Потребительское кредитование в России: состояние и пути его совершенствования

МОСКОВСКИЙ  БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ 

СПЕЦИАЛЬНОСТЬ «ФИНАНСЫ И КРЕДИТ» 

Работа  допущена к защите

Заведующий  кафедрой финансов

________д.э.н., проф. Н.Р. Геронина

«____»___________________2010 г. 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА 

на  тему «ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: СОСТОЯНИЕ И ПУТИ ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ» 
 
 
 
 
 

Студентки 6 курса

Группы 06ЗУбс/612-3

Сноповой  Марины Юрьевны 

Научный руководитель:

Легонькова  Наталья Максимовна

(к.э.н., профессор) 
 

Москва 2010

Содержание 

Введение

Глава 1. Основы потребительского кредитования в России

1. Потребительское кредитование. Сущность и структура
2. Особенности оказания услуг на рынке потребительского кредитования
3. Нормативно – правовое регулирование потребительского  кредита.

Глава 2. Организация потребительского кредитования в Сбербанке России

1. Роль и место Московского банка на российском рынке потребительских кредитов.
2. Технология потребительского кредитования (на примере Иванова Ивана Петровича)
3. Анализ структуры динамики потребительского кредитования в Московского банка Сбербанка России ОАО

Глава 3. Перспективы развития потребительского кредитования в российских банках

1. Совершенствование организации потребительского кредитования в Сбербанке России
2. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России

Заключение

Библиографический список

Приложения 

     Введение 

     Актуальность  темы исследования. В условиях становления  экономики России в рыночных условиях развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение.

     Коммерческие  банки, выдавая потребительский  кредит, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же банки, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

     В России потребительское кредитование до последнего времени не было распространенным явлением. Банки предпочитали кредитовать  корпоративный сектор, а население  – копить деньги на покупку бытовой техники, компьютера или автомобиля. Однако в последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным заемщикам.

     Практически все банки в России имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности.

     Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы  в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банками кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках.

     Исследованию  проблем развития потребительского кредитования в России уделено достаточное внимание в научных трудах и в специализированной периодической печати.

     Вместе  с тем, вопрос совершенствования  потребительского кредитования требует  дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной мере не изложен макроэкономический аспект проблемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка потребительского кредита в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики. В связи с этим проблемы развития рынка потребительского кредитования в России и политику действия коммерческих банков на данном рынке нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

     Целью данной дипломной работы является исследование потребительского кредитования в России и формирование адекватных условий развития рынка потребительского кредитования.

     Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

     - исследовать основы развития  потребительского кредитования  в России, выявив его сущность, структуру, особенности оказания  услуг на рынке, факторы и  условия развития рынка потребительского кредитования;

     - выявить особенность реализации  потребительского кредитования  на примере Сбербанка России и обосновать необходимость совершенствования потребительского кредитования в банке;

     - разработать практические рекомендации  по совершенствованию потребительского  кредитования для Сбербанка России и обосновать их экономическую эффективность.

     Объектом  исследования дипломной работы является потребительское кредитование в  Сбербанке России .

    Информацтонно-методологической базой работы являются нормативные и законодательные акты Сбербанка России, а также научные труды отечественных и зарубежных ученых в сфере банковского дела, кредита и финансов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Основы потребительского кредитования в России

     1.1. Потребительское  кредитование. Сущность  и структура 

     Рынок потребительского кредитования представляет собой сегмент финансового рынка, на котором осуществляются операции по перераспределению кредитных ресурсов между кредитными организациями, населением и организациями сферы обращения на условиях платности, срочности и возвратности.

     Предметом функционирования рынка потребительского кредитования является категория потребительского кредита, наполняемая определенным экономическим и правовым содержанием.

     Субъектами  потребительского кредита, с одной  стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, торговые и сервисные предприятия, а с другой стороны, – заемщики – население.

     Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица, во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками кредита как целостной системы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.

     Объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются, как правило, предметы потребления и услуги длительного пользования.

     К определению более узкой категории  кредита – потребительского кредита  – в отечественной литературе нет единства мнений, и у различных  авторов можно встретить достаточно разные подходы. Так, например, Г.Г. Коробова выражает мнение о том, что «ссуды, предоставляемые населению, в России принято называть потребительскими ссудами. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования) – к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.»¹.

     Д.В. Малеев отмечает, что «в значении кредита, предоставленного физическому лицу, употребляются такие термины, как «потребительский кредит» и «розничный кредит»². Здесь следует отметить, что существование понятия «розничный кредит» связано с тем, что сам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики (в том числе и в российской), наиболее распространен англоязычный термин «ритейл».

     В отличие от приведенной российской трактовки, в западной литературе и в банковской практике потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам исключительно для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Например, Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл определяют потребительский кредит как «ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования»³.

     Одновременно  с этим, по определению Совета управляющих  ФРС США, который ежемесячно публикует статистическую информацию по потребительскому кредитованию в США, «потребительский кредит – это краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц-потребителей финансовым учреждениям, розничной торговле и прочим дистрибьюторам по ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг. Данная задолженность не включает закладные под недвижимость и ссуды на приобретение страховых полисов».

     Возвращаясь к отечественным подходам к определению  потребительского кредита, интересным представляется мнение Г.С. Пановой. Она указывает на условность самого термина «потребительский кредит», которая проявляется в том, что в данном термине «больше производительных, чем потребительных черт. Производительные черты ссуд на потребление заключаются в том, что кредит предоставляется на потребительные цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т.д.)»⁴. По ее мнению, в таком случае действительно более оправдано вести речь о «кредитовании населения». С другой стороны, Г.С. Панова отмечает, что «кредиты на текущие нужды, предоставляемые банками, а также ссуды, выдаваемые наличными деньгами на предприятиях, в организациях и учреждениях – это, как правило, ссуды, имеющие потребительный характер, а ссуды на приобретение или строительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ – производственный характер. Этим по сути дела объясняется различный подход к трактовке потребительских ссуд в нашей стране и большинстве развитых стран Запада, где потребительскими называют лишь ссуды предоставляемые на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. А ипотечные ссуды, ссуды на строительство, ремонт и покупку жилья потребительскими не считаются. Относительно долгосрочный характер и значительные размеры предопределили необходимость, с точки зрения западных банкиров, их обособления и учета отдельной балансовой строкой в отчетности коммерческих банков». В этой связи Г. С. Панова считает, что западный подход не точно отражает само понятие «потребительского кредита», поскольку жилищные, ипотечные ссуды также используются населением на цели потребления, а не производства.

     Однако, противоположная точка зрения, в  целом поддерживающая западный подход к определению потребительского кредита также широко представлена и в отечественной литературе. Так, в современном финансово-кредитном словаре под редакцией М.Г. Лапусты и П.С. Никольского потребительский кредит определяется как «форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера»⁵.