Проблемы и перспективы развития пластиковых карт

     Главная особенность банковской пластиковой  карты как разновидности системы  пластиковых карт состоит в том, что, не являясь деньгами и независимо от степени технического совершенства, она хранит определенный набор информации или обеспечивает доступ к базам  данных, что позволяет ей служить  одним из прогрессивных средств  организации безналичных расчетов в сфере денежное обращения, способствуя  усложнению и усилению динамичности финансовых услуг.

     Использование банковской карты для оплаты покупки (получения наличных денег) становится возможным только после получения  разрешения эмитента (авторизации карты). Покупка товара в торговой сети с  использованием банковской карты осуществляется следующим образом (рис. 7).

     Рис. 7. Покупка товара в торговой сети с использованием

     банковской  карты.

     1 - держатель банковской карты  предоставляет ее кассиру для  помещения в электронный терминал  и набирает свой PIN-код;

     2 - терминал считывает данные с  карты, кассир набирает с клавиатуры  сумму, оплачиваемую держателем;

     3 - терминал осуществляет авторизацию  карты, посылая запрос через  эквайера в процессинговый центр  и к эмитенту;

4. - банк-эмитент подтверждает проведение сделки;
5. - терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;
6. - в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;
7. - банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;
8. - эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;
9. -процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и проводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;
10. - расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;
11. - эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

     Способ  авторизации определяется особенностями (технологией построения) платежной  системы и видом банковской карты. 

     2.2 Анализ деятельности  коммерческих банков  по расчетам пластиковыми  картами

     Операции  по банковским карточкам относятся  к числу наиболее доходных видов  банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как принимает высокий риск. Прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы:

     - Ежегодная сервисная ставка. Это фиксированная сумма, которая взимается один раз в год "за выпуск карточки и обслуживание".

     - Плата за операции. Универсальная карточка позволяет проводить два вида операций: получение наличных денег и безналичная оплата товаров.

     Поскольку банку обслуживание наличноденежных  операций обходится дороже, то и  плата, которую он за них взимает  с клиента, выше. Такая же практика существует и на Западе. Причем в  кредитных платежных схемах комиссия и процент на суммы выданных наличных относится на счет держателя сразу  в отличие от "магазинных" операций, для которых существует беспроцентный  период. За оплату карточкой товаров  и услуг западные банки чаще всего  комиссию не взимают. В России плата  за эти операции обычно взимается, но она ниже, чем по операциям получения  наличных денег. В Сбербанке плата  не взимается.

     В большинстве платежных систем с  карточкой допускается операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, то есть операции с конвертацией. Размер платы за конвертацию устанавливается расчетным  банком системы или банком-эмитентом.

     - Страховой депозит.  Также элементом платежной схемы является размер страхового депозита или неснимаемого (неснижаемого) остатка. Страховые депозиты не должны превышать размер ежемесячного расходного лимита клиента. Как правило, на страховой депозит банк- эмитент карточки начисляет проценты, как по срочным депозитам (срок, на который открывается депозит, равен сроку действия карточки). На остаток текущего карточного счета также обычно начисляются проценты, но более низкие, чем по страховым депозитам, так как этот счет является по сути вкладом до востребования.

     - Штрафные санкции.  Большим блоком всякой платежной схемы являются штрафы и всевозможные санкции (например, повышенные проценты за несанкционированный овердрафт). При потере или краже взимается штраф в размере ежегодной сервисной ставки.

      Основными источниками доходов банка-эмитента являются: 1) годовая процентная ставка (APR – Annual Percentage Rate); 2) годовой членский взнос (AMF – Annual  Membership Fee) за ведение карточного счета; 3) комиссия по интерчейнджу (Interchange Fee), т.е. за процессинг торговых счетов, суть которого заключается в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и “продажи” этих сумм банку-эмитенту; 4) штрафные сборы за нарушения условий договора.

     Один  из элементов доходов – комиссия за интерчейндж. Она равна определенному проценту с каждого доллара продаж, который уплачивается эквайром  банку-эмитенту для покрытия его расходов. В США в 1992 г. эта комиссия в среднем равнялась 1,4 - !,5% от суммы продаж по карточкам.

     Сборы за  нарушение условий карточных  соглашений включают комиссии: 1) за просрочку; 2) за превышение лимита; 3) за возврат  чека.

     Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают: 1) плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования своего портфеля карточных ссуд; 2) потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек; 3) расходы по обслуживанию клиентов (жалобы, возврат и т. д.); 4) расходы по маркетингу.

