Проблемы и перспективы развития пластиковых карт

     Глава 1. Сущность и место расчетов пластиковыми картами в системе безналичных  расчетов

1. История становления и развития российского рынка пластиковых карт

         Символической точкой отсчета  в мировой истории пластиковых карт принято считать встречу внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 г. в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк, США). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карта Diners Club - первая массовая платежная карта в мире, как считают многие исследователи. Что именно подсказало друзьям идею выпуска платежной карты - на этот счет история не дает однозначного ответа. По одной версии это был опыт некоего американца, позволявшего знакомым за определенный процент пользоваться его счетом в банке для оплаты покупок, по другой - опыт японских предприятий, которые после окончания Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, выдавали сотрудникам сначала "расписки", по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей зарплаты, а потом вместо расписок стали выдавать картонные карты. Вполне возможно, что на самом деле процесс открытия платежных карт, как любого другого открытия, протекал одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а возможно, и еще в какой-либо стране, как это часто бывает в мировой истории. Так или иначе, но именно карта Diners Club стала первой массовой платежной картой.

     Первоначально карты DC предназначались для расчетов за обеды (что и следует из названия карты), причем расчеты эти производились  в кредит, но очень быстро карта  стала универсальной, т.е. предназначенной  для расчетов за товары, для получения наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской (стоит, наверно, еще добавить, что первая платежная карта была еще и не пластиковой, а картонной).

     Вслед за DC на массовый американский рынок  успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США - Bank of America и Chase Manhattan Bank). В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими уже во второй половине 70-х гг. прошлого века и были созданы Visa International и MasterCard - две крупнейшие на сегодня международные платежные системы на картах. Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные рамки.

     Современная история появления пластиковых карт в России не содержит такого живописного, запоминающегося эпизода с дружеским застольем в ресторане, как в случае с Diners Club. Вместе с тем эта пока еще достаточно краткая история была и очень динамичной, и моментами драматичной.

     Первой  платежной картой, появившейся в России (тогда еще - в Советском Союзе), видимо, следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов "Березка" в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы - Visa International. Но большого распространения международные карты по понятным причинам тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона "О банках и банковской деятельности") у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

     В 1993 г. в России были созданы такие  платежные системы на картах, как  STB Card (расчетный банк - "Столичный") и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 г. банками - участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.

     Следует отметить, что карты этих двух платежных  систем (да и большинства других, в том числе международных) в  то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска  карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более - выработка ими  единого стандарта EMV, была еще неясной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с  чиповыми картами тоже была непростой. С одной стороны, сразу несколько  компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания "СканТек", BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, существовала та же проблема - отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - "Сберкарт" (проект Сбербанка) и "Золотая Корона", которые (каждая своим путем) сумели выйти за пределы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов. К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятной для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

     Остановимся на некоторых исторических аспектах развития карточного бизнеса российских банков.

     Итак, первые пластиковые карты появились  в России в начале 90-х гг. прошлого века и были по сути своей банковскими  платежными инструментами. К тому времени  банковские пластиковые карты уже  были широко распространены на Западе, но для России это было новшество (как, впрочем, и сами коммерческие банки). Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными рублями, банковская карта, позволявшая рассчитываться безналичным способом, получать зарплату не в бухгалтерии в определенный день из маленького зарешеченного окошечка, а через банкомат, была еще и  символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Наверно, поэтому  в первые годы банковского бума в  России одно только появление в арсенале банка пластиковых карт воспринималось клиентами как символ западных стандартов банковского обслуживания (что, конечно, далеко не всегда было так). Не стоит забывать и о том, что сами владельцы банков, топ-менеджеры - те, кто создавал в России банковскую систему, в большинстве своем были в недалеком прошлом такими же рядовыми советскими людьми - сотрудниками научно-исследовательских институтов, офицерами, партийными, комсомольскими работниками. Они испытывали своеобразное чувство гордости, что их банк предлагает клиентам не только стандартный кредит на расширение производства, но и "настоящие" банковские карты.

     Психологические мотивы были очень важны на начальном  этапе появления пластиковых  карт в России, поскольку объективных  предпосылок для их массового  распространения не было. Даже в  крупных городах отсутствовала  развитая инфраструктура приема и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты  к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определенного, очень  узкого контингента состоятельных  клиентов. Банкоматы были большой  редкостью - они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов, в некоторых  отделениях банков. При этом отсутствовала  единая банкоматная сеть приема карт (в первую очередь это относилось к так называемым локальным картам).

     Отсутствовала и такая важная предпосылка, как  определенный уровень культуры пользования  пластиковыми картами для безналичных  расчетов, у клиентов - держателей карт не было навыка расплачиваться за покупки  с использованием карты. Так, вполне распространенной была ситуация, когда  держатель зарплатной карты обналичивал  через банкомат зачисленную на нее  зарплату, а потом шел в магазин, где была возможность оплатить покупки  картой, и расплачивался наличными.

