Совершенствование деятельности ипотечного кредитования для развития бизнеса на примере АО «АТФ Банка»

Как констатируется в Государственной программе развития и поддержки малого предпринимательства Республики Казахстан на 1999-2000 годы, на этапе достижения макроэкономической стабильности значительная часть субъектов малого предпринимательства была вынуждена в какой-то мере ограничить свою деятельность или полностью переключиться на краткосрочные посреднические операции из-за нехватки собственных и малодоступности кредитных средств. В этот период ослабленное предпринимательство не смогло в должной мере выполнять свои функции по созданию новых рабочих мест, формированию среднего класса общества. 
Поэтому первостепенное значение для эффективного развития малого предпринимательства имеет система финансово-кредитной и инвестиционной поддержки [1].

Указом Президента Республики Казахстан от 7 мая 2001 года N 597 "О Государственной программе развития и поддержки малого предпринимательства в Республике Казахстан на 2001 - 2002 годы" предусмотрено, что финансово-кредитная и инвестиционная поддержка малого предпринимательства будет осуществляться через:

• кредитование банками второго уровня производственного сектора малого предпринимательства за счет средств местного и республиканского бюджетов, а также негосударственных внешних займов, гарантированных государством, в установленном законодательством порядке;
• разработку механизма стимулирования банков второго уровня, осуществляющих кредитование субъектов малого предпринимательства, в том числе путем обеспечения исполнения обязательств предпринимателями по полученным кредитам, за счет формируемых в регионах залоговых фондов, состоящих из объектов коммунальной собственности;
• бюджетное софинансирование проектов совместно с банками второго уровня при условии, что средства на указанные цели предусмотрены республиканским бюджетом на соответствующий год;
• разработку механизмов по организации деятельности обществ взаимного кредитования и взаимного страхования.

Инвестиционная политика в сфере малого предпринимательства должна быть ориентирована на компании, способные выпускать оборудование, отвечающее потребностям субъектов малого предпринимательства, будет учитываться их производственная направленность, освоение ими новых видов продукции, техническая и технологическая прогрессивность.

Использование возможностей негосударственного финансирования для подъема малого предпринимательства лежит в объединении потенциалов значительного количества субъектов малого предпринимательства. Приобретает особое значение создание и развитие обществ взаимного страхования - некоммерческих организаций, осуществляющих страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов.

Финансовая поддержка предпринимательства государством требует значительных затрат, а возможности государственного бюджета ограничены. В этих условиях необходим и важен переход к возвратным механизмам использования бюджетных средств.

Важную роль для ускоренного развития малого предпринимательства будет играть активное привлечение прямых инвестиций. Для прямых инвестиций в основной капитал с объемом до 10 млн. долларов США, направляемых на реализацию инвестиционных проектов в приоритетных секторах экономики, с августа 1998 года действует упрощенный порядок оказания государственной поддержки. 

В целях стимулирования становления и экономического роста субъектов малого предпринимательства в Республике Казахстан, повышения эффективности использования финансовых средств государства, направляемых на поддержку малого бизнеса Постановлением Правительства Республики Казахстан от 26 апреля 1997 года N 665  создан фонд развития малого предпринимательства как небанковское финансовое учреждение в форме акционерного общества закрытого типа [2].

Основными функциями фонда являются:

• участие в разработке и реализации государственные программ финансовой поддержки малого предпринимательства;
• целевое кредитование субъектов малого предпринимательства, включая индивидуальное предпринимательство без образования юридического лица, на конкурсной основе, через банки второго уровня, исходя из приоритетных направлений развития малого предпринимательства, конъюнктуры рынка товаров и услуг и специфики социально-экономической ситуации в отдельных регионах;
• содействие созданию новых рабочих мест в сфере малого предпринимательства и самозанятости;
• предоставление гарантий в пользу субъектов малого предпринимательства для получения ими кредитов в банках второго уровня;
• содействие развитию бизнес-центров и инкубаторов малого предпринимательства, консультационных, учебно-методических, лизинговых и иных рыночных инфраструктур в сфере малого предпринимательства;
• участие в установленном Правительством Республики Казахстан порядке программах кредитования.

