Совершенствование деятельности ипотечного кредитования для развития бизнеса на примере АО «АТФ Банка»

Специализированные  кредитно-финансовые  учреждения  —  важное   звено кредитной системы любой  страны.  Они  функционируют  в  относительно  узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные  знания  и  особые технические  приемы.  Это  совокупность  финансовых   институтов   различной специализации:  ссудо-сберегательные  учреждения,  инвестиционные  фонды   и компании, пенсионные фонды, страховые фирмы и компании, кассы  взаимопомощи, ломбарды и др. Эти  учреждения  в  начале  своего  развития  взяли  на  себя выполнение тех  услуг  и  операций,  которые  не  выполнялись  коммерческими банками. Однако в настоящее время в развитых  странах  эти  институты  стали конкурировать с коммерческими банками по оказанию услуг населению, фирмам  и компаниям,  т.е.  стираются   различия   между   коммерческими   банками   и небанковскими  учреждениями.  Через   расширение   нетрадиционных   операций произошло проникновение последних на банковские рынки.

Широкое   распространение    специализированные    кредитно-финансовые учреждения  получили  в  сферах  ипотечного  и  потребительского,  а   также сельскохозяйственного   кредита.   Они   занимаются   привлечением  мелких сбережений населения, инвестированием капитала, размещением ценных  бумаг  и др.

Взаимосберегательные   банки   организованы   по    типу    "взаимных"

предприятий, управляет  ими  попечительский  совет.  Они  мобилизуют  вклады населения и инвестируют их в закладные под недвижимость и ценные  бумаги,  а также предоставляют коммерческие и потребительские ссуды.

Ссудо-сберегательные ассоциации занимаются тоже  вкладными  операциями сбережений населения и используют их для покупок  недвижимости  (2/3  актива на покупку жилья).

Кредитные  ссуды  —  сберегательные  учреждения  кооперативного  типа, организуемые  профсоюзами,   крупными   предприятиями,   церквями.   Ресурсы аккумулируются за счет продаж и долевых акций, которые могут  быть  в  любой момент выкуплены  кооперативом.  Они  в  основном  используются  для  выдачи мелких ссуд своим членам.

Страховые компании занимаются примерно теми же операциями, что и  наши страховые организации. Их пассивы состоят из страховых взносов и доходов  от активных  операций,  их  используют  кроме  выплаты  страховых   полисов   в ценные долгосрочные бумаги на определенные сроки и как закладные  под  жилые строения.

Частные  и  государственные   пенсионные   фонды,   мобилизуя   вклады населения, располагают крупным капиталом, и вкладывает его в покупку акций  и облигаций корпораций, выдают мелкие ссуды.

Взаимные фонды денежного  рынка  аккумулируют  инвестиционный  капитал путем  продажи  паев  депозитных  сертификатов,  казначейских   векселей   и направляют его на формирование  портфеля  активов  из  ценных краткосрочных бумаг,  обращающихся  на  рынке.  Доходы  от  ценных   бумаг   выплачиваются акционерам.

В кредитной системе Великобритании к небанковским институтам относятся строительные  общества,  учетные дома,  система  Национального   Сбербанка, страховые  компании,  пенсионные   фонды,   инвестиционные   траст-фонды   и трастовые компании.

Они также занимаются приемом депозитов от населения и  предоставлением потребительского  и  коммерческого  кредитов.  Кроме  того,  они   постоянно расширяют  круг   операций   по   оказанию   различных   финансовых   услуг: посреднические операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг и др.

Таким образом, небанковские учреждения являются необходимой  составной частью кредитной системы любого государства. Они возникли  для  того,  чтобы взять на себя те  услуги,  которые  не  выполнялись  коммерческими  банками. Характерная черта небанковских институтов — накопление ресурсов  в  основном путем привлечения сбережений населения. Этим они отличаются от  коммерческих банков,  которые  в  основном  формируют  свои  пассивы  путем   привлечения временно свободных средств юридических лиц. А Закон "О банках  в  Республике Казахстан"  категорически  запрещает  другим  учреждениям,   кроме   банков, принимать депозиты, это говорит о  том,  что  вряд  ли  в  нашей  Республике получат развитие небанковские институты,  которые  функционируют  на  основе привлечения вкладов населения.