     Структура доходов и расходов банка-эквайера отличается своеобразием из-за специфики  его функций. Главная статья дохода – это дисконт, уплачиваемый торговцем  при депонировании торговых счетов в банке, которая удерживается с  торговца при оплате счетов в размере  от 2 до 5% от суммы сделки. Доход по этой статье равен произведению средней  ставки дисконта на сумму продаж по кредитным карточкам.

     Например, если средняя ставка дисконта равна 2,2% , то с каждых 100 долл. торговых счетов эквайрер получает соответственно 2,2 долл. Эта сумма списывается со счета  торговца в банке в момент перечисления суммы торговцу.

     Выше  уже отмечалось, что конкуренция  между банками за операции эквайринга привела к снижению ставки дисконта, что, в свою очередь, привело к  сокращению доходов по этой статье.

     Другой  канал доходов эквайера – поступления  от продажи или сдачи в аренду торговцу оборудования для импринтинга  (переноса данных карточки в торговый счет) и электронных терминалов. Наконец, банк-эквайр получает доход  при использовании средств, хранящихся на депозитном счете торговца.

     Основная  статья расходов банка-эквайра –  это комиссия за информационный обмен (интерчейндж). Она, как уже говорилось, уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов эквайра аналогичны тем, которые несет эмитент –  расходы по процессингу, маркетингу и т. п.. По оценкам ПС “Visa”¹ в конце 80-х гг. средняя стоимость обработки одного торгового счета составляла 41 цент. Снижение этих расходов представляет существенный резерв повышения доходности. Подсчитано, что сокращение расходов процессинга на 5% дает увеличение чистой прибыли на 15%.

     2.3 Преимущества и  недостатки использования  пластиковых карт  в расчетах для  каждого из участников 

    Операции  с пластиковыми карточками открыли  новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

       Преимущества, связанные с внедрением  пластиковых карточек на российском  рынке, очевидны. Для клиентов - это  возможность иметь при себе  только карточку, а не крупную  сумму денег, что позволяет  уменьшить  риск потери денег.  Держателям карт предоставляются   льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).

  Очевидны  преимущества, получаемые от использования  пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д.

  Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.

  Достоинства "электронных денег" велики. Можно  обходиться без больших наличных сумм, и если в Вашем кошельке окажется недостаточно денег для  той или иной покупки, выручит  карточка. Оплата крупных покупок  или услуг с помощью "пластиковых  денег", безусловно, проще и удобней. Точек, принимающих к оплате карточки, только в Москве уже десятки тысяч, все больше их становится и в других регионах России.

  При желании на карточку можно переводить зарплату. Это - самый простой способ сделать Ваши рубли конвертируемыми. Но переводить на карточку можно не только зарплатные деньги. Карточка открывает  возможность совершать самые  оперативные и практически бесплатные переводы денег. Дело в том, что по специальному распоряжению владельца карточки его счет может пополняться другими лицами. Это очень удобно.

  Кроме того, электронные деньги подкупают  отсутствием каких бы то ни было хлопот за рубежом: карточки принимают  везде и при покупке деньги со счета автоматически конвертируются в местную валюту.

       Карточки международных платежных  систем (VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др.) имеют и совсем удивительные  для России свойства. Их владельцы  получают возможность пользоваться  сетями торговых точек и банкоматов  по всему миру. Более того с  помощью карточек можно получить  доступ к счету в иностранном  банке: пластиковая карта - самый  дешевый и эффективный вариант  в таких ситуациях. Она же  вам поможет, если вы хотите  поместить ваши деньги в иностранный  банк, но при этом иметь к  ним доступ дома. Согласитесь,  это неплохой "довесок" к  набору дополнительных услуг,  которые получают владельцы карточек (заказ билетов, бронирование  номера в отеле, различные скидки  и т.д.).

       На пластиковой карте без занесения  в таможенную декларацию вы  можете перевозить через границу  любые суммы валюты, ведь сама  по себе пластиковая карточка  не является денежным средством  и потому декларированию при  пересечении границы РФ не  подлежит. Сотрудники таможенной  службы в случае обнаружения  у вас пластиковой карточки (например, при личном досмотре) не вправе  требовать от вас декларирования  суммы или сумм, имеющихся на  вашем счете или счетах в  банке, выдавшем карточку. Таким  образом, действующее на настоящий  момент ограничение в недекларируемую  сумму при пересечении границы  на пластиковые карточки не  распространяется, и за границей  вы полны тратить все свои  средства по своему усмотрению.