Проблемы и перспективы развития пластиковых карт

     · семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

     · корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

     В данный вид классификации автор  Рудакова О.С. добавляет два подпункта:

     · карточки туризма и развлечений - карточки принимаются сотнями тысяч  торговых и сервисных предприятий  во всем мире для оплаты товаров  и услуг, а также предоставляют  владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т. д.

     · чековые гарантийные карты. Эти карты выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.[7, c.93]

     5. По способу записи информации  на карту:

     · графическая запись;

     · эмбоссирование;

     · штрих-кодирование;

     · кодирование на магнитной полосе

     · чип;

     · лазерная запись (оптические карты).

     Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

     Эмбоссирование  - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ перено-са эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

     Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих - кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила.

     Кодирование на магнитной полосе - карточка имеет обратной стороне магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых заведений.

     Микросхема (чип) встроена в карточку и состоит из запоминающих устройств для сбережения информации (карты памяти). Смарт - карты (интеллектуальные карты) внешне похожи на карты памяти, но в их микросхему включен микропроцессор, который является компьютером и способен обрабатывать информацию, записанную в запоминающих устройствах.

     Лазерные  записи (оптические карты) - карты имеют  большую емкость, чем карты с  микросхемой, но данные на них могут  быть записаны только 1 раз. Записи и  считывание информации производится специальной  аппаратурой с использованием лазера. В банковских технологиях пока не получило широкого распространения.

     6. По принадлежности к учреждению - эмитенту:

     · банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

     · коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми  учреждениями;

     · карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно  являются эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

     7.По  территориальной принадлежности:

     · международные, действующие в большинстве  стран;

     · национальные, действующие в пределах какого - либо государства;

     · локальные, используемые на части территории государства;

     · карты, действующие в одном конкретном учреждении.

     8.По  времени использования: 

     · ограниченные каким - либо временным  промежутком (иногда с правом пролонгации);

     · неограниченные (бесрочные).

     9.По  сфере использования:

     · универсальные карты - служат для  оплаты любых товаров и услуг;

     · частные коммерческие карты - служат для оплаты какой - либо определенной услуги (например, карты гостиничных  сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

     10.Банковские  и другие карты, используемые  для расчетов:

     · автономный «электронный кошелек»;

     · «электронный кошелек» с дублированием  счета у эмитента;

     · «ключ к счету» - средство идентификации  владельца счета.

     Автор Гинзбург А.И. в данный перечень классификации  вносит еще два подпункта:

     11.По  общему назначению:

     · идентификационные;

     · информационные;

     · для финансовых операций.

     12.По  категории клиентуры, на которую  ориентируется эмитент:

     · обычные карты;

     · серебряные карты;

     · золотые карты.

     Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это VISA Classic, EvroCard/MasterCard Mass (Standart).

     Серебряная  карта (Silver, Business) называется бизнес - картой и предназначена для частных  лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

     Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

     · Все многообразие представленных карт международных платежных систем предоставляет возможность выбрать  оптимальный вариант, который будет  наилучшим образом соответствовать  целям, которые преследуются при  приобретении карточки.

3.   Участники системы карточных расчетов и их взаимодействие.

     При осуществлении расчетов  с использованием пластиковых карт в системе берут  участие: держатели (собственники) карт, банк – эмитент, торговые участники  и учреждения сферы услуг, банк –  эквайер, процессинговый центр.

     Держатели карт – это физические лица, которые  по договору с кредитно – финансовым учреждением используют ее платежную  карту для оплаты в безналичной  форме стоимость товаров или  услуг, а также для получения  через банковские учреждения и банкоматы.

     Банк  – эмитент – учреждение банка, которое выпускает в обращение  платежные карты.

     Банк  – эквайер – банк, в котором  открыты счета предприятий торговли и услуг, которые обслуживают  держателей платежных карт.

     Процессинговый  центр – специализированный информационно  – вычислительный центр, который  осуществляет сбор, обработку, сохранение и передачу кредитно – финансовым учреждениям информации о необходимости  перевода со счета лиц – держателей платежных карт денежных средств  за полученные товары и услуги и  другие карточные операции лиц, которые  их предоставляют.

     Рассмотрим  права и обязанности участников платежной системы с применением  пластиковых кредитных карт.

     Банк  – эмитент выдает кредитную карту  только после проверки финансового  состояния и оценки кредитоспособности клиента; открывает собственнику карты  специальный карточный счет для  проведения всех операций с картой; каждый месяц предоставляет клиенту  специальную выписку по его карточному счету с указанием всех транзакций, проведенных за данный период, а  также размер задолженности и  определение терминов погашения  кредита; удержание комиссии и процентов  согласно установленных тарифов; осуществляет авторизацию платежей, давая ответ  на запрос торговца о разрешении или  запрете на проведение операции; берет  на себя обязательство по оплате счетов торговых предприятий по операциям, осуществленные с применением карт с отчислением комиссии (дисконта).

     Собственник карты для получения карты  заключает с банком – эмитентом  соответствующее соглашение, в которой  берет на себя обязательство уплатить долг и проценты за кредит согласно с определенными в соглашении условиями.

     Торговое  предприятие обязуется принимать  карты как платежное средство расчета за товары или услуги и  проводить авторизацию (получение  разрешения на транзакцию) в предусмотренных  условиях; обязуется извлечь карту  при подозрении, если покупатель не является собственником данной карты; предоставлять банку торговые счета, оформленные с использованием карт.

     Функциями процессингового центра являются:

• разработка стандартов и правил ведения операций;
• обеспечение надлежащего уровня функционирования систем авторизации и расчетов;
• обмен финансовой информации и перевод комиссионных выплат между участниками системы;
• исследование и анализ функционирования системы;
• разработка новых платежных продуктов;
• реклама и продвижение услуг на рынок.

     Банки – эквайеры составляют договора с  разными торговыми организациями  на прием от клиента пластиковых  карт как платежное средство; исполняют  обработку торговых счетов; зачисляют  суммы с торговых счетов на счета  учреждения торговли; предоставляют  информацию про осуществленные операции в банк – эмитент через процессиновую  компанию. Банк – эмитент после  получения информации о выполнении транзакций снимает средства со счета  клиентов – собственников карт и  перечисляет их через процессинговый центр банка – эквайера. В отдельных  случаях функции банка – эквацера может осуществлять банк – эмитент.

     В системе электронных розничных  банковских услуг может в некоторых  случаях принимать участие и  расчетный банк. Он может использовать для проведения расчетов в системе  между банком – эквайером и  банком – эмитентом. Наличие расчетного банка в системе не является обязательным.

     С помощью пластиковых карт можно  воспользоваться такими услугами:

     получение наличных денег через банкоматы;

     получение ответа на запрос о состоянии счета;

     перевести денежные средства с одного счета  на другой;

     получить  выписки с текущего счета. Выписка  – это документ, который содержит информацию о проведенных операциях  со счетом, а также данные о остатке  на счете;

     получить  кредит при покупке товаров или  авансом в наличном виде;

     осуществить платеж за товары или качественные услуги с использованием торговых терминалов;

     получить  ответ на запрос о возможности  получить клиентского кредита с  помощью банкомата.

     Все эти услуги клиент может получить с помощью системы электронных  банковских услуг без участия  персонала банка.

     Пластиковые карты как платежное средство нашли свое широкое применение не только в банковской сфере. Сфера  использования карт очень большая  – они используются при покупке  товаров в автоматах, для уплаты налога при проезде плательщиками  автострадами, для расчетов на автозаправках, в общественном транспорте и других расчетах.

     Глава 2. Механизм расчетов с использованием пластиковых карт