Потребительское кредитование в России: состояние и пути его совершенствования

     Заявление-анкета Заемщика на получение кредита регистрируется кредитным работником в журнале  регистрации кредитных заявок, который  ведется в электронном виде; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

     С паспорта и других документов, подлежащих возврату, кредитный инспектор снимает ксерокопии всех листов, сканирует оригиналы документов, клиента фотографирует.

     Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от Заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке.

     Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита, его суммы, но не должен превышать  от даты представления Заемщиком  полного пакета документов до принятия решения 3 рабочих дней- по кредитам на неотложные нужды и 18 рабочих дней – по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости.

     Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком, Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете; вводит всю информацию в программу по кредитованию и отправляет заявку в электронном виде на обработку андеррайтерам.

     Андеррайтер выясняет с помощью базы данных кредитную историю Заемщика, проверяет все данные, введенные кредитным инспектором и принимает решение о предоставлении или об отказе в предоставлении кредита.

           Решение оформляется на бумажом носителе, которому присваивается дата принятия решения. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, согласовывает с ним условия предоставления кредита и договаривается о дате и времени сделки.

     Заключение  кредитного договора

     Важным  этапом является заключение кредитного договора и его исполнение. Кредитный договор определяет взаимные обязательства и ответственность  сторон – Банка и Заемщика. Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (Приложение № 2).

     До  момента подписания кредитной документации кредитный инспектор знакомит заемщика с Информацией о полной стоимости кредита (Приложение №3). Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России.

     Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов и, с  точки зрения стоимости кредита для Заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту.

     Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по указанной формуле, всегда будет превышать указанную  в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

     Каждый  кредитный договор имеет персональный номер, разработанный по схеме конкретного банка, а также указание на  дату заключения. Из содержания кредитного договора просматривается механизм кредитования и его элементы. От того, как и в каком сочетании  эти элементы используются на практике с отражением в кредитном договоре, во многом зависит эффективность применяемых условий кредитования. После подписания Сторонами кредитного договора и других необходимых кредитных документов сумма предоставленного кредита зачисляется на счет заемщика, позволяющий осуществлять приходно/расходные операции. С этого момента банк начинает начислять проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора. Но работа банка по наблюдению за деятельностью заемщика не прекращается с выдачей ссуды.

     На  этапе использования кредита банк проверяет целевое использование предоставленных заемщиком средств (в случае, если кредит является целевым), контролирует соблюдение лимитов кредитования (кредитной линии), уплату ссудного процента, полноту и своевременность возврата ссуд, то есть осуществляет так называемый кредитный мониторинг.

     Кредитный   мониторинг - система наблюдения за погашением кредитов, разработку и применение мер, обеспечивающих решение этой задачи.

     На  данном этапе осуществляется последующий  контроль за движением кредита: оперативный анализ кредитоспособности и финансовых результатов деятельности заемщика не прекращается, при необходимости проводятся встречи с клиентом, переговоры, уточняются условия и сроки кредитования.

     Особое  внимание уделяется контролю за проблемными ссудами. Проблемные ссуды – это ссуды, по которым клиенты не выполняют своих обязательств, предусмотренных кредитным договором.

     При возникновении проблемной ссуды  банк совместно с клиентом и его поручителями разрабатывает мероприятия, способствующие возврату кредита, уточняет направления взаимоотношений между банком и заемщиком.

     Стремление  банков минимизировать кредитный риск приводит к применению ими различных  способов обеспечения возвратности ссуд.                                                                                                                                                                                                                                    

       
 
 

       
 

     Рисунок  3. Способы обеспечения возвратности кредитов.

     Обеспечение – это гарантированные обязательства заемщика перед кредитором (банком) по возврату кредита в случае его  возможного непогашения заемщиком.

     Вторичные источники обеспечения возвратности ссуд являются весьма разнообразными, но в большинстве случаев российские коммерческие банки используют залог, поручительство, банковскую гарантию.

     Залог – право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного  имущества преимущественно перед  другими кредиторами.¹²

     Предметом залога может быть любое имущество или имущественные права (требования), принадлежащие залогодателю на праве собственности или полного хозяйственного ведения.

     В соответствии с действующим законодательством  кредитор и заемщик подписывают  договор о залоге, который должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора о залоге.

