Организация и развитие банковского кредитования

Статьей 18 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определено денежно-кредитное регулирование, которое Банк России осуществляет путем определения норм обязательного резервирования, учетных ставок, установления экономических нормативов проведения операций с ценными бумагами, установления для банков экономических норм. Примером является политика Центрального банка РФ в отношении минимального уставного капитала, когда он своими телеграммами увеличивает уставный капитал в течение очень короткого периода времени, что приводит к изданию соответствующих инструкций, например Инструкции № 110-И «Об обязательных нормативах банков» и № 109-И «О порядке принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Кредитные учреждения в своей организации и деятельности подчиняются действию не только законов, специально к ним относящихся, но и законов, регулирующих имущественный оборот вообще. Компетенция банков устанавливается федеральным законодательством. При этом предметом правового регулирования становится либо деятельность банков, либо деятельность их клиентов [13, с. 168].

Соответственно можно сделать заключение, что функционирование банковской деятельности в России регулируется конституционным, административным, гражданским, уголовным, гражданско-процессуальным и уголовно- процессуальным правами.

 

 

1.2 История развития  кредитной системы России

 

Идентификация кредитной системы России предполагает ее узнавание по определенным признакам, установление совпадения или несовпадения основных параметров, характеризующих тенденции ее развития, а именно: параметра кредитного рейтинга России и его прогнозных значений; определения «валютного измерения» кредитной системы России; раскрытия институциональных особенностей и взаимодействия сегментов и элементов.

Эволюцию кредитной системы России до развития рыночных отношений можно условно разделить на несколько этапов представленных на рис. 1.1.

1. До реформы 1861 г. банковская система России состояла в основном из дворянских банков, предоставляющих кредиты под залог помещичьих имений и драгоценностей. Кредитованием промышленности и торговли занимались банковские фирмы, менялы, ростовщики.

 До 1861 г.

• Дворянские банки
• Банковские фирмы
• Ростовщики

1890 г.

• Гос.банк
• Акционерные коммерческие банки
• Городские банки

1917 г.

• Частные акционерные банки
• Ипотечные банки

1925 г.

• Кооперативные банки
• Отраслевые специализированные банки
• Территориальные банки
• Общество сельхозкредита
• Общества взаимного кредита

1927 г.

• Банки долгосрочных вложений

1987 г.

• Сеть специализированных банков

 

1990 г.

• Центральный банк
• Сеть коммерческих банков

 

Рис. 1.1 Этапы развития кредитной системы РФ

2. С 1860-х гг. создаются акционерные  коммерческие банки, развиваются ипотечные банки. В 1890-е гг. банковская система России имеет следующую структуру: Государственный банк, акционерные коммерческие банки, городские банки (выдавали кредиты под городскую недвижимость).

3. В 1917 г. национализируются  частные акционерные банки, в связи с отменой частной собственности на землю ликвидируются ипотечные банки. Сохраняется только кооперация. В 1920 г. создается Народный банк РСФСР, который в 1925 г. в связи с натурализацией хозяйства преобразуется Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

4. С 1925 г. осуществляется воссоздание банковской системы: создаются кооперативные банки, отраслевые специализированные банки, территориальные банки, общества сельхозкредита, общества взаимного кредитования.

5. В 1927—1930 гг. осуществляется реформирование  кредитной системы на принципах централизации и государственной монополизации банковского дела: все операции по краткосрочному кредитованию сосредотачиваются в Госбанке, создаются банки долгосрочных вложений.

6. С 1987 г. происходит реформирование  банковской системы по отраслевому признаку. Создается сеть специализированных банков: Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жил-соцбанк.

7. В 1990—1991 гг. создается двухуровневая банковская система, включающая Центральный банк (Банк России) и сеть коммерческих банков. Получают развитие и специализированные банки (ипотечные, инвестиционные).

Характерными негативными сторонами всей банковской системы РФ тех лет были: нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента.

Кредитная система в России в условиях становления рыночных отношений развивалась сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в Российской Федерации действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный уставной фонд составил 76,1 млрд руб. Однако основным недостатком новой банковской системы явилось большое число мелких банков — 1037, или 73% общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Мелкие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. В 1993—1994 гг. продолжался дальнейший рост числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2000 страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, все более приспосабливаться к процессу экономических реформ.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжали образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могли справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводили краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимались несвойственной им деятельностью: привлекали вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993—1995 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты вели к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертировались в иностранную валюту, что обесценивало рубль и вело к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

С середины 1995 г. напряженность в кредитной системе России еще более возросла, что объясняется рядом факторов, и, прежде всего введением валютного коридора правительством. Эта мера была призвана обуздать спекулятивные операции коммерческих банков, связанные с переходом рублевой массы в иностранную валюту (доллар и марку), поскольку такие действия способствовали снижению курса рубля и росту инфляции.

Однако валютный коридор ослабил межбанковский кредит, в результате чего ликвидность ряда банков ухудшилась. В качестве других факторов, способствовавших ухудшению работы коммерческих банков, можно назвать невозврат кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры в стране, неэффективный банковский менеджмент и маркетинг, плохую оценку банками кредитоспособности заемщиков, ожесточение кредитного регулирования Центрального банка.

