Привлеченные ресурсы банка, проблемы и перспективы их формирования в Республике Беларусь

серию и номер;

дату внесения вклада (депозита);

сумму вклада (депозита) цифрами и прописью в белорусских рублях;

размер процентов по вкладу (депозиту) и периодичность их выплаты;

срок возврата вклада (депозита);

обязательство вкладополучателя вернуть сумму, внесенную во вклад (депозит), и выплатить причитающиеся проценты;

порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения обязательства или досрочного расторжения договора, установленныйуполномоченным органом банка;

ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства;

наименование и место нахождения вкладополучателя;

фамилию, собственное имя, отчество (при его наличии) и данные документа, удостоверяющего личность вкладчика, если сертификат является именной ценной бумагой;

указание «на предъявителя», если сертификат является ценной бумагой на предъявителя;

подписи уполномоченных лиц вкладополучателя, скрепленные его печатью;

отрывной талон (корешок), который отделяется от основного бланка при выписке сертификата и остается у вкладополачателя.

Сертификаты выдаются в белорусских рублях. Выдача сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификат не может быть расчетным или платежным средством за товары (работы, услуги), за исключением услуг, оказываемых банком или небанковской кредитно-финансовой организацией.

Срок обращения и размер процентов по сертификату устанавливаются вкладополучателем при выдаче сертификата и не могут быть изменены в течение срока его обращения.

Взаимоотношения ОАО «АСБ Беларусбанк» с населением по поводу внесения денежных средств на депозитный счет регулируются локальной Инструкцией о порядке совершения операций по вкладам физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте в ОАО «АСБ Беларусбанк», утвержденная правлением банка от 14 июля 2011 г.,  № 75.6. В ОАО «АСБ Беларусбанк» виды вкладов для физических лиц являются именными. Вкладчиком по именному вкладу является лицо, на имя которого принят вклад и заключен договор на открытие вкладного счета. Вклад может быть внесен на имя другого лица, которое приобретает права вкладчика со дня предъявления им вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада (депозита).

Выполнение операций по счетам физических лиц производится с использованием программно-технических средств, обеспечивающих ведение лицевых счетов вкладчиков в виде набора записей на машинном носителе информации, и получение с печатающих устройств документов (в т.ч. расчетно-кассовых), подтверждающих выполнение операций и отражающих текущее состояние лицевых счетов.

Программное обеспечение, предназначенное для обработки операций по счетам физических лиц, должно позволять в течение операционного дня в любой момент времени отобразить на бумажном носителе текущее состояние лицевого счета, а также данные обо всех произведенных по нему операциях за любой произвольно заданный промежуток времени.

Текущий банковский счет (далее счет) открывается вкладчику для зачисления поступающих в его адрес денежных средств и проведения расчетов, вытекающих из гражданско-правовых отношений. Минимальный размер первоначального взноса по счету не устанавливается. Денежные средства на счет могут быть внесены наличными либо быть зачислены безналичным путем.

При открытии лицевого счета вкладчику на машинном носителе вводится следующая информация:

- фамилия, имя, отчество вкладчика (полное);

- число, месяц, год рождения;

- вид документа, удостоверяющего личность;

- серия, номер, дата выдачи и место выдачи документа, удостоверяющего личность;

- личный номер вкладчика (если имеется данная информация);

- резидентство вкладчика (в случае, если вкладчик является нерезидентом, необходимо ввести код страны, резидентом которой является  вкладчик);

- адрес прописки вкладчика (адрес проживания, в случае если они не совпадают);

- домашний телефон (в случае наличия данной информации).

При изменении сведений о вкладчике (реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства) вкладчиком заполняется заявление на изменение сведений. Ответственным исполнителем на основании представленного вкладчиком заявления после сверки указанной в заявлении  информации с данными предъявленного документа, удостоверяющего личность, вносятся соответствующие изменения в компьютерную программу, обеспечивающую ведение лицевых счетов вкладчиков. Заявление на изменение сведений хранится в папке с договором текущего (расчетного), вкладного (депозитного) счета.

Договор банковского вклада (депозита) с вкладчиком может быть оформлен сберегательной книжкой, выдаваемой вкладополучателем.

В сберегательной книжке указываются:

- наименование, место нахождения вкладополучателя (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа);

- серия и номер сберегательной книжки;

- фамилия, имя, отчество вкладчика - для именной сберегательной книжки;

- вид договора банковского вклада (депозита);

- номер счета по вкладу (депозиту);

- сумма вклада (депозита) цифрами и прописью, а также суммы денежных средств, зачисленные на счет и списанные со счета;

- валюта вклада (депозита);

- размер процентов по вкладу (депозиту);

- остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки вкладополучателю;

- срок возврата суммы вклада (депозита) - для договора срочного банковского вклада (депозита);

- обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), - для договора условного банковского вклада (депозита) [2, ст. 192].

При приеме вклада ответственный исполнитель уточняет у вкладчика вид вклада, на который он хочет внести денежные средства, знакомит с его условиями, при этом  обращает внимание вкладчика на особенности данного вида вклада (действующая величина процентной ставки, порядок ее изменения, получения дохода по вкладу и др.), на необходимость предъявления документа, удостоверяющего личность, при совершении операций по счету в банке.

При открытии текущего счета ответственный исполнитель знакомит вкладчика с содержанием договора текущего (расчетного) банковского счета (порядком списания и зачисления денежных средств, взимания комиссионного вознаграждения, начисления и выплаты процентов и др.).

