Организация и развитие банковского кредитования

Следовательно, можно сделать заключение, что развитию банковского кредитования в нашей стране мешает очень много проблем. Одна из главных проблем это невозврат кредита. Из–за этого банкам приходится перестраховывать себя и делать максимально возможную процентную ставку. От сюда вытекает следующая проблема: чтобы не отпугивать клиентов высоким процентом, банки в своих рекламах  не включают в него различного рода комиссии. Так же в нашей стране не существует специального законодательства, регулирующего взаимоотношения между банком и заемщиком в сфере потребительского кредитования, от чего и появляются злостные неплательщики.

В этой главе мы рассмотрели условия и этапы предоставления кредитов, рассчитали платежеспособность заемщика. Так же разобрали зарубежный опыт ипотечного кредитования; проанализировали ряд проблем банковского кредитования в нашей стране и предложили пути их решения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Подводя итоги данной дипломной работы еще раз целесообразно подчеркнуть актуальность темы. В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. При этом к числу основных факторов влияющих, на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента. Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.

Известно, что большинство коммерческих банков в нашей стране сегодня сводят «обслуживание частных лиц» лишь к привлечению средств во вклады. Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные взаимоотношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволяет населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением.

Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными инстанциями, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

 Вышесказанное подтверждает  необходимость решения вопроса  о постепенной концентрации выдачи  всех видов потребительских кредитов  в банковской системе и, в первую  очередь, в Сбербанке, располагающем  крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению.

В первой главе дипломной работе особое внимание уделялось таким вопросам как:

• Законодательной базе банковской деятельности. Мы рассмотрели, что функционирование банковской деятельности в России регулируется конституционным, административным, гражданским, уголовным, гражданско-процессуальным и уголовно- процессуальным правами.
• Развитию кредитной системы  в России. С 1861 года и до 1990 года она преобразовывалась, пока не создалась двухуровневая банковская система, включающая Центральный банк  (Банк России) и сеть коммерческих банков. В настоящее время в России зарегистрировано 1409 кредитных организаций, в том числе 1356 банков и 53 небанковские организации.
• Так же рассмотрели виды кредитов существующих в России, это потребительский кредит, ипотечный кредит, кредитная линия, межбанковское кредитование, коммерческий кредит, субординированный кредит, овердрафт, синдицированное кредитование, факторинг и форфейтинг.

Во второй главе дипломного  проекта был проведен анализ общей характеристики Сбербанка РФ. Мы увидели, что Сбербанк РФ многофункционален, этому свидетельствует широкий перечень услуг, которые он предлагает клиентам. Так же мы рассмотрели структуру банка, во главе которой стоит Совет банка, затем правление, потом следуют управления и отделы, которые обеспечивают бесперебойное функционирование банка. Подробно рассмотрели виды кредитов, которые может предложить Сбербанк для частных клиентов.

В третьей главе мы проанализировали условия и этапы предоставления кредитов частным клиентам. Для того чтобы Заемщик получил кредит ему необходимо предоставить кредитному инспектору следующие документы: заявление – анкету, копии паспорта, справку о доходах. Затем, пакет этих документов рассматривают и составляют письменное заключение служба безопасности и юридическая служба. На основании всех этих документов кредитный комитет принимает решение о предоставлении (отказе в выдаче) кредита. При принятии положительного решения руководитель Банка подписывает заявление Заемщика. После чего, кредитный инспектор заключает договор с Заемщиком.

 Так же мы рассмотрели, как  динамично развивается ипотечное  кредитование в Сбербанке. В настоящее  время Сбербанк занимает первое  место среди других банков  по выданным ипотечным кредитам. Далее мы рассмотрели опыт ипотечного кредитования в других странах. В России в 1996-1997 гг. были попытки построить немецкую модель с использованием сберегательной системы, но она не совсем подошла из-за отсутствия доверия между банком и заемщиками.

