Проблемы и перспективы развития пластиковых карт

  Пластиковая карта позволяет ее владельцу  оперативно и без проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям.

  Пластиковая карта избавляет ее владельца  от необходимости простаивать в  очередях, чтобы оплатить различного рода коммунальные услуги.

      Многие говорят о том, что  пластиковая карта помогает экономить.  Если наличные, как правило, "жгут  бедро", то по коэффициенту "жжения" пластиковые карты значительно  уступает наличным.

     Однако  у пластиковых карт есть и недостатки. Так, в России появилось поколение  достаточно квалифицированных злоумышленников, способных изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам. Как уже отмечалось, карточки с  магнитной полосой достаточно легко  подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами. "Пластиковые  деньги" нельзя увидеть, нельзя подсчитать без специальной аппаратуры, поэтому, если их украдут, владелец сразу об этом и не узнает. Кроме того, реальные документы, которые можно было бы предъявить, например, в суде, отсутствуют. Нет подписей ответственных за доверенные деньги лиц, и, следовательно, спросить не с кого.

     Глава 3. Пути развития российского рынка  пластиковых карт

1. Проблемы современного рынка пластиковых карт в Росси и возможные пути их решения

             Несмотря на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт в сфере розничных платежей (количество карт, их оборот, количество банков-участников и т. п.), нельзя не отметить и негативные тенденции в данной сфере.

   По-прежнему держатели карт отдают предпочтение операциям по снятию наличных (их удельный вес в общем объеме совершенных  на территории Российской Федерации  операций - 95%) над безналичными платежами  в торгово-сервисной сети.

     С начала 2003 г. темпы роста операций по снятию наличных с использованием карт составили 126% (по количеству) и 142% (по сумме), а безналичных платежей - 110% (по количеству) и 128% (по сумме). Это  обусловлено, прежде всего, недостаточной  развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские карты, а также предпочтением  населения рассчитываться наличными  денежными средствами.

     Исследования  показывают, что одна из основных проблем, возникающих перед кредитными организациями  на рынке банковских карт, - это привлечение  предприятий торговли к обслуживанию операций с банковскими картами. Магазины и предприятия сферы  обслуживания зачастую отказываются принимать  при оплате товаров и услуг  платежные карты, в том числе  из-за нежелания повышать прозрачность своего бизнеса, нести дополнительные затраты на оборудование, платить  торговую комиссию, обучать персонал.

     По  мнению специалистов коммерческих банков, эквайринговая деятельность на сегодняшний  день зачастую является не слишком  рентабельной и направлена не на получение  комиссионного дохода, а, скорее, на повышение привлекательности операций с использованием платежных карт.

     Поэтому большинство банков до недавнего  времени не имели возможностей влиять на развитие торгово-сервисной сети, ограничиваясь обеспечением своих  держателей необходимым количеством  банкоматов и ПВН.

     Так, в Самарской области до 2003 г. количество торгово-сервисных предприятий, принимающих  банковские платежные карты, лишь незначительно  превышало количество банкоматов и  ПВН, причем темпы прироста последних  складывались выше.

     Да  и у самих держателей также  отсутствовали побудительные мотивы к оплате покупок с использованием платежных карт. Это связано, прежде всего, с тем, что большинство карт выдано в «добровольно-принудительном» порядке для реализации зарплатных проектов. По информации кредитных организаций, в Самарской области из общего объема эмиссии 75% -это именно карты в рамках зарплатных проектов.

     Также, возникают значительные проблемы и  при расчетах пластиковыми картами:

     - возможность использования карты  незаконным владельцем до ее  блокировки;

     - несанкционированный доступ к  средствам на карте, используя  ее персональные данные;

     - риск взлома платежных систем  «хакерами»;

     - мошенничество по выдаче «липовых»  пластиковых карт и другие.

     Потери  от теневого бизнеса на рынке пластиковых  карт составляет 0,5 -1,5 млрд. долл. ежегодно. Так, 2004 году, потери банков США от незаконного  использование кредитных карточек составили около 1 миллиарда долларов, потери России по разным оценкам экспертов - 5-4 млн. долл.

     Сдерживающими факторами при выходе банков на рынок  пластиковых карт по организации  их эмиссии и обращения выступают  отсутствие кредитных историй и  автоматизированных скоринговых систем для определения кредитного рейтинга потенциального заемщика; существующее положение по налогообложению доходов  физических лиц снижает возможность  предоставления льготного периода  держателям кредитных карт.

     Поэтому для повышения эффективности  функционирования рынка пластиковых  карт необходимо разработать направления  по оптимизации данного сектора  экономики, которые рассмотрим в  следующей главе данной курсовой работы.

     Для создания общих оптимальных условий  развития рынка пластиковых карт в России необходимо предпринять  следующие меры:

     - совершенствование законодательной  базы в сфере денежно-кредитной  политики;

     - усиление стимулов инвестиционной  активности;

     - совершенствование налоговой системы;

     - снижение инфляции и проведения  политики сдерживания цен;

     - внедрение и совершенствование  электронного денежного обращения;

     - развитие и применение широкого  спектра форм безналичного обращения;

     - усиление контроля над законностью  наличного и безналичного оборота  для предотвращения возможных  противоправных действий и другие.

     Для повышения скорости и эффективности  оборачиваемости денежных средств  в пластиковых картах очень важно  развитие механизма предоставления гарантий. В настоящее время это  предоставление государственных гарантий. Однако только государственными гарантиями нельзя полностью обеспечить потребности  коммерческих структур в гарантиях.

     Борьба  со злоупотреблениями имеет много  разных аспектов. Для защиты сделок по пластиковым картам были организованы специальные центры сертификации в  Интернет, которые следят за тем, чтобы  каждый участник электронной коммерции  получал бы уникальный электронный "сертификат". В этом "сертификате" с помощью открытого ключа  центра сертификации зашифрован публичный  ключ данного участника коммерческих сделок. Сертификат генерируется на определенное время, и при его получении  необходимо предоставить в центр  сертификации документ, подтверждающий личность (для юридических лиц - их легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники коммерции  могут затребовать публичный  ключ других участников и, имея "на руках" публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.

     Важным  в области защиты операций на рынке  с пластиковыми картами является и контроль информационных связей между  банковскими автоматами и центром  обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защиты пассивных кредитных карточек известны следующие:

     - нанесение дополнительной полосы  с узором, выполненным магнитными  чернилами;

     - идентификация карточки долгоживущими  радиоизотопами;

     - исполнение карточки из материала,  чувствительного к нагреванию  и сжатию (это поможет избавиться  от некоторых примитивных способов  копирования информации пассивных  карточек).

     По  прогнозам экспертов, именно карточное  кредитование станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты. Число  кредитных карт к 2008 г. может составить 15-20 млн. единиц, что на порядок выше нынешних 1,8 млн. единиц.

     В ближайшее время (по оценке) доля кредитных  карт в общем объеме эмиссии существенно  возрастет за счет расширения партнерства  банков и торговых сетей по продаже  товаров в кредит, интенсивной  рекламы кредитных карт.

     Таким образом, улучшение организации  конъюнктуры рынка пластиковых  карт в России приведет к укреплению и стабилизации безналично-денежной системы в целом, что, в свою очередь, окажет положительное влияние на весь комплекс экономических процессов  в стране.

2. Перспективы развития рынка пластиковых карт