Организация и развитие банковского кредитования

В этот перечень включена следующая информация, которая предоставляется заемщику: срок потребительского кредита, его валюта, описание расходов потребителя по получаемому кредиту, информация по расчету суммы процентов и т.д.

Потребительское финансирование является на настоящий момент перспективным направлением для банков, так как рынок потребительского кредитования в России динамично развивается.

Одним из новых разновидностей кредита является ипотечный кредит. Ипотечный кредит — это предоставление денежных средств физическим лицам на приобретение жилья под залог этой недвижимости.

Несколько лет назад банки не часто предоставляли ипотечные кредиты, так как обратить взыскание на такое обеспечение и реализовать его было практически невозможно. Эта ситуация поменялась с принятием нового жилищного законодательства и законодательства об ипотеке в конце декабря 2004 г. Принятое законодательство разрешило обращать взыскание на жилые помещения и выселять как собственника такого жилого помещения, так и всех иных лиц, которые живут вместе с ним, за исключением очень ограниченного перечня, что однозначно является одной из важнейших составляющих на пути удовлетворения требований кредиторов. Несмотря на такое законодательное обеспечение прав кредиторов, все еще тяжело ожидать, что такое выселение будет широко поддерживаться российскими судами. Это связано с тем, что в соответствии со ст. 95 Жилищного кодекса выселяемые граждане переселяются в так называемые жилые помещения маневренного фонда. Этот фонд все еще только формируется в Москве и практически отсутствует в иных регионах России [15, с. 53].

Кредиты могут выдаваться не только в форме единовременной выдачи, но и в виде кредитной линии. Кредитная линия — предоставление заемщику право брать в заем денежные средства в определенный период времени, при этом совокупность всех предоставленных заемщику кредитов не должна превышать размер кредитной линии. Таким образом, кредитная линия представляет собой поэтапное кредитование. Удобство кредитных линий состоит в том, что на протяжении всего периода пользования кредитными средствами от клиента не требуется заключения нескольких договоров кредита и предоставления под каждый такой договор нового пакета документов, а также нет необходимости держать излишек кредита у себя на счете и платить за него.

Кредитные линии могут быть невозобновляемые и возобновляемые. Более часто используются невозобновляемые кредитные линии, когда заемщик имеет право брать денежные средства в пределах установленного для него лимита выдачи. Как только лимит выдачи достигается, предоставление заемщику денежных средств прекращается. Возобновляемые кредитные линии иногда называются револьверными, позволяют заемщику брать денежные средства в пределах максимальной задолженности, установленной для него, при этом не имеет значение, сколько раз в течение срока заемщик будет получать такие денежные средства. Обычно также не имеет значение и общий объем денежных средств, которые получает заемщик по возобновляемой кредитной линии, хотя банк имеет право ограничить такой размер в договоре с заемщиком.

Межбанковское кредитование — специфический инструмент финансирования между банками. При этом финансировании банки привлекают и размещают между собой временно свободные денежные средства. Условия выдачи и погашения кредитов на внебиржевом межбанковском рынке определяются коммерческими банками самостоятельно.

Основными преимуществами межбанковского кредитования являются возможность регулировать ликвидность, высокая скорость осуществления сделок, его сравнительная надежность. Как правило, межбанковское кредитование носит краткосрочный характер.

Одним из видов заимствований является коммерческий кредит. В понятие коммерческого кредита входят аванс, предварительная оплата, отсрочка или рассрочка оплаты и т.п., которые предоставляются компании ее контрагентами. Основным недостатком такого кредита является его краткосрочность.

Популярен такой вид кредита, как кредит овердрафт. Кредит овердрафт предоставляется как физическим, так и юридическим лицам. При таком кредите банки предлагают своим клиентам возможность получения денежных средств вплоть до установленного лимита в случае отсутствия у клиента средств на кредитных картах или на счете либо их недостаточности. Такой кредит предоставляется клиентам банка.