А Постановлением Правительства Республики Казахстан от 12 февраля 1998 г. N 104 "О кредитовании развития малого и среднего бизнеса, фермерских хозяйств, создания рабочих мест" в целях обеспечения выдачи кредитов на развитие малого и среднего бизнеса, фермерских хозяйств, создание рабочих мест на сумму, эквивалентную 100 миллионам долларов США, ЗАО "Фонд развития малого предпринимательства" предписано направить средства кредитных линий Европейского Банка Реконструкции и Развития в сумме 50 млн. долларов США и Второго транша Программного займа Азиатского Банка Развития в сумме 50 млн. долларов США на кредитование развития малого и среднего бизнеса, фермерских и крестьянских хозяйств, создания рабочих мест. 
С 1998 года ряд банков в Астане, Алматы, Караганде, Шымкенте (Казкоммерцбанк, Народный банк, Цесна Банк, Банк ЦентрКредит, Алматинский торгово-финансовый банк) приступил к реализации программ кредитования малого бизнеса по займу Европейского банка реконструкции и развития. Общий объем кредитных ресурсов, предоставляемых ЕБРР, составляет 77,5 млн. долларов США, а по кредитной линии Азиатского банка развития - 55,6 млн. долларов США.

На конец сентября 2000 года в рамках Программы ЕБРР были выданы 6 858 кредитов на общую сумму 52,47 миллиона долл. 
На 30 сентября 2000 года текущий портфель по Программе Малого Бизнеса Казахстана составил 3 086 кредитов на общую сумму 21 700 миллионов долларов США.

По проекту АБР на 01.09.2000г. Фондом профинансировано 51 проект на общую сумму 36 428, 19 тыс. долларов США (сумма текущей задолженности с учетом погашения основного долга составляет - 32 531,6 тыс. долларов США).  

Перечень обязательных документов, предоставляемых в АО “Фонд развития малого предпринимательства” для экспертизы проектов

1. Устав и учредительный договор (нотариально заверенные), свидетельство о государственной регистрации хоз. субъекта, регистрационная карточка Горстатуправления, подтверждение РНН.
2. Краткая справка о руководителях.
3. Образцы подписей уполномоченных лиц Заемщика (оригинал)
4. Финансовые документы предприятия - балансы предприятия (формы 1,2,3 по ОКУД) за 3 последних года.
5. Расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности.
6. Справка об отсутствии ссудной задолженности из обслуживающего Банка.
7. Справка об отсутствии задолженности перед бюджетом.
8. Технико-экономическое обоснование или бизнес-план проекта.
9. Контракты (договора намерении) со всеми приложениями на поставку оборудования, сырья, материалов и на оказание услуг по проекту.
10. Лицензии, квоты и т.д. (если необходимо).
11. Протокол собрания акционеров (учредителей) по вопросам кредитования и залога.
12. Залоговые и гарантийные документы (контргарантии банков), документы, подтверждающие право собственника или права распоряжения на имущество, предлагаемое в качестве залогового обеспечения по проекту, справка соответствующего органа (-центр по недвижимости, ГАИ и т.д.) о том, что данное имущество залогом нигде не является. Разрешение или право на землю, выданное местной администрацией, (с указанием возможности использования под залог). Арендные соглашения (по требованию).
13. Решение кредитного комитета Головного банка.
14. Экспертное заключение управления кредитования банка, акт оценки залогового обеспечения по проекту (заключение залоговой службы банка).

Вопросы залогового обеспечения кредитования.

В тоже время, на сегодня коммерческие банки в основном ориентированы на кредитование либо торгово-закупочных операций, либо предпочитают кредитовать крупных товаропроизводителей. 
Хотя еще 8 апреля 1997 г. были приняты Рекомендации по кредитованию субъектов малого предпринимательства банками второго уровня Республики Казахстан, утвержденные постановлением Правления Национального Банка РК от N 100.

В соответствии с ними минимальный размер кредитования субъектов малого предпринимательства рекомендуется определять банкам в размере не менее 10% от основного долга кредитного портфеля банка. А согласно Письму Национального Банка Республики Казахстан от 16 апреля 1998 года N 12713/401 рекомендовано всем банкам второго уровня делегировать своим филиалам следующие полномочия по выдаче кредитов субъектам малого предпринимательства (с установлением головным банком лимитов кредитования).

Малый бизнес остается вне сферы банковских интересов в основном из-за отсутствия ликвидной залоговой базы. В этой связи важную роль приобретает поддержка малого бизнеса в виде предоставления лизинговых кредитов, страхования, развития франчайзинга и других нетрадиционных видов поддержки [3].

