Привлеченные ресурсы банка, проблемы и перспективы их формирования в Республике Беларусь

- устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги;

- банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

В текущем 2014 г. перед банковской системой и страной в целом стоят масштабные, сложные и во многом качественно новые задачи. Особенность предстоящего года — обеспечение высоких устойчивых темпов социально-экономического развития Республики Беларусь за счет роста эффективности производства по всем направлениям. В связи с этим требования по обеспечении прироста депозитов физических лиц, особенно в белорусских рублях и с длительными сроками привлечения, становится весьма актуальной [11].

 Крайне важно разработать и внедрить новые банковские продукты, стимулирующие приток депозитов населения в национальной валюте на долгосрочной основе и обеспечивающие рост доли долгосрочных депозитов, а так же корпоративных ценных бумаг в ресурсной структуре.

Характер процессов привлечения сбережений населения банковским сектором будет определяться совокупностью факторов, включающих уровень реальных денежных доходов населения, структуру расходов домашних хозяйств, уровень инфляции и связанные с ним значения реальных процентных ставок, степень доходности и надежности вложений в альтернативные формы сбережений, прежде всего в иностранную валюту, степень надежности функционирования банковского сектора и доверия к нему со стороны населения, наличие правовых гарантий сохранности и защиты от обесценения вкладов, спектр оказываемых банковских услуг.

Созданию благоприятных условий по развитию системы сбережений населения послужат следующие направления развития банковского сектора:

- формирование системы долгосрочных сбережений населения, включая создание специальных целевых фондов для финансирования конкретных инвестиционных проектов и программ;

- привлечение населения к активному участию в сфере банковского рынка путем развития розничных банковских услуг.

Представляется, что в дальнейшем основными факторами успешной работы банков с вкладами будет являться наличие широкой депозитной линейки, учитывающей потребности любого вкладчика, и высокое качество взаимоотношений с клиентами. Следует также отметить, что развитие депозитного рынка предполагает максимальное оправдание  ожиданий потребителей в отношении повышения качества, оказываемых розничных банковских услуг, формирующихся под воздействием рекламы, отзывов других клиентов банка, пользовавшихся данной услугой и т.д.

Для повышения качества услуг, оказываемых банками в сфере розничного бизнеса, необходимым условием является формирование локальных (внутрибанковских) систем управления качеством.

Повышению качества услуг в рамках таких систем будет способствовать разработка и повсеместное внедрение унифицированных национальных стандартов качества банковских услуг и продуктов (ориентированных на международные стандарты ISO 9001:2000).

Необходимо повышать уровень кооперации работы по стимулированию роста сбережений государственных органов и банков. Первые шаги в этом направлении уже сделаны: введена в действие система 100% гарантирования возврата средств физических лиц, упрощен процесс выпуска облигаций. Тем не менее, многие инструменты привлечения средств в банки еще предстоит совершенствовать. Речь идет, в первую очередь о банковских платежных карточках и векселях (в части законодательной отмены рассмотренных в работе ограничений).

Для увеличения популярности процесса депонирования населением средств на текущие (расчетные) банковские счета с использованием банковской платежной карточки необходимо осуществить следующие меры:

- обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских платежных карточек и развития инфраструктуры их использования;

- на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов – держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса);

- устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги;

- банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

В части совершенствования деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» по привлечению ресурсов в можно предложить следующее:

- с каждым клиентом ОАО «АСБ Беларусбанк» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг;

- для привлечения в число своих клиентов молодого поколения ОАО «АСБ Беларусбанк» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий».

Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения;

- также в целях совершенствования депозитной политики ОАО «АСБ Беларусбанк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке – менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком платежную карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Наряду с этим для эффективного управления депозитами ОАО «АСБ Беларусбанк» необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ОАО «АСБ Беларусбанк»  может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

 В результате проведенного в данном разделе исследования можно сформулировать следующие выводы:

- в процессе привлечения банками ресурсов существуют определенные проблемы. К основным из них в современных условиях, на наш взгляд, можно отнести следующие.

Увеличение в 2,5 раза норматива минимального размера собственного капитала банков, привлекающих вклады граждан, с 10 до 25 млн. евро, создало трудности для банков, которые могут привести к их сокращению их числа и вызвать панику среди вкладчиков.  Впоследствии ситуация может затронуть крупные банки, и всю банковскую систему страны.