Преимуществами   такого  кредита являются возможности для заемщика

 самому выбирать момент, когда ему понадобятся дополнительные средства без каких-либо дополнительных согласований с банком, возможности для физических лиц оплачивать товары и услуги или снимать деньги в любой стране мира и в любое время, удобное для него. Как правило, кредиты овердрафт являются, способом краткосрочного кредитования.

Существует такой вид финансирования как синдицированное кредитование. Синдицированное кредитование — это предоставление финансирования совместно несколькими банками. Финансирование может быть предоставлено как от каждого банка, так и через один из банков в синдикате, который называется агентом. Существует несколько схем структурирования синдицированного финансирования, некоторые из которых были прямо описаны в нормативных документах Банка России.

Обычно синдицированное финансирование интересно крупным компаниям, когда один банк не в состоянии предоставить необходимый объем финансирования. Использование синдицированных кредитов также иногда позволяет упрочить позицию или репутацию компании для международных банков, снизить издержки по сравнению с привлечением кредитов от разных банков. Синдицированное финансирование интересно и банкам, которые посредством такого института разделяют свои риски и соответственно минимизируют их в случае дефолта заемщика, получают возможность финансировать крупные  предприятия, снижают стоимость финансирования.

Одной из разновидностей кредита является субординированный кредит. В некоторых зарубежных странах такой кредит служит для определения очередности кредиторов при погашении кредита. Одним кредиторам предоставляется приоритет при погашении задолженности перед другими, так называемыми субординированными кредиторами. Требования субординированных кредиторов могут быть выполнены только после удовлетворения требований иных кредиторов.

В России основная цель этого института сместилась, и он используется скорее не для определения очередности кредиторов, а для увеличения такого показателя, как "величина собственных средств (капитала)" кредитных организаций. Значение/изменение показателя "величины собственных средств (капитала)" может быть основанием для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации, влияет на внутренний контроль резервирования, осуществляемого банком, на возможность увеличения уставного капитала кредитной организацией и т.п. В связи с этим банки заинтересованы в привлечении субординированных кредитов и включении их в состав дополнительного капитала, несмотря на то, что такая процедура должна быть согласована и одобрена Банком России.

Интересным и перспективным видом финансирования является проектное финансирование. Это финансирование, когда обеспечением кредита выступают только активы проекта и доходы от его реализации. При этом при реализации проекта растет его стоимость, а значит, и стоимость обеспечения по кредиту.

По проектному финансированию обычно существует гибкая схема по погашению и пересмотру процентной ставки по финансированию. С другой стороны, отсутствие реального обеспечения на начальных стадиях проекта влечет его повышенную рискованность для кредитора, потому что проект может быть не реализован или в его реализации произойти задержки. В связи с этим процентные ставки и иные отчисления по такому финансированию, как правило, выше обычных, и кредитор должен осуществлять жесткий контроль над проектом. Проектное финансирование в основном связано с долгосрочными инвестиционными проектами.

Финансирование может быть предоставлено посредством факторинга или, как он также часто называется в России, финансирование под уступку денежных требований. По факторингу банк предоставляет финансирование и получает взамен денежные требования, которые клиент банка имеет к третьим лицам. Например, банк, предоставляя финансирование телекоммуникационной компании, получает в обеспечение или взамен права требования телекоммуникационной компании к юридическим лицам по их счетам за мобильную связь.

Такой   вид финансирования очень интересен   предприятиям, которые получают

денежные средства сразу от банка и не должны ждать несколько дней или месяцев, когда такая сумма поступит от их клиентов или поставщиков. Дополнительно, при факторинге предприятие обычно освобождается от рисков неоплаты контрагентов, потому что банк берет этот риск на себя. Факторинг также предоставляет возможность малым и средним предприятиям развиваться на заемные средства даже в отсутствие реального имущества, которым можно было бы обеспечить финансирование. Размер финансирования по факторингу может увеличиваться по мере роста объемов продаж предприятия.