В этих обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и неплатежеспособными, так как не могли выполнить требования по своим обязательствам. Последствиями такого положения стало лишение их лицензий Центральным банком, а по существу — их банкротство. В результате количество коммерческих банков в Российской Федерации существенно сократилось с 2800 в 1995 г. до 1700 в 1997 г.

Не лучшим положение было и в ряде других кредитных институтов. Так называемые инвестиционные фонды, базировавшиеся на приеме ваучеров, оказались несостоятельными, поскольку вложения ваучеров в частные ценные бумаги не принесли дохода вследствие продолжающегося падения производства. Некоторые инвестиционные фонды, чтобы выжить, стали вкладывать свои средства в государственные ценные бумаги и различные финансовые инструменты. Значительная же часть их прекратила свое существование.

В России на начало 2005 г. функционировало 1332 кредитные организации, в том числе 1281 банк и 51 небанковская кредитная организация. Банки имели 3261 филиала, из которых 1124 филиал Сбербанка.

Сберегательный банк РФ, имеющий наиболее разветвленную сеть филиалов на территории России, занимает особое место в кредитной системе, аккумулируя большую часть сбережений населения. На начало 2002 г. контрольный пакет акций — 63,8% принадлежал Банку России.

Кредитная система Российской Федерации на 1 ноября 2006 г. характеризовалась следующими данными: действовало 1260 кредитных организаций, в том числе 1212 банков и 48 небанковских организаций.

Кредитных организаций, имеющих лицензии на привлечение вкладов населения было 1156, на валютные операции — 832, генеральные лицензии — 313.

Всего филиалов действующих российских кредитных организаций было 3284. Зарегистрирована ликвидация 1675 кредитных организаций, в том числе 1296 в связи с отзывом или аннулированием лицензии.

В России по состоянию на 1 января 2007 г. зарегистрировано 1409 кредитных организаций, в том числе 1356 банков и 53 небанковские организации.

 Кредитных организаций со 100-процентным иностранным капиталом зарегистрировано 42 против 33 год назад, причем среди действующих было 136 с иностранным участием в капитале, в том числе 41 — на 100% и 11 — более чем на 50%. Действующие кредитные организации имеют на территории России 3295 филиалов, из которых 1009 принадлежат Сбербанку и 29 — банкам со 100-процентным иностранным капиталом. В систему страхования вкладов на 1 января 2006 г. было включено 930 организаций.

Наибольшее число кредитных организаций действует в Москве (641), Санкт-Петербурге (42) .

Изменение экономического облика России нашло отражение в повышении инвестиционного рейтинга российских обязательств — с уровня «спекулятивных вложений» до «переходного».

Пересмотр прогноза рейтинга России отражает позитивную динамику реформ, которая создала реальные возможности для совершенствования структуры экономики и снижения ее зависимости от колебаний цен на нефть.

Одновременно составители рейтингов выразили определенную озабоченность в связи с возможным эффектом «усталости от реформ». Сдерживающее влияние на рейтинг России оказывают следующие факторы:

1.    экономика России по-прежнему зависима от экспорта нефти и газа, на которые приходится 22% ВВП и свыше 50% экспорта;
2. имеются значительные проблемы структурного характера [4, с. 207].

Из выше рассмотренного мы видим, что кредитная система в России развивалась постепенно. С 1861 года и до 1990 года она преобразовывалась, пока не создалась двухуровневая банковская система, включающая Центральный банк  (Банк России) и сеть коммерческих банков. В настоящее время в России зарегистрировано 1409 кредитных организаций, в том числе 1356 банков и 53 небанковские организации.

 

 

1.3 Основные виды кредитов 

 

В современной российской банковской практике развиваются новые и совершенствуются старые виды кредитования. Основные виды кредитов представлены на рис. 1.2.

Рассмотрим как традиционные виды кредита и займа, так и новые финансовые инструменты, которые развиваются или скоро могут появиться в России.

С развитием рынка появилась такая разновидность кредита, как потребительский

кредит. Потребительский кредит — это кредит, выдаваемый физическому лицу на его личные, не связанные с предпринимательской деятельностью цели (например, на покупку бытовой техники).

ипотечный                                     межбанковский                   потребительский

                                                    Виды кредитов                             кредитная линия

овердрафт                  

                                                                                                        

  форфейтинг                               факторинг                              коммерческий

                  субординированный                             синдицированный

Рис.1.2 Виды кредитов в России

Для банков такие кредиты связаны с повышенной ответственностью и рисками, описанными в законодательстве о защите прав потребителей и антимонопольном законодательстве. Такая ответственность и риски возникают на основании Закона РФ от 7  февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав 
потребителей".

В соответствии с законодательством банк должен предоставить заемщикам информацию об условиях выдаваемых кредитов. Примерный перечень этой информации был определен письмом Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ от 26 мая 2005 г. № ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов".