Совершенствование деятельности ипотечного кредитования для развития бизнеса на примере АО «АТФ Банка»

 

Содержание

 

 

Введение …………………………………………………………………………..5

 

1. Система ипотечного кредитования – инструмент преодоления

      кризисных явлений  в условиях рыночной экономики

1.1.Зарождение института ипотечного  кредитования бизнеса...........................9

1.2.Роль ипотечного кредитования в бизнесе при условиях перехода к рыночной  экономике...........................................................................................17

1.3.Экономическая сущность, принципы, условия и основные проблемы кредитования бизнеса..........................................................................................19

 

2. Экономический анализ деятельности и ипотечной кредитной системы для  бизнеса на примере АО «АТФ Банка»

2.1. Анализ финансового состояния  АО «АТФ Банка» за 2008-2009 года.....28

2.2. Оценка результатов анализа  финансового положения кредитного  положения коммерческого банка........................................................................42

2.3. Оценка методов оперативного  использования ипотечного кредитования для бизнеса ...........................................................................................................52

 

3. Совершенствование деятельности  ипотечного кредитования для  развития бизнеса на примере  АО «АТФ Банка»

3.1.Проблемы снижения роста ипотечного кредитования бизнеса в Казахстане………………………………………………………………………..61

3.2. Перспективная модель ипотечного кредитования для развития бизнеса от АО «АТФ Банк»………………………………………………………………….66

 

Заключение.............................................................................................................75

 

Литература.............................................................................................................80

 

Приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи. Традиционная схема финансирования строительства жилья в Казахстане, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

Одна из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение  стабильного функционирования  денежной  системы,  составной  частью   которой   является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной  сфере  в республике определяется двумя факторами.  Во-первых, кризисными процессами  в экономике,  во-вторых,   недостаточной   обработанностью   самих   кредитных отношений,  переживающих  новый  этап  своего  функционирования  в  рыночной среде.

В Послании Президента Казахстана сказано, что в рыночной экономике деньги должны находиться  в  постоянном  обороте, совершать  непрерывное  обращение.  Временно  свободные  денежные   средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов,  аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а  затем  эффективно  пускаться  в  дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в  дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредитная  система  как  совокупность  кредитно-финансовых  институтов аккумулирует свободные денежные  капиталы,  доходы  и  сбережения  различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству  и  частным лицам.

Кредитная   система   регулирует   денежное   обращение   в стране. Предоставляет различные услуги юридическим  и  физическим  лицам,  при  этом возникают кредитные экономические отношения.

Современные банки оказывают широкий сектор услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая  функция банков – кредитование, осуществляемое для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, предпринимательских фирм,  физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов, поскольку банковские кредиты способствуют появлению новых предприятий, увеличению количества рабочих мест и обеспечивают их экономическую жизнеспособность.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита считается банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются предприятия, организации, население, государство и сами банки.

В этой связи, объектом исследования являются  АО «АТФБанк» в г.Актау.

Предмет исследования - процесс ипотечного кредитования: использование в бизнесе и основные проблемы.

Цель настоящей дипломной работы – ознакомления не только с теоретическими аспектами, но и с практической стороной проведения кредитных операций, с конкретным механизмом кредитования, состоянием кредитной деятельности банков в современных условиях и перспективами направлениями развития кредитных отношений в Республике Казахстан, внедрение и развитие ипотечного кредитования в РК.

Развитию малого предпринимательства в современном Казахстане придается приоритетное значение, во многом объясняемое необходимостью ускорения развития рыночных отношений. Именно малому предпринимательству суждено сыграть роль локомотива рыночной экономики, прокладывающего путь всем остальным. Практика зарубежных стран свидетельствует, что малые предприятия составляют значительную часть предпринимательства и способны малыми силами успешно осваивать самые неожиданные экономические ниши.

Малые предприятия призваны решить следующие задачи:

- дальнейшее углубление специализации  в сфере производства и услуг, в том числе путем освобождения крупных предприятий от выпуска изделий мелких серий, малых объемов, единичных экземпляров;

- повышение гибкости производства  и его способности к быстрому  обновлению выпускаемой продукции  благодаря тому, что малые предприятия легче управляемы и более мобильны в процессах любой модернизации и перестройки - как в тактике, так и в стратегии;

- развитие подотраслей маломасштабных  специализированных производств, органически  связанных с крупными предприятиями  и дополняющих их;

- удовлетворение индивидуальных потребностей населения в товарах (работах, услугах) самого широкого и разнообразного качества, которое в принципе не может обеспечить крупное производство, ориентированное в первую очередь на массового потребителя;

- ускоренное вовлечение населения в активную экономическую деятельность в относительно комфортных морально-психологических условиях малых коллективов.

