Совершенствование деятельности ипотечного кредитования для развития бизнеса на примере АО «АТФ Банка»

• В целом по Казахстану скромное повышение цен на новое жилье с января 2010 г. в USD на 1,6%, на вторичное – на 3,2%. Но пока повышение не касается Алматы, Астаны, Актау, Атырау, в крупных городах цена застыла.

• В 2011-2012 г.г., по нашим оценкам, рост цен на вторичное жилье в USD будет - 6,1% и 7,8%, соответственно, что обновляет привлекательность вложения денег в квартиры как инвестиции. «Пузыря» в объеме 2006, 2007 г.г. уже не будет, но инвестиционный спрос будет способствовать дальнейшему ускорению роста цен до 10,8% в 2013 г.

 

2.3 Оценка методов оперативного использования ипотечного кредитования для бизнеса

 

Банк продолжает активно развиваться из монопродуктового банка в полноценный розничный банк, делая акцент на таких направлениях банковской деятельности, как кредитные карты и кредиты наличными.

Ориентация на качественное улучшение стандартов клиентского обслуживания и удовлетворение потребительских требований лежат в основе успешной деятельности Банка. Банк является вторым по величине игроком в сегментах потребительских кредитов и кредитных карт. На конец отчетного периода доля кредитов наличными в портфеле Банка составила свыше 15%, доля кредитных карт – порядка 30%.

Основные существующие и предполагаемые конкуренты кредитной организации - эмитента по основным видам деятельности, включая конкурентов за рубежом.

Банк уверенно держится в группе лидеров в сегментах товарного кредитования и кредитных карт, являясь вторым крупнейшим игроком в сегменте товарного кредитования и на рынке кредитных карт.

Перечень факторов конкурентоспособности кредитной организации - эмитента с описанием степени их влияния на конкурентоспособность оказываемых услуг.

Основные факторы конкурентоспособности Банка:

- наличие международных рейтингов, позволяющее получать более высокую  оценку контрагентов в отношении  платежеспособности, что облегчает  доступ к ресурсам.

- диверсифицированная ресурсная  база, позволяющая оптимизировать цену и объем привлекаемых средств,

- постоянная поддержка со стороны  сильной финансовой группы компаний - PPF Group и Home Credit Group, имеющих богатый и успешный опыт работы на рынках банковской розницы в странах Центральной и Восточной Европы,

- собственная скоринговая система  оценки платежеспособности клиента, система риск-менджмента и работы  с просроченной задолженностью, которые постоянно совершенствуется  в зависимости от бизнес-задач  эмитента,

- оперативность принятия решений, высокий уровень обслуживания, позволяющий привлекать клиентов в условиях жесткой конкуренции;

- широкая сеть продаж, присутствие  в большинстве регионов;

- широкий выбор банковских продуктов  и услуг в сегменте банковской  розницы;

- круглосуточный телефонный информационно-справочный центр

- высокая узнаваемость бренда Home Credit.

Показатели ликвидности представлены в таблице 2.14:

Таблица 2.14

Ликвидность кредитной организации - эмитента, достаточность собственных средств (капитала) на 01.10.2009 г.

Условное обозначение норматива	Название норматива	Допустимое значение норматива	Фактическое значение норматива
H1	Достаточности капитала	Min 10% (K>5 млн.евро)	20.33
Н2	Мгновенной ликвидности	Min 15%	28.52
Н3	Текущей ликвидности	Min 50%	127.52
Н4	Долгосрочной ликвидности	Max 120%	34.71
Н5	Общей ликвидности	Min 20%	Отменен
Н6	Максимальный размер риска  на одного заемщика или группу связанных заемщиков	Max 25%	17.96
Н7	Максимальный размер крупных кредитных рисков	Max 800%	45.94
H9.1	Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных  акционерам (участникам)	Max 50%	0.00
H10.1	Совокупная величина риска по инсайдерам	Max 3%	0.15
H12	Использование собственных средств для приобретения акций  (долей) др. юр. Лиц	Max 25%	0.00

Все обязательные нормативы Банком выполняются.

Экономический анализ ликвидности и платежеспособности кредитной организации - эмитента, достаточности собственного капитала кредитной организации - эмитента для исполнения краткосрочных обязательств и покрытия текущих операционных расходов кредитной организации - эмитента на основе экономического анализа динамики приведенных показателей.

Ликвидность кредитной организации и достаточность капитала контролируется НацБанком РК нормативами мгновенной и текущей ликвидности Н2, Н3, Н4 и нормативом достаточности капитала Н1 соответственно.

По состоянию на 01.10.2008 г. норматив достаточности капитала составил 20,33%, что превышает более чем в 2 раза требуемый Банком Казахстана минимальный уровень.

В течение отчетного квартала Банк полностью соблюдал нормативы, характеризующие его ликвидность. Значение нормативов Н2 и Н3 равно 28,52% и 127,52% соответственно, что выше минимально необходимых показателей, а значение норматива Н4 – 34,71% – более чем в 3 раза ниже максимально допустимого значения.

В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Национальным Банком.

Общие тенденции развития рынка банковских услуг, наиболее важные для кредитной организации – эмитента

Основными положительными тенденциями развития рынка банковских услуг, важными для Банка являются:

• рост активов банков;
• улучшение качества кредитного портфеля (уменьшение просроченной задолженности);
• стабильный и прибыльный рост.

