Автор работы: Пользователь скрыл имя, 10 Декабря 2015 в 22:38, дипломная работа
Целью дипломной работы является исследование особенностей и проблем деятельности банков по формированию привлеченных ресурсов в современных условиях Республики Беларусь и определение направлений ее совершенствования.
Для достижения поставленной цели в работе были поставлены для решения задачи:
- раскрыть экономическую сущность привлеченных ресурсов банка и дать характеристику их видов;
- рассмотреть особенности формирования депозитной базы и ресурсов недепозитного характера банков в условиях республики;
- исследовать современные тенденции развития деятельности белорусских банков по формированию привлеченных ресурсов;
- в 2012-2013 гг. банковской системой Республики Беларусь проводилась активная политика по привлечению средств. В 2013 году рост привлеченных ресурсов банковской системой Республики Беларусь наблюдался по всем статьям и составил в абсолютном выражении 329,9 трлн р. Наибольший вклад в прирост привлеченных ресурсов отмечен за счет средств субъектов хозяйствования и населения.
В 2013 году, сложившуюся ситуацию можно охарактеризовать следующим образом: значительный рост срочных депозитов физических лиц и субъектов хозяйствования, в виду привлекательной процентной политики банков. За 2013 год средства населения и юридических лиц составили более половины ресурсной базы банков. На третьем месте по величине среди статей пассивов белорусских банков находятся средства нерезидентов, величина которых в рублевом выражении в 2013 году выросла на 3,9% - до 77,8 трлн. белорусских рублей;
- внутри банковской системы произошло перераспределение привлеченных из-за рубежа ресурсов в пользу ОА О «АСБ Беларусбанк». Задолженность крупнейшего государственного банка перед иностранными банками и финансовыми компаниями по иностранным кредитным ресурсам на 1 января 2014 года составила 1,892 млрд. долларов США, в то время как на 1 января 2013 года размер привлеченных от иностранных банков и финансовых компаний "связанных" ресурсов равнялся 1,253 млрд. долларов США;
- значительный рост внешней задолженности, с одной стороны, является положительным фактором для экономики Беларуси, так как указывает на то, что банки находят проекты, которые можно финансировать. Однако, с другой стороны, это означает увеличение рисков возникновения нестабильности финансовой системы Беларуси, так как когда придет время возвращать долги, вырастет давление на курс белорусского рубля;
- в период с 01.01.2013 по 01.01.2014 привлеченные ресурсы филиала № 703 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Бобруйске выросли на 1287,6 млрд. р., а темп роста составил 144,6 %, что говорит об увеличившейся активности по привлечению денежных средств системой ОАО «АСБ Беларусбанк»;
- проведенный анализ структуры привлеченных ресурсов в разрезе видов валют показал, что в ресурсной базе филиала наблюдается преобладание средств в иностранной валюте – 66,5 против 33,5 % ресурсов, привлеченных в национальной валюте;
- наибольший удельный вес в привлеченных средствах клиентов филиала за 2012-2013 гг. составили срочные депозиты - 70,2 % от всех привлеченных средств клиентов. Наименьшую долю в привлеченных средствах клиентов в период с 2011 по 2013 гг. составляли ресурсы недепозитного характера, а именно сберегательные сертификаты, выпущенные банком, и облигации на предъявителя, выпущенные банком – 2,5 %;
- проведенный качественный анализ депозитного портфеля филиала №703 ОАО «АСБ Беларусбанк» показал, что в целом по филиалу за 2012 год коэффициент прилива депозитов составил 59,0 %, а за 2013 год – 19,6 % , снижение составило 39,4 п.п. Коэффициент оседания депозитов по филиалу №703 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Бобруйске за 2012 год составил 14,2 %, за 2013 год –6,8 %, снижение составило 7,4 п.п. Данная тенденция наметилась в связи с ростом конкуренции со стороны более мелких коммерческих банков, которые предлагают более привлекательные процентные ставки и условия для вкладчиков по срочным депозитам, а для мелкого бизнеса и индивидуальным предпринимателям более выгодные условия по расчетно-кассовому обслуживанию;
- в процессе привлечения банками ресурсов существуют определенные проблемы. К основным из них в современных условиях, на наш взгляд, можно отнести следующие.
