Привлеченные ресурсы банка, проблемы и перспективы их формирования в Республике Беларусь

Повышал привлекательность вкладов в белорусских рублях и тот факт, что банки предложили своим клиентам сберегательные карты. Привлекательности их состоит в том, что с помощью банковской пластиковой карты вклады можно снять в любой момент и обезопасить себя от возможных потерь. В настоящее время тот уровень процентных ставок (40-45%  годовых), который сложился на рынке, делает рублевые депозиты в глазах населения привлекательным инструментом сбережения средств. В 2013 году процентная политика банков привлекла большое количество вкладов в иностранной валюте. Размещение населением вкладов в валюте говорит о том, что многие вкладчики предпочитают высокой доходности низкий риск.

Основной удельный вес на протяжении 2012-2013 гг. принадлежал вкладам в иностранной валюте (таблица 2.3).

 

Таблица 2.3 – Состав и структура средств физических лиц, привлеченных банковской системой Республики Беларусь, в разрезе видов валют

 

Показатели	На 01.01.2012		На 01.01.2013		На 01.01.2014		Изменение за период (+,-)	Темп при-роста. %
	сумма, млрд р.	уд. вес, %	сумма, млрд р.	уд. вес, %	сумма, млрд р.	уд. вес, %
Депозиты в национальной валюте	13854	28,3	24277,6	31,1	33017,9	32,3	19163,9	138,3

Окончание таблицы 2.3

1	2	3	4	5	6	7	8	9
Депозиты в иностранной валюте	35168,3	71,7	53789,8	68,9	69320,6	67,7	34152,3	97,1
Всего	49022,3	100,0	78067,4	100,0	102338,5	100,0	53316,2	108,8

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [9, с. 94].

 

В абсолютном выражении вклады в национальной валюте увеличились на 19163,9 млрд р.  и по состоянию на 01.01.2014 г. составили 33017,9 млрд р., что составляет 32,3% вкладов населения. За рассматриваемый период их удельный вес увеличился на 4,0 п.п. Тенденция трансформации депозитов была обусловлена, в основном, увеличением процентных ставок по депозитам. Таким образом, можно сказать, что прирост депозитов населения в  основном обязан приросту национальных депозитов.

Аналогичная тенденция прослеживалась и на протяжении 2013 года (рисунок 2.2).

 

 

 

Рисунок 2.2 – Динамика вкладов населения в разрезе видов валют по банковской системе Республики Беларусь в 2013 году, млрд р.

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [9, с. 94].

 

Как видно из рисунка 2.2, в рассматриваемом периоде произошли серьезные изменения в структуре  вкладов. За первый квартал 2013 года рублевые вклады выросли с 24582,7  млрд р.  до 30252,1 млрд р., во втором и третьем квартале также было отмечено повышение суммы депозитов в национальной валюте. В четвертом квартале 2013 года сумма депозитов в национальной валюте в абсолютном выражении снизилась с 33607,9 млрд р. до  33017,9 млрд р. В целом за 2013 год депозиты в национальной валюте выросли на 136,0 %.

Валютные депозиты также, проявили тенденцию к росту. За 2013 год они выросли в абсолютном выражении на 15530,8 млрд р. или на – 128,9 %. Рост депозитов физических лиц в иностранной валюте в первую очередь связан с ростом доходов в 2013 году.

В период 2012-2013г.г. наиболее популярными среди вкладов физических лиц являлись срочные депозиты. Срочные депозиты за анализируемый период увеличивались более стремительно – по ним отмечен темп прироста в размере 108,1 %. В абсолютном выражении они увеличились с 42307,6 млрд р.  на 01.01.2012 г. до 88060,7 млрд р.  к 01.01.2014 г. (таблица 2.4).

 

Таблица 2.4 – Состав и структура средств физических лиц, привлеченных банковской системой Республики Беларусь, по форме изъятия   

 

 

Показатели	На 01.01.2012		На 01.01.2013		На 01.01.2014		Изменение за период (+,-)	Темп при-роста %
	сумма, млрд р.	уд. вес, %	сумма, млрд р.	уд. вес, %	сумма, млрд р.	уд. вес, %
Переводные депозиты	6714,6	13,7	12703,2	16,3	14277,8	14,0	7563,2	112,6
Срочные депозиты	42307,6	86,3	65364,2	83,7	88060,7	86,0	45753,1	108,1
Всего	49022,3	100,0	78067,4	100,0	102338,5	100	53316,2	108,8

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [9, с. 94].

Переводные депозиты (к которым относятся и средства на всех счетах, функционирующих в режиме «до востребования») за анализируемый период увеличивались более стремительно – по ним отмечен темп прироста в размере 112,6 %. В абсолютном выражении они увеличились с 6714,6 млрд р.  на 01.01.2012 г. до 14277,8 млрд р.  к 01.01.2014 г.

Срочные депозиты населения за 2013 год увеличились на 45753,1 млрд р. (рисунок 2.3). 

 

Рисунок 2.3 – Динамика объемов переводных и срочных депозитов физических лиц по банковской системе Республики Беларусь в 2013 году, млрд р.

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [9, с. 94].

Абсолютное увеличение данной статьи свидетельствует об активной работе банков по внедрению «зарплатных» проектов.  Повсеместное внедрение расчетов банковскими платежными карточками привело к снижению снятия наличных денежных средств. Население предпочитает оплачивать  приобретаемый товар и услуги в безналичном порядке, что привело к оседанию денежных средств на текущих (расчетных) банковских счетах с использованием банковской платежной карточки.

Следует отметить, что формируя структуру финансовых активов, население реагирует в первую очередь на относительный уровень их доходности. Наблюдаемая связь тесная и прямая. Финансовые активы населения выполняют важные макроэкономические задачи в экономике нашей страны, способствуя росту коэффициента монетизации без повышения инфляционного давления, расширяя ресурсную базу банков и создавая основу для наращивания инвестиционного потенциала банковской системы. В значительной степени решение этой задачи достигается благоприятным изменением структуры финансовых активов. Несмотря на ощутимый рост их объемов и активное участие в макроэкономических процессах, воспроизводственный потенциал накоплений домашних хозяйств остается невысоким и даже снижается. Из этого логически следует вывод о необходимости стимулирования сберегательного процесса на общегосударственном уровне.

Далее проследим тенденции, характерные для вкладов субъектов хозяйствования.

 

Таблица 2.5 - Состав и структура средств субъектов хозяйствования, привлеченных банковской системой Республики Беларусь, в разрезе инструментов привлечения

 

Показатели	На 01.01.2012		На 01.01.2013		На 01.01.2014		Изменение за период (+,-)	Темп при-роста %
	сумма, млрд р.	уд. вес, %	сумма, млрд р.	уд. вес, %	сумма, млрд р.	уд. вес, %
Депозиты, оформленные договором вклада	65683,6	97,0	80732,7	95,8	82821,6	96,1	17138,0	126,1
Депозиты, оформленные ценными бумагами	2031,5	3,0	3539,4	4,2	3361,1	3,9	1329,6	165,4
Всего	67715,1	100,0	84272,1	100,0	86182,7	100,0	18467,6	127,3

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [9, с. 94].

Как видно из данных таблицы, наибольший удельный вес в общем объеме привлеченных средств субъектов хозяйствования в разрезе инструментов привлечения занимают депозиты, оформленные договором вклада.

Так, если на начало 2012 года они составляли почти 97,0%, то к 01.01.2014 г. их доля снизилась до 96,1 % за счет опережающего прироста депозитов, оформленных ценными бумагами. В абсолютном выражении депозиты субъектов хозяйствования выросли за анализируемый период на 18467,6 млрд р.  или на 127,3 % и составили 86182,7 млрд р.  на 01.01.2014 года.

Что касается депозитов, оформленных ценными бумагами, то в абсолютном выражении они увеличились с 2031,5 млрд р. до 3361,1 млрд р., рост в абсолютном выражении составил на 1329,6 млрд р. 