В целях обеспечения более широкого доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным ресурсам и создания единообразной основы использования коммунальной собственности в качестве залогового обеспечения обязательств субъектов малого предпринимательства Правительством Республики Казахстан от 7 июля 2000 года N 1028 утверждены Типовые правила использования объектов коммунальной собственности в качестве залогового обеспечения при кредитовании субъектов малого предпринимательства.

Акимы областей, городов Астаны и Алматы должны утвердить Правила использования объектов коммунальной собственности соответствующих административно- территориальных единиц в качестве залогового обеспечения при кредитовании субъектов малого предпринимательства на основании Типовых правил, предусмотрев при этом порядок обеспечения исполнения обязательств субъектами малого предпринимательства по возврату кредитов, полученных под залоговое обеспечение вышеназванными объектами;

Залоговое обеспечение объектами коммунальной собственности при кредитовании субъектов малого предпринимательства осуществляется путем создания залоговых фондов при существующих коммунальных государственных предприятиях на праве хозяйственного ведения (далее - ГП).

При отборе проектов учитываются следующие требования: 
1) отсутствие задолженности субъекта малого предпринимательства перед бюджетом; 
2) наличие благополучного кредитного досье, если таковое имеется; 
3) соответствие проекта индикативному плану развития региона и приоритетным направлениям развития малого бизнеса в регионе, ежегодно утверждаемым Акимом.

Основанием для принятия решения ГП о заключении договора о предоставлении объектов коммунальной собственности в качестве залогового обеспечения при кредитовании субъектов малого предпринимательства является протокольное решение Комиссии. 
Залогодателем при получении кредита субъектами малого предпринимательства выступает ГП.

ГП, в случае положительного решения о финансировании проекта, заключает ипотечный договор с кредитной организацией и субъектом малого предпринимательства в соответствии с Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу закона, от 23 декабря 1995 года N 2723 "Об ипотеке недвижимого имущества"[4].

В ипотечном договоре должны быть указаны предмет, оценочная стоимость залогового имущества, существо основного обязательства, его размер и сроки исполнения, права и обязанности сторон, в том числе право ГП осуществлять контроль за целевым использованием выданных субъектам малого предпринимательства кредитов, а также иные условия, относительно которых по заявлению любой из сторон в ипотечном договоре должно быть достигнуто соглашение и которые не запрещены законодательством. 
За использование объектов под залоговое обеспечение ГП устанавливается ставка вознаграждения (интереса), оплачиваемая субъектами малого предпринимательства в размере 0,1 процента от суммы полученного кредита.

20 февраля 2001 г. в Казахстанском пресс-клубе состоялось представление проекта, осуществляемого совместно Центром коммерческой недвижимости (ЦКН) и Казкоммерцбанком.

Предложения ЦКН и банка предусматривают ипотечное кредитование коммерческих структур, благодаря которому последние смогут приобрести недвижимость, решив часто весьма болезненную проблему залога. В его качестве используется сама покупаемая недвижимость, условием предоставления кредита является частичная оплата собственности покупателем. По оценкам представителей банка, она может колебаться от 30% до 50% общей стоимости, варьируется и ставка кредитов, предоставляемых на срок до 3 лет, от17 до 20%. Согласно расчетам, приводимым на пресс-конференции, приобретение недвижимости таким образом оставляет больше ресурсов для развития бизнеса, чем ее аренда с одновременным накапливанием средств для приобретения собственности. Участники пресс-конференции не стали прогнозировать, каким может быть объем кредитования по этой программе, сказав, что не хотели бы заниматься "гаданиями". Какое-то опосредованное представление об этом, возможно, могут дать масштабы перепрофилирования квартир в офисы и магазины после принятия решения акимом об облегчении оформления подобных операций. За полтора года после этого бизнес приобрел 1,5 тыс. квартир. 
Комментируя выбор в качестве участника проекта ККБ, г-н Дукенбаев отметил лидерские позиции банка в реализации кредита ЕБРР, Казкоммерцбанк выдал примерно 40 процентов из числа этих кредитов на сумму в 20 миллионов долларов. Г-н Конопасевич отметил, что банку интересны разные клиенты, в том числе и из сферы малого и среднего бизнеса, но рекомендовал обращаться за ипотечным кредитом, уже имея успешный бизнес, в целях его расширения.