…….….	38
3.1 Этапы предоставления кредитов  на примере ипотеки…………...	38
3.2 Использование зарубежного опыта  ипотечного кредитования….	50
3.3 Проблемы банковского кредитования  населения…………….…..	59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………...…….	73
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………...…….…..	76
ПРИЛОЖЕНИЯ..………………...………………………………………...…	79

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночный экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитие банковского дела и поставила новые задачи. Решение этих задач возможно лишь на основе практического изучения функционирования российских и зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат основным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Хотя в перечне услуг российских коммерческих банков услуги предоставляемые населению, занимают  пока незначительный вес. И банкам предстоит ещё увеличить количество видов операций предоставляемых физическим лицам. Поэтому тема дипломной работы весьма актуальна.

Цель дипломной работы: осуществить анализ текущей ситуации на рынке банковского кредитования населения и разработка мероприятий по усовершенствованию этого вида деятельности банка.

Задачами исследования являются:

1. Определить место Сбербанка среди других банков по выдаче кредитов населению.
2. Рассмотрение деятельности Сбербанка в целом, и конкретно виды кредитных продуктов предоставляемых населению.
3. Произвести анализ этапов предоставления кредитов.
4. Определить проблемы препятствующие развитию банковского кредитования.

Задачи дипломной работы обусловили ее структуру. Она состоит из трех глав, введения и заключения. Первая глава является теоретической, в ней рассмотрено нормативное регулирование банковской деятельности, история развития кредитной системы в России, а так же виды кредитов существующие в РФ.

Во второй главе рассмотрена структура и виды деятельности Сбербанка, и более конкретно изучены виды кредитов предоставляемых частным клиентам.

В третьей главе рассмотрены этапы предоставления кредитов, на примере ипотечного кредита; использование зарубежного опыта ипотечного кредитования и анализ проблем банковского кредитования.

Материал иллюстрирован рисунками и таблицами. В конце работы приводится список используемой литературы, включающий Законы РФ, книги и статьи из периодической печати, а так же ресурсы Интернета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.1 Нормативное  регулирование банковской деятельности

 

Возникновение и развитие банковской системы привели к необходимости создания правового поля данной деятельности.

Переход Российской федерации к рыночным отношениям обусловливает необходимость приведения банковского законодательства в соответствие с потребностями рыночной экономики и с основными принципами построения его в зарубежных странах.

Законодательная основа банковской деятельности в России, как и в других странах, имеет межотраслевой характер, что означает отражение основ банковской деятельности в различных отраслях права, в том числе конституционного, административного, гражданского, а также уголовного, гражданско-процессуального и уголовно-процессуального.

Так, конституционные нормы регулируют вопросы разграничения предметов ведения при осуществлении денежно-кредитной политики государства, относя ее к ведению РФ в целом, определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, а также порядок их образования и принципов осуществления поставленных перед ними задач. В ведении России находятся финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки (ст. 71 Конституции РФ).

Статьи 74, 75 устанавливают важнейшие принципы осуществления операций с финансовыми средствами: принцип недопустимости установления каких-либо препятствий для свободного перемещения финансовых средств, а также основополагающие права и обязанности центрального органа банковской системы России — Банка РФ, в частности Конституцией РФ, регламентирована независимость Банка России (ст. 75).

Согласно п. 1 ст. 75 исключительной денежной единицей России является рубль, при этом денежная эмиссия монопольно осуществляется Центральным банком, а введение и эмиссия прочими банками других денег не допускаются. В соответствии с п. 2 той же статьи основными функциями Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля. Согласно п. «г» ст. 83 и п. «в» ст. 103 Конституции Президент РФ представляет Государственной Думе кандидатуру на должность председателя Центрального банка и ставит перед ней вопрос о его освобождении, а Государственная Дума назначает его на должность.

