Совершенствование деятельности ипотечного кредитования для развития бизнеса на примере АО «АТФ Банка»

Вместе с тем, следует отметить, что в целом по  республике  сокращение задолженности по краткосрочным ссудам произошло не за счет улучшения  работы народного хозяйства и укрепления его финансового состояния, а  в  результате трансформирования ее в неплатежи поставщикам, сумма которых возросла  против )985г. более чем в 3,7 раза  и  составила  на  начало  1991  г.,  по  данным Национального банка республики, 2,5 млрд.тнг.

Значительная  часть  кредитных  ресурсов  отвлечена   в   просроченную задолженность по ссудам банков. Наиболее  крупные  неплатежи  поставщикам  и банкам имели совхозы, колхозы, предприятия  по  производственно-техническому обслуживанию и строи тельные  организации  Ухудшение  состояния  финансов  и платежной дисциплины  в  народном  хозяйстве  республики  в  этот  период  в основном .было  вызвано  бесхозяйственностью  в  обеспечении  сохранности  и использовании  собственных  оборотных  средств,  отсутствием   экономических стимулов к  эффективному  ведению  дел.  Каждый  четвертая часть  кредитных ресурсов был истрачен не на производительные цели, а на покрытие  бюджетного дефицита и государственного долга, т.е. на поедание.

Совершенно  неприглядная   картина   складывалась   с   использованием централизованных кредитных ресурсов. Из  кредитов, выданных  в  1991  г.  За счет централизованных ресурсов, почти  36%  приходилось  на  государственный долг. Такое крайне нерациональное размещение денежной массы привело к  тому, что на 1 января 1992 г. Казахстан по расчетам с государствами  бывшего  СССР вышел с дефицитом (дебетовым сальдо), что означает заимствование  средств  в указанной сумме у других суверенных государств.

В целом по республике на 1 января 1992  г.  объем  кредитных  вложений увеличился  почти  в  2,6  раза.  Увеличение  кредитных  вложений  произошло практически во всех отраслях народного хозяйства.

В 20011 г.  произошли  значительные  изменения  в  структуре  кредитных вложений (Рис.2.1.).Так, снизился удельный вес кредитов, направленных на  мероприятия, связанные  с  решением  продовольственной  программы  с  49,0  до  26,8   %, социальных программе 19,2  до  14,2  %,  а  также  увеличением  производства товаров народного потребления и расширением услуг  населения  соответственно с 6,6 до 6,3 % и с  1,5  до  1,1  %,  что  свидетельствует  о  недостаточной эффективности кредитных отношений в республике.

Казахстанский Фонд Устойчивой Энергетики (KAZSEFF) – это кредитная линия, разработанная Европейским Банком Реконструкции и Развития, создана для поддержки казахстанских частных компаний в области повышения энергетической эффективности и освоения возобновляемых источников энергии.

Схема кредитования состоит из двух компонентов:

• Кредитование через АО «АТФ Банк»;
• Бесплатная техническая помощь в реализации проектов и, при необходимости, оценка энергоэффективности и помощь в подготовке ТЭО.

Преимущества KAZSEFF:

1. Сокращение потребления энергии – снижение затрат – повышение рентабельности;
2. Снижение уровня уязвимости к ценам на энергоносители;
3. Современные технологии и оборудование – производственные показатели – качество продукта – имидж предприятия;
4. Повышение конкурентоспособности;
5. Бесплатная техническая помощь.

Общие критерии соответствия для проектов:

• Промышленное предприятие (доля частного капитала не менее 51%);
• Работающее в соответствии с казахстанским законодательством в области охраны окружающей среды, здоровья и безопасности;
• Не вовлеченное в производство, маркетинг и распространение табака, алкоголя (кроме пивоваренных, винных и других компаний, производящих напитки с низким / средним уровнем содержания алкоголя), азартных игр, оружия и (-или) других видов деятельности, перечисленных в Списке ограничений по окружающей среде и запретов ЕБРР.

Типичные инвестиции в энергосбережение:

• замена устаревшего оборудования;
• комбинированное производство тепловой и электрической энергии;
• замена неэффективных компрессоров и модернизация систем сжатого воздуха;
• применение эффективных систем освещения;
• установка различных регулируемых приводов;
• модернизация котельных;
• замена систем охлаждения (абсорбционные холодильники);
• модернизация паровых систем;
• утилизация отходящего тепла от технологических процессов, утилизация отработанного воздуха и использование тепловых насосов.

Проекты по возобновляемым источникам энергии:

• индивидуальные ветроэнергетические установки;
• гидроэлектростанции, работающие в естественном русле реки;
• системы, использующие солнечную энергию для производства горячей воды на технологические нужды и/или отопление;
• системы, работающие на биомассе, для производства тепла и электроэнергии;
• геотермальные тепловые насосы.

