Проблемы и перспективы развития залоговых операций

Кроме того, необходимо серьезно пересмотреть существующий законодательный  механизм внесудебного взыскания предмета залога. Формально такая процедура  ГК РФ предусмотрена, но на деле практически  не работает, и банкам каждый раз  приходится обращаться для исполнения взыскания в судебные органы. Россия должна прийти к такой же ситуации, которая сегодня существует во всех странах с развитой рыночной экономикой: взыскание банковского долга  и залога по банковскому долгу  должно занимать не более 6 месяцев.

Необходимо также  значительно ускорить рассмотрение дел в судах по искам банков. Предлагается ввести практику рассмотрения исков по невозврату кредитов и банковских взысканий залогов в порядке  упрощенного производства - без вызова сторон. В настоящее время судебные разбирательства по банковским долгам могут длиться полтора - два года. И все это время недобросовестные заемщики используют, как правило, для  перевода активов.

Некоторые из этих мер предусмотрены Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, принятой Правительством РФ и ЦБ РФ 05.04.2005 N 983п-П13, 01-01/1617.

Вместе с тем, если заемщик допустил ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, стороны могут попытаться урегулировать ситуацию во внесудебном  порядке, например заключив мировое  соглашение. В частности, арбитражный  суд рассматривал дело, в котором  в целях ликвидации задолженности  между банком-кредитором, заемщиком  и его поручителем было заключено  мировое соглашение, которым была произведена реструктуризация долга  и существенно уменьшена общая  сумма задолженности.

В настоящее время  в целях оптимизации работы с  проблемной задолженностью по кредитам банки стали передавать взыскание  долгов специализированным организациям, именуемым коллекторскими агентствами (от англ. "collect" - собирать). В зарубежной практике покупка коллекторскими агентствами  долгов является одним из эффективных  способов их возврата. И хотя специального закона о таких агентствах в России еще нет, они действуют уже  с 2004 г. С появлением коллекторских  агентств начала совершенствоваться технология возврата проблемных долгов цивилизованным, законным способом. Оказание подобных услуг оформляется договором  об оказании услуг по содействию в  возврате долга, где в обязанности  агентства входит выяснение у  должника незапрещенными способами  причин невозврата долга.

При необходимости  агентство занимается розыском должника. Если не удается договориться с должником  о реструктуризации долга и последующем  его погашении мирным путем, агентство  подает в суд с обращением взыскания  на имущество должника и в дальнейшем контролирует исполнительное производство. За свои услуги коллекторские агентства  берут проценты от реально взысканных сумм. Вместе с тем встречается  и другая форма взаимодействия банка  и агентства, предусматривающая  приобретение всей просроченной задолженности  агентством на основании договора об уступке требования. Стоимость покупки  при этом оценивается исходя из вероятности  взыскания каждого приобретаемого долга.

Однако пока просрочка  не достигнет 30-60 дней, банки предпочитают работать с должником сами, чтобы  сохранить лояльность клиентов. И  лишь после того как станет очевидной  безрезультатность такого взаимодействия, задолженность передается для взыскания  коллекторским агентствам. Доведение  заемщиком ситуации до судебного  разбирательства негативно скажется на его кредитной истории, иными  словами, он окажется в "черных списках" банков.

 

3.2 Порядок взыскания  ссуды с использованием залога

В случае , если несмотря на условия договора залога, невозможно обращение взыскания на предмет  залога во внесудебном порядке и /или последующая реализация предмета залога (в том числе когда должник или Залогодатель не ведут деятельности и их местонахождение неизвестно), если должник и Залогодатель оспаривают действия Залогодержателя, по любой причине уклоняются от совершения предусмотренных договором действий, если в договоре не предусмотрено внесудебный порядок взыскания, то следует подавать в суд.

При подаче в  суд искового заявления необходимо, чтобы в нем четко были сформулированы три требования:

- о взыскании с должника  задолженности по кредитному  договору, включая основную сумму  долга, сумму процентов, неустойки,

- об обращении взыскания  на предмет залога и реализации  заложенного имущества,

- о возмещении расходов  истца по госпошлине. [19, с.38]

При подаче искового заявления одновременно подается ходатайство  о наложении ареста на предмет  залога.

Исполнение решений  судов, арбитражных и третейских судов , обращение взыскания по исполнительным надписям нотариусов производится судебными  исполнителями, состоящими при суде по месту жительства или по месту  работы должника либо по месту нахождения его имущества. Судебный исполнитель приступает к исполнению по заявлению взыскателя.

Обращение взыскания  на имущество состоит из его ареста(описи), изъятия и принудительной реализации.

Реализация (продажа) заложенного имущества производиться  путем продажи с публичных  торгов.

Публичные торги  проводятся в форме конкурса или  аукциона на основании действующих  договоров со специализированной фирмой.

Выигравшим торги  на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цены, а по конкурсу - лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, предложило лучшие условия. Аукцион и конкурс, в которых участвовал только один участник , признаются несостоявшимися.

