Организация и развитие банковского кредитования

кредита.   

Доверительный кредит:

Предоставляется заемщика с положительной  кредитной историей, либо пользовавшихся кредитом банка за последние четыре года, либо выплачивающие действующий кредит не менее полугода.

Выдается не более 3000 долларов США в рублевом эквиваленте. Быстрые сроки рассмотрения. 

Единовременный тариф за обслуживание ссудного счета составляет 4% от суммы кредита (min - 250 руб., max - 3000 руб.) оплачивается при получении кредита.

Срок кредитования – до 1 года. Действующие процентные ставки - 15% годовых в рублях.

На неотложные нужды:

Сумма кредита определяется банком на основе платежеспособности заемщика и качества предоставляемого обеспечения.

При оформлении кредита свыше 750000 рублей обязателен залог имущества.

Действующие годовые процентные ставки по кредиту на неотложные нужды представлены в таблице 2.4.

Таблица 2.4 Действующие годовые процентные ставки по кредиту на неотложные нужды, в %

Срок кредита	В рублях	В долларах США, евро
До 1,5 лет	15	15,5
От 1,5 до 3 лет	16	16,5
От 3 до 5 лет	17	17,5

Срок рассмотрения банком вопроса о предоставлении кредита составляет не более 7 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета требуемых документов.

Единовременный    тариф   за   обслуживание  ссудного   счета   составляет

3,5% от суммы кредита (min - 250 руб., max - 7000 руб.) оплачивается при получении кредита.

Пенсионный кредит:

Кредит предоставляется заемщику - работающему и неработающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста в соответствии и действующим законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин).

По желанию заемщика банк может принимать в расчет платежеспособности пенсию, назначенную в соответствии с действующим законодательством, и доход по месту работы.

Действующие годовые процентные ставки по пенсионному кредиту  представлены в таблице 2.5.

Таблица 2.5 Действующие годовые процентные ставки в валюте РФ по пенсионному кредиту

Срок кредита	Годовая процентная ставка, %
До 1,5 лет	15
От 1,5 до 3 лет	16
От 3 до 5 лет	17

Кредит предоставляется в валюте Российской Федерации на срок не более пяти лет.

Единовременный тариф за обслуживание ссудного счета составляет 3,5% от суммы кредита (min - 250 руб., max - 7000 руб.) оплачивается при получении кредита.

Единовременный кредит:

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации на 1,5 года.

Погашение основного долга осуществляется в конце срока пользования кредитом. Уплата процентов осуществляется ежемесячно.

Единовременный тариф за обслуживание ссудного счета составляет 2,5% от суммы кредита (min - 250 руб., max - 7000 руб.) оплачивается при получении кредитаДействующие процентные ставки – 15% в рублях.

Возобновляемый кредит:

Лимит выдачи рассчитывается исходя из трехлетнего срока пользования кредитом.

В рамках генерального соглашения сроком на 3 года 1 месяц заключается кредитные договоры сроком на 1 год на сумму, не превышающую сумму лимита выдачи. Действующие процентные ставки – 15% в рублях.

Погашение основного долга осуществляется ежемесячно или единовременно в конце срока действия кредитного договора.

Единовременный тариф за обслуживание ссудного счета составляет 2,5% от суммы кредита (min - 250 руб., max - 7000 руб.) оплачивается при получении кредита. За открытие линии- 0,5% от лимита кредитной линии [34].

Следовательно, сделаем заключение что, Сбербанк России предоставляет широкий перечень кредитных продуктов для физических лиц. В зависимости от срока на который предоставляется кредит различаются проентные ставки.

В целом, в этой главе мы рассмотрели общую и экономическую характеристику Сбербанка РФ, подробно рассмотрели виды кредитов предоставляемые населению.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

3.1 Этапы предоставления кредитов  на примере ипотеки

 

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации заемщиков (при временной регистрации кредиты  предоставляются на срок действия  регистрации);

- по месту нахождения предприятия  – работодателя заемщика, клиента  банка, по ходатайству этого предприятия  и при условии предоставления  им поручительства в обеспечение  исполнения обязательств заемщика  по кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации заемщика осуществляется после получения от банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего  единовременную выдачу кредита;

- Договора об открытии невозобновляемой  кредитной линии с установлением  максимальной суммы кредита, которую  сможет получить заемщик в  течении обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве основного обеспечения банк принимает:

- поручительства граждан Российской  Федерации, имеющих постоянный источник  дохода;

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в  качестве единственного обеспечения  не принимается, если иное не  установлено другими нормативными  документами Сбербанка России  по кредитованию физических лиц);

- залог транспортных средств  и иного имущества (в качестве  единственного обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных  металлов с обязательным хранением  закладываемого имущества в банке;

- залог ценных бумаг Сбербанка  России и государственных ценных  бумаг;

- залог ценных бумаг корпоративных  элементов в пределах установленных на них лимитов риска;

- гарантии субъектов Российской  Федерации или муниципальных  образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных организаций с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях соответствующих требованиям Правил кредитования и иных нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Уплата процентов по кредиту.

Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В исключительных случаях банк может по заявлению заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процента за пользование кредитом на срок до 6 месяцев. При этом заключается дополнительное соглашение к кредитному договору.

При ежеквартальной уплате процентов банк производит перерасчет процентной ставки для ее приведения к месячному базису по формуле:

                                                                ί

                                          ј= [(1+ ──)³ - 1]*4,                                        (3.1)

                                                               12

где   ј – годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, « : » на 100;

       ί – годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, « : » на 100.

При этом ежеквартальное погашение кредита не применимо для аннуитетных  платежей.

Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается Постановлением Правления Сбербанка России.

За обслуживание ссудного счета заемщик вносит единовременный платеж (тариф) в размере от 1 до 3% от суммы кредита по договору.

Размер единовременного платежа устанавливается кредитным комитетом территориального банка.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

1. Заявление – анкета (Приложение  А).

2. Паспорт (предъявляется).

3.Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 месяцев:

- для работающих – справка  предприятия, на котором работает  заемщик и его поручитель (Приложение  Б);

- для пенсионеров – пенсионное  удостоверение и справка из  государственных органов социальной  защиты населения (Пенсионного фонда).

Если пенсионер получает пенсию через банк, справка из государственных органов социальной защиты населения не представляется.

- для граждан, занимающихся  предпринимательской  деятельностью, без образования  юридического лица, либо частной  практикой, либо имеющих иной  источник доходов, разрешенный законодательством:

- разрешение на занятие предпринимательской  деятельности с указанием срока  функционирования;

- нотариально удостоверенную копию  разрешения на занятие отдельными  видами деятельности (лицензию);

- налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения ФНС РФ;

- уведомления ФНС РФ о возможности  применения упрощенной системы  налогообложения (если заемщик переходит  на упрощенную систему налогообложения);

- документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых периода;

- книга учета доходов и расходов  за период не менее 6 последних  месяцев;

- кассовая книга за тот же  период;

- справки банков об остатках  на расчетных счетах и наличие  требований к ним;

- справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;

- другие документы, отражающие  финансовое положение.

4. Документы по предоставляемому  залогу:

а) при залоге квартир (комнат):

- документы подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство собственности, договор передачи, договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о государственной регистрации права;

- страховой полис, по которой  выгодоприобретателем  выступает  банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты, или на сумму, обеспечиваемую залогом;

- справка о стоимости объекта  из БТИ (Бюро технической инвентаризации) или иного органа ведущего  технический учет недвижимого  имущества;