     Но  не только "карточная культура" клиентов была низкой - культура организации  пластикового бизнеса в самих  банках тоже была невысокой. Клиент, пришедший получить карту, частенько вместо четких, отлаженных действий сотрудника банка мог наблюдать за стойкой паническую суету операционистки, которую недавно перевели из бухгалтерии на обслуживание карт. Из одной папки ей нужно было достать бланк заявления на выпуск карты, из другой - бланк договора на ее выпуск и обслуживание, из третьей - бланк поручения на зачисление на карту рублевой зарплаты, из четвертой - заявление на конвертацию рублевых денежных средств в валюту (если карта была валютной) и т.д. Все эти бумаги клиенту нужно было заполнить самостоятельно и без ошибок. В магазине, принимающем карты к оплате, клиента тоже порой ждали неприятности. Например, из-за помех на телефонной линии могла отсутствовать связь POS-терминала с центром авторизации, так что разрешение на совершение платежа получить было невозможно по техническим причинам (хотя деньги на карточном счете в банке были). Или другая вполне распространенная ситуация - кассир, который принимал у клиента карту для оплаты товара, элементарно не умел обращаться с POS-терминалом или импринтером, в результате минутная операция оплаты с помощью карты могла отнять у всех вольных и невольных участников процедуры - держателя карты, кассира, других покупателей, стоящих в очереди к кассе, неопределенное количество времени.

     Несмотря  на все перечисленные сложности, банковские платежные карты получали в России все большее распространение. Российские банки нашли простой  и правильный путь к их массовому  распространению - так называемые зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов проста - между банком и предприятием заключается  договор, согласно которому банк открывает  работникам предприятия специальные  карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет  в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные  счета). В результате банк получал  в свое распоряжение остатки на карточных  счетах, которые в случае крупных предприятий становились существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на упрощении процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и ряд других преимуществ (в зависимости от типа зарплатного проекта). Разумеется, банк брал на себя обязательство организовать выдачу наличных по картам. Способов выдачи наличных могло быть несколько - установка банкомата на территории предприятия (для крупных предприятий), организация выдачи наличных по картам в дни выдачи зарплаты (выезд на предприятие сотрудников банка с импринтерами и слипами - для малых и средних предприятий), выдача наличных в помещении банка (если предприятие и банк находились рядом).

     Карты, выданные в рамках зарплатных проектов, конечно, в основном использовались для обналичивания и первые годы мало способствовали расширению сферы  безналичных расчетов. Тем не менее  сам факт, что на руках у населения  находилось все больше банковских карт, оказывал определенное давление на рынок, способствовал расширению сети обслуживающих  карты магазинов, ресторанов, пунктов  выдачи наличных. Большие возможности  для реализации многофункциональных  зарплатных проектов давали карты с  микропроцессором, которые в середине 90-х гг. XX в. получили в России широкое  распространение. С помощью чиповых  карт на крупном предприятии уже  в середине 90-х гг. возможно было реализовать локальные платежные  системы. И такие локальные платежные  системы действительно были созданы  на промышленных предприятиях, особенно на Урале, в Сибири и других крупных  промышленных регионах России. Работники  предприятий с помощью таких  карт могли не только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным  способом рассчитываться за обеды в  заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного быта - когда речь шла о крупном градообразующем предприятии, торговые терминалы часто устанавливались и в магазинах города. Надо сказать, что такая возможность безналичного начисления зарплаты и последующих безналичных расчетов за потребительские товары была очень востребована в России середины 90-х гг., поскольку обычным явлением в регионах был острый дефицит наличности. Многие крупные предприятия даже были вынуждены пойти на экстраординарные меры - выпуск денежных суррогатов, которые в обиходе назывались "фантиками". Вот этими "фантиками" люди получали зарплату, ими рассчитывались в столовых предприятия за обеды и даже в магазинах за товары. В этой кризисной ситуации, которая по степени "кризисности" была вполне сравнима с послевоенной, будь то в России, Японии или Германии, карты с чипом оказались как нельзя кстати - они помогли вытеснить денежные суррогаты, расширив сферу безналичных расчетов.

     Другим  важным клиентским сегментом - потенциальными держателями карт в новейшей истории  России стали, конечно же, туристы. После  того как бывшие граждане Советского Союза получили возможность выезжать за границу, без особых проблем оформив  паспорт в ближайшем ОВИРе, миллионы россиян воспользовались этой возможностью. Естественно, что в этом клиентском сегменте возник спрос на карты международных  платежных систем. Туристы быстро оценили удобства пользования международной  картой - возможность снять наличные в валюте страны пребывания (причем часто по лучшему обменному курсу, чем менять наличные доллары, к примеру), удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и т.д.