И в заключение своей дипломной работы я хочу представить ряд проблем, которые препятствуют развитию банковского кредитования в нашей стране. Одна из главных проблем это невозврат кредита. Из–за этого банкам приходится перестраховывать себя и делать максимально возможную процентную ставку. От сюда вытекает следующая проблема: чтобы не отпугивать клиентов высоким процентом, банки в своих рекламах  не включают в него различного рода комиссии. Так же в нашей стране не существует специального законодательства, регулирующего взаимоотношения между банком и заемщиком в сфере потребительского кредитования, от чего и появляются злостные неплательщики.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17–ФЗ (с изменениями и дополнениями).
2. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями).
3. Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т., Захарова И.А. - СПб.: Питер, 2004. - 256 с.
4. Банковское дело. Учебник / Под ред. Колеснокова В.И. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 564 с.
5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Проф. Е.Ф.Жукова. – з – е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2005. –  245 с.
6. Деньги, кредит, банки / Под ред. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт – Издат, 2004. – 620 с.
7. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Маркетинг.- 2006. – 336 с.
8. Кудрявцев В.А. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. – М.: Высшая Школа, 2004. – 163 с.
9. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 320 с.
10. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2005. – 465 с.
11. Маркова О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции. – М.: ЮНИТИ, 2005. – 457 с.
12. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России.- СПб.: Изд-во «Юридический центр Пресс».- 2006. – 312 с.
13. Миловидов Д.А., Грязнова А.Г. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2004. – 335 с.
14. Молчанов И.В. Коммерческий банк в современной России. - М.: Финансы и статистика, 2004. – 259 с.
15. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. Семенюта О.Г. - Ростов н /Д: Феникс, 2006. – 448 с.
16. Печникова А.В., Маркова О.М., Банковские операции: Учебник. – М.:ФОРУМ: ИНФРА – М, 2005. – 368 с.
17. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2005. – 453 с.
18. Тасунян И. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2004. – 458 с.
19. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования. // Бизнес и Банки. – 2002. -  № 34. – С. 1 - 3.
20. Буркова А.Ю. Виды кредитования в России / А.Ю.Буркова // Бизнес и банки. – 2006. - № 6. – С. 7 – 8.
21. Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России. // Банковское дело. - 2004. - № 3. - С. 19 – 24.
22. Дестресс М. Ипотека и ипотечный кредит. // Деньги и кредит. - 2006.- № 8. – С. 3 – 8.
23. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики. // Деньги и кредит. - 2004. - № 6.- С. 4 – 10.
24. Казьмин  А. И. Сбербанк  России:  надежность  и  динамизм. // Деньги  и  кредит. – 2007. - № 6. - С. 24 – 29.
25. Калашникова З.В. Зарубежный опыт жилищного кредитования и его применение в России. // Финансовый менеджмент. - 2006.- № 1. – C. 15 – 19.
26. Корнев В.С. Об адаптации мирового опыта жилищного ипотечного кредитования в России. // Вестник финансовой академии. - 2006. -  №3. – С. 3 – 6.
27. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. –  2004.- № 42. – С. 5 - 8.
28. Крысин А. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы // Клуб банковских аналитиков. –2006. - № 7. – С. 22 –26.
29. Косарева Н. Жилищный пакет: проблемы и прогнозы. // Недвижимость и ипотека. – 2005. - №1. – С. 14 –19.
30. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. – 2005. - № 8. – С. 1 - 3.
31. Лактионов А. Н. Современные финансово-кредитные инструменты организации финансирования жилищного строительства. // Дайджест-Финансы. - 2005. -  № 6. – С. 10 – 14.
32. Меркулов В.В. Дальнейшее развитие ипотеки в России. // Вестник Русского экономического общества. - 2006. - № 169. – С. 15 – 18.
33. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент в России и за рубежом. - 2006.- №1 – C. 12 – 15.
34. www.sbank.irk.ru.