Увеличение в 2,5 раза норматива минимального размера собственного капитала банков, привлекающих вклады граждан, с 10 до 25 млн. евро, создало трудности для банков, которые могут привести к их сокращению их числа и вызвать панику среди вкладчиков. Впоследствии ситуация может затронуть крупные банки, и всю банковскую систему страны.
Необходимо выделить также такую серьезную проблему, как несбалансированность по срокам структуры банковских пассивов и активов. Это обусловлено тем, что большинство пассивов в банковской системе – это кратко- и среднесрочные депозиты и счета, а большинство активов – жилищные и другие долго- и среднесрочные кредиты;
- одной из проблем является высокая стоимость привлекаемых ресурсов;
- основными факторами успешной работы банков с вкладами будет являться наличие широкой депозитной линейки, учитывающей потребности любого вкладчика, и высокое качество взаимоотношений с клиентами;
- для повышения качества услуг, оказываемых банками в сфере розничного бизнеса, необходимым условием является формирование локальных (внутрибанковских) систем управления качеством;
-необходимо повышать уровень кооперации работы по стимулированию роста сбережений государственных органов и банков. Многие инструменты привлечения средств в банки, еще предстоит совершенствовать. Речь идет, в первую очередь о банковских платежных карточках и векселях (в части законодательной отмены рассмотренных в работе ограничений);
- для увеличения популярности процесса депонирования населением средств на текущих (расчетных) банковских счетах с использованием банковской платежной карточки необходимо осуществить следующие меры:
- обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских платежных карточек и развития инфраструктуры их использования;
- на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов – держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса);
- устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги;
- банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.
1 АББ просит Нацбанк продлить срок для наращивания капитала до 25 млн. евро // [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.naviny.by. – Дата доступа: 04.03.2014г. |
2 Банковский Кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 13.07.2012 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2009. |
3 Банковское дело: базовые операции для клиентов / Под ред А.М. Тавасиева – Москва: Финансы и статистика. 2005. – 304с. 4 Безбородова, А. Анализ и
прогнозирование срочных |
5 Белорусы готовы хранить в банках только 3 рубля из 100 // [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.naviny.by. – Дата доступа: 04.03.2014г. |
6 Бурбуть, А. «Карточный домик» становится прочнее / А. Бурбуть // Дело. – 2009. – № 8. – С. 45. |
7 Васильченко, А. Пластик вместо кошелька / А. Васильченко // Республика. 2009. – № 111. – С. 4. |
8 Ветров, А. Информационные банковские технологии: Учеб. Пособие /А.Г. Ветров, С.Ю. Соловьев, В.В. Ульянов; Моск. Гос. Ин-т радиотехники, электроники и автоматики (техн. Ун-т). – М.: МИРЭА, 2003.- 84 с. |
9 Депозиты секторов экономики в банковской системе Республики Беларусь // Бюллетень банковской статистики. – 2014. – №1. – С. 94-96. |
10 Довнар, Ю.П. Государственное регулирование банковских вкладов: монография / Ю.П. Довнар – Минск: Дикта, 2008. – 272с. 11 Ермакова, Н. Итоги выполнения основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2012 год и задачи банковской системы по их реализации в 2013 году / Н. Ермакова // Банковский вестник. 2013. – № 4. – С. 3. |
12 Захорошко, С. Методика анализа депозитов с помощью факторных индексов // Банковский вестник. – 2011. – февраль – № 4 (513). – С. 34-41. |
13 Илюкевич, С. Развитие рынка банковских облигаций / С. Илюкевич // Банковский вестник. 2009. – №10. – С. 61. |
14 Порядок совершения операций по вкладам физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте в ОАО «АСБ Беларусбанк»: Постановление Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» от 14 июля 2011 г., № 75.6. |