На протяжении 2013 года происходил рост депозитов субъектов хозяйствования, что связано со стабилизацией экономической ситуации  в Республике, общей экономической стабильностью, улучшением конъюнктуры рынка, решением вопросов с реализацией продукции (в том числе и на внешних рынках).

Так, объем срочных депозитов за 1 квартал 2013 года снизился почти на 1928,9 млрд р.  – до 82343,2 млрд р. В последующих 2, 3 и 4 кварталах 2013 года наблюдался то рост, то снижение срочных депозитов субъектов хозяйствования Республики Беларусь, так за 2 квартал в абсолютном выражении 79205,6 млрд р., за 3 квартал – 80745,9 млрд р., за 4 квартал – 86182,7 млрд р. Всего за 2013 год срочные депозиты юридических лиц выросли на 19106,0 млрд р. (рисунок 2.4).

 

Рисунок 2.4 - Динамика объемов средств субъектов хозяйствования, привлеченных банками Республики Беларусь во вклады, оформленные договорами, и вклады, оформленные ценными бумагами в 2013 году, млрд р.

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [9, с. 94].

Депозиты субъектов хозяйствования на начало 2013 года на 63,2 % были привлечены в национальной валюте, а к началу 2014 года доля депозитов в национальной валюте снизилась до 55,7 %.

За 2013 год наблюдается рост депозитов  в иностранной валюте. Рост депозитов в иностранной валюте за 2013 год в абсолютном выражении составил 8230,1 млрд р., или 27,5%. Депозиты субъектов хозяйствования в национальной валюте за 2013 год снизились на 11,6%.

В абсолютном выражении депозиты в национальной валюте увеличились с 42795,9 млрд р.  до 48036,0 млрд р. к началу 2014 года. В абсолютном выражении депозиты в иностранной валюте увеличились с  24919,2 млрд р.  до 38146,7 млрд р. к началу 2014 года. Темп прироста превысил аналогичный показатель национальных депозитов на 41,1 % (таблица 2.6).

 

Таблица 2.6 – Состав и структура депозитов субъектов хозяйствования, привлеченных банковской системой Республики Беларусь, в разрезе видов валют

 

Показатели	На 01.01.2012		На 01.01.2013		На 01.01.2014		Изменение за период (+,-)	Темп при-роста %
	сумма, млрд р.	уд. вес, %	сумма, млрд р.	уд. вес, %	сумма, млрд р.	уд. вес, %
Депозиты в национальной валюте	42795,9	63,2	54355,5	64,5	48036,0	55,7	5240,1	112,2
Депозиты в иностранной валюте	24919,2	36,8	29916,6	35,5	38146,7	44,3	13227,5	153,1
Всего	67715,1	100,0	84272,1	100,0	86182,7	100,0	18467,6	127,3

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [9, с. 94].

Таким образом, в 2013 году банковской системой Республики   Беларусь проводилась активная политика по привлечению средств. Причем рост наблюдался по всем статьям привлеченных ресурсов, кроме средств Национального банка, по которым снижение в абсолютном выражении составило 6277,6 млрд р. Наибольший вклад в прирост привлеченных ресурсов отмечен за счет средств субъектов хозяйствования, населения и привлеченных средств нерезидентов.

Таким образом, в 2013 году ситуация на рынке привлеченных ресурсов характеризовалась следующим образом:

- темпы прироста средств  физических лиц в национальной  и иностранной валюте значительно возросли, на что повлияла проводимая банками процентная политика, а так же улучшение уровня жизни и рост доходов населения;

- средства субъектов хозяйствования  на депозитных счетах в банках выросли за 2013 год на 27,3%. Предприятия хотят не только сохранить свободные денежные средства, но и заработать от их вложения.

- в 2013 году увеличились депозиты населения и предприятий в коммерческих банках, в совокупности они составили более половины всей ресурсной базы банков республики Беларусь.