UniCredit Group предлагает экспортерам  и импортерам выгодные условия по торговому финансированию.

Что нового предлагает АТФБанк своим корпоративным клиентам?

АТФБанк, являясь членом международной финансовой группы UniCredit, продолжает способствовать экономическому росту в Казахстане. Доказательством этого служит тот факт, что АТФБанк всегда поддерживает своих корпоративных клиентов, предлагая им эффективные финансовые инструменты для их роста и развития.

В частности, новое предложение по торговому финансированию, которое запустил АТФБанк, предназначено для казахстанских импортеров и экспортеров. Привлекательные условия и высокая гибкость структуры позволяет принимать инновационные решения.

Преимущество сотрудничества с UniCredit Group

UniCredit Group - крупный международный  финансовый институт с твердым  присутствием в 22 европейских странах, насчитывает около 9 800 филиалов и более 165 000 сотрудников. Осуществляет успешную деятельность в 27 странах мира.

Будучи членом UniCredit Group, АТФБанк имеет постоянный доступ к мировым рынкам, обеспечивая возможность финансирования торговых проектов в евро и долларах США на высококонкурентных условиях, что является огромным преимуществом для клиентов.

Опыт эксперта.

UniCredit Group сотрудничает с лидирующими  международными корпорациями и  с более 4 000 банками в мире. Идеальное  сочетание профессионализма на казахстанском рынке и международные отношения ведущего европейского банка – залог успешного ведения бизнеса для клиентов, не взирая на границы.

Открывая возможности международной торговли

АТФБанк готов предоставить казахстанским импортерам и экспортерам Наличное торговое финансирование оборотного капитала, связанного с импортными и экспортными операциями, и прочих торговых сделок. Стандартизированный процесс согласования позволяет принимать оперативные решения, а простая структура финансирования делает сделку более доступной.

Торговое финансирование от АТФБанка - это:

• выгодные ставки вознаграждения
• фиксированные ставки вознаграждения
• отсутствие дополнительных комиссий за структурирование сделки
• доступность средств в евро или долларах США

Наличное торговое финансирование на пополнение оборотного капитала для импорта и экспорта. 

 

Таблиц 2.15

Условия финансирования

Максимальный размер	без ограничения
Максимальный срок	2 года (по запросу Клиента срок  может быть увеличен)
Валюта	евро, доллары США
Ставка вознаграждения	фиксируется на ежегодной основе
Комиссии	Без комиссий
Минимальный размер	без ограничения
Погашение основного долга	одной суммой по наступлению срока платежа

 

Обобщая все сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в РК, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

Как и предполагалось еще на стадии создания концепции системы ипотечного жилищного кредитования, этот рынок становится в республике одним из наиболее динамично развивающихся. По прогнозам Казахстанской Ипотечной Компании, объем выданных населению ипотечных кредитов на конец 2004-го года возрастет до — до 5,4 млрд., 2005-го - до 8,6 млрд. тенге.

Сегодня у рядового гражданина уже не возникает вопросов о сути ипотечного жилищного кредитования, его больше интересуют конкретные условия. Другими словами, население становится и более информированным, и более грамотным в финансовой области.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Совершенствование деятельности ипотечного кредитования для развития бизнеса на примере АО «АТФ Банка»

 

3.1 Проблемы снижения роста ипотечного кредитования бизнеса в Казахстане

 

Среди основных проблем, препятствующих развитию МБ, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе (табл. 2) выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.

 

Таблица 3.1

Основные источники финансирования малого бизнеса

(в % от числа опрошенных)

Источники финансирования  (не более трех источников)	Для пополнения оборотных средств	Для инвестиций в развитие фирмы
Доходы от деятельности предприятия	92	84
Личные средства учредителей	24	33
Кредиты финансовых учреждений, банков	24	21
Заемные средства у родственников и друзей	33	17
Финансовая поддержка местных властей и фондов предпринимательства	8	11
Имущество физических и юридических лиц	9	9
Ссуды других организаций и предприятий	9	5
Гранты	2	3
Займы кредитных кооперативов и союзов	1	1

 

В настоящее время число потенциальных заемщиков - субъектов малого предпринимательства оценивается на уровне 2 млн клиентов, а объем спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется в пределах 10 - 30 млрд. долл. США. Несмотря на то что кредитование малого бизнеса развивается ускоренными темпами (в 2003 - 2005 гг. темпы прироста составляли примерно 50%), банки удовлетворяют не более 20 - 30% потенциального спроса. В кредитных портфелях универсальных казахстанских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10 - 25%.

Согласно экспертным оценкам, кредитование МБ в ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны "столичных" банков, проводящих региональную экспансию.