Проблемы и перспективы развития пластиковых карт

     На  начальном этапе российские банки  выдавали карты международных платежных  систем с большой осмотрительностью  и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х гг. в тарифах  по выдаче и обслуживанию пластиковой  карты международной платежной  системы любого банка обязательно  присутствовала такая позиция, как "страховой депозит" или "гарантийное покрытие". Как известно, страховой депозит - это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента (ее размер зависит от платежного лимита по карте), которая недоступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагается, что страховой депозит в определенной степени гарантирует банк от овердрафта по специальному карточному счету (СКС). Фактически же это были дополнительно привлекаемые банком денежные средства клиента, причем приличного размера и к тому же размещаемые в банке под пониженный процент (под предлогом, что это специальный депозит - страховой). Достаточно высокой (2-3%) была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте (снятие наличных в чужих банкоматах "каралось" еще большей комиссией). Плата за годовое обслуживание была тоже немаленькой. Так, за Visa Classic или продукт того же ряда Master Card Mass годовая плата была на уровне $40-50, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold, - на уровне $100-120. Даже за продукты класса Electron порой взималась плата на уровне 10 условных единиц.

     Описанная выше ситуация была нормальной на начальном  этапе, когда российских банков, выпускающих  карты международных платежных  систем, было немного, а желающих получить их для поездки за границу достаточно. Ситуация стала меняться, когда все  больше российских банков получили возможность  распространять карты среди своих  клиентов на правах агентов.

     Очень скоро российские банки - полноправные члены международных платежных  систем открыли для себя новый  бизнес - распространение своих карт через банки-агенты. При распространении  карт по агентской схеме банк-агент, заключив специальный договор с  банком-эмитентом, получал право  распространять среди своих клиентов карты этого банка. Здесь следует  подчеркнуть, что с точки зрения международных платежных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более того, платежные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка России банк-агент считался эмитентом карт, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку некоторые банки - полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые - нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, является банк-агент эмитентом или нет.

     Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль. Клиентам всегда объявлялось, что  банк эмитирует международные карты, даже если на самом деле банк-агент  всего лишь принимал наличные от клиентов и перечислял их в банк-эмитент  на специальные карточные счета. В любом случае - велись карточные  счета у агента или у эмитента - все расчеты между банками  по операциям с выданными картами  производились через корреспондентские  счета, открытые в банке-эмитенте (таких  счетов могло быть несколько - расчетный  рублевый, расчетный валютный, специальный  корсчет со страховым депозитом).

     В процессе развития агентского бизнеса  некоторые банки пошли на создание специальных партнерских программ (например, программа "Альянс" Мост-Банка). В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты  нейтрального дизайна, содержащего  наименование программы, и с указанием  названия банка-агента.

     Следует отметить, что на определенном этапе  бурное развитие агентских схем в  России стало вызывать беспокойство у Visa International. Данная платежная система стала вести планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных "эмитентов" и приданию им официального статуса в рамках своей платежной системы. Связано это было с двумя важными факторами. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост числа неофициальных участников платежной системы, которые активно пользовались престижным международным брэндом и фактически ничего не платили за это. И во-вторых, что тоже было существенно, этот рост "банков-неплательщиков" привел к реальному снижению уровня сервиса держателей карт. И вот примерно со второй половины 90-х гг. у банков-эмитентов появились программы, позволявшие банкам-агентам вступать в международные платежные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов. Агентские же схемы (по крайней мере, по линии Visa Int) фактически сошли на нет.

     К 2005 г. в итоге более чем десятилетнего  развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились  тарифы на получение и обслуживание всех видов карт (показателен хотя бы пример с картами класса Electron - в рамках зарплатных проектов, да и  не только, они давно уже выдаются бесплатно). Во-вторых, расширился продуктовый  ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные  карты - "кредитки" - в некотором  роде заветная мечта советского обывателя). В-третьих, расширилась сфера применения карт - банки стали выпускать карты  в рамках так называемых кобрэндинговых или совместных с небанковскими  компаниями программ - сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей  организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным  по отношению к держателю карты  и даже к "клиентам с улицы". Так, бурное развитие потребительского кредитования в 2000-2004 гг. привело к  тому, что во многих крупных магазинах  банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течение 15-20 минут.

     Но  пластиковые карты, разумеется, бывают не только банковскими и не только платежными. Более того, основное количество пластиковых карт на руках у населения  большинства цивилизованных стран  совсем не банковские, а торговые (карты, выданные магазинами, ресторанами и  т.д.), медицинские и многие другие. Так, в России последние годы получили большое распространение транспортные карты. Они широко используются для  оплаты проезда в метро, в пригородных  электричках, на наземном транспорте. Большие перспективы у пластиковых  карт (особенно чиповых) в медицине. Медицинские карты могут стать (и уже становятся) своеобразными "медицинскими паспортами" каждого  человека. Они могут содержать  историю болезни, электронный страховой  полис, иметь платежное приложение, позволяющее рассчитываться за лекарства  в аптеках с возможностью получения  льгот (если они полагаются).