Многоуровневость и  сложность  взаимосвязей  внутри  данной  структуры создает возможности для ее широкого  использования,  позволяет  своевременно вводить  в  действие  большой  набор  различных  кредитно-денежных   рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на  систему.  Из чего следует комплексный характер кредитной политики.

АО «АТФБанк» предлагает специальные условия по кредитованию и операционному обслуживанию всем клиентам-субъектам малого и среднего бизнеса, обслуживающимся в АО «АТФБанк» более 3-х месяцев.

Прием заявок до 1 июня 2011г.

Основные условия:

• Льготная ставка вознаграждения по кредиту
• Возможность установления плавающей ставки по кредиту базирующейся на индикаторе KazPrime3М, что обеспечит значительную экономию Ваших денежных средств при выплате вознаграждения Банку
• Открытие дополнительного текущего счета и установка системы электронных платежей «Банк-Офис» - бесплатно
• Льготные тарифы на операционные услуги: переводные операции в тенге и иностранной валюте, кассовые операции, конвертация.

АО «АТФБанк» - один из первых банков на казахстанском рынке, который начал осуществлять финансовую поддержку малого и среднего бизнеса.

На сегодняшний день партнерами АТФБанка являются более 10 тыс. предпринимателей Республики Казахстан, большинство из которых сотрудничают с Банком более 10 лет и ВЫРОСЛИ ВМЕСТЕ с НАМИ.

В любом отделении АТФБанка Вам предложат весь спектр услуг для малого и среднего бизнеса:

• кредитование на выгодных условиях

• расчетно-кассовое и операционное обслуживание

• операции с платежными карточками (зарплатные проекты, эквайринг, корпоративные карточки).

Кредитование МСБ осуществляется на выгодных условиях:

• до 5 млн. долларов США

• до 180 месяцев (в зависимости от цели кредита)

• низкие ставки вознаграждения

• на любые цели финансирования:

- пополнение оборотных средств

- приобретение основных средств

- инвестиционные

- на приобретение коммерческой  недвижимости

- на рефинансирование ссудной  задолженности

- на потребительские цели

• удобная схема погашения (гибкий график с учетом сезонности бизнеса).

Компетентный персонал сотрудников окажет качественное и оперативное обслуживание и поможет индивидуально каждому клиенту в выборе программы / вида финансирования:

ПРОГРАММЫ КРЕДИТОВАНИЯ:

Бизнес	- СТАНДАРТ
	- НЕДВИЖИМОСТЬ
	- АВТО
	- ДЕНЬГИ
	- ДЕНЬ 2
	- ПРОСТО

 

ВИДЫ ФИНАНСИРОВАНИЯ:

	- ОВЕРДРАФТ
	- ГАРАНТИЯ
	- АККРЕДИТИВ
	- ФАКТОРИНГ
	- ФРАНЧАЙЗИНГ

 

АТФБанк предоставляет все виды гарантий:

• тендерная гарантия
• гарантия исполнения обязательств
• гарантия возврата авансового платежа
• международная гарантия

Таблица 2.13

УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ГАРАНТИИ

Сумма кредитования	до 5 млн. долларов США
Валюта кредитования	Тенге, доллары США, евро
Срок кредитования	согласно тендерной документации, контракту
Обеспечение (залог) *	- недвижимость - денежные депозиты
Целевая группа	- юридические лица - индивидуальные предприниматели

 

 

Преимущество гарантии только для клиентов АТФБанка:

• В связи с вступлением АТФБанка в группу компаний UniCredit гарантия АТФБанка принимается ведущими мировыми банками как твердое обеспечение исполнения обязательств Клиента

АККРЕДИТИВ - обязательство банка оплатить стоимость товара (услуг) ПРОДАВЦУ при условии представления им в банк документов, оформленных в полном соответствии с условиями аккредитива.