     Залогом обеспечиваются все требования кредитора-залогодержателя, возникшие на момент их предъявления, если в договоре залога не предусмотрено  иное. Среди этих требований можно выделить:

     -  сумму основного долга и процентов,

     - расходы кредитора в связи  с исполнением обязательства,  включая издержки, связанные с  реализацией имущества, проведением  аукционов, выплатой комиссионного  вознаграждения и проч.,

     - убытки кредитора, связанные с выплатой процентов, неустоек, штрафов,

     -  расходы кредитора, связанные  с хранением имущества.

     Все эти расходы подлежат возмещению за счет реализации заложенного имущества.

     По  действующему законодательству некоторые  виды залога подлежат государственной регистрации. Прежде всего, это относится к ипотеке, то есть залог недвижимости возможен лишь при условии, если орган, регистрирующий имущество, подлежащее залогу, внесет в реестр запись о произведенном залоге. Она является условием действительности самого договора залога и вместе с тем определяет момент его вступления в силу.

     С целью обеспечения защиты права  банка на получение причитающихся  ему средств по кредитной сделке, необходимо, прежде всего, правильное оформление договоров залога.

     Хотелось  бы отметить, что сама процедура  обращения взыскания на залог  на практике не является простой. Чтобы  реализовать недвижимость или транспортные средства, необходимо решение суда, вступившее в законную силу, если должник  не согласен добровольно расстаться с предметом залога. Рассмотрение дела в суде может затянуться на месяцы. Кроме того, при обращении в суд истец обязан заплатить государственную пошлину в размере 15% от суммы иска в суде и 5% - в арбитражном суде.

     В случае же согласия должника выполнить обязательства по кредитному договору за счет заложенной им недвижимости, должник и кредитор при участии нотариуса заключают соглашение. При этом требуется заплатить государственную пошлину в размере 3% цены заложенного имущества.

     Таким образом, практика, обобщенная в вышеприведенных положениях, показывает невыгодность ситуации, в которой оказывается банк-залогодержатель в случае поверхностного подхода к оформлению залоговых отношений.

     Другим  распространенным способом обеспечения  исполнения кредитного обязательства является поручительство.

     Поручитель  по сути является таким же заемщиком, потому что ответственность за своевременное  погашение кредита и уплату процентов  у них равная.

     Для оформления отношений по поручительству между поручителем и банком-кредитором подписывается договор поручительства. Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора поручительства влечет его недействительность.¹³

     В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность должника и поручителя.

     При солидарной ответственности кредитор вправе требовать погашения кредитной задолженности как от должника, так и от поручителей совместно, так и от любого из них в отдельности (полностью или в части долга).

     При субсидиарной ответственности порядок  обращения взыскания следующий: денежные средства должника, имущество должника, средства поручителя.

     К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю  в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. По исполнению поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требования к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

     Законом предусмотрено, что должник, исполнивший  обязательство, обеспеченное поручительством, обязан незамедлительно известить об этом поручителя. В противном случае, поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора необоснованно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику.

     Установленный сделкой срок определяется календарной  датой или истечением периода  времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Когда срок в договоре поручительства не указан, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспечиваемого поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. ¹⁴

     Таким образом, одним из важных условий  совершенствования используемого  коммерческими банками кредитного механизма является юридическое оформление отношений между банком и заемщиком в соответствии с требованиями действующего законодательства. Банк может соблюдать принципы кредитования, тщательно проанализировать  кредитоспособность заемщика, контролировать работу заемщика на этапе использования кредита, но в случае невозврата заемщиком ссуды только правильное оформление договоров будет являться гарантией того, что арбитражный суд удовлетворит иск банка о возврате полученного заемщиком кредита.

     Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.

     Поручительство  предоставляется на всю сумму  обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем при определении  максимального размера кредита  поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя, определяемой аналогично.

     Далее величина максимального размера  кредита уточняется с учетом благонадежности  заемщика и остатка задолженности  по другим кредитам.

     Однако  анализ, проводимый по методике Сбербанка, имеет свои недостатки. Он представляет прошлую информацию о доходах кредитополучателя, но кредиты-то будут предоставляться в будущем. Поэтому при представлении кредита необходимо учитывать и личные свойства заемщика, семейные обстоятельства, почетные должности, образование, отношение к риску, способности к планированию, состояние здоровья и т.п.