В открытом аукционе и открытом конкурсе может участвовать  любое лицо. В закрытом аукционе и закрытом конкурсе участвуют только лица, специально приглашенные лица.

Извещение о проведении торгов должно быть опубликовано не менее, чем за 30 дней до их проведения. Извещение должно содержать сведения о времени , месте и форме торгов, их предмете и порядке проведения, в том числе о порядке оформления участия в торгах , определении лица , выигравшего торги, а также сведения о начальной цене.

Если иное не предусмотрено в извещении о  проведении торгов, организатор открытых торгов, сделавший извещение , вправе отказаться от проведения аукциона в  любое время, но не позднее , чем за три дня до наступления даты его  проведения, а конкурса - не позднее , чем за 30 дней до проведения конкурса.

В случаях , когда организатор  открытых торгов отказался от их проведения с нарушением указанных сроков , он обязан возместить участникам понесенный им реальный ущерб. Организатор закрытого аукциона обязан возместить приглашенным им участникам реальный ущерб независимо от того , в какой именно срок последовал отказ.

Лица, желающие принять  участие в публичных торгах , вносят задаток в размере, сроки и  порядке, которые указаны в извещении.

Если торги  не состоялись, задаток подлежит возврату. Задаток возвращается также лицам, которые участвовали в торгах, но не выиграли( задаток -10% начальной цены).

При заключении договора с лицом, выигравшим торги, сумма внесенного задатка засчитывается  в счет исполнения обязательств по заключенному договору.

Начальная продажная  цена заложенного имущества , с которой  начинаются торги , определяется решением суда , либо соглашением залогодержателя с залогодателем.

При объявлении торгов несостоявшимися Залогодержатель  вправе по соглашению с Залогодателем  приобрести заложенное имущество и  зачесть в счет покупной цены свои требования.

При объявлении несостоявшимися повторных торгов, Залогодержатель вправе оставить предмет  залога за собой с оценкой его  в сумме не более, чем на 10 % ниже начальной продажной цены на повторных  торгах.

Если Залогодержатель  не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение  месяца со дня объявления повторных  торгов несостоявшимися, договор о  залоге прекращается.

Должник и Залогодатель , являющийся третьим лицом , вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство  или ту часть, исполнение которой  просрочено.

Из суммы, полученной от реализации заложенного имущества, сначала покрываются расходы  по исполнению , остальная сумма  поступает на удовлетворение требований взыскателей. Сумма , оставшаяся после удовлетворения всех требований , возвращается должнику. [1]

За счет заложенного  имущества Банк-Залогодержатель  вправе удовлетворить свои требования в полном объеме , определяемом к  моменту фактического удовлетворения, включая проценты, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

Если предметом  залога является несколько вещей, Залогодержатель  по своему выбору может быть получить удовлетворение за счет всего этого  имущества либо за счет какой-либо из вещей.

Если реализуется  заложенное имущество, обремененное правами нескольких Залогодержателей , то распределение сумм, вырученных от продажи такого имущества , производится с учетом очередности заключенных договоров залога. Требования последующего Залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога после удовлетворения требований предыдущего Залогодержателя.

При недостаточности  взысканной с должника суммы для  удовлетворения всех требований по исполнительным документам эта сумма распределяется между взыскателями в порядке  очередности.

Требования каждой последующей очереди удовлетворяются  после полного погашения требований предыдущей очереди. При недостаточности взысканной суммы для полного удовлетворения требований одной очереди эти требования удовлетворяются пропорционально причитающейся каждому взыскателю сумме.

В первую очередь удовлетворяются требования по взысканию алиментов, возмещению вреда, причиненного здоровью, а также возмещение вреда, причиненного лицам ,понесшим ущерб в результате смерти кормильца.

Во вторую очередь  удовлетворяются требования работников, вытекающие из трудовых правоотношений, выплата вознаграждения авторам,

В третью очередь - отчисления в Пенсионный фонд, соцстрах и фонд занятости,

В четвертую очередь - требования по платежам в бюджеты  всех уровней и государственные  внебюджетные фонды,

В пятую очередь  удовлетворяются все остальные  требования .

Реализовать заложенное имущество банк может и минуя публичные торги:

1.Когда неплатежеспособный  Залогодатель соглашается уступить  банку-кредитору предмет залога  или другую собственность , представляющую  интерес для банка .

2.ГК РФ разрешает банку  -кредитору заменить кредитный  договор на договор купли-продажи  предмета залога. Должник рассчитывается с банком заключая договор купли-продажи на предмет залога.

Удовлетворение  требований Банка-Кредитора может  быть произведено не только самим  должником, но и третьим лицом. В этом случае третьему лицу вместе с правом требования переходит обеспечивающего его право залога. Если должник не исполнит обязательства по возврату кредита уже новому кредитору , последний вправе обратить взыскание на предмет залога.

Уступка требований должна быть совершена в письменной форме.

Банк-кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющий право требования; кредитный договор , документы, обеспечивающие исполнение кредитного договора, документ, подтверждающий уплату за должника долга первому кредитору.