Таблица 2.14

Условия предоставления аккредитива

Сумма кредитования	до 5 млн. долларов США в зависимости от условий контракта
Валюта кредитования	Тенге, доллары США, евро
Срок кредитования	Согласно тендерной документации, контракту
Цель кредитования	- на оборотные средства - на основные средства
Обеспечение (залог):	-недвижимость - денежные депозиты

 

Преимущество аккредитива только для клиентов АТФБанка:

• Клиенты смело могут предлагать иностранным партнерам работать по аккредитиву АТФБанка, который теперь, после вступления в группу UniCredit, принимается ведущими мировыми банками как надежный инструментом оплаты товаров / услуг

• Гарантия, того, что платеж будет осуществлен только при условии надлежащей поставки товара и предоставления всех необходимых документов в оговоренные сроки

• Возможность контролировать через банки исполнение сделки

• Отказ от авансовых платежей за товар

• Снижение страновых рисков во внешнеторговых контрактах

• Покупатель, гарантируя оплату товара через аккредитив, может добиться от продавца более выгодных условий, например отсрочки платежа за поставляемый товар[31,32].

Сектор недвижимости и строительства жилья оказался одним из самых сильно пострадавших от финансового кризиса в большом количестве стран мира.

• Казахстан входит в группу сильно пострадавших стран - Эстония, Литва, Латвия, Ирландия, Болгария, США, Великобритания.

• Благодаря росту доходов и доступности кредитов в Казахстане начался строительный бум (за период 2005-2009 г.г. введено в 3 раза больше кв.м. жилья по сравнению с 2000-2004 г.г.). В 2006-2007 г.г. он превратился в мыльный пузырь, который лопнул в 2007 г. после истощения финансирования. Цены резко пошли вниз, снизившись с пика 2007 г. до наименьшего значения осени 2009 г. в целом по Казахстану на новое жилье на 32,3%, на вторичное на 41,7%. С того момента до ноября 2010 г. повышение на новое жилье на 4,3%, на вторичное на 5,3%.

• Средний рост жилого фонда Казахстана 1,6% в год за последние 7 лет. Высокий потенциальный спрос сохранился.

• В 2009 г. общая площадь введенного в эксплуатацию жилья снизилась на 6,2% по отношению к 2008 г. В январе-ноябре 2010 г.

она уменьшилась по сравнению с соответствующим периодом 2009 г. на 2% и составила 5231,5 тыс. кв.м.

• Себестоимость выросла с 40% от цены продажи в 2007 г. до 60% в 2009 г., вследствие снизилась прибыль строительных компаний, ухудшилось финансовое положение, и в 2009 г. количество строительных компаний в Казахстане уменьшилось на 10%, в Алматы – на 26,8% и почти на 40% в Астане.

• Несмотря на существенную государственную поддержку, инвестирование в жилищное строительство в 2009 г. осталось на 30%

ниже уровня 2008 г. Но за период январь-ноябрь 2010 г. объем инвестиций в USD выше на 8,1% аналогичного периода прошлого  года.

• По нашей оценке, инвестиции за 2009 г.-2010 г.г. составят в среднем 4,0 млн. долларов, на 30% ниже, чем в 2008-2009 г.г., общая площадь введенного в эксплуатацию жилья снизится, соответственно, на 15% и составит около 5300 кв.м. в 2011 г., 5400 кв.м. в 2012 г.

• Индекс доступности недвижимости оценивается еще как «умеренно недоступное», но доступность жилья заметно улучшилась.

Уровень, существовавший до «пузыря», восстановлен.

• В настоящее время рынок недвижимости в Казахстане, следуя в русле мировых тенденций, не спешит восстанавливаться. Но есть индикаторы, что ситуация начала медленно выправляться:

• Количество сделок купли-продажи жилья за январь-ноябрь 2010 г. по сравнению с периодом январь-ноябрь 2009 г. увеличилось на 17,8%.

 

Рисунок 2.1 Рост цен на недвижимость в Казахстане благодаря

притоку иностранного капитала.

 

Согласно данным Национального банка РК на рынке ипотечного кредитования наблюдается с июня 2010 г. Незначительное оживление – рост 2%.