Нормы уголовного права обеспечивают защиту от наиболее серьезных и общественно опасных посягательств на права и интересы, государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Например, ст. 185-186 УК РФ предполагают уголовное преследование лиц, изготовляющих или сбывающих поддельные деньги (ч. 1. ст. 186 предполагает наказание от 3 до 8 лет с конфискацией имущества, а ч.2  ст.186 — от 7 до 12 лет) и ценные бумаги (ст. 185 — штраф), а также в отношении должностных лиц органов власти субъектов РФ,  выпускающих любые денежные знаки, отличные от официальной денежной единицы.

Статьи 158, 187 УК РФ предусматривают ответственность за подделку пластиковых карт и платежных документов, а также за хищение денег и ценных бумаг, а ч. 1 ст. 152 УК РФ — уголовную ответственность за получение незаконного вознаграждения от граждан за выполнение работ, связанных с обслуживанием населения, что позволяет привлекать к ответственности банковских служащих за вымогательство.

Глава 22 УК РФ учреждает ответственность за совершение незаконных сделок с валютными ценностями, а также за сокрытие средств в иностранной валюте, подлежащих обязательному перечислению на счета в уполномоченные банки, и невозвращение средств в иностранной валюте за границу (ст. 199 УК РФ).

Уголовный кодекс РФ предусматривает наказание за разглашение банковской тайны (ст. 183 УК РФ), а также за незаконную банковскую деятельность и осуществление ее без регистрации (ст. 172 УК РФ).

Нормы административного права содержатся в основных банковских законодательных и подзаконных актах и призваны обеспечить управление банковской системой в целом. Так, например, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установил правовой статус Банка России, принципы его организации, основные задачи и функции, взаимоотношение с органами государственной власти, систему органов управления Банка России и их компетенцию, порядок отчетности Банка России, принципы организации наличного денежного обращения, осуществление и основные инструменты денежно-кредитной политики, перечень операций Банка России, основные принципы и способы банковского регулирования и надзора, принципы организации безналичных расчетов, порядок вступления в силу нормативных актов, статус, права и обязанности служащих Банка России.

В свою очередь Федеральный закон установил понятия кредитной организации, банка и небанковских кредитных организаций, банковской системы РФ, определил перечень банковских операций, особенности деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, порядок создания кредитной организации, её регистрации и лицензирования, основания для отзыва лицензий, порядок открытия филиалов и представительств, принципы обеспечения стабильности деятельности кредитных организаций, банковскую тайну, антимонопольные правила, принципы организации сберегательного дела, организации отчетности кредитной организации. Именно эти вопросы отражают основные задачи административного права.

Нормы гражданского законодательства являются правовой базой осуществления банковской деятельности. Отражаются они в статьях Гражданского кодекса РФ. Они определяют правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, проводят государственную регистрацию (ст. 51 ГКРФ) и прекращают деятельность (ст. 54 ГК РФ).

В Гражданском кодексе  РФ даны общие правила о статусе и праве собственности юридических лиц (гл. 4), правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах (подразд. 2). Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые в банковской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44), договор банковского счета (гл. 45), а также вопросы займа и кредита (гл. 42).

Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23, где, в частности, указывается, что основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Главы 25 и 26 регламентируют ответственность за нарушение обязательств и прекращение их. Глава 46 посвящена вопросам расчетов (наличных и безналичных), формам расчетов (платежных поручений, аккредитивов, инкассо, чеков). В главе 54 дается характеристика доверительного управления имуществом, рассматриваются вопросы финансового лизинга.

Еще одной особенностью банковского законодательства является множественность нормативных актов, регулирующих самые разнообразные аспекты и вопросы банковской деятельности. Так как такие основные законы, как законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О финансовом лизинге», «Об ипотечных ценных бумагах», не отражают всех направлений банковской деятельности, это порождает необходимость заполнения существующих пробелов подзаконными актами.

Главными направлениями проводимой Банком России работы в этой сфере деятельности являются совершенствование правовых условий для защиты и устойчивости рубля, проведение политики реструктуризации и укрепления банковской системы, развитие надзора за банковской деятельностью, развитие правовой основы регулирования системы расчетов, а также совершенствования операций с финансовыми инструментами и ценными бумагами.