Организация и развитие банковского кредитования

- отдел экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов

Управление депозитных операций:

- отдел депозитных операций

- фондовый отдел

Управление кредитных операций:

- отдел краткосрочного и долгосрочного  кредитования

- отдел кредитования населения

Управление посреднических и других операций:

- отдел гарантийных операций  и операций по доверенности

- отдел банковских услуг

- отдел операций с ценными  бумагами

Управление организации международных банковских операций:

- отдел валютных операций

- отдел международных расчетов

Учетно-операционное управление:

- операционный отдел

- отдел кассовых операций

- расчетный отдел

Службы:

- административно-хозяйственный отдел

- юридический отдел

- отдел кадров

- ревизионный отдел

Одним из центральных вопросов банка является его кредитная деятельность. В этой работе главная роль принадлежит управлению финансирования кредитования, и она органически связана с деятельностью других подразделений банка – управление по правовым вопросам, управление бухгалтерского учета и др.

Бухгалтерия – структурное подразделение, осуществляющее бухгалтерский учет, в котором непрерывно отражаются все операции банка в денежной форме. При этом используется бухгалтерский баланс, документация, счета. По данным бухгалтерского учета бухгалтерия составляет бухгалтерскую отчетность в системе показателей, характеризующих состояние средств и финансовой деятельности банка за определенный период.

Операционное управление – осуществляет комплексное расчетно- кассовое обслуживание клиентов, расчетные, кредитные, кассовые и иные денежные операции. Оформляет открытие расчетных, текущих и иных счетов клиентов, начисление процентов на счетах.

Управление денежного обращения банка осуществляет: ежедневный свод валютной и рублевой кассы в целом и ежедневную их выверку; фиксацию и учет оборотов по каждой кассе за каждый день, оформление и ввод платежных документов по банкоматам, а так же другие операции по реализации денежного обращения в банке.

В целях наилучшего соответствия потребностям своих клиентов Банк постоянно совершенствует филиальную сеть. Внедряются мировые стандарты обслуживания, производится реорганизация филиалов, создаются передвижные операционные кассы. Оптимизация сети филиалов и агентств проводится с учетом экономических и социальных факторов конкретного региона, включая оценку показателей плотности и численности населения, потребности клиентов в получении отдельных банковских продуктов и услуг.  Только в 2006 г. было открыто 200 филиалов, как оказывающих стандартный набор услуг, так и специализирующихся на развитии отдельных направлений бизнеса или на индивидуальном обслуживании клиентов.

Соответственно можно сделать заключение, что Сбербанк РФ многофункционален, этому свидетельствует широкий перечень услуг, которые он предлагает клиентам. Так же мы рассмотрели структуру банка, во главе которой стоит Совет банка, затем правление, потом следуют управления и отделы, которые обеспечивают бесперебойное функционирование банка.

 

 

2.2 Виды кредитов предоставляемые  населению Сбербанком

 

В условиях роста доходов населения и вступивших в силу изменений в законодательстве, направленных на формирование рынка доступного жилья, за 2006 год банк нарастил портфель кредитов частным клиентам в 1,8 раза — до 471,4 млрд. рублей. Возросший за год объем существенно повысил для банка значимость кредитов частным клиентам, что подтверждается их возросшей долей в работающих активах с 15,2 до 20,5%, а также значительным объемом процентных и комиссионных доходов, полученных за год по данному виду деятельности, — 69,8 млрд. рублей, или 21,9% совокупных доходов банка.

Рис. 2.2 Уровень выданных кредитов частным клиентам Сбербанком

Из рис. 2.2 мы видим, что число выданных кредитов частным клиентам за период с 2004 г. по 2006 г. существенно увеличилось. Если в 2004 г. было выдано 49618 кредитов, то к 2006 г. эта цифра увеличилась в 1,5 раза и составила 76356. Это говорит о том, что кредитование населения в наше время является востребованным.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и представленных территориальным банком и отделениями, организационно- подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных комитетом территориального банка.

Ангарское отделение Сбербанка России предлагает следующие виды кредитных продуктов, которые представлены на рис. 2.3

ипотечный                                            жилищный                   образовательный

автокредит                  виды кредитов, предоставляемых              товарный

                        Сбербанком РФ для частных  клиентов           

доверительный                                                                                  пенсионный

на неотложные нужды           единовременный                   возобновляемый

 

Рис. 2.3 Виды кредитов Сбербанка для населения

Жилищный кредит – на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости

Предоставляется в валюте PФ и иностранной валюте (доллары США, евро) на срок не более 20 лет.

Обеспечение по кредиту:

- при сумме кредита до 750000 руб. -поручительство физических лиц;

- при сумме кредита свыше 750000 руб. - поручительство физическим лиц и залог имущества (кроме залога приобретаемого объекта недвижимости).

Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика (суммарной платежеспособности созаемщиков), представленного обеспечения, покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости. Созаемщиками выступают супруги.

