Проблемы и перспективы развития пластиковых карт

     2.1 Организация расчетов с использованием  пластиковых карточек в коммерческом  банке

     Схематически  механизм расчетов при помощи пластиковых  карт показан на рис. 1.

     

     

     

       

     

     

     Рис. 1. Механизм расчетов с использованием пластиковой карты в локальной  платежной системе. 

     Поясним данную схему. Держатель карты, придя  в пункт обслуживания, предъявляет  карту к оплате товаров (услуг) либо для получения наличных денег. Пунктом  обслуживания может быть не только торгово-сервисное предприятие, но и отделение банка либо банкомат - в случае выдачи наличных денег. Работник пункта обслуживании проверяет подлинность  карты и правомочность держателя  распоряжаться ею, используя для  этого данные, указанные на самой  карте. Затем он приводит процедуру  авторизации, осуществляя запрос эмитенту о подтверждении полномочий держателя карты и его финансовых возможностей. Результатом выполнения процедуры авторизации является разрешение или запрет на совершение операции. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технического оснащения пункта обслуживания.

     Рассмотренный механизм является классическим и лежит  в основе расчетов большинством используемых банковских пластиковых карт в мире, являющихся магнитными. Но возникают  ситуации, когда использование карт с магнитной лентой нежелательно или просто невозможно.

     К примеру, в случае проблематичности или даже невозможности проведения авторизации в режиме «on-line» из-за отсутствия надежных высокоскоростных коммуникационных сетей выходом  из ситуации является изменение технологии авторизации» а именно, вместо авторизации  в режиме «ton-line» проведение ее в  режиме «off-linen».

     Проведение  данной авторизации предъявляет  определенные требования к карте, а  именно: наличие на карте данных о размере расходного лимита; возможность  контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (операция дебетования карты); возможность  восстановления лимита на карте (операция кредитования карты). Для соответствия данным требованиям карта должна, как минимум, обладать перезаписываемой памятью. В принципе карты с магнитной  полосой допускают возможность  подобного использования. Однако малая  емкость памяти, и, главное, слабая степень  защиты от несанкционированного изменения  данных, записанных на магнитную полосу, делает их непригодными для обслуживания в режиме «off-line». Напротив, смарт-карта  в большей степени соответствует  необходимым требованиям.

     Для проведения «off-line» авторизации смарт-карта  помещается в считывающее устройство POS-терминала, после чего на основе хранящихся в них системных данных между ними происходит обмен информацией и взаимное опознание. В случае успешного завершения данной процедуры, держатель вводит ПИН-код, используя POS-терминал, а работник пункта обслуживания — сумму покупки, после чего сумма покупки автоматически сличается с остатком лимита на карте.

     В случае, если сумма не превышает  остаток карта уменьшает остаток  лимита, на данную сумму покупки, а PQS-терминал фиксирует данные о транзакции. После  этого карта возвращается держателю  вместе с экземпляром счета и  товаром (либо предоставлением услуги) (рис. 2).

     

     

     

       

     

     

     Рис. 2. Механизм проведения «off-line» авторизации

     с использованием смарт-карты.

     В зависимости от вариантов технической  реализации процесса, в течение дня  после проведения операций информация о транзакциях накапливается  либо самим РQS-терминалом, либо компьютером, к которому терминал подключен, либо специальной смарт-картой пункта обслуживания, помещаемой в терминал.

     Помимо  рассмотренного механизма расчетов, в локальной платежной системе, необходимо рассмотреть механизм использования  пластиковой карты в развитой платежной системе, по масштабам  превосходящей локальную.

     В такой платежной системе механизм расчетных операций усложняется  за счет разграничения функций эмитента и эквайера, а также добавления в состав участников расчетного банка  и процессинговой компании (рис. 3).

     Самое важное для держателя карточки - это условия, на которых обслуживается  его карточный счет, то есть то, что  в банках называется платежной (расчетной) схемой. А поскольку для клиента  определяющим является эта самая  платежная схема, то и для банков грамотное построение привлекательной  платежной схемы является наиважнейшим фактором эффективности карточной  программы. 

     

     

     

       

     

     

     

     Рис. 3. Схема организации безналичных  расчетов с использованием пластиковой  карты в развитой платежной системе.

     Все многообразие платежных схем некоторые  западные специалисты разделяют  на три большие группы – кредитные, расчетные, дебетные или дебетовые.