Закрытие  текущих банковских счетов, а также банковских вкладов (депозитов) при досрочном расторжении договоров, осуществляется по заявлению владельца счета, либо его полномочного представителя при условии, что на счет не наложен арест. Заявление визируется руководителем банка,  (директором филиала), либо лицом, которое уполномочено доверенностью, выданной руководителем банка, на право заключения и подписания от имени банка договоров текущего (расчетного) счета физического лица, договоров банковского вклада (депозита) физического лица.

Выплата банковских вкладов (депозитов) при досрочном расторжении договора либо по окончании срока действия договора сопровождается закрытием вкладного (депозитного) счета вкладчика.

При закрытии текущего, вкладного (депозитного) счета экземпляр договора текущего (расчетного) счета, договора банковского вклада (депозита), хранящийся в банке, изымается из папки с действующими договорами, ответственным исполнителем на договоре делается отметка  о закрытии счета и дате закрытия в верхнем правом углу листа, после чего  договор подшивается  в мемориальные документы по операциям с текущими (расчетными), вкладными (депозитными) и другими счетами физических лиц. В случае если вкладчик обратился в банк для закрытия текущего (расчетного), вкладного (депозитного) счета со своим экземпляром договора текущего (расчетного) счета, договора банковского вклада (депозита), ответственный исполнитель делает отметку  о закрытии счета и дате закрытия на экземпляре договора, принадлежащем вкладчику. После закрытия счета данный экземпляр договора остается у вкладчика.

Виды вкладов, условия их  размещения (сроки привлечения, виды привлекаемых валют, размеры процентных ставок, порядок выплаты процентов по вкладам и минимальный размер вклада) определяются банком самостоятельно в соответствии с действующим законодательством и утверждаются Правлением ОАО «АСБ Беларусбанк».

Денежные средства во  вклад могут быть внесены наличными  или безналичным путем в белорусских рублях и в иностранной валюте.

Проценты начисляются ежемесячно и выплачиваются в сроки, оговоренные в договоре.

Если условиями договора не предусмотрено автоматическое продление срока его действия и вкладчик после истечения срока действия договора желает оставить вклад полностью или частично на дальнейший срок, то оставляемая сумма учитывается как новый  вклад; по вкладу открывается новый лицевой счет и оформляется новый договор.

Существуют определенные особенности в выполнении операций по счетам в иностранной валюте. ОАО «АСБ Беларусбанк» открывает счета физическим лицам в иностранных валютах, котируемых Национальным банком Республики Беларусь.

Вид иностранной валюты, в которой открывается и ведется вкладной счет, определяется условиями банковских вкладов в иностранной валюте. По каждому виду иностранной валюты с вкладчиком заключается отдельный договор и открывается отдельный лицевой счет. Банк не вправе установить минимальный размер суммы в иностранной валюте, которая может быть зачислена на счет. Аналитический учет операций по счетам физических лиц ведется в двойной оценке: по номиналу в иностранной валюте и в эквиваленте в официальной денежной единице Республики Беларусь (в белорусских рублях). Для оценки рублевого эквивалента иностранной валюты используются официальные курсы Национального банка Республики Беларусь на дату совершения операции.

Возврат вклада с причитающимися процентами в валюте, отличной от валюты вклада, возможен, если это предусмотрено условиями конкретного вида вклада и договором с вкладчиком в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Вкладчик может распоряжаться вкладом как лично, так и через представителя. Полномочным представителем Вкладчика является лицо, имеющее надлежащим образом оформленное письменное полномочие – доверенность на получение вклада или распоряжение им, а также его законный представитель.

В целях охраны интересов вкладчиков и обеспечения сохранности денежных средств при оформлении первичных документов по вкладу, а также при совершении последующих операций по вкладу необходимо предъявление документа, удостоверяющего личность вкладчика (его полномочного представителя).

Вклад возвращается вкладчику по его требованию в определенном порядке и соответствующим договором банковского вклада. Если вклад был оформлен сберегательной книжкой, тогда выдача вклада (депозита), выплата процентов по нему и выполнение поручения вкладчика о перечислении денежных средств с его счета по вкладу (депозиту) другим лицам осуществляются вкладополучателем только при ее предъявлении.

Основанием для выдачи (перечисления) именного вклада является расходный ордер (платежное поручение), подписанный(-ое) вкладчиком или его представителем, при предъявлении документа, удостоверяющего личность вкладчика или его представителя. Полномочный представитель вкладчика, кроме вышеназванных документов, предъявляет оформленную в установленном порядке доверенность или документы, подтверждающие законное представительство. Закрытие текущего счета физического лица производится по заявлению владельца счета при условии, что на него не наложен арест.

Таким образом, вкладные операции банка – это часть его пассивных операций, результатом которых является увеличение (как минимум – недопущение уменьшения) той части привлеченных средств, которая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях именно в качестве банковского вклада путем заключения с банком депозитного договора: договор банковского вклада (депозита) до востребования; договор срочного банковского вклада (депозита); договор условного банковского вклада (депозита).

Разновидностью срочных депозитов могут служить банковские сертификаты. С целью привлечения депозитных  средств физических и юридических лиц банком могут выпускаться сберегательные и депозитные сертификаты.

 

 

 

1.3 Организация привлечения ресурсов  недепозитного характера, их роль

 

Наряду с депозитами банками привлекаются ресурсы недепозитного характера, к которым относятся:

- кредиты, приобретаемые у Национального банка в порядке рефинансирования и через кредитный аукцион (централизованные ресурсы);

- кредиты, приобретаемые на рынке межбанковских кредитов (МБК);

- средства, привлекаемые путем выпуска собственных обязательств в виде векселей и облигаций.

Среди причин привлечения подобных ресурсов можно выделить следующие:

- угроза снижения показателей ликвидности банка;

- угроза образования дебетового сальдо по корреспондентскому счету;

- возможность эффективно использовать ресурсы на конкретные цели;