Казахстанская современная действительность формирует малый бизнес в нашей стране. На самом деле вести бизнес в Казахстане не так легко. Номинально власти все-таки поддерживают малый бизнес, предлагают программы развития. а на деле зачастую государство ставит немало препон. Явную поддержку в нашей стране оказывает Президент, Правительство и органы власти. Однако роль местных властей в развитии малого бизнеса, чаще всего негативная. В первую очередь из-за оказываемого давления контрольных процедурных функций. Получается парадоксальная ситуация, когда уровень власти, который ближе всего к малому бизнесу, менее всего настроен содействовать его развитию.

Главными чертами малого бизнеса являются: деятельность в хозяйственной сфере с целью получения прибыли, экономическая свобода, инновационный характер, реализация товаров и услуг на рынке.

Важная роль малого бизнеса заключается в том, что он обеспечивает значительное количество новых рабочих мест, насыщает рынок новыми товарами и услугами, удовлетворяет многочисленные нужды крупных предприятий, выпускает специальные товары и услуги.

Кредит для бизнеса предоставляется на самые различные цели: открытие или развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, диверсификация производства, для приобретения оборудования, покупки автотранспорта, движимого или недвижимого имущества и т.д. Обычно предприниматели получают кредит под обороты, залог коммерческого имущества или под залог имущества третьих лиц. Также банки предлагают воспользоваться поручительством других более крупных компаний или различных фондов содействия кредитования бизнеса. Иногда возможны варианты и беззалогового кредитования, но все эти варианты очень индивидуальны и зависят от многих факторов: суммы кредита для бизнеса, кредитной истории заемщика и т.д. Все-таки приоритетным видом залогового обеспечения пока остается недвижимость в виду ее высокой ликвидности.

Кредитование малого бизнеса наиболее приоритетное направление деятельности банков. Так или иначе, суммы кредитов, взятые для малого бизнеса, на порядок выше остальных целевых кредитов, будь то кредит на авто или ипотечное кредитование. Именно поэтому банки предъявляют к своим клиентам жесткие требования: наличие динамично развивающегося бизнеса и собственного капитала. Еще одной особенностью кредитования малого бизнеса является более сложная процедура получения кредита для бизнеса, поскольку банки всегда стремятся минимизировать свои риски при работе с предприятиями. Банки запрашивают объемные пакеты документов, перечень которых может быть индивидуальный у каждого банка. Но, как правило, в него входят: анкета-заявление на предоставление кредита для бизнеса, предоставление финансовой и налоговой отчетности, списки дебиторов и кредиторов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.

Кредитование малого бизнеса представляет для государства значительный интерес, поскольку развитый малый бизнес является обязательным условием развития реального сектора экономики. Малый бизнес выполняет ряд социально-экономических задач: обеспечение занятости население, развитие конкуренции, увеличения налоговых поступлений в госбюджет и т.д. Таким образом, государство обязано принимать всевозможные меры, чтобы кредитование малого бизнеса стало доступным широкому кругу предпринимателей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Система ипотечного кредитования - инструмент преодоления   кризисных явлений в условиях рыночной экономики

 

1.1. Зарождение института ипотечного кредитования бизнеса

 

Мировой опыт развития стран свидетельствует о том, что практически все страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические трудности. Во все времена самым живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного спроса населения является тот, который приносит заметные выгоды, развивает рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономику из пропасти. Таким эффективным рычагом для привлечения капиталов была и остается в настоящее время ипотека. 
Ипотека - не современное слово, пришедшее к нам из стран развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь цивилизации. Ипотека впервые стала развиваться в Греции в 
VI веке до нашей эры. Тогда впервые заимодавец принял земельный участок должника в качестве обеспечения своего займа: на границе земельного участка должника был установлен столб, на котором было написано, что данный земельный участок взят в залог на такую-то сумму и на определенный срок.

Этот столб был назван греческим словом "ипотека", что значит подставка.

Древние римляне переняли институт ипотечного кредитования у греческих колоний, и затем свое новое развитие институт ипотеки получает в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные институты, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В правление императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков. Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор.

Постепенно ипотека входит и в средневековое европейское законодательство. В Германии она появляется не ранее XIV, во Франции - с конца XVI века. Это был второй всплеск развития ипотеки. Тогда на кредитовании сделали свои состояния итальянские банкиры 
Медичи и немецкие Вейзеры. Подобная форма кредитных отношений, при которой степень риска для обеих сторон сведена к минимуму, действовала и на территории донезависимого Казахстана. При упоминании об ипотеке почти всегда ассоциируется Америка - ее 60- летний опыт не только в решении "квартирного вопроса" граждан, но и в формировании такой ипотечной системы, которая в свое время вытащила страну из глубокого экономического кризиса. Сегодня можно сказать, что средний класс в Америке уже отстроился, ипотечное кредитование начало свое распространение на низкодоходные слои населения [1].