     Кредитная схема предусматривает нулевой  исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

     Суть  дебетной карты в том, что проведенная  по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского  счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Естественно, что для  дебитных карт требуется авторизация  по каждой операции. Зато сводится к  минимуму риск возникновения несанкционированного кредита.

     Банковские  пластиковые карты по праву занимают положение промежуточного платежного инструмента, при расчетах, которыми могут применяться как дебетовые, так и кредитовые переводы.

     Кредитовые  трансферты имеют место в локальной  системе расчетов (где банк одновременно выступает эмитентом и эквайрером) картами с магнитной полосой, исполняющих технологию одного сообщения - запрос на авторизацию с одновременным  указанием на списание денежных средств  с картсчета (рис. 4).

     1.   Оплата покупки (ввод карточки  в считывающее ус-фойе ню).

2. Запрос о платежеспособности клиента.
3. Подтверждение платежеспособности.

     4-5. Перечисление средств со счета  держателя карточки на счет  предприятия торговли, сервиса. 

     

     

     

       

     Рис. 4. Схема расчетов и локальной  системе 

     с использованием карт с магнитной  полосой. 

     Если  не принимать во внимание окончательность  платежа, то расчеты в данной системе  возможны при любой платежной  схеме, заложенной в основу, как дебетовыми картами, так и кредитными картами (в данном случае спустя установленный  в договоре срок будет проведена 6 операция - погашение задолженности  держателя карты эмитенту по предоставленному кредиту).

     Кредитовые  трансферты имеют также место  при расчетах предоплаченными картами, реализация которых возможна исключительно  на смарт-картах, (картах со встроенной микросхемой). В смарт-картах, реализующих  концепции «электронного кошелька», в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением  операции он сравнивается с суммой покупки товара, услуги, запрашиваемого кассового аванса и, в случае положительного результата проверки, уменьшается на сумму проводимой операции.

     Особенностью  «электронного кошелька» является то, что при записи суммы па карту  она автоматически списывается  с карточного счета на специальный  консолидированный счет, отражающий общий баланс «электронных кошельков». Информация о совершенных операциях  сохраняется в электронном терминале  и передается в систему учета  карт как сумма всех операций, которая  впоследствии списывается с данного  консолидированного счета, а пользу получателя средств (рис. 5).

     Концепция «электронных кошельков» как финансового  продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в  кошельке средств и использование  его для сравнительно мелких платежей, поэтому, как правили, перед совершением  операции не требуется ввод ПИН-кода.

     Технологическая схема поддержки операций с предоплаченными  картами должна допускать передачу расчетной информации от эквайрера  к эмитенту в урезанной или  агрегированной форме, поскольку платежные  системы стремятся сократить  издержки на поддержку операций с  незначительными суммами. Расчетная  информация, содержащая минимально необходимую  часть транзакций, позволяет эмитенту просто списывать со своего счета, отражающего  общий баланс «электронных кошельков», суммы, поступающие от эквайреров. 

     

     

     

     

     

     

       

     

       

     Рис. 5. Схема расчетов с использованием

     карт  – «электронных кошельков». 

     Поскольку карта содержит информацию о состоянии  счета владельца, то операция на не авторизуемые суммы производится в  режиме off-line, т.е. без связи с центром  авторизации. Карточка вставляется  в специальное считывающее устройство (POS-терминал), держатель карты на клавиатуре терминала вводит свой ПИН-кид, а продавец - сумму покупки. Терминал проверяет подлинность и покупательную силу карты и в случае достаточности средств на счете производится уменьшение баланса карты на сумму операции. Средства на счет продавца перечисляются после сеанса связи с банком. Схема расчетов картой со встроенной микросхемой приведена на рис. 6.

     1.    ввод ПИН-кода и суммы покупки.

2. идентификация и проверка платежеспособности карточки.
3. списание суммы покупки с карточки.
4. информация о проведенных операциях.
5. обновление «черного списка».
6. реестр операций.
7. расчеты между Банками.
8. расчеты обслуживающего банка с предприятием торговли, сервиса.
9. расчеты владельца карточки с банком-эмитентом.

 

     

     

     

     

       

     

     

     

       

     Рис. 6. Схема расчетов с использованием карты 

     со  встроенной микросхемой. 

     Расчеты при помощи карт со встроенной микросхемой  значительно ускоряют и упрощают процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования  телекоммуникационных линий связи. Смарт-карты имеют больше степеней защиты по сравнению с магнитными картами, поэтому более надежны  в использовании. Рассмотренный  в работе технический аспект определения  пластиковых карт подвигает автора в дальнейшем к рассмотрению их экономической  сущности.