Привлеченные ресурсы банка, проблемы и перспективы их формирования в Республике Беларусь

- мобилизация ресурсов для кредитования наиболее значимых клиентов из соображения престижа банка, поддержания имиджа банка.

Основным источником ресурсов недепозитного характера можно считать межбанковские кредиты. Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом.

Банки предоставляют кредиты друг другу на договорной основе, как правило, для поддержания ликвидности. Помимо взаимного кредитования банки могут пользоваться также кредитами Национального банка Республики Беларусь. Виды кредитов, формы и способы их предоставления зависят от экономической ситуации, направлений денежно-кредитной политики, развития различных сегментов финансового рынка. На разных этапах развития экономики республики изменялись формы и способы рефинансирования банков.

В целях регулирования ликвидности банков Республики Беларусь Национальный банк Республики Беларусь предоставляет банкам кредитную поддержку. Согласно действующей инструкции «О порядке предоставления Национальным банком Республики Беларусь банкам кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг», кредиты Национального банка Республики Беларусь предоставляются на условиях срочности, возвратности и платности в соответствии с заключенным с банком генеральным кредитным договором на предоставление Национальным банком Республики Беларусь кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг. В обеспечение кредитов передаются в залог ценные бумаги, включенные в ломбардный список ценных бумаг, принимаемых Национальным банком Республики Беларусь в качестве обеспечения кредитов [35].

Кредиты предоставляются при условии предварительного перевода банком со своего счета "депо" ценных бумаг (включенных в ломбардный список) в раздел "Блокировано Национальным банком" счета "депо" Национального банка. Ценные бумаги с процентным (купонным) доходом могут быть переведены в раздел "Блокировано Национальным банком" счета "депо" Национального банка на следующий день после выплаты процентного (купонного) дохода.

Принимаемые в залог ценные бумаги должны отвечать следующим требованиям:

- включены в ломбардный список;

- принадлежат банку на праве собственности и не обременены другими обязательствами банка;

- срок до погашения ценных бумаг с дисконтным доходом и до выплаты процентного (купонного) дохода по ценным бумагам с процентным (купонным) доходом, принятым Национальным банком в обеспечение возврата кредита, должен быть не менее 10 рабочих дней после наступления срока погашения предоставляемого кредита.

Кредиты предоставляются банку, если на момент их предоставления выполняются следующие условия:

- банк заключил с Национальным банком генеральный кредитный договор;

- банк имеет достаточное обеспечение по кредиту;

- банк не имеет своевременно не исполненных обязательств перед Национальным банком по сделкам СВОП;

- банк не имеет просроченной задолженности по кредитам, ранее предоставленным Национальным банком.

Национальный банк может предоставлять банкам кредиты овернайт и ломбардные кредиты, а так же осуществлять операции по поддержке текущей ликвидности банков в форме кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг, сделок РЕПО, сделок СВОП.

Кредиты овернайт предоставляются Национальным банком для обеспечения бесперебойности расчетов. Процентная ставка по кредиту овернайт устанавливается комитетом по монетарной политике и вводится в действие соответствующим распоряжением заместителя Председателя Правления Национального банка, направляющего деятельность главного управления монетарных операций Национального банка.

Предоставление банкам кредитов овернайт может осуществляться в пределах индивидуальных лимитов, устанавливаемых комитетом по монетарной политике, как правило, не реже одного раза в квартал по каждому банку в отдельности. В случае отсутствия (отмены) указанных лимитов остаток задолженности по кредиту овернайт ограничивается только стоимостью заложенных ценных бумаг, скорректированной на соответствующий коэффициент обеспечения обязательств. Отказ Национального банка в предоставлении кредита овернайт допускается только в случаях:

- исчерпания индивидуального лимита (если он установлен);

- невыполнения банком хотя бы одного из предъявляемых условий;

- приостановления Национальным банком предоставления банкам кредитов овернайт.

Кредиты овернайт предоставляются Национальным банком на основании следующих документов:

- заключенного генерального кредитного договора;

- заявления на получение кредита овернайт.

Кредиты овернайт предоставляются Национальным банком на срок, предусматривающий в качестве даты погашения кредита и уплаты процентов за пользование им рабочий день, следующий за днем выдачи кредита (зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка). В соответствие с действующим положением «О принципах регулирования текущей ликвидности банков Республики Беларусь Национальным Банком Республики Беларусь» cрок данного кредита составляет 1 день [36].

Ломбардные кредиты предоставляются по инициативе банков, при этом необходимо положительное волеизъявление Национального банка в каждом

конкретном случае. Ломбардные кредиты предоставляются двумя способами:

- по заявлениям банков. В этом случае кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной ставке ломбардного кредита при наличии согласия Национального банка. Срок кредита определяется в заявлении банка и соответствующем извещении. Фиксированная процентная ставка по ломбардному кредиту устанавливается комитетом по монетарной политике и вводится в действие соответствующим распоряжением заместителя Председателя Правления Национального банка, направляющего деятельность главного управления монетарных операций Национального банка;

- по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона. В этом случае ломбардные кредиты предоставляются после проведения аукциона по процентной ставке и в сумме, определяемых условиями и итогами аукциона.

Ломбардные кредиты предоставляются Национальным банком на основании следующих документов:

- генерального кредитного договора,

- заявления на получение ломбардного кредита по фиксированной ставке.

Ломбардные кредитные аукционы могут Национальным банком проводиться в форме:

- аукциона процентных ставок;

- аукциона по объявленной процентной ставке.

В случае, если к аукциону допущена(ы) заявка(и) только одного участника, управление реализации монетарной политики признает аукцион не состоявшимся, о чем направляет копию соответствующего распоряжения в управление бухгалтерского учета банковских операций и депозитарий.