Возможные факторы, которые могут негативно повлиять на основную деятельность кредитной организации - эмитента, и возможные действия кредитной организации - эмитента по уменьшению такого влияния

Результаты деятельности в значительной степени зависят от общеотраслевых тенденций, таким образом, среди факторов, существенным образом влияющих на результаты деятельности Банка можно отметить:

- Общее состояние экономики и банковского сектора в частности. В ближайшем будущем вероятность существенного ухудшения данных параметров оценивается как низкая, хотя в отдаленной перспективе снижение цен на нефть, ухудшение кредитоспособности предприятий реального сектора экономики и физических лиц могут негативно повлиять на состояние банковского сектора в целом и Банка в частности.

- Высокая вероятность роста  конкуренции в банковском секторе. Влияние данного фактора на  деятельность Банка выражается  в снижении доходности банковских операций и роста расходов. Активизация борьбы за клиентов ценовыми методами и повышение вероятности «неблагоприятного отбора» заемщиков в сочетании с необходимостью поддержания процентных ставок по привлеченным средствам на привлекательном для клиентов уровне влечет снижение прибыли банков. Поскольку рост конкуренции происходит постепенно, вероятность резкого снижения показателей Банка за счет действия данного фактора невелика.

- Высокая вероятность роста  затрат Банка. Увеличение затрат  связано с развитием филиальной  сети, кадровым обеспечением деятельности  Банка, технологическим развитием.

Наличие разветвленной филиальной сети в перспективе будет являться одним из условий высокой конкурентоспособности Банка, затраты на ее создание и развитие в настоящее время уменьшают прибыль Банка, однако в перспективе будут способствовать росту доходов.

- Необходимость увеличения затрат  на персонал связана с общими  тенденциями роста заработных плат в банковском секторе и необходимостью увеличения численности персонала для обслуживания все более значительного объема операций Банка.

- Технологическое развитие Банка  требует затрат на приобретение  новой техники и технологий, наличие  которых так же является непременным условием сохранения конкурентоспособности. Решения, связанные с увеличением расходов Банка тщательно анализируются на предмет их возможного влияния на результаты деятельности, как в ближайшей, так и в отдаленной перспективе с целью минимизации рисков.

Существенные события/факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации - эмитента, и вероятность их наступления, а также продолжительность их действия.

Для реализации своих целей эмитент ставит перед собой следующие основные задачи:                                                                                              

1. Расширение перечня и усовершенствование  предлагаемых клиентам продуктов  и услуг;

2. Развитие каналов дистрибуции, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, укрепления отношений с действующими партнерами;

3. Постоянное совершенствование  методик и процедур работы  с просроченной задолженностью;

4. Развитие бренда: создание на  рынке банковских услуг образа Банка, позволяющего клиентам дифференцировать его услуги от услуг конкурентов.

Формирование  финансовой  и  денежно-кредитной  политики  современного государства   основывается   на   научно-теоретической   базе   и   глубоком исследовании реальной экономики.

В этой связи стоит  проанализировать  финансовые  и  денежно-кредитные отношения Казахстана в переходный к рынку период с 1986 по 1993  гг.  Анализ будет неполным,  если  не  учитывать  объективные  экономические  условия  и реальные перемены, которые происходили в республике  в  переходный  к  рынку период. Чем же они характеризуются?

Первый период (1986-1989 гг.) связан с критическим  анализом  развития экономики   в   предшествующие   годы,   принятием   курса   на    ускорение экономического развития.  интенсификацию  производства  (1986-1987)  гг.  на полный хозрасчет и самофинансирование, снятием запретов на  рост  заработной платы,  переходом  на  договорные   цены   по   широкому   кругу   продукции производственно-технического назначения и потребительских товаров.

Второй период  (1990-1991  гг.)  характеризуется  принятием  программы чрезвычайных мер по финансовой стабилизации экономики и курса  на  внедрение рыночных  отношений  в  республике.  Были  приняты  решения  по  сдерживанию бесконтрольного  роста  выплат  населению   денежных   средств,   связыванию наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета  на производственное   строительство,   по    конверсии    оборонных    отраслей промышленности.

Начиная с  1990  г.  в  республике  произведенный  национальный  доход впервые за годы двенадцатой пятилетки сократился по сравнению с 1989  г.  На 4,4 процента. Спад производства охватил все  сферы  экономики,  что  вызвало тотальный дефицит не только товаров народного  потребления,  но  и  средств производства

Третий период  (1992  г.  и  последующие  годы).  2  января  1992г.  в

Республике Казахстан был сделан первый шаг по реальному переходу к  рыночной экономике:  на  большинство  товаров   народного   потребления   и   средств производства  цены  были  отпущены,  ибо  держать  их  дальше  было   просто невозможно,  поскольку  ситуация  конца  1991   г.,   особенно   в   крупных промышленных центрах и городах настолько обострилась,  что  в  печати  стали появляться даже статьи об угрозе голода практически во всех странах  СНГ,  в том числе и в Казахстане.

Сокращение размеров ссудной задолженности было вызвано   тем,  что  за счет повышения  цен  произошло  некоторое  улучшение  финансового  состояния предприятий (также в связи с переходом на хозрасчет  и  самофинансирование), прекращением   выдачи   кредитов   подрядным   организациям   под    затраты незавершенного   производства   СМР,   изменением   методов    кредитования, погашением предоставленных ранее ссуд на  временное  восполнение  недостатка собственных  оборотных  средств  и  прирост  норматива,  а  также   частично просроченных кредитов в промышленности и в сельском  хозяйстве.  В  торговле сокращение  кредитов  произошло  в  результате  снижения остатков  товарных запасов при одновременном увеличении розничного товарооборота [23].