 В результате девальвационных ожиданий, население в октябре-ноябре 2013 года начало массово изымать депозиты в национальной валюте и переводить их в иностранную валюту. Это привело к резкому дефициту ресурсов в белорусских рублях. С целью стабилизации ситуации банки увеличили ставки по депозитам, что привело к созданию дорогостоящих пассивов.

  Несбалансированность по срокам структуры банковских пассивов и активов. Это обусловлено тем, что большинство пассивов в банковской системе – это кратко- и среднесрочные депозиты и счета, а большинство активов – жилищные и другие долго- и среднесрочные кредиты;

-   основными факторами успешной работы банков с вкладами будет являться наличие широкой депозитной линейки, учитывающей потребности любого вкладчика, и высокое качество взаимоотношений с клиентами;

- для повышения качества услуг, оказываемых банками в сфере розничного бизнеса, необходимым условием является формирование локальных (внутрибанковских) систем управления качеством;

- повышению качества услуг в рамках таких систем будет способствовать разработка и повсеместное внедрение унифицированных национальных стандартов качества банковских услуг и продуктов (ориентированных на международные стандарты ISO 9001:2000);

- с целью повышения ресурсного потенциала, банкам целесообразно использовать возможности привлечения растущих денежных доходов населения в срочные банковские вклады и другие виды сбережений. При этом особое внимание следует уделить структуре привлекаемых депозитов по срокам. Другим направлением мажет стать расширение использования альтернативных инструментов сбережения (облигаций, сберегательных сертификатов и других инструментов);

-учитывая, что в ближайшие годы перед экономикой стоят масштабные задачи по модернизации предприятий, требующие значительных инвестиционных вложений, важным направлением расширения ресурсной базы остается привлечение иностранных ресурсов в инвестиционные проекты (посредством проведения информационной работы для разъяснения возможностей бизнеса в Беларуси);

- необходимо повышать уровень кооперации работы по стимулированию роста сбережений. Обеспечить привлекательность депозитов по долгосрочным вкладам. Тем не менее, многие инструменты привлечения средств в банки, еще предстоит совершенствовать. Речь идет, в первую очередь о банковских платежных карточках и векселях (в части законодательной отмены рассмотренных в работе ограничений);

- увеличивать популярность процесса депонирования населением средств на текущих (расчетных) банковских счетах с использованием банковской платежной карточки. Для этого необходимо осуществить следующие меры:

- обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования;

- на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов – держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса);

- устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги;

- банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное в дипломной работе исследование позволило сделать следующие выводы:

- основной удельный вес в ресурсной базе банка занимают привлеченные ресурсы, которые могут формироваться банками на депозитной и недепозитной основах. В зависимости от условий привлечения ресурсов депозитного характера и возможности их изъятия собственником депозиты подразделяются на срочные и до востребования, кроме того можно провести их классификацию по субъектам (депозиты физических и юридических лиц), по видам валюты, по способу начисления процентов. Принимая во внимание стоимость привлеченных ресурсов, условно можно выделить три их группы: бесплатные, дешевые, дорогие. Мобилизуя временно свободные средства  юридических  и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, банки с их помощью  удовлетворяют  потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите;

- вкладные операции банка – это часть его пассивных операций, результатом которых является увеличение (как минимум – недопущение уменьшения) той части привлеченных средств, которая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях именно в качестве банковского вклада

 Вкладчик может заключать с банком следующие виды договоров: договор банковского вклада (депозита) до востребования; договор срочного банковского вклада (депозита); договор условного банковского вклада (депозита). Разновидностью срочных депозитов могут служить банковские сертификаты. С целью привлечения депозитных  средств физических и юридических лиц банком могут выпускаться сберегательные и депозитные сертификаты;

- ресурсы недепозитного характера образуются у банков в результате выпуска и продажи ими собственных долговых бумаг или при покупке ресурсов на межбанковском рынке. В последнем случае существуют различные каналы привлечения: от коммерческих банков или от центрального банка. В зависимости от условий предоставления ресурсов Национальным банком они могут быть целевыми и использоваться коммерческими банками для кредитования конкретных проектов или клиентов или не целевыми, которыми банки имеют право распоряжаться по собственному усмотрению.

К ресурсам недепозитного характера относятся: кредиты, приобретаемые у Национального банка в порядке рефинансирования и через кредитный аукцион (централизованные ресурсы); кредиты, приобретаемые на рынке межбанковских кредитов (МБК); выпуск собственных обязательств в виде векселей и облигаций; соглашения об обратном выкупе (РЕПО);