При проведении ломбардного кредитного аукциона в форме аукциона процентных ставок заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки, начиная с максимальной. Ставкой отсечения является минимальная процентная ставка, по которой Национальным банком предоставляются кредиты банкам по результатам ломбардного кредитного аукциона.

Окончательное решение о ставке отсечения и об объеме ломбардных кредитов, предоставляемых по результатам аукциона, принимается заместителем Председателя Правления Национального банка, направляющим деятельность главного управления монетарных операций, либо уполномоченным им лицом. Указанное решение принимается после получения и анализа заявок банков на основании сводной ведомости заявок, поданных на ломбардный кредитный аукцион, формируемой программным путем

При проведении ломбардного кредитного аукциона в форме аукциона процентных ставок заявки банков удовлетворяются в следующем порядке:

- если ставка отсечения равна максимальной процентной ставке из предлагаемых банками, то в первую очередь удовлетворяются конкурентные заявки, поданные с максимальной процентной ставкой, а во вторую - неконкурентные заявки. В случае исчерпания установленного на аукционе объема кредита заявки удовлетворяются частично, в пропорции, равной отношению объема удовлетворяемых конкурентных заявок ко всему объему конкурентных заявок, поданных с максимальной процентной ставкой, либо в пропорции, равной отношению объема удовлетворяемых неконкурентных заявок ко всему объему неконкурентных заявок;

- если ставка отсечения меньше максимальной процентной ставки из предлагаемых банками, то в первую очередь удовлетворяются конкурентные заявки, поданные по ставкам выше ставки отсечения, и неконкурентные заявки, а во вторую - конкурентные заявки, поданные по ставкам, совпадающим со ставкой отсечения. Конкурентные заявки, поданные по ставкам, совпадающим со ставкой отсечения, в случае исчерпания установленного объема кредита удовлетворяются частично, в пропорции, равной отношению объема удовлетворяемых конкурентных заявок, поданных по ставке, совпадающей со ставкой отсечения, к объему всех конкурентных заявок, поданных по ставке, совпадающей со ставкой отсечения.

Неконкурентные заявки банков удовлетворяются по средневзвешенной процентной ставке, сложившейся по итогам проведения ломбардного кредитного аукциона, которая рассчитывается Национальным банком по удовлетворенным (полностью и частично) конкурентным заявкам банков по итогам проведения аукциона.

Ломбардные кредитные аукционы в форме аукциона процентных ставок проводятся одним из следующих способов:

- по "американскому" способу, при котором конкурентные заявки (вошедшие в список подлежащих удовлетворению конкурентных заявок) удовлетворяются по процентным ставкам, которые банки предлагают в указанных заявках и которые равны или превышают ставку отсечения, устанавливаемую Национальным банком по результатам аукциона;

- по "голландскому" способу, при котором конкурентные заявки (вошедшие в список подлежащих удовлетворению конкурентных заявок) удовлетворяются по последней процентной ставке, которая войдет в список подлежащих удовлетворению конкурентных заявок банков, то есть по ставке отсечения, устанавливаемой Национальным банком по результатам аукциона.

При проведении ломбардного кредитного аукциона в форме аукциона по объявленной процентной ставке превышение суммарного объема принятых к аукциону заявок над объемом кредита, размещаемого на аукционе, является основанием для пропорционального сокращения суммы каждой заявки банка. При этом заявки банков удовлетворяются частично.

С целью увеличения ликвидности банков Национальный банк Республики Беларусь выдает кредиты коммерческим банкам под залог ценных бумаг. В соответствии с соглашением прямого РЕПО центральный банк покупает ценные бумаги у коммерческого банка с условием обратного выкупа этих ценных бумаг в определенный срок и по определенной цене.

Под сделкой СВОП понимается покупка Национальным банком у банка иностранной валюты за белорусские рубли (прямая сделка) с обязательством продажи иностранной валюты за белорусские рубли через определенный сторонами по сделке срок (обратная сделка). При этом сумма иностранной валюты не изменяется. В качестве постоянно доступных сделок СВОП Национальный банк осуществляет сделки СВОП со сроком исполнения обратной сделки на следующий рабочий день после совершения прямой сделки (СВОП овернайт). Указанные сделки проводятся по инициативе банков, при этом Национальный банк не вправе отказать банкам в проведении постоянно доступных сделок СВОП при выполнении ими требований, предусмотренных Национальным банком. Комитет по монетарной политике Национального банка для осуществления постоянно доступных сделок СВОП может устанавливать

индивидуальные лимиты задолженности банков по сделкам СВОП. В случае отсутствия лимитов объем постоянно доступных сделок СВОП, которые могут быть заключены банками с Национальным банком, ограничивается только объемом продаваемой банками иностранной валюты по прямым сделкам.

Национальный банк Республики Беларусь может предоставлять централизованные ресурсы в форме целевых кредитов, как правило, на цели кредитной поддержки субъектов хозяйствования, участвующих в реализации государственных программ и мероприятий. Кредиты предоставляются в соответствии с заключенным с банком договором на выдачу целевого кредита в виде открытия кредитных линий.

Кредиты банки могут получать не только от Национального банка, но и от других банков. Межбанковский  кредит — предоставление кредитных ресурсов банком-кредитором банку-кредитополучателю в любой форме, которая может  представлять обязательства по кредитам, депозитам, финансовому лизингу, активным остаткам по корреспондентским счетам банков, исполненным гарантиям, выданным за другие банки.

При межбанковском кредитовании может быть заключен генеральный (рамочный) договор (соглашение) на неоднократное предоставление денежных средств, который устанавливает:

- общие условия для всех кредитных договоров, заключаемых сторонами;

- обязательные для сторон требования к документам, обмен которыми осуществляется при заключении кредитных договоров;