     Многофункциональность чиповых карт нашла применение и  в различных социальных программах (например - московский проект "Социальная карта москвича", лондонский "Престиж" или пекинский "Единая карта"). В этом случае на одной карте размещаются  сразу несколько приложений (или "аппликаций", отсюда название карт - мультиаппликационные). Это и платежное  приложение (т.е. карта может использоваться как банковская для расчета за товары или снятия наличных), и транспортное (для оплаты проезда), и льготное (для предоставления полагающихся держателю  карты льгот) и ряд других.

     Ну  и, конечно, нельзя не упомянуть торговые карты, предлагаемые своим клиентам магазинами, ресторанами, другими торгово-сервисными предприятиями, - это тоже значительный сегмент пластиковых карт. В общем  случае они могут быть двух типов - расчетная карта и карта лояльности, т.е карта накопления бонусов, предоставляемых  магазином покупателю (наиболее распространенный сейчас в России тип торговых карт).

2. Сущность и виды пластиковых карт, порядок их эмитирования

         Согласно инструкции «О порядке эмиссии платежных карт и осуществление операций с их применением», утвержденная Постановлением правления НБУ от 27 августа 2001 г. № 367 платежная карта - это специальный платежный инструмент в виде эмитированной в установленном порядке пластиковой или другого вида карты, которая используется для осуществления перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисление денежных средств со своих счетов на счета других лиц, получение денежных средств в наличной форме в кассах банков, финансовых учреждениях, пунктах обмена иностранной валюты уполномоченных банков и банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором.[3]

     В экономической литературе существуют различные подходы к пониманию  понятия пластиковых карт. По мнению автора Рудаковой О.С., пластиковая  карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и  услуги и получать со счета денежные суммы.[7, c.78]

     Автор Гинзбург А.И. считает, что пластиковая  банковская карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских банкоматах[4, c.15], а автор Еремина Н.В. придерживается следующего понятия: пластиковая карта - это общий термин, которым называют все виды карт, которые могут отличаться техническими возможностями, назначением  и видом предоставленных ими  услуг.[13, c.112]

     С развитием международных платежных  систем появились разные виды предлагаемых пластиковых карточек, которые различаются  по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. Существует множество признаков, по которым можно классифицировать карточки международных платежных  систем:

     1.По  материалу, из которого они  изготовлены: 

     · бумажные (картонные);

     · пластиковые;

     · металлические.

     В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения  защищенности от подделок применяют  более совершенную и сложную  технологию изготовления карт из пластика. В отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической  обработке и давлению (змбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

     2. На основании механизма расчетов:

     · двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками  расчетов, при которых владельцы  карт могут использовать их для покупки  товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

     · многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве пла-тежного средства. Многосторонние системы возглавляют националь-ные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

     3. По виду проводимых расчетов:

     · кредитные карты, которые связаны  с открытием кредитной линии  в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом при  покупке товаров и при получении  кассовых ссуд. Владельцу кредитной  карточки открывается специальный  карточный счет и устанавливается  лимит кредитования по ссудному счету  на весь срок действия карты, а также  разовый лимит на сумму одной  покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться  без авторизации;

     · дебетовые карты предназначены  для получения наличных в банковских автоматах или для получения  товаров с расчетом через электронные  терминалы. Деньги при этом списываются  со счета вла-дельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют  оплачивать покупки при отсутствии денег на счете;

     · «электронный кошелек» - тип карт, предназначенный  для использования наличных денег, внесенных на саму карточку, при  оплате товаров и услуг. Платежная  способность таких карт обусловлена  определенной суммой, которую владелец карты предварительно вносит эмитенту этой карточки или его агенту. Схемы  прохождения платежей при использовании  кредитных и дебетовых карточек принципиально различаются, это 2 разных вида платежных инструментов, каждый из которых имеет собственные  особенности и характеристики. В  мировой практике особенно широкое  распространение получили кредитные  платежные карточки, однако этот вид  услуг доступен не для каждого  клиента. Перед тем, как открыть  ссудный счет, банк тщательно изучает  платежеспособность и кредитную  историю клиента, который при  согласии банка на выдачу карточки приобретает ряд преимуществ, которые  не может предоставить дебетовая  карточка.

     4. По характеру использования:

     · индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;