Максимальный размер кредита не должен превышать 90% от стоимости объекта недвижимости.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется. Единовременный тариф за обслуживание ссудного счета составляет 1% от суммы кредита (min - 250 руб., max - 7000 руб.) оплачивается при получении кредита (один раз за весь срок пользованием кредитом). Срок рассмотрения вопроса не более 18 рабочих дней.

Действующие годовые процентные ставки по жилищному кредиту представлены в таблице 2.1.

Таблица 2.1 Действующие годовые процентные ставки по жилищному кредиту, в % 

Срок кредита	В рублях	В долларах США, евро
До 5 лет	13	13,5
От 5 до 10 лет	14	14,5
От 10 до 20 лет	15	15,5

Ипотечный кредит:

Кредит  на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости выдается на срок не более 20 лет.

Максимальный размер кредита рассчитывается исходя, из платежеспособности заемщика/ созаемщиков и не должен превышать 90% от стоимости объекта недвижимости. Созаемщиками выступают супруги.

Обеспечением возврата кредита является залог кредитуемого объекта недвижимости, поручительство физических лиц. После оформления ипотеки имеется возможность частичного вывода из состава обеспечения поручителей.

После предоставления банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка и страховой полис возможно снижение процентной ставки.

Единовременный тариф за обслуживание ссудного счета составляет 1% от суммы кредита (min - 250 руб., max - 7000 руб.) оплачивается при получении кредита.

Действующие годовые процентные ставки по ипотечному кредиту представлены см. таблицу 2.1.

Образовательный кредит:

Кредиты предоставляются на оплату обучения на дневных, вечерних, заочных отделениях в учреждениях среднего и высшего профессионального образования, зарегистрированных в России, имеющих лицензию,  осуществляющих обучение на коммерческой (платной) основе.

Учащимся может быть физическое лицо в возрасте от 14 лет, планирующее поступление, либо уже являющееся студентом данных образовательных учреждений.

Срок действия не возобновляемой  кредитной линии, открытой банком для оплаты обучения, не может превышать 11 лет.

По желанию представителей учащегося график возврата кредита может быть установлен сроком до 5 лет, начиная с момента окончания учебного заведения, т.е. отдавать кредит, будет сам учащийся из заработанных после окончания учебы денег. В период обучения оплачиваются только проценты с взятой в кредит суммы.

Действующие годовые процентные ставки – 17% в руб.

Обеспечение:

-поручительство физических  лиц;

-залог имущества.

Возможно принятие банком положительного решения о кредитовании до заключения договора о получении образования на платной основе.

Срок рассмотрения банком вопроса о предоставлении кредита составляет не более 7 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета требуемых документов.

Автокредит: 

Предоставляется на приобретение транспортных средств в любой фирме, являющейся официальным дилером.

Максимальный размер кредита определяется исходя из платежеспособности клиента, и равен 100% стоимости приобретаемого транспортного средства.

В качестве обеспечения - залог приобретаемого автомобиля, а также поручительство супруга (и), если он (а) имеется. Договор залога оформляется одновременно с подписанием договора. Необходимо застраховать передаваемый в залог автомобиль от рисков угона и ущерба на срок действия кредитного договора.

Действующие годовые процентные ставки по автокредиту представлены в таблице 2.2.

Таблица 2.2 Действующие годовые процентные ставки по автокредиту на новое транспортное средство, в %

Срок кредита	В рублях	В долларах США, евро
До 1,5 лет	11,5	12
От 1,5 до 3 лет	12	12,5
От 3 до 5 лет	13	13,5

Единовременный тариф за обслуживание ссудного счета составляет 2% от суммы кредита (min - 250 руб., max - 3000 руб.) оплачивается при получении кредита. За досрочное гашение комиссия не взимается.

Товарный кредит:

Предоставляется покупателям - физическим лицам, приобретающим товары в сети фирм, заключивших с банком договор о сотрудничестве.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика:

- не более 90% стоимости товара  при получении кредита до 1,5 тысяч долларов США (в рублевом эквиваленте);

- кредит свыше 1,5 тысяч долларов  США выдается в полном объеме.

Кредит не превышает стоимости приобретаемого товара. Выдача производится путем зачисления на счет по вкладу заемщика, открытому в банке. С последующим зачислением на основании поручения заемщика суммы на расчетный счет организации, не позднее следующего рабочего дня после предоставления заемщиком платежных документов, подтверждающих приобретение заемщиком товара либо наличным путем, если сумма кредита свыше 1,5 тысяч долларов США- только безналичным путем.

Действующие годовые процентные ставки по товарному кредиту представлены в таблице 2.3.

Таблица 2.3 Действующие годовые процентные ставки по товарному кредиту, в %

Срок кредита	В рублях	В долларах США, евро
До 1,5 лет	15	15,5
От 1,5 до 3 лет	16	16,5
От 3 до 5 лет	17,5	17,5

Единовременный тариф за обслуживание ссудного счета составляет 2% от суммы  кредита  (min - 250 руб., max - 3000 руб.)  оплачивается  при  получении