15 Об утверждении инструкции по выпуску, обращению и погашению депозитных и сберегательных сертификатов: Постановление Правления Национального Банка Респ. Беларусь 27 дек. 2006 г., №219 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2009. |
16 Информация об объемах, стоимости и сроках вновь привлеченных вкладов (депозитов) в национальной валюте // Бюллетень банковской статистики. – 2011. – №1. – С. 197-200. |
17 Информация об объемах, стоимости и сроках вновь привлеченных вкладов (депозитов) в национальной валюте // Бюллетень банковской статистики. – 2012. – №1. – С. 167-170. |
18 Информация об объемах, стоимости и сроках вновь привлеченных вкладов (депозитов) в иностранной валюте // Бюллетень банковской статистики. – 2013. – №1. – С. 171-174. |
19 Информация о пассивах банков Республики Беларусь // Бюллетень банковской статистики. – 2014. – №1. – С. 215-217. |
20 Информация об объемах, стоимости и сроках вновь привлеченных вкладов (депозитов) в иностранной валюте // Бюллетень банковской статистики. – 2013. – №8. – С. 187. |
21 Информация об объемах, стоимости и сроках вновь привлеченных депозитов в национальной валюте // Бюллетень банковской статистики. – 2014. – №1. – С. 155-159. |
22 Инструкция о порядке рефинансирования Национальным банком Республики Беларусь банков Республики Беларусь в форме кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 07.10.2013 №579. |
23 Казимагомедов А.А. Деньги. Кредит. Банки: курс лекций // А.А. Казимагомедов. – М.: Экзамен, 2009г. – 253 с. |
24 Лопатин Д. Деньги имеют цену, которая слишком высока / Д. Лопатин // Экономическая газета. – 2009. – №78. – С.6. |
25 Машнина, Е.М. Финансово-экономический кризис и минимизация банковских рисков / Е.М. Машнина // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2009. – №34. – С. 21. |
26 Медведева, Е.А. Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему Республики Беларусь / Е.А. Медведева // Проблемы прогнозирования и государственного регулирования социально-экономического развития: материалы X междунар. Науч. Конф. (Минск, 15-16 окт. 2009 г.). В 4 т. Т. 2 / редкол.: С.С. Полоник [и др.]. – Минск: НИЭИ М-ва экономики Респ. Беларусь, 2009.-280 с. |
27 О некоторых вопросах регулирования рынка ценных бумаг: Указ Президента Республики Беларусь от 28 апр. 2006 г., № 277: в ред. Указа Президента Респ. Беларусь от 25 июня 2009 г., № 331 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2009. |
28 О выпуске банками облигаций: Указ Президента Респ. Беларусь 28.08.2006г., № 537 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2009. |
29 О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты): Декрет Президента Респ. Беларусь 04.11.2008г., № 22 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2009. |
30 О совершенствовании регулирования вексельного обращения в Республике Беларусь: Указ Президента Респ. Беларусь 28 апр. 2006 г., №278: в ред. Указа Президента Респ. Беларусь 09.03.2010г., // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2009. |
31 О некоторых вопросах регулирования рынка ценных бумаг: Указ Президента Респ. Беларусь 28 апр. 2006 г., №277: в ред. Указа Президента Респ. Беларусь 11.11.2010г., // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2009. |
32 Об освобождении доходов, полученных физическими лицами в виде процентов по облигациям банков, от обложения подоходным налогом: Указ Президента Респ. Беларусь от 04.04.2006 г., № 201 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2009. |
33 Об открытии банковских счетов: Постановление Правления Национального банка Респ. Беларусь 3 апр. 2009 г., N 40 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2009. |
34 Об утверждении инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций: Постановление Правления Национального банка Респ. Беларусь 28 сентября 2006 г., №137 :в ред. Постановления Правления Национального банка Респ. Беларусь от 27.11.2013г., №687 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2012 – Дата доступа:15.03.2014. |