Для банка при факторинге акценты также смещаются в отличие от обычного кредитования. Так; например, при факторинге банк проверяет не только финансовое состояние своего клиента, но и финансовое состояние тех лиц, права к которым ему будет уступлены.

Чем-то напоминает факторинг такой вид финансирования, как форфейтинг. Форфейтинг используется в финансовых сделках для быстрой   реализации долгосрочных финансовых обязательств. Основное условие форфейтинга состоит в том, что все риски по долговому обязательству переходят к форфейтору без права оборота на лицо, передающее обязательства. Основными документами, используемыми в качестве форфейтинговых инструментов, являются векселя. Однако объектом форфейтинга могут стать и аккредитивы.

Действующее законодательство и развивающаяся практика предлагают множество видов кредитов. Правильное их использование может позволить заемщику в развитии его предприятия, а банку — в привлечении новых клиентов и повышении своей прибыльности [20, с. 7].

Итак, мы рассмотрели виды кредитов существующих в России, это потребительский кредит, ипотечный кредит, кредитная линия, межбанковское кредитование, коммерческий кредит, субординированный кредит, овердрафт, синдицированное кредитование, факторинг и форфейтинг.

В этой главе мы рассмотрели нормативное регулирование банковской

деятельности, перечислили этапы развития кредитной системы в РФ, а так же основные виды кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА  СБЕРБАНКА РОССИИ

 

2.1 Общая характеристика ОАО КБ «Сбербанка России»

 

Полное название банка, по материалам которого написана дипломная работа: Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации (Открытое акционерное общество), именуемое в дальнейшем банк. Действует на основании Генеральной лицензии Банка России на осуществление банковских операций за №1481 от 13.10.2002 года.

Уставный капитал банка по состоянию на 01.03.2007 года составляет 352,2 млрд. руб., прибыль – 13,6 млрд. руб., кредитный портфель – 2714,6 млрд. руб.

Сбербанк России является традиционным лидером на рынке розничных банковских услуг. Неизменная стабильность, финансовая устойчивость, исполнение всех своих обязательств перед клиентами, гибкая процентная политика позволяют поддерживать доверие населения, обеспечивать устойчивый приток денежных средств во вклады.

Согласно лицензии банк и его филиалы имеют право на осуществление следующих банковских операции:

1)Привлечение денежных средств  во вклады юридических и физических  лиц;

2)Размещение привлеченных во  вклады денежных средств юридических и физических лиц;

3)Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

4)Открытие и ведение банковских  счетов юридических лиц и ссудных  счетов физических лиц;

5)Покупка у физических и юридических  лиц и продажа им иностранной  валюты в наличной и безналичных  формах;

6)Выдача банковских гарантий;

7)Кредитование (коммерческое, межбанковское  и населению на потребительские  цели).

8)Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий, и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности, в интересах вкладчиков банка и в интересах развития народного хозяйства [24, с. 24].

Структура управления Ангарского отделения №7690 Сбербанка РФ показана на рис. 2.1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2.1 Структура управления Сбербанка РФ

В Совет банка, как правило, входят его учредители. Их число может быть самым разнообразным, от одного-двух до нескольких  десятков. Совет банка утверждает годовой отчет банка, организует ежегодные собрания учредителей и пайщиков, принимает или может принимать участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности.

Правление (Совет директоров) банка отвечает за общее руководство банка,

утверждает стратегические направления его деятельности. В состав Правления входят высшие руководители банка: председатель (президент, управляющий) банка, его заместители, руководители важнейших подразделений банка. Правление банка состоит из сотрудников, нанимаемых владельцами банка для организации работы.

Управление планирования и развития банковских операций включает:

- отдел разработки основ и  планов коммерческой деятельности  банка

- отдел маркетинга и связи  с клиентурой