35 Об утверждении инструкции о порядке предоставления Национальным банком Республики Беларусь банкам кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг: Постановление Совета Директоров Национального Банка Респ. Беларусь 14 сент. 2006 г., № 239: в ред. Постановления Совета директоров Национального банка от 17.06.2008г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2009. |
36 Об утверждении положения о принципах регулирования текущей ликвидности банков Республики Беларусь Национальным Банком Республики Беларусь: Постановление Совета директоров Национального Банка Республики Беларусь 5 март. 2008 г., №64 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2009. |
37 О стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы: Постановление Правления Национального банка Респ. Беларусь от 03.03.2011 № 73 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2009. |
38 Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Под. общ. Ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: «БГЭУ». 2007. – 478с. |
39 Основные макроэкономические и денежно-кредитные показатели // Бюллетень банковской статистики. – 2012. – № 1. – С. 6. |
40 Правила привлечения денежных средств юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в срочные банковские вклады (депозиты) учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк»: Постановление Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» от 13 мая 2010 г., № 51.7. |
41 Количество банковских платежных карточек в Беларуси за 2013 год увеличилось на 13,5 % до 10,4 млн. // [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.myfin.by. – Дата доступа: 15.03.2014г. |
42 Прокопович: в гарантировании вкладов Беларусь будет в мировых лидерах / Интернет-ресурс www.tut.by – Дата доступа 04.03.2014г. |
43 Рейтинг самых выгодных вкладов / [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.infobanky.by. – Дата доступа: 04.03.2014г. |
44 Рыкова, Л. Депозитная деятельность и государственное регулирование / Л. Рыкова // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2006. – №13. – С. 23. |
45 Сивко, П.В. Внешние шоки и их последствия для банковского сектора Республики Беларусь / П.В. Сивко / Проблемы прогнозирования и государственного регулирования социально-экономического развития: материалы IX Междунар. науч. гонф. (Минск. 16-17 окт. 2008 г.). В 4 т. Т. 2 / редкол.: С.С. Полоник [и др.]. - Мн.: НИЭИ Мин-ва экономики Респ. Беларусь, 2008. - 328 с. |
46 Структура пассивов банков Республики Беларусь // Бюллетень банковской статистики. – 2013. – № 9. – С. 213. |
47 Тавасиев, А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело / А.М. Тавасиев - М.: Юнити-дана, 2008. 527с. |
48 Тарасов, В. Пострадали самые доверчивые / В. Тарасов // Белорусы и рынок. – 2012. – №48. – С. 22. 49 Тарасов, В. На валютном рынке перелом. / В. Тарасов // Белорусы и рынок. – 2012. – №42. – С. 32. 50 Тарасов, В. Население невиданно разбогатело. / В. Тарасов // Белорусы и рынок. – 2013. – №4. – С. 12.
|
Приложение А
Примечание – Источник: собственная разработка на основе [19].
Приложение Б
Рисунок Б.1 – Динамика объемов привлеченных средств филиала № 703 ОАО «АСБ Беларусбанк» в разрезе источников, млрд. р.
Примечание – Источник: собственная разработка на основе данных филиала
Приложение В
Рисунок В.1 – Динамика объемов привлеченных средств в национальной и иностранной валютах в филиале № 703 ОАО «АСБ Беларусбанк», млрд р.
Примечание – Источник: собственная разработка на основе данных филиала.
Приложение Г
Рисунок Г.1 – Динамика объемов привлеченных средств физических и юридических лиц в филиале № 703 ОАО «АСБ Беларусбанк», млрд р.
Примечание – Источник: собственная разработка на основе данных филиала.
Приложение Д
Рисунок Д.1 – Динамика объемов привлеченных ресурсов в разрезе форм изъятия в филиале № 703 ОАО «АСБ Беларусбанк», млрд. р.
Примечание – Источник